大學生商業醫療保險參保現狀及影響因素研究

摘 要：通過問卷調查運用描述統計、二元Logistic回歸模型等統計方法得出影響大學生購買商業醫療保險的顯著因素有所學專業，月生活費用，對社會基本醫療保險的滿意程度三個方面;保險公司應抓住機遇不斷優化自身產品加大宣傳力度，高校應該普及大學生風險知識提供優惠與方便的購買與售后服務，政府相關部門應出臺相關政策，積極鼓勵大學生投保商業醫療保險。

關鍵詞：基本醫療保險 商業醫療保險 大學生商業保險

在學期間逐漸增多的學習與就業壓力提高了大學生的生理健康和心理健康受損的可能性，旅游出行、社會兼職等活動提高了大學生群體遭受意外事件的概率。醫療保險具有風險轉移和補償轉移功能，可減少意外發生時所需的醫療花費，提高醫療可獲得性。當前社會基本醫療保險并不能完全滿足大學生的醫療服務需求，購買各種商業醫療保險就成了除購買社會基本醫療保險外的保障手段。

?????一、文獻綜述

大學生醫療保障體系研究多集中在社會基本醫療保險方面，商業醫療保險的研究相對較少。相靜，王玖，徐天和[1]（2014）提出，大學生應參保社會基本醫療保險，并且以商業醫療保險則為補充。馮宇蕾[2]（2014）提出構建以社會基本醫療保險為主，學平險為補充、互助保險基金為支撐的大學生醫療保障體系。在醫療保險參保與就醫行為的關系方面，李芬[3]（2012）以及杜珺、王曼、張方[4]（2010）得出影響大學生就診行為主要因素有所不同的結論。）在購買社會基本醫療保險和商業醫療保險的影響因素方面，研究者普遍同意醫療總費用是主要影響因素。而對于其他因素，由于抽樣的差異，顯著性各不相同。王瑩、張小勇、歐陽俊婷、朱燕波[5]（2013）建立多元邏輯回歸模型，得出參保必要性評價低、學校宣傳少、大學生對保險認知度低是降低大學生參保率的因素。張敏娟[6]（2016）運用路徑分析的方法研究表明，醫療保險需求、收入、醫保滿意度是影響大學生購買商業醫療保險的主要因素。

多數國外學者通過實證分析探討影響特定群體對醫療保險需求的因素。Michael A.?Markowitz、Marsha Gold和Thomas Rice[7]（2014）得出美國青年人購買醫療保險較大的影響因素是雇傭類別以及個人特征的結論。Barryg、Saver[8]（2016）提出民族差異和受教育水平是影響私人醫療保險需求的顯著因素。

?????二、大學生購買商業醫療保險影響因素分析

（一）調查者基本情況

本次大學生商業醫療保險購買情況的調查采用紙質版問卷形式進行發放，以河南財經政法大學、河南中醫藥大學、華北水利水電大學在內的所有在校大學生為總體按照2：1：1的比例進行分層抽樣，發放問卷400份，實際收回391份，其中有效問卷375份，有效回收率為95.5%，問卷信度分析結果為0.92。

在本次受調查的大學生群體中，農村戶口的人數占46.4%，城鎮戶口的人數占53.6%。無論是來自城鎮還是來自農村，每月生活費用在1000-1500元的人數占調查者比重都是最高，分別為21.6%和30.4%。城鎮戶口的大學生每月生活費用在1000元以上的人數所占比例高于農村戶口大學生的比例。

在大學生所學專業占比情況方面，經管類和理工類占比相同，皆為28.80%，文史法類和醫學類占比相當，分別為20%和17.60%，其他專業占比4.80%。各類專業分布大致均勻，與所調查的三所高校的專業分布相符。

（二）大學生商業醫療保險購買情況及意愿分析

1.調查發現，受調查大學生去年一年的醫療費用支出大多在1000元以下。有78.4%的學生參加了社會醫療保險。在參加社會醫療保險的學生中，半數以上表示滿意，9.6%的學生對此不清楚。在沒有參加社會基本醫療保險的大學生中，除去對社會基本醫療保險不了解的人，對社會醫療保險不滿意的人數較多。

2.認為社會基本醫療保險存在的問題有：實質報銷比例下降、?繳費太高、跨省市銜接問題、定點醫院服務質量問題、報銷手續繁瑣，這五個方面分別占比46.4%、37.6%、53.6%、43.2%、51.2%。五項問題都較為突出，其中跨省市銜接問題和報銷手續繁瑣尤為突出。

（三）大學生商業醫療保險購買情況及其評價

在調查的群體中，9.6%對商業醫療保險完全不了解， 59.20%對商業醫療保險的了解程度不多，對商業醫療保險非常了解的僅有6.4%。

購買過商業醫療保險的學生占32.7%。購買的商業醫療保險的險種選擇包括住院保險、平安險、重大疾病險、意外傷害險等。其中購買頻率最高的險種是意外傷害險，占比81.08%;重大疾病險緊隨其后，占比75.68%。

大學生所購買的商業醫療保險的年保費集中在500-800元以內和800元以上兩個區間。在購買過商業醫療保險的群體中，對商業醫療保險的滿意程度為64.86%，不滿意占比8.11%。

雖然大學生身體健康程度較高，但仍有半數以上學生愿意購買商業醫療保險。愿意購買的原因有：性價比較高、服務態度好、理賠速度快、賠償金額高、方式靈活、選擇余地大。不愿意的原因有：不需要（已經購買過社會醫療保險）、商業保險公司不可靠、不知道該如何購買、價格貴。其中已經購買過社會基本醫療保險并且不愿意購買商業醫療保險的大學生占比63.64%;不知道該如何購買的大學生占比45.45%;認為商業醫療保險價格貴的大學生占比24.24%;認為商業保險公司不可靠的大學生人數占比24.24%。由此可見，社會基本醫療保險的參保與否對于大學生是否購買商業醫療保險有一定的影響。

（四）影響大學生購買商業醫療保險的影響因素分析

1.理論假設。結合大學生的特點以及保險購買情況，?作出如下假設：假設女性對商業醫療保險的需求大于男性，經管類專業和醫學類專業的學生對于商業醫療保險的需求度更高，城鎮戶口的學生對于商業醫療保險的需求更高;假設年級高低、每月生活費用與商業醫療保險的需求成正相關;假設健康程度、參與社會醫療保險及滿意度與購買商業醫療保險成負相關。

2.二元logistic回歸分析。根據經驗和常識選取性別、專業、年級、戶口類型、每月生活費用、健康狀況、是否購買社會基本醫療保險及對社會基本醫療保險的滿意程度等因素作為自變量，選取是否購買過商業醫療保險為因變量，使用Forward： LR法進行自變量的篩選，建立二元Logistic回歸模型。

模型的P值小于顯著性水平0.05，說明本次擬合的模型中，納入的變量中，至少有一個變量的OR值有統計學意義，即模型總體有意義（見表1）。

Hosmer和Lemeshow檢驗的P值大于顯著性水平0.05，說明模型擬合優度較好（見表2）。

經過Forward： LR法篩選后，得出模型的三個有效自變量，即專業，月生活費用，對社會基本醫療保險的滿意程度。

由回歸結果及對應指標值可以得出以下結論：

（1）專業。以經管類專業為參照組，文史法類組P值為零，非常顯著，exp（B）=3.994，說明文史法類專業的學生商業醫療保險的購買需求是經管類專業的3.994倍，文史法類專業的學生更傾向于購買商業醫療保險;理工類專業組P值通過顯著性水平為0.1的檢驗，exp（B）=0.476，理工類專業的學生商業醫療保險的購買需求是經管類的0.476倍即更不愿意購買商業醫療保險;醫學類專業與其他類專業組未通過顯著性檢驗，與經管類專業組無顯著性差異。

（2）月生活費用。以月生活費用在600元以下的學生為參照組，月生活費用在600到1000元的學生組未通過顯著性檢驗，與月生活費用在600元以下的學生的商業醫療保險購買需求沒有顯著差異;月生活費用在1000到1500元的學生組、月生活費用在1500元以上的學生通過顯著性水平為0.05的顯著性檢驗，exp（B）分別為5.180、10.148說明兩組對應的商業醫療保險的購買需求分別是月生活費用在600元以下學生的5.180倍、10.148倍;所以，月收入越高對商業醫療保險購買需求越大。

（3）對社會基本醫療保險的滿意程度。以對社會基本醫療保險非常滿意的學生為參照組，對社會基本醫療保險比較滿意或不清楚的學生組的P值為0.249、0.234，均不太顯著，其商業醫療保險的購買需求與對社會基本醫療保險非常滿意的學生差別不大;對社會基本醫療保險不滿意的學生組的P值為0.234，其與對照組有一定的差異，exp（B）=1.843，商業醫療保險的購買需求比對社會基本醫療保險非常滿意的學生組強烈;

?????三、調查結論與建議

（一）結論

1.影響大學生購買商業醫療保險的顯著因素有專業、收入水平（月生活費用）、對于社會基本醫療保險的滿意程度三種。收入水平與商業醫療保險的購買需求呈正相關關系;對社會基本醫療保險不滿意的大學生的商業醫療保險需求更高。

2.就整體情況而言，大學生社會醫療保險的普及率較高，商業醫療保險的普及率較低。大部分學生對商業醫療保險了解不多認識不足，滿意度僅有六成，認為其存在的優點有性價比較高、服務態度好、理賠速度快、賠償金額高、方式靈活，選擇余地大等，存在的缺點有報銷比例太小、繳費太高、保險公司服務質量問題、報銷手續繁瑣等。就其保險需求而言，大學生缺乏經濟獨立性故傾向于低價的商業醫療保險，流動性大故傾向于選擇意外傷害險、重大疾病險等險種，缺乏風險意識故保險需求欲望低下。

（二）建議

保險公司應抓住機遇，積極應對挑戰，不斷改進自身的產品，提升產品競爭力;還要加大公司宣傳力度，提高大學生對商業醫療保險的認知度和認可度。同時，高校應該經常舉辦保險知識講座與座談會，普及大學生風險知識，并與保險公司簽訂學生優惠合同，在學校設立售后咨詢營業點，為學生提供優惠與方便的購買與售后服務。政府相關部門應出臺相關政策，強制大學生參加社會基本醫療保險，規定商業醫療保險的最低給付金額、最高保費標準、保障范疇等內容，并積極鼓勵大學生投保商業醫療保險。

參考文獻：

[1]相靜，王玖，徐天和.大學生醫療保險實施效果綜合評價分析[J].中國衛生統計，2014（6）.

[2]馮宇蕾.提升大學生“學平險”投保率的若干思考——以廈門華廈職業學院為例[J].價值工程，2014（14）.

[3]李芬.大學生就醫行為與醫療保險[J].人口與發展，2012，16（01）.

[4]杜珺，王曼，張方.沈陽市大學生就診行為的實證研究[J].中國衛生事業管理，2010（06）.

[5]王瑩，張小勇，歐陽俊婷等.北京市大學生醫療保險參保現狀及影響因素分析[J].中國公共衛生，2013（29）.

[6]張敏娟.大學生購買商業醫療保險影響因素研究[D].廣州：華南理工大學，2015.

[7]Michael A.Markowitz，Marsha Gold and Thomas Rice.Determinants of health insurance status among young adults[J].Medical Care，2014（1）.

[8]Barryg.Saver and Markp.Doesche.To buy，or not to buy factors associated with the purchase of nongroup， private health insurance[J].Medical Care，2016（2）.

（李樹艷，河南省獲嘉縣醫療保障局）