影響保險業健康發展的主要因素及其解決思路

王詩杰 蔡榕

摘 要：保險具有社會和經濟穩定器的作用，目前我國保險行業存在法律法規不夠健全、保險公司保費厘定與市場需求不平衡、理賠效率較低、代理人傭金計算的單一性、保險中介人職業素質不高、消費者對保險缺乏認識、收入限制等障礙。要實現保險行業健康發展，必須完善保險法律法規規范保險市場各主體的行為，完善理賠手續增強消費者對保險公司的信心，完善保險代理人傭金制度幫助代理人樹立良好形象，加大保險宣傳力度，提高保險代理人準入門檻，加強對保險代理人的業務培訓。

關鍵詞：保險業 保險市場 健康發展

???????一、引言

保險可以對損失進行補償，在一國發揮著社會“穩定器”和“助動器”的作用，越來越受到發展中國家的重視。我國保險業的發展自1979年4月國務院恢復保險業務以來，一直維持高速增長態勢，保費總額增長率由2012年的8.01%增長到2016年的27.27%①，但也暗藏問題。目前我國只有6%的消費者對保險有較深的了解，在已經購買保險產品的消費者中，仍有40%的人表示對保險產品和保險公司知之甚少②，部分消費者對信任保險業持懷疑態度，秉持著消極觀念。為促進我國保險業健康發展，必須探尋阻礙保險市場雙方建立信任關系的因素并予以解決。

?????二、保險行業的特點

（一）專業性要求極高

在保險行業存在險種異質性，且無論是保險人還是投保人，都面臨著相當數量的行業專有名詞。不同于證券市場中易被消費者理解的風險和收益的概念，保險業中包括保險標的與保險利益、保險事故與風險事故等多種易混淆的概念，需要消費者和保險公司雙方都具備相當數量的專業知識儲備。

（二）嚴重的信息不對稱

保險業存在著嚴重的信息不對稱情況，在交易中更容易發生道德風險和逆向選擇。其一，由于保險人相對投保人而言對保險商品更為了解，有時會利用工作便利信息優勢迷惑消費者;其二，對于消費者的某些情況，保險公司在進行調查時也存在評判事實的困難，有時消費者為了獲取保險金額也會掩蓋某些真相。

（三）存在顯著的自我矛盾

單一險種無法包含可能發生的各種風險，也無法滿足消費者的各類正當投保需求;多元化險種滿足了市場需求，但使得新進入市場的消費者眼花繚亂，同時也會加大保險公司的經營成本，使得保險市場在拓展市場方面存在著突出的阻礙。

?????三、保險市場分析

（一）保險公司分析

1.保險費率制定的合理性。保險費率的厘定由保險公司完成，只能達到相對公平。保監會只明確要求四類保險險種的保險費率必須經過審批，其它只需備案。保險法中對保險費率也未作出詳細規定，這樣雖給予了保險公司對保費率制定的較大自由裁量權，也使得業內缺乏統一的參考標準，投保人無法衡量其合理性。加之保險經營成本的不確定性決定了其價格的合理程度不如其他商品的高，保險成本與價格的關系也不如其他商品密切，因此在保費率上，要使需求方在短時間內對供應方產生信任存在一定難度。

2.理賠效率的高低。理賠效率是消費者重點關注的內容之一，關乎消費者對保險公司的好感度。在保險事故發生后，被保險人可以通過口頭或者函電等多種形式發出損失通知書，但隨后必須及時補發正式書面通知并提供各種必須的索賠單證。保險人在接受損失通知書后才正式立案，由此可能產生的矛盾包括各類索賠單證提供不充分、被保險人因補齊單證而疲于奔波等。損失通知書被接受后，還有條目眾多的審核，如損失是否發生在保單載明地點、請求賠償的人是否具有索賠權等。理賠需要精準核對事實，這是保險公司的職責，也是對其他投保人負責，而我國《保險法》第23條也規定了十日的限額。因此，如何平衡審核時長與審核精準度以保證理賠效率，需要保險公司花費更多的精力進行研究。

3.代理人傭金支付的合理性。我國保險公司在對保險代理人傭金的計算方法中，絕大多數以其所辦業務金額的大小按比例計算。但此舉易令代理人產生唯利是圖的偏激觀念，過于注重保單的數量，而忽視了從介紹保險產品、訂立合同到最終合同終止的過程中應有的良好服務態度。

（二）投保人分析

1.錯誤的理解。通過保險理賠一夜暴富的觀念扭曲了保險的本質，甚至將保險與賭博相混淆。首先，保險損失補償原則中規定了保險人履行損失賠償責任的制度，被保險人不可能獲得超額收益;其次，保險本質上是一種互助行為，將個人承受的損失分擔給其他投保人，而不是一種獲利行為。

2.對待風險的僥幸認識和封建迷信思想的影響。一些人對風險抱有僥幸心理，這種心理不同于風險厭惡者，厭惡者仍然正視風險的存在，并采取相應的措施將可能發生的損失降到最低;僥幸者雖也承認風險的存在，卻主觀地將自身排除在風險事件發生對象的范圍外。同時受封建迷信思想的影響，面對未來可能發生的各類健康問題等，部分消費者會懼怕而選擇性忽視，這是僥幸心理的另一種表現。

3.收入水平的限制。通過購買保險可以最大程度降低風險對正常生活的影響，但由于所保的風險越大、所保金額越高，相應的保險費率也越高，在收入水平較低的環境中，擁有保險需求的人心有余而力不足。

（三）保險中介分析

保險代理人和保險經紀人的不規范操作直接影響著保險業的健康發展。低素質的保險代理人無法準確地向投保人解釋保險產品;當糾紛發生時低素質的保險經紀人無法最大程度地保障投保人的利益。投保人受到雙重沖擊，潛在消費者的信心也受到減少。同時，保險代理人不恰當的營銷態度也影響著消費者對保險業的認識，如過度的服務熱情有時反而使消費者因疑慮而止步不前。

?????四、結論與建議

在我國保險業逐步向好的趨勢中，阻礙其健康發展的主要因素有：保險相關法律法規不夠健全、保險公司保費厘定與市場需求不平衡、理賠效率較低、代理人傭金計算的單一性、不恰當的營銷態度、消費者不深入的保險理解、僥幸的風險認識、收入限制、保險中介人職業素質低下。面對這些問題，提出如下解決思路：

第一，完善保險法律法規。法律具有強制性和威懾性，完善的保險法有利于規范保險市場中各主體的行為，同時為消費者營造安全感，是發生糾紛時保護保險消費者的堅強后盾。

第二，完善理賠手續。在理賠過程中，一次性告知被保險人需要提交的單證;提高審核效率，既保證申請的準確性，又可以縮短審核總時長。理賠業務的改善可以極大提高消費者的滿意度，增強消費者對保險公司的信心。

第三，完善保險代理人傭金制度。傭金計算的基礎不唯以保險金額為限，還可包含客戶滿意度等綜合指標，即服務態度、專業性感受、投訴情況等，幫助代理人和所在保險公司樹立自身形象。

第四，加大保險宣傳力度，創新宣傳方式，樹立誠信為本理念。采用消費者更易理解和接受的方式進行宣傳，使保險更加大眾化，幫助消費者正確理解風險與保險，形成正確的保險意識，刺激長期保險需求的產生;同時使消費者牢固誠信觀念，據實履行告知義務。

第五，提高保險代理人準入門檻，加強對保險代理人的業務培訓。加強準中介人的職業素質考核，除理論測評外，還需進行實際操作的模擬，以全方位評價準中介人的相關能力;對于中介人進行專業培訓，使其具備較豐富專業知識和更多的服務消費者的耐心。

參考文獻：

[1]魏華林，林寶清.保險學[M].北京：高等教育出版社，2017.

[2]保監會：四類險種的保險條款和費率必須經審批[N].金融時報，2010-5-20.參見http：//finance.people.com.cn/GB/1040/59941/11650297.html.

[3]肖志光.論我國保險市場區域均衡發展——基于保險需求的理論與實證[J].金融研究，2007（06）：181-191.

[4]楊霞.中國保險需求實證研究[D].武漢大學，2005.

[5]張浩.我國商業保險需求決定因素分析[J].上海第二工業大學學報，2001（02）：52-56.

（王詩杰，河海大學商學院。蔡榕，河海大學財務金融系）