校園網絡借貸存在的問題及解決途徑研究

摘 要：校園網絡借貸是一種互聯網金融服務，滿足大學生借貸需求，但存在高利放貸、個人信息泄露、違約失信高和非法手段催款等問題，究其原因主要是專門性法律缺位導致監管不力、適用于大學生的借貸平臺匱乏和大學生理性消費與風險防范意識差。因此，應從三大途徑對校園網絡借貸進行整治：一是出臺《校園網絡借貸管理辦法》，全方位監管校園網絡借貸;二是積極引入正規金融機構，拓寬大學生獲取貸款渠道;三是增強大學生理性消費和風險防范意識。

關鍵詞：校園網絡借貸;問題;監管

校園網絡借貸（以下簡稱“校園貸”），是為滿足大學生對學業、消費或創業投資需求為目的，金融公司或互聯網企業等市場主體成立非存款性借貸公司或借貸中介平臺，運用互聯網信息技術，向在校大學生出借資金，并獲得分期償還的借貸業務。校園貸是隨著“互聯網”興起的新興金融服務，在現實中是一把雙刃劍。校園貸發展過程中，一方面校園貸憑借其便捷、高效和全方位的個性化服務，滿足大學生在學業上、消費上、創業上的資金需求，另一方面也不斷爆出各種負面新聞，甚至發生一些大學生因無力還貸而選擇結束生命的悲劇。可見，直視校園貸發展過程中的各項問題，深入剖析問題成因，尋求解決問題的有效對策具有很強的現實性和迫切性。

一、校園貸存在的問題

（一）以合法形式掩蓋非法目的，涉嫌高利放貸

在普惠金融和互聯網金融的浪潮下放貸機構追逐利潤，變相收取費用，把“校園貸”變成了“高利貸”。現在許多的校園貸款平臺都打著無息貸款的旗號吸引大學生貸款，但是設置很多各式各樣的費用項目，如約定高額服務費、手續費、違約金等相關費用等。這些費用收取的名目確實不同于貸款利息，以此變相操作既能夠躲避監管部門的監督，又可麻痹借貸學生。然而，當這些約定情形發生時，實質上是在將這類費增加入學生的實際貸款數額。且大多數校園貸都允許借貸大學生分期還款，校園貸平臺通過分期還款的特性巧妙收取過高的服務費或利息，導致學生實際借貸金額比本意所要借貸的金額要高得多，涉嫌高利放貸，以合法形式掩蓋非法目的，制造假象吸引學生貸款。甚至有一些互聯網金融為規避監管，以社交工具為平臺和幌子，進行個人約定、私下交易完成非法高利放貸。

（二）個人信息泄露，不法分子有機可乘

現實生活中注冊過互聯網金融平臺的用戶收到垃圾短信及電話營銷，甚至個人網絡賬戶被盜用的案例逐年升高。信息泄露包括互聯網金融機構內部泄露及技術安全問題造成的信息泄露兩種情況。這些信息存在被機構內部人員售賣的風險，機構內部客戶信息被售賣、與其他機構交換客戶信息在今天已經成為了一種行業潛在風險。校園貸作為新興的互聯網金融，網貸機構審批不嚴、質量良莠不齊，網絡借貸平臺的活動始終處于法律的邊緣，由于監管不到位，網貸機構和網貸平臺忽視對客戶信息的妥善保管，使得一些不法分子有機會侵入平臺盜取借貸學生信息或網貸機構內部人員買賣客戶信息，導致學生個人信息的泄露，不法分子利用學生個人信息實施詐騙等行為。

（三）貸款門檻過低，違約失信高

校園貸平臺大多打著借款人借款無需擔保、無需抵押、零手續費、快速審核、快速放款等宣傳廣告以博人眼球，且多數校園貸平臺對借貸人信息審核非常簡單，大學生只需上傳身份證件、學生證等基本信息就可以申請到貸款，貸款額度大小不一，可以是幾百，也可以是幾萬元。一些大學生更是可以在多個平臺上同時借到款，拆東墻補西墻的現象比比皆是，導致最終借貸數額超出自身及其家庭所能承受的范圍，給自身和借貸平臺帶來巨大的經濟損失。

（四）非法手段催款，侵犯人身財產安全

由于學生償還貸款能力有限，校園貸的逾期還款的概率很高，若違約，一些非法校園貸平臺和催債公司往往會采取非法手段催收，威脅大學生的人身財產安全。很多校園貸平臺雇有專業催債人員，這些人員以日常接單催債賺錢，他們共享催債攻略，具有統一的催債專業術語，每次催債前都是整裝齊備，如文身、佩戴金項鏈，采取的手段一般有跟蹤、騷擾電話、毆打等，進行威脅恐嚇甚至傷害學生及其家人，由此來催促學生還貸。這種方式不僅有違公序良俗，更是嚴重侵害女大學生的人身權益，極易引發了社會問題，不利于社會和諧。

二、校園貸問題成因剖析

校園貸作為國家發展惠普金融的一種方式，作為民間借貸的一種形式，為在校大學生提供分期借貸服務，滿足大學生借貸需求，彌補了當前大學生借貸市場荒蕪的不足。之所以存在以上諸多問題，主要是專門性法律缺位導致監管不力、大學生獲取貸款渠道少以及大學生非理性貸款等原因。

（一）專門性法律缺位導致監管不力

我國并未出臺針對校園貸問題的專門性法律，法律未對校園貸機構和提供技術等平臺的屬性、運營規則等做出明確規定，處于相對較空白的階段，只限于意見、指導、通知等規范性文件，缺乏法律強制執行力。

1.法律或司法解釋規定片面

法律或司法解釋的規定過于片面，不能在制度和運行過程中對校園貸予以規范。《合同法》中的規定對借貸人的保護過于片面，僅限于在利率過高和違約金方面的保護。《刑法》針對裸貸、暴力催款等問題，在網上公布借貸人裸照以“裸條”貸款脅迫大學生從事色情交易，或視頻以及催款的暴力程度，如果達到刑法規定的標準，才會涉嫌侮辱罪、強迫賣淫罪、傳播淫穢物品罪、尋釁滋事罪等刑事責任，僅限于對校園貸觸犯法律時的制裁，且由于此種經濟類案件較為復雜，調查取證存在較大難度。我國最高人民法院《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》也只是從民間借貸利率方面進行規定。

2.規范性文件無強制執行力

規范性文件對校園貸的規范雖起到了積極的促進作用，但無強制執行力，并不能使校園貸走向規范化、法治化。我國關于整治校園貸多是以規范性文件進行。2016年4月教育部與銀監會聯合發布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確各高校對不良校園貸的監管職責，要求建立校園不良網絡借貸日常監測機制和處置機制。同月銀監會發布《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》，重點排查從事校園網貸等業務的網貸機構，若發現業務不合規的，采取整改或者予以取締等措施。2016年8月銀監會又下發《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，對開展網絡借貸信息中介服務的網絡借貸機構進行規范。2017年4月《中國銀監會關于銀行業風險防控工作的指導意見》又進一步禁止網絡借貸信息中介機構向未成年的在校大學生提供網貸服務。同年5月銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合發布《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，禁止未經銀行業監管部門批準設立的機構提供校園貸服務，全面叫停網貸平臺的校園貸業務。總之，我國法律法規不健全導致校園貸始終處于法律的邊緣，導致各部門在監管過程中沒有法律依據，相關部門在校園貸監管中的職責范圍界定不清，面臨監管重疊或監管真空的極端局面，無法對其實施有效監管，使得校園貸亂象叢生，引發一系列社會問題。

（二）適用于大學生的借貸平臺匱乏

大學生難以通過傳統金融機構獲得金融服務，校園貸的市場份額非常大，優勝劣汰的競爭機制沒有發揮應有作用，導致校園貸野蠻發展。根據2009 年銀監會發布《中國銀監會關于進一步規范信用卡業務的通知》，銀行不得向未滿18歲的學生發放信用卡;經由父母等第二還款來源方的書面同意，才能給年滿18周歲的學生發放信用卡。至此，各銀行基本暫停了大學生的信用卡業務，加之大學生的資金需求額度并不高和償款能力有限，正規金融機構向大學生放貸的積極性并不高，因此很難通過銀行獲得貸款。并且現有條件下正規機構的貸款手續繁瑣，審批周期較長，因此對于借貸大學生相當復雜，而民營公司借貸程序簡單，不用抵押，放款時間短，且大學生非理性消費和超前消費理念的特點，更進一步促使了借貸雙方能夠迅速建立借貸關系。較正規金融機構的融資高難度，簡單便捷的網貸更深得大學生的喜愛，加上大學生社會經驗淺，容易被不良校園貸所蒙蔽，從而造成人身財產損害。

（三）大學生理性消費與風險防范意識差

隨著經濟的發展和社會的進步，大學生消費觀念和消費方式也隨之發生變化，部分大學生受拜金主義和享樂主義的影響，加上脫離家庭的管控，消費欲望膨脹、盲目攀比、超前享樂等現象越來越嚴重，但自身經濟能力有限，容易傾向于申請校園貸以滿足消費需求。大學生作為在校生，心智還未成熟，社會經驗不足，無法系統認識校園貸產品的各類風險，缺乏金融、法律等專業認識，不能準確理解借款合同的法律責任。同時，大學生進行借貸時沒有合理評估自身風險防范能力，缺乏風險防范意識，為了滿足短期消費需求所需要的幾千塊錢，就把所有的隱私信息提供給網貸平臺。正是風險意識和法律意識的薄弱導致其一步步陷入各種套路貸的泥潭，為此付出慘重代價。校園貸引發的悲劇事件頻發暴露出我國在教育方面存在不足，家庭教育和學校教育注重學習成績，導致部分大學生缺乏“財商”，喪失正確的價值觀。

三、解決校園貸問題的途徑

解決校園網貸問題，應專門性立法，對校園網貸機構和平臺的市場準入、特殊義務等層面進行制度設計，拓寬大學生獲取貸款的正規途徑，并增強大學生理性消費和法律風險防范意識，實現對校園貸的立體整治，杜絕非法校園貸。

（一）專門性立法，實現校園貸的全方位監管

國務院應加快《校園網絡借貸管理辦法》的出臺，確保監管部門有法可依、執法有據，實現對校園貸有效監管，堅決打擊校園貸的違法行為。該管理辦法應該精細化校園網貸規則的內容，強化權威性和可操作性。

1.關于校園貸機構的規范

對校園貸機構的市場準入、日常運營、市場退出進行持續監管。首先，校園貸機構的市場準入應該采取審批制。校園貸機構除了依法進行注冊登記外，還須獲得銀保監會的批準。通過設立審批管理，政府當局可以從源頭有效把控校園貸機構的質量，防止劣質校園貸機構混入市場，減少風險隱患。堅決杜絕公共就業人才服務機構、租賃公司、健身會所等以求職、房屋租賃、健身會員等名義，捆綁推薦信貸服務。其次，銀保監會派出機構對已經設立的校園貸機構經營的合規性與風險性進行持續性監管。就校園貸機構的資本水平、治理結構、風險管理、借貸條件、貸款規模、內部控制、財務指標、業務審核、放款程序以及催款程序等方面設立監管標準，增強校園貸機構的信息披露義務，包括定期或不定期向監管當局報送經營狀況和向公眾披露運行信息，接受社會監督。最后，明確校園貸機構退出市場的事由，及時清退已出險機構和僵尸類機構，對于存量業務要制定整改計劃，明確退出時間表，實現無風險退出。

2.關于校園貸平臺的規范

立法要明確為校園貸機構提供平臺、技術的網絡平臺的權利義務，引導網絡貸款平臺正規化，取締非法機構。校園貸平臺，不是正規的金融企業，只需要在工商局拿營業執照，在工信部備案就可以營業，不受銀監局的監管。這一點的風險很大，需要明確由銀保監會牽頭，聯合工信部、工商局等機構共同對校園貸平臺嚴加查證和監管。根據合同法的規定和金融風險防控的需要，校園貸平臺提供的網絡借貸格式文本應當具體、明確、內容詳實、利息公式推衍完整，符合產品發行說明書內容，對注意事項和合同風險事項進行合理提醒，如字體加粗、標紅或下劃線等;仔細審核貸款人的基本信息，確保真實性;綜合評估貸款人還款能力，必要時線進行線下核對，可參考美國的做法，根據借貸學生所畢業院校和所學專業充分考慮其畢業后的發展前景，從而決定是否提供借貸服務或者借貸額度的高低。一是加強校園貸平臺信息共享的義務。加大大數據投入，由政府監管當局帶頭建立網貸數據庫，數據庫成員包括相關監管當局和校園貸平臺，各平臺通過提供數據并使用數據，既有助于監管當局對校園貸平臺的動態監管，又實現各平臺間的數據合作與共享。且該數據庫與征信機構實現聯網，校園貸平臺根據申請人的基本信息就可以查詢到申請人征信情況，防止大學生多平臺過度借貸。二是加強校園貸平臺保護客戶信息的義務。校園貸平臺應注重硬件投入，尤其是安全網的建設，在講究信息化高效率的同時提高信息安全水平，確保數據安全、登錄安全、交易安全等，防止客戶個人信息和交易信息的泄露。校園貸平臺不得非法泄露或買賣消費者個人信息，在合同中應詳列明網貸平臺的網站隱私保護的具體措施以及造成信息泄露應承擔的責任。三是明確校園貸平臺法律責任。專門制定校園貸平臺違規違法處罰機制，提高處罰金額，嚴重情節應入刑。如針對網貸平臺暴力催收、出售裸照、脅迫借貸大學生性交易等行為，應作為構成相關罪名的加重情節。

（二）積極引入正規金融機構，拓寬大學生獲取貸款渠道

政府監管部門應正視大學生創業、學業或消費需求，積極鼓勵和引導正規金融機構開發適用于大學生的金融產品，金融機構應當與銀行進行合作，運用金融技術手段服務在校大學生，保證借貸流程規范化。正規金融機構與學校密切合作，通過講座、宣傳標語等形式提升學生對金融理財及其風險的認知，通過正規渠道，向學生提供正規金融服務。根據客戶適當性原則，正規金融機構應對借貸大學生的信用狀況、個人收入、還款能力等進行綜合評估，在此基礎上為大學生適當的金融產品。另外，可以通過校友融資貸款模式，解決借貸雙方信息不對稱問題，降低信用風險，為校友與本校學生溝通搭建橋梁，不僅讓捐資人獲得較大的回報，也降低了借貸大學生支付的利息。

（三）增強大學生理性消費和風險防范意識

增強大學生理性消費和風險防范意識需要大學生、學校和家庭三方共同努力。首先，大學生應樹立正確的消費觀，應該秉承勤儉節約的優良傳統，拒絕鋪張浪費，專心學習科學文化知識，不攀比不虛榮;主動學習金融、法律等知識，在借貸時，大學生應仔細審查借貸合同的每一條款，注意放貸方是否適格，利息、服務費和違約金的約定是否合法，貸款憑證是否規范等，避免陷入非法校園貸的陷阱，若遇到非法校園貸應該通過法律途徑尋求救濟。其次，學校要重視對大學生社會主義價值觀的教育，通過將金融信用安全教育納入大學必修課或邀請金融、法律等方面的專家、學者到校開展講座，普及金融、法律等知識，構建大學生校園誠信體系;若出現大學生遭受非法催債的，應及時報警。最后家庭除了重視大學生學習成績，應加強與其溝通，了解在其消費狀況，培養其正確的消費觀，引導其進行理性消費。

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作者簡介：

司馬子鳴（1994.11～ ），男，湖北武漢人，碩士研究生，研究方向：經濟法學。