我國互聯網保險發展現狀及風險防范

楊文艷

摘要：互聯網的快速發展帶來了互聯網金融的出現和不斷演化，其中互聯網保險作為互聯網金融重要的產品之一，已經被越來越多公司業務所觸及。本文在研究當前我國互聯網保險發展現狀的基礎上，指出其中存在的問題，并針對這些問題探討有效的風險防范措施，為我國進一步推動互聯網保險業的健康發展提供理論參考。

隨著經濟發展和人民生活水平的提高，人們對保險的認知也有所提高，近年來越來越多的人開始選擇購買保險，給自己多一份保障。而保險也伴隨著科技的發展衍生出越來越多的形式，互聯網保險就是在這樣的大背景下應運而生。在“互聯網+”時代，大量互聯網公司及傳統保險公司開始投身于互聯網保險行業，2013 年眾安公司的成立是互聯網保險公司進入人們視線的真正標志，從此，互聯網保險的發展熱潮正式拉開序幕。

1. 我國互聯網保險發展現狀

互聯網保險的概念是隨著整個行業發展在逐漸演變的，在發展初始階段人們認為它僅是傳統保險的衍生品，隨著互聯網保險發展的日益深入，保險經營者不斷重視線上消費者的習慣等細節，從而改良產品，創新服務形式，越來越多的人接受并認可了互聯網保險產品。 在我國，互聯網保險盡管處于起步階段，但因為保險市場潛力巨大，互聯網用戶也大幅增長，所以發展迅速，不到 20 年時間已經成為保險行業不可缺少的一部分，對我國保險業做出了巨大貢獻。

隨著互聯網的發展，互聯網保險保費在2011年開始逐年遞增，起初每年增長速度大幅提高，2016年，我國互聯網保費收入增至2347.97億元，但增長速度有所下降。隨著保險行業嚴監管的到來，我國互聯網保險保費收入也面臨一定的增長壓力。銀保監會公布的數據表明，2017年我國互聯網保險保費收入1835.29億元，同比下降21.83%，下降的原因主要與保險業業務結構調整有關：一是投資型業務大幅收縮，二是車險商車改促使線上銷售渠道進一步受到影響，即通過互聯網渠道銷售的車險和投資型業務出現較大幅度下降。

近年來，隨著互聯網保險行業的增長，一些問題也凸顯出來，包括用戶數據公開導致的信息安全隱患、缺乏有效監管帶來的法律風險、產品結構缺乏創新、產品形式缺乏創新等。這些風險問題引發了社會的擔憂，也影響了行業增長，急需解決。

2. 互聯網保險模式

2.1 官方網站模式

目前，大多數保險公司都通過官方網站構建其品牌，并且利用官方網站渠道構建保險產品的銷售模式，同時還可提供在線咨詢服務。比如中國人保、中國人壽等大型保險公司均在官方網站上開展了互聯網保險業務，這對保險公司在網站的建設、維護、營銷、客戶培育等方面提出了更高要求。

2.2 第三方平臺模式

第三方平臺模式指的是保險公司利用第三方平臺，展示、銷售保險產品并提供售后服務的模式。比如，現在支付寶已經接入了多種互聯網保險產品，保險公司、銀行等金融機構可以選擇直接在這些平臺上宣傳售賣自己的保險產品。

2.3 專業中介代理模式

專業中介代理模式是在保險專業經紀公司或代理公司建立的網絡銷售平臺上銷售保險產品并提供服務，為用戶提供保險一站式在線服務。這種模式便于消費者對產品進行篩選和咨詢。不過，中介代理機構提供的產品大多同質化較高，沒有什么辨識度，且很多中介機構專業性不強，無法為用戶提供全方位的保險咨詢服務。這類網站包括慧擇網、優保網等。

2.4 專業互聯網保險公司模式

隨著互聯網保險的發展，一些機構專門設立了擁有互聯網保險拍照的專業互聯網保險公司，專營互聯網保險業務。這一模式可以充分發揮互聯網保險公司的優勢和專業性，自主性強，靈活多變。

3. 互聯網保險風險分析

互聯網保險是將保險與互聯網結合后產生的新事物，相比傳統保險來說具有不可比擬的優勢，但是同時也擁有傳統保險沒有的風險。

3.1 法律和監管風險

由于互聯網保險尚屬新鮮事物，雖然發展還處于起步階段，發展速度飛快，而目前尚沒有與之對應的健全的法律法規。對第三方和中介代理模式不明確，對新型互聯網保險的產品界定和風險提示不夠清楚，有關相關的法律法規不能完全解決互聯網保險業務中存在的問題，監管部門由于缺乏相關規章制度，監管力度也有所欠缺。

3.2 信息安全風險

信息安全風險是傳統保險產品沒有的風險。由于互聯網保險產品依托與互聯網，以信息技術為基礎進行交易，因此信息安全非常重要。近年來，國內外信息安全事故頻發，信息泄露事件不斷發生，給公司和個人造成了不小的損失。互聯網保險涉及到支付交易信息和個人敏感信息，如果操作系統和數據庫發生漏洞、操作失誤、黑客入侵等，則這些敏感信息可能造成泄露，帶來信息安全隱患。此外，一旦客戶的信息被篡改，則可能給用戶自身造成損失，保險公司的產品定價、經營管理以及業務開展也將受到嚴重負面影響。

3.3 產品風險

針對互聯網的特點，不少保險公司推出了新的網銷保險產品。由于互聯網傳播信息的快速性，用戶常常希望網銷保險產品能更加簡單明了，而保險公司在設置網絡保險產品方面也存在著同質化、低黏性的特點，產品定價、產品附加價值等方面均不如傳統保險產品。

3.4 道德風險

道德風險存在于所有金融產品中，而由于互聯網保險產品缺乏有力的監管機制，其道德風險可能更加明顯。另外，網銷保險產品的理賠資料也通常為電子掃描版甚至電子材料，容易作假，不易查證，道德風險不容忽視。

4. 我國互聯網保險風險防范措施與建議

4.1 完善互聯網保險監管機制

由于互聯網保險產品的特殊性，首先要從保監會往下，各級監管部門要加強對這一新型保險產品的監管。另外，互聯網行業瞬息萬變，這也要求監管機構需要不斷加深和強化對信息化的理解，不斷提高技術水平。建議在《保險法》中加入互聯網保險相關內容，使保險公司、投保人、執法部門等有法可依。在監督方面，重點考察保險公司的償還能力，嚴厲打擊保險欺詐、洗錢等違法行為，同時要對這一新型保險模式進行適當鼓勵，包容其創新性，促進行業發展。

4.2 提高保險公司的信息技術水平

保險公司應加強技術水平，遏止技術風險。首先要提高服務器的安全級別，加強防火墻建設。在信息安全方面建立互聯網保險風險評估和監測體系，對可能的風險隱患進行事前監測、事中解決和事后反思，定期升級防火墻的病毒庫，抵御風險。在具體的技術方面，電子支付、數字簽名、區塊鏈等都是能大大提高安全系數的防范手段，這也需要保險公司不斷探索。

4.3 加強人才建設

為了開拓互聯網保險業務，保險公司除了積極招聘保險行業的人才外，還需要引入技術方面的人才，主要是懂數據庫建設、信息安全的IT員工。以信息技術人員為代表的公司后臺人員不只是輔助部門，而是承擔著網站制作、信息維護、渠道對接、手機APP開發等職責，這些是互聯網保險業務開展的重要工具，需要保險公司進行經費、資源上的扶持。

4.4 優化互聯網保險產品設計

互聯網保險產品不同于傳統保險產品，具有小額、海量、高頻、碎片化的特質，需要保險公司對現有產品進行優化，并量身開發新的產品。保險公司可以利用云計算、大數據等新技術，詳細分析客戶的需求，針對不同的用戶進行精準定位，并開展定制化保險產品設計，推出符合不同市場特征和客戶需求的個性化保險產品及服務。

4.5 提升公眾對互聯網保險的認知度

此前我國保險行業的發展中，銷售人員存在著誤導、口碑差、理賠難等問題。而互聯網保險尚屬新事物，民眾對其的認知度有限。因此，要加強互聯網保險產品的宣傳力度，普及互聯網保險知識，消除行業中普遍存在的信息不對稱情況，減少公眾對互聯網保險產品的誤解，從而推動行業的可持續發展。通過宣傳教育也能讓消費者有效識別、警惕互聯網保險中隱藏的風險，避免很多不必要的損失和糾紛，保護投保人的合法權益。

（作者單位：北部灣財產保險股份有限公司南寧分公司）