支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及反洗錢工作思考

摘 要：近年來支付機(jī)構(gòu)市場經(jīng)營不規(guī)范、業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡導(dǎo)致各種亂象的出現(xiàn)，詐騙、洗錢等犯罪活動呈現(xiàn)逐年上升的勢頭。隨著支付手段的不斷創(chuàng)新，其犯罪手段和方法也更加隱蔽，對反洗錢工作也提出了更高的要求。結(jié)合實(shí)踐總結(jié)了非銀行支付機(jī)構(gòu)收單市場的問題和風(fēng)險(xiǎn)，分析了問題產(chǎn)生的原因，提出了防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的若干監(jiān)管建議。

關(guān)鍵詞：反洗錢 支付機(jī)構(gòu) 銀行卡收單 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

???????一、支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)存在的主要問題

通過對太原轄區(qū)銀行卡收單業(yè)務(wù)的調(diào)研以及檢查，發(fā)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)主要存在以下幾個(gè)比較突出的問題。

（一）從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員素質(zhì)良莠不齊

截至2017年12月底，全國共有247張有效支付牌照，其中預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)資質(zhì)153家，互聯(lián)網(wǎng)支付資質(zhì)109張，銀行卡收單資質(zhì)的55張。此外，大型的全國性商業(yè)銀行也具有發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)資質(zhì)，全國擁有合法資質(zhì)開展收單的機(jī)構(gòu)數(shù)量較大，且業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管控普遍存在不均衡現(xiàn)象。目前無合格資質(zhì)而從事拓展業(yè)務(wù)的代理目標(biāo)服務(wù)商更是多如牛毛，從業(yè)人員不計(jì)其數(shù)，特別是代理服務(wù)商完全以追求自身利益最大化為唯一目的，其業(yè)務(wù)開展的合法、合規(guī)性是無法保證的。

（二）支付機(jī)構(gòu)在拓展業(yè)務(wù)的當(dāng)?shù)夭辉O(shè)分支機(jī)構(gòu)且不進(jìn)行報(bào)備

部分支付機(jī)構(gòu)為降低運(yùn)營成本不履行“落地”的監(jiān)管原則，主要體現(xiàn)在經(jīng)營地不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，也不向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)備，其通過第三方機(jī)構(gòu)（代理服務(wù)商）拓展商戶，業(yè)務(wù)發(fā)展模式以機(jī)構(gòu)配發(fā)或者代理服務(wù)商自行采購機(jī)具為主，由代理商與商戶簽訂協(xié)議并完成商戶資料的錄入，商戶資料的真實(shí)性無法核實(shí)確認(rèn);而代理服務(wù)商則通過層層轉(zhuǎn)包業(yè)務(wù)的方式，將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)包給其它公司辦理，收單支付機(jī)構(gòu)對于代理服務(wù)商的業(yè)務(wù)規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)防控?zé)o法實(shí)施有效管理。

（三）資金清算亂象叢生，交易背景錯(cuò)綜復(fù)雜

根據(jù)人民銀行的規(guī)定，資金清算必須由持牌的支付公司按照業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行清算和交易處理，而部分機(jī)構(gòu)為了實(shí)現(xiàn)利益最大化，違規(guī)給一些不具備資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供支付通道用于資金清算和交易處理，這就導(dǎo)致二清機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)。二清機(jī)構(gòu)為了追逐利益最大化，很大程度上未按照持牌支付機(jī)構(gòu)的備付金管理去操作和執(zhí)行資金的清結(jié)算，往往出現(xiàn)了擠占、挪用清算資金的情況，并且這些二清機(jī)構(gòu)為了更快的回籠資金，還會發(fā)展下線，開放三清、四清等機(jī)構(gòu)，使得整個(gè)支付環(huán)節(jié)層層相套，層層轉(zhuǎn)移。由于其類交易和資金的復(fù)雜性很容易產(chǎn)生洗錢行為，觸犯反洗錢法律法規(guī)，從而給查處工作帶來很大的困難。

（四）對于反洗錢監(jiān)管要求的“了解你的客戶”職責(zé)無法落實(shí)

一是支付機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂的銀行卡收單受理協(xié)議的內(nèi)容不符合監(jiān)管要求。如某支付機(jī)構(gòu)在簽訂的協(xié)議中未規(guī)定雙方反洗錢權(quán)利義務(wù)及相關(guān)職責(zé)等內(nèi)容。二是部分機(jī)構(gòu)不能嚴(yán)格執(zhí)行入網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)，對特約商戶的真實(shí)性審查不嚴(yán)，有些支付機(jī)構(gòu)甚至通過偽造營業(yè)手續(xù)幫助個(gè)人申請POS機(jī)以從事套現(xiàn)、洗錢等犯罪違法活動。三是沒有切實(shí)履行反洗錢監(jiān)管要求的“了解你的客戶”職責(zé)，對于特約商戶利用POS從事假冒交易、非法套現(xiàn)、側(cè)錄借貸記卡信息等違規(guī)違法活動沒有形成有效的防范措施。這些活動對銀行卡收單業(yè)務(wù)市場正常發(fā)展極為不利，也嚴(yán)重?fù)p害了銀行卡所有權(quán)人的合法權(quán)益。

?????二、收單支付機(jī)構(gòu)問題產(chǎn)生的原因

（一）“合規(guī)經(jīng)營”的理念沒有在問題收單支付機(jī)構(gòu)形成

由于支付市場經(jīng)營主體數(shù)量日益龐大但市場容量增長相對緩慢，為了搶占市場份額獲取更大收益，不同主體之間競爭日趨激烈，導(dǎo)致部分支付機(jī)構(gòu)在利益驅(qū)使下，無視監(jiān)管規(guī)則放寬自我約束和業(yè)務(wù)管理的要求，不能嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)內(nèi)控制度，甚至在機(jī)構(gòu)內(nèi)部出現(xiàn)“以違規(guī)換市場”的錯(cuò)誤理念。

（二）支付機(jī)構(gòu)內(nèi)控管控措施不足

一是收單支付機(jī)構(gòu)組織架構(gòu)不健全，基本沒有獨(dú)立的風(fēng)控部門。大部分收單支付機(jī)構(gòu)未設(shè)立獨(dú)立的合規(guī)風(fēng)控部門，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)防范意識和操作技能，從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊且一人多崗的現(xiàn)象較為普遍，同時(shí)從業(yè)人員流動性較大，風(fēng)險(xiǎn)管控能力普遍不足，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)管理崗位人員配置不相適應(yīng)。二是內(nèi)控制度制定不完善，落實(shí)不到位。部分機(jī)構(gòu)未根據(jù)最新的監(jiān)管要求修訂相關(guān)的內(nèi)控制度，并且在執(zhí)行內(nèi)控制度時(shí)流于形式，效果大打折扣，內(nèi)部控制嚴(yán)重不足。事前的預(yù)防措施不完善，事中的風(fēng)險(xiǎn)管控措施缺失，事后對責(zé)任的追究沒有及時(shí)有效，不能起到全流程風(fēng)險(xiǎn)管控的作用。

（三）采取“代理”模式的支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)存在漏洞

從事收單支付機(jī)構(gòu)大部分采用業(yè)務(wù)模式為第三方代理服務(wù)商拓展商戶，支付機(jī)構(gòu)后臺集中審核處理收單。由于第三方代理服務(wù)商的資質(zhì)良莠不齊且缺乏商業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，甚至有部分不良社會記錄的人員從事代理服務(wù)工作，而代理服務(wù)商的業(yè)務(wù)收入均來源于收單支付機(jī)構(gòu)收益提成，沒有其它收入，因此，部分代理服務(wù)商為了自身的業(yè)務(wù)發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)利益，在確定一些特約商戶缺乏資質(zhì)或者提供資料有虛假成分的情況下依然為其申領(lǐng)POS機(jī)。

?????三、規(guī)范支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)的對策

支付機(jī)構(gòu)收單市場存在的亂象嚴(yán)重危害了國家的金融秩序和穩(wěn)定，增加了資金鏈安全風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難發(fā)現(xiàn)和預(yù)防，也給反洗錢工作帶來了新的課題和挑戰(zhàn)。采取有力措施更好地對支付機(jī)構(gòu)收單市場進(jìn)行反洗錢監(jiān)管，是擺在監(jiān)管機(jī)構(gòu)面前亟需解決的問題。

（一）規(guī)范支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)“落地化”管理

對從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行落地管理。支付單位在新設(shè)的分公司開展業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格按照反洗錢監(jiān)管要求，向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行監(jiān)管部門報(bào)備，新設(shè)的分支機(jī)構(gòu)不能以種種理由為借逃避監(jiān)管。對于違規(guī)已開展支付業(yè)務(wù)但未報(bào)備的機(jī)構(gòu)，應(yīng)采取必要措施進(jìn)行公告，提醒相關(guān)單位、個(gè)人及時(shí)關(guān)注收單資金風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，要及時(shí)對支付單位進(jìn)行點(diǎn)名通報(bào)，對于違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重的單位，要依據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》進(jìn)行處罰。努力做到工作有抓手，執(zhí)法有依據(jù)，提高人民銀行的公信力和權(quán)威性。

（二）嚴(yán)格執(zhí)行特約商戶實(shí)名制，履行了解你的客戶職責(zé)

一是支付機(jī)構(gòu)簽約商戶時(shí)，必須嚴(yán)格執(zhí)行特約商戶的入網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)，核實(shí)商戶的真實(shí)性，商戶手續(xù)的真實(shí)性。二是嚴(yán)格開展商戶實(shí)名制檢查。未落實(shí)商戶實(shí)名制是直接引發(fā)洗錢、詐騙犯罪的根源，所以對于各支付機(jī)構(gòu)的商戶實(shí)名制的審核和檢查應(yīng)該是當(dāng)前反洗錢工作的重點(diǎn)，要從商戶的申請入網(wǎng)的營業(yè)執(zhí)照、法人身份證、結(jié)算賬戶等材料的真實(shí)性、合法性、有效性先入手，通過工商系統(tǒng)、公安身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)等幾個(gè)方面去進(jìn)行核查，從根源上遏制洗錢犯罪發(fā)生的幾率。

（三）謹(jǐn)慎發(fā)展合作代理商，探索建立代理商準(zhǔn)入機(jī)制

首先，要對即將合作的代理商有個(gè)詳細(xì)的了解;其次，和代理商簽訂合作協(xié)議時(shí)，協(xié)議內(nèi)容必須寫明反洗錢的約束條款;第三，在代理商發(fā)展商戶之前，支付機(jī)構(gòu)需給代理商從業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)的業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)和反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)，必須使代理商從業(yè)人員深刻認(rèn)識到反洗錢工作的意義;第四，建立代理服務(wù)商行業(yè)運(yùn)行規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行黑名單制度，對于違規(guī)人員或單位采取限制準(zhǔn)入措施。同時(shí)，要定期對代理商進(jìn)行培訓(xùn)、評估等管理，真正維護(hù)好支付行業(yè)的秩序。

（四）加強(qiáng)對收單支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生

人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)對持牌支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合規(guī)性進(jìn)行檢查和防控，特別是對那些采取代理模式發(fā)展業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，各地反洗錢部門應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)對辦公場所簡陋、人員配備較少的支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管和檢查，要對其代理商的資質(zhì)進(jìn)行審核，對是否涉及二清、是否存在交易變造進(jìn)行監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)上述行為應(yīng)當(dāng)立即責(zé)令禁止并進(jìn)行相應(yīng)的處罰。同時(shí)要加強(qiáng)對銀行卡受理市場新型案件、典型案件的關(guān)注、分析、總結(jié)，做好風(fēng)險(xiǎn)提示、預(yù)警工作，防范小案、個(gè)案演變?yōu)榇蟀浮⑾到y(tǒng)性案件。要繼續(xù)發(fā)揮反洗錢聯(lián)席會議機(jī)制的組織協(xié)調(diào)作用，加強(qiáng)與公、檢、法部門以及中國銀聯(lián)的協(xié)調(diào)配合，加大各類犯罪活動打擊力度。

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（姚志強(qiáng)，中國人民銀行太原中心支行）