公積金大數(shù)據(jù)的應(yīng)用探索

【摘要】隨著各地住房公積金業(yè)務(wù)系統(tǒng)的飛速發(fā)展，以及公積金覆蓋面的不斷擴(kuò)大，各地公積金管理中心的公積金數(shù)據(jù)成幾何級數(shù)據(jù)增長，經(jīng)過十幾年的積累，匯聚了海量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，如何利用好這些數(shù)據(jù)資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展與管理變革提升，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

【關(guān)鍵詞】公積金；大數(shù)據(jù)；業(yè)務(wù)支撐；決策支持

1、大數(shù)據(jù)與住房公積金

大數(shù)據(jù)是繼物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算之后IT產(chǎn)業(yè)又一次的技術(shù)變革，大數(shù)據(jù)技術(shù)簡言之就是從各種各樣類型的數(shù)據(jù)中，深入挖掘分析并快速獲得有價(jià)值信息的能力【1】。公積金數(shù)據(jù)是個(gè)人信息、單位信息的集大成者，根據(jù)公積金的業(yè)務(wù)內(nèi)容和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，公積金中心的數(shù)據(jù)可以詳細(xì)劃分為公共基礎(chǔ)信息、業(yè)務(wù)信息、賬務(wù)信息、客戶信息、渠道服務(wù)信息、業(yè)務(wù)管理信息、綜合管理信息、分析和決策支持信息、外部協(xié)查信息等主要數(shù)據(jù)模塊【2】。住房公積金數(shù)據(jù)具有數(shù)據(jù)容量大、數(shù)據(jù)類型多樣、增長速度快、潛在價(jià)值高的特點(diǎn)。以青島市住房公積金管理中心為例，根據(jù)其《年度報(bào)告》披露，2017年全市住房公積金實(shí)繳單位40145家，實(shí)繳職工151.74萬人【3】。中心每天會(huì)發(fā)生大量交易，數(shù)據(jù)也隨之在不斷更新和增長，目前核心交易數(shù)據(jù)已超過TB級，包括各類結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。因此，深度挖掘住房公積金數(shù)據(jù)的內(nèi)在價(jià)值，不僅具有重要的研究意義，更能體現(xiàn)住房公積金的核心價(jià)值。

2、公積金大數(shù)據(jù)的應(yīng)用

本文將從以下幾個(gè)方面探討公積金大數(shù)據(jù)的應(yīng)用場景。

2.1中心內(nèi)部業(yè)務(wù)支撐

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立有效的數(shù)據(jù)分析、挖掘、利用應(yīng)用體系，為業(yè)務(wù)監(jiān)控、業(yè)務(wù)分析、業(yè)務(wù)管理決策提供科學(xué)輔助【4】。針對公積金業(yè)務(wù)內(nèi)容和中心業(yè)務(wù)情況，具體的分析主題和分析內(nèi)容如下：（1）資金。資金流一直是金融業(yè)務(wù)最為核心的關(guān)鍵命脈，無論從資金的來源、資金的去向、資金的回收到資金的流動(dòng)性分析都是重中之重。大數(shù)據(jù)平臺將對中心整體資金流入、流出的歷史、當(dāng)前情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析并對未來資金進(jìn)行預(yù)測分析。（2）客戶。客戶（個(gè)人客戶、企業(yè)客戶）是中心服務(wù)的對象，也是所有業(yè)務(wù)開展的核心實(shí)體；能否對客戶資源與信息的全面了解，將決定業(yè)務(wù)能否向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型。大數(shù)據(jù)平臺將對職工客戶、企業(yè)客戶進(jìn)行360度視圖分析。（3）風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的控制向來是金融類企業(yè)的核心競爭力之一。公積金業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)成因與控制措施與銀行有較大區(qū)別，但這不意味著沒有風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)平臺將構(gòu)建以客戶為中心的社會(huì)信用評價(jià)體系以加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防范，并對市場利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測分析。（4）政策。公積金業(yè)務(wù)與其他金融最大的區(qū)別是：公積金業(yè)務(wù)并不是完全市場化的金融業(yè)務(wù)，其本質(zhì)是“政策性業(yè)務(wù)”。因此，能否對政策與市場的準(zhǔn)確把握，將是公積金業(yè)務(wù)是否穩(wěn)定發(fā)展的前提。大數(shù)據(jù)平臺將對住宅市場趨勢、宏觀經(jīng)濟(jì)及政策信息等關(guān)鍵政策影響因素進(jìn)行分析。

2.2信用體系共建

信用信息共享一方面有助于住房公積金管理中心在開展信貸業(yè)務(wù)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理過程中降低經(jīng)營和運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)繳存人合法權(quán)益，促進(jìn)住房公積金制度健康發(fā)展。另一方面，隨著住房公積金制度覆蓋面的不斷擴(kuò)大，企業(yè)和個(gè)人住房公積金信息在各個(gè)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)中的應(yīng)用也越來越頻繁，已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)審貸環(huán)節(jié)的重要參考內(nèi)容之一。通過挖掘公積金大數(shù)據(jù)價(jià)值，公積金中心可與第三方征信公司共建信用體系（包括個(gè)人信用和企業(yè)信用），將繳存單位、繳存職工的信用行為，納入到第三方征信公司廣泛的商業(yè)場景之中，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)評估指標(biāo)和互聯(lián)網(wǎng)評估指標(biāo)相結(jié)合，靜態(tài)指標(biāo)和動(dòng)態(tài)指標(biāo)相結(jié)合，有效擴(kuò)展傳統(tǒng)征信報(bào)告覆蓋不到的人群，建立全方位的信用評價(jià)和失信懲戒體系，共同構(gòu)建“一處失信、處處受限”的信用獎(jiǎng)懲大格局。

2.3公積金普惠金融服務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的迅猛發(fā)展，消費(fèi)金融市場巨大，而繳存公積金的客戶作為優(yōu)質(zhì)客戶群體，正成為各金融公司相互爭奪的對象。部分商業(yè)銀行通過利用公積金大數(shù)據(jù)開展了公積金增值服務(wù)--“快貸”，所謂的快貸就是商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)原理的互聯(lián)網(wǎng)平臺產(chǎn)品，為公積金繳存人打造的專屬網(wǎng)上信用貸款產(chǎn)品，通過查詢、驗(yàn)證客戶的公積金繳存情況和貸款信息，同時(shí)考慮繳存人單位的性質(zhì)等綜合因素，建立一個(gè)審批模型，基于公積金繳存人一定授信額度的貸款。目前，這種業(yè)務(wù)在全國各地都有實(shí)施的案例。

2.4陽光政務(wù)服務(wù)

通過對海量信息的挖掘和分析，用大數(shù)據(jù)服務(wù)廣大民生，創(chuàng)新應(yīng)用決策水平，提升政府服務(wù)能力。公積金大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺，借助先進(jìn)成熟的大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及處理技術(shù)，整合及加工公積金內(nèi)外部數(shù)據(jù)，形成權(quán)威的公積金信息統(tǒng)一視圖，可為政府決策、公共服務(wù)，市場監(jiān)管、社會(huì)管理等提供數(shù)據(jù)應(yīng)用支撐。在決策時(shí)做到?jīng)Q策目標(biāo)明確，認(rèn)清問題癥結(jié)，抓主要矛盾，定向決策，從根本上解決抽樣樣本渠道單一、覆蓋范圍窄等問題，避免決策中出現(xiàn)“偏信則暗”的情況。另外，通過建立綜合服務(wù)平臺，將工商、民政、社保、公積金、公安等政府部門的信息庫進(jìn)行互通互聯(lián)，實(shí)現(xiàn)政府部門“一張網(wǎng)”，打破數(shù)據(jù)壁壘，實(shí)現(xiàn)聚集匯通，推動(dòng)政府部門之間跨部門、跨區(qū)域、跨層級、跨系統(tǒng)的數(shù)據(jù)開放共享、流程協(xié)同、智慧應(yīng)用，帶動(dòng)社會(huì)企業(yè)數(shù)據(jù)開放，讓更多的數(shù)據(jù)匯聚、流動(dòng)、融合，激活數(shù)據(jù)的政用價(jià)值、社會(huì)價(jià)值和商用價(jià)值，利用大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)為群眾提供陽光的政務(wù)服務(wù)，讓客戶只需帶著身份證就可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理。

結(jié)論：

如今我們已經(jīng)進(jìn)入到大數(shù)據(jù)時(shí)代，隨著大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，各個(gè)行業(yè)的應(yīng)用解決方案不斷成熟，而住房公積金作為準(zhǔn)金融業(yè)，無疑又是大數(shù)據(jù)的最重要的應(yīng)用領(lǐng)域之一。如何更好地發(fā)掘公積金大數(shù)據(jù)的潛在價(jià)值，擴(kuò)大其應(yīng)用范圍和水平，對公積金行業(yè)及其他相關(guān)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級和可持續(xù)發(fā)展有重要作用。

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作者簡介：

孫國強(qiáng)，青島市住房公積金管理中心，山東青島。