關于廣東民辦高校校園貸的調研報告

彭宇豪 謝芷瑤 楊 旭

廣東培正學院，廣東 廣州 510830

我們主要采取線上和線下的方式，通過網絡及線下派發紙質問卷的形式，從潮汕職業技術學院、廣州華商職業學院、廣州大學松田學院、廣東培正學院、華南理工大學廣州學院5所高校中以調查問卷的形式收集數據，調查總共750份，其中有18份為無效問卷。

一、廣東民辦高校大學生校園貸現狀

(一)大學生的基本經濟情況

在調查中，城鎮戶口為302人，農村戶口為430人，男性為222人，女性為510人，問卷調查中女性和農村戶口的占主要部分。根據本調查數據顯示，大學生的月生活費主要集中在1000—1500元，占比達到50.1%。根據大數據統計顯示，廣東省大學生月平均的消費標準是1300—1400元[1]，廣東民辦大學生的生活費僅剛好滿足日常消費；大學生的借貸用途主要集中在創業和助學，創業占比達到44.3%，助學占比達到55.3%，從數據顯示，大學生的消費趨勢已經慢慢地從娛樂消費轉向創業和助學消費這兩方面的發展，雖然國家出臺了許多大學生創業、助學的優惠政策及綠色通道，但是由于門檻要求不同，手續繁雜，往往導致在校大學生望而卻步，而采用其他比較便捷的方式。從我們的調查問卷中顯示，在校大學生通過網絡貸款平臺借貸占45.4%，私人線下借貸占12%，銀行機構的占17.1%。借貸的方式多樣，門檻不一，容易導致許多不法分子乘虛而入，造成校園貸存在巨大風險。

(二)校園貸風險意識薄弱

在校園方面，30%的學生認為學校沒有進行校園貸方面的普及教育，43%的學生不清楚學校有校園貸知識方面的教育。從此可以看出，學校并沒有落實好校園貸的普及教育。在法律方面，從調查問卷中顯示66.8%的學生對借貸法律、法規了解程度主要是不太了解，50.9%的學生對相關校園貸的條款主要是泛泛閱讀，向相關人士咨詢意見的也不多，8.4%的在校大學生愿意在網絡平臺提交身份認證信息申請貸款。從中可知道，他們的法律意識還是比較欠缺的，對法律問題的處理能力欠佳。從金融知識方面，60%的學生對銀行借貸知識還是不了解，這表明學生欠缺金融方面的知識，讓很多網貸平臺有可趁之機。

(三)校園貸存在方式

從圖1的數據，我們可以分析出學生校園貸的獲取途徑：從同學、朋友口中獲取校園貸信息占18%、從親屬中獲取的占6.8%、從傳單中獲取占11%，然而網絡以及手機短息，分別占了36%和20%，由此我們可知大學生獲取校園貸的途徑大部分來源于網絡和手機。

從圖2中可看出，學生曾經收到此類短信的占76%，從中可以看出學生的信息容易泄露，收到外界的媒介誘惑較多，雖然教育部和銀監會協同發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，加強各高校對不良網絡借貸的及時預警和日常監測，以及建立校園不良借貸的應對機制。[2]但是仍有許多不法分子通過網絡、微信、朋友圈、QQ等方式宣傳貸款產品的信息。據學生反映，自己的手機能夠莫名奇怪的收到一些貸款的短信，及一些借貸廣告電話的騷擾，信息平臺并沒有很好的整頓與監管，有很多商家打著某銀行的旗號為大學生提供貸款，將貸款業務信息發送到大眾的手機，由于學生個人經濟條件不同、需求不同，會受到一定的影響從而使用這些貸款。結合圖1圖2，從側面反應出我們的監管部門對個人信息方面的監管力度不夠，相關法律欠缺。

二、校園貸出現的變向形式及問題

近年來，大學生因為使用校園貸業務而深受其害，許多大學生都陷入了校園貸的這個大沼澤中，據不完全統計，僅匯總時有據可查的校園貸詐騙案的受騙人數就約合3679人，涉案金額高達5496余萬元[3]。雖然國家對這方面相繼都出臺了許多規避的政策，但是校園貸則演變為其他的形式在法律的灰色地帶中變相地發展，這對學生們的生命權、名譽權、隱私權等都構成了重大的威脅。

面對傳統的校園借貸中出現的一些問題，經過相關部門的整改，根據網貸之家統計，累計有47家平臺退出了校園貸市場，但是一些借貸機構則轉向了美容貸、培訓貸等方面發展。一些美容機構利用大學生的愛美心理與貸款機構相合作打著“不用花錢”的招牌，吸引大學生，由于美容機構和貸款機構存在合作關系，再加上貸款操作比較隨意，學生缺少防范風險意識，其間暗藏著風險。還有一些培訓貸，利用涉世未深的大學生迫切求職之心，布局貸款圈套，以高薪為誘餌，騙其高息貸款，貸款容易但退款難，使沒有經濟能力的大學生負債累累，同時，在大學里的一些社團活動，不乏有公司拉贊助和流動商販的攤位，不少不法分子就有了可乘之機，以在校內開公益講座的名義，吸引學生參加免費的職業培訓，以此套取大學生的信息。此外還有一種變相的方式就是利用下線，在校園內尋找一些有潛力的學生做校園貸的代理，憑借同學的信任，向有借貸需要的同學推銷借貸產品以收取一些回扣。這些借貸都會一步步地把學生們推進校園貸的深淵，不斷地利滾利，不斷地加重學生及其家庭的負擔，嚴重破壞社會的秩序。

另外，網絡借貸行業看重聲譽，其可以影響借貸者與網絡借貸公司的交易能否實現。在如今的信息時代，如果獲取了準確的信息，借貸者對網絡借貸公司的所有信息都可以充分的了解，憑此就可以判定借貸公司的正規程度與好壞。但在目前的網貸行業的發展過程中，并不能使信息完全做到共享，使得借貸者對借貸公司的選擇正確、安全性降低。信息共享不只是關乎到借貸者的利益也關乎到網絡借貸公司，因為如果沒有做到信息的完全共享，可能會出現借貸者利用此漏洞，進行多處借貸，導致還不上款的多處違約現象，破壞了網絡借貸市場的秩序。

三、校園貸相關規范的不合理性

根據民間借貸解釋第28條規定，目前只是對前期利率超過年利率24%的部分的利息計入后期進行制約而沒有禁止會出現的利滾利的情況。有一些不良校園貸產品通過隱瞞低息高利的真相，使大學生貸款后陷入利滾利、高利貸等陷阱中，以學生分期付款購買電子產品為例說明，商家宣傳廣告所謂的的月利率只要0.99%，形式上是合法、低利率的，然而商家向學生收取的費用自稱為“服務費”、“手續費”、“保證金”等名目繁多的借款費用，不認為是利息，此種做法一般是高收益、高利潤。網絡借貸公司以分期的名義放貸，這其實就是一種變相的高利息，通過規避法律規定，收取超過法定標準的利息。

目前我國立法對于個人信息保護方面尚無一個完整的體系：2003年全國人大提出“個人數據保護法”、2009年刑法修正案中增設了“侵犯個人信息罪”、2016年最高檢察院和最高法院規定了“非法提供個人信息”侵犯隱私的處罰條例等，關于個人信息保護的規定并沒有一部完整的法律，而是零散地分布在各個部門法當中，而歐盟則出臺了《通用數據保護條例》(GDRP)，則比較全面地保護消費者的權益。在GDRP中提出了“限制數據處理的權利”，即所有的數據必須經過數據主體依照其意愿自由作出的特定的、知情的指示后才能進行處理。未經用戶同意的數據，禁止進行與該數據有關的處理活動，如用戶在網上搜索一次T恤衫，接下來整個星期中都會出現T恤衫，廣告的情節將不會出現。GDRP更加明確了個人同意規定，數據處理需要數據主體作出聲明，或者做出清晰的肯定動作，同意被認為才有效[4]。GDRP更加明確了執法和處罰機制，規定了監督機構以及高額度的處罰。GDRP條例對于個人的數據信息保護更加明確化、規范化，更好地保護個人數據。而我國目前國內尚且沒有對個人隱私以及個人數據有個明確的保護機制。立法者應當根據我國的政治背景以及法治理念不斷的去完善校園貸相關的條例，增強學生個人信息以及隱私的保護，減少校園貸危害的發生。

四、建議及解決方式

(一)家庭學校社會加強對學生的教育及防范意識

在父母的教育層面，從調查數據中得出，當學生陷入校園貸困境的時候“把事情告知父母，用父母的錢還上”僅占27.7%。當陷入困境的時候，學生都是自己采用其他方式去彌補這個窟窿，而往往很少告知他人。家長在孩子的成長過程中，扮演著十分重要的角色。父母不能夠完全地對孩子放任不管，要給予多一點關愛，特對是對離家在外的大學生，要多與孩子們交流，及時了解他們的生活情況及學習情況，父母應當教導孩子樹立良好的消費觀念以及處理風險的應對能力。

在學校的教育層面，通過院系社團多開展法律以及金融方面的講座，同時邀請執法人員以及金融管理部門的工作人員，進行校園貸方面的講解和風險防范意識；通過學校的線上形式宣傳有關校園貸的知識，加強對學生的教育，提高學生對不良校園貸的防范意識。學校應當不斷的完善貧困扶助金、獎學金制度，更加透明公開化，把獎金落實到實處；通過增加教師、輔導員與學生的溝通，了解學生的消費觀念以及消費狀況，及時發現并制止大學生參與網絡借貸，及時做好幫扶引導工作。校園可以設立金融服務中心，在實際上幫助困難的學生。一方面金融服務中心應當加強信貸平臺的審核機制，嚴控信貸平臺的進入校園的門檻，實時監控信貸平臺發展狀態，通過“擇優錄用”的方式，降低學生貸款的風險。以及加強“引進來”的措施，通過以各大銀行建立有關校園貸的借貸產品，多元化的解決困難的學生。另一方面金融服務中心應當建立“信用檔案”，(通過學生的學習情況，以及品德方面等建立個人信用報告)，再提供給各家銀行、數據主體、金融監管機構。通過“走出去”的措施，讓學生合理合法化進行校園貸，更好的幫助他們解決資金需求。

在社會層面，要充分發揮大眾媒體的作用，通過媒體監督、互聯網曝光等方式，讓更多的不良貸款在陽光下曝光，更好的受到監督以及被人所認知，加強自身防范意識；同時可以利用大眾媒體，對校園貸的相關金融方面、法律方面進行宣傳，以此對一些不法分子起警惕的作用。

(二)加強校園貸平臺和相關部門的監管及信息之間的共享

從數據中分析，廣東民辦高校大學生借貸用途主要是創業和助學。學校助學貸款有助于有借貸需要的學生進行安全借貸，其由學校進行資格審查，審核材料的完整性和真實性，銀行負責審批學生的貸款申請。近年來一直有富裕家庭的孩子成功申請到助學貸款，對于民政部門開具的特困證明真實性，民政部門對這一方面的監管和審查可能不到位，造成了國家助學貸款發放混亂的現象。需要相關部門協助和監督民政部們人員對校園助學貸款的工作，防止相關人員可能存在不作為的行為，不規范的審核材料，設立相關部門法規對違紀違規的人員進行行政處罰。

信用風險是阻礙網貸行業發展的關鍵原因，通信管理局無法對網絡借貸的合法性進行審查、監管，網絡借貸平臺僅是中介人不承擔擔保責任，引進第三方征信可以有效解決問題[5]。征信系統對借款者的個人信息進行披露在法律上作相關的規定，如借貸的內容和適用范圍等方面，然后對個人、網絡借貸平臺、政府部門以及第三方信用機構間相應的法律關系、權利義務和違反征信披露原則的法律責任做出明確規定，最后對信息的獲取要遵循“申請—共享—反饋”，這樣能提高信息披露的效率，促進網貸行業的發展。

在網絡信息管理監管方面，網絡信息控制者以及運營商應當加強內部治理機制。從安全防范切入，打好個人信息以及網絡信息保護系統攻堅戰，防止被盜竊個人信息進行商業買賣。網絡信息控制者以及運營商以建立個人、網絡信息保護為主導，切實保護好個人的隱私；以公開透明的內部管理制度，使運營手段更加合法化。合理合法的監控運營措施，切身保護個人的隱私，減少大學生接收不法的校園貸信息，保護好大學生的人身財產安全。