人身保險在個人理財中的作用

胡麗娜

[摘要]個人理財是指客戶根據自身生涯規劃、財務狀況和風險屬性，制定理財目標和理財規劃，執行理財規劃，實行理財目標。個人理財是一種個性化、綜合化的服務活動。人身保險是以人的生命或身體為保險目標的，在被保險人的生命或身體發生保險事故或保險期滿時，依據保險合同的規定，由保險人向被保險人或受益人給付保險金的保險形式。人身保險包括人壽保險、傷害保險、健康保險三種。本片文章就人身保險市場背景進行了分析，并闡述了人身保險在個人理財中的重要作用。

[關鍵詞]人身保險 個人理財

目前，個人的生活水平日益提升，文化程度日益提高，投資理財意識日益增強，越來越多的人開始重視自己的財務規劃，從而提升自身的財務管理人力。此刻，人身保險在此刻漸漸走入人們的視線，充當起越來越重要的角色，也為個人投資理財提供了有力的保障。本文客觀闡述個人保險在投資理財中的作用，不夸大、不貶低，就人身保險市場背景、人身保險在個人理財中的作業、人身保險在個人理財中的價值進行淺析。

一、人身保險市場背景分析

人身保險與個人理財的關系起源于美國，在20世紀30年代由保險營銷人員提供最早的個人財務規劃服務，1929年到1933年美國出現的銀行擠兌危機和股市大災荒，使人民普遍喪失了對銀行和證券公司的信賴。此時，嚴重的經濟危機給人們的生活帶來了巨大的不確定性，保險公司提供的可以滿足各種不同需求，甚至為客戶量身定做的保險產品逐步進入人們的視野。由此，拉開了人身保險與個人理財休戚相關的序幕。

（一）人身保險市場起步較晚

在國外，上至元首，下至平民，保險滲入了他們生活的每一個環節，成為了他們生活中不可或缺的一部分，也讓人身保險成為了一個鏈條，或者說是一個圍欄，能夠有效的將風險隔離在外，也為個人理財貢獻了應有的一份力量。而我國的人身保險，較發達國家相比，起步較晚，在發展速度上，也不及發達國家，但是在制度的改革和深化下，我們看到了人身保險的發展，尤其是人壽保險，將可能成為一種剛需，尤其是在人口老齡化的今天，人身保險，將成為個人理財的一個重要支撐。

（二）人身保險信任度低

在我國，人身保險的普及率并不高，這就導致人們對人身保險存在很大程度的質疑，對人身保險的售后及相關問題，存在一定的信任危機，購買保險時心存質疑。目前中國的現狀，民眾對推銷存在嚴重的抵觸心理，對推銷的不認同導致了人身保險的銷售難度極大。民眾對于保險知識的缺乏，也是導致對保險信任度降低的根本原因之一。這就要求要及時與客戶溝通，并為客戶提供更具價值、更長期穩定的保險險種，提升客戶的信任程度。

（三）人身保險重視程度不夠

目前，人身保險并未引起足夠的重視，人們普遍認為，人身保險繳納的金額不能有效回饋，認為人身保險只是對健康的一種保障，未能將對人身保險的認識上升到理財層面，固而談不上重視。由于歷年來保險為社會做出了一定貢獻，為了鼓勵和扶持保險業更加健康、穩健、快速的發展，2016年，國務院頒發了《關于保險業改革發展的若干意見》，相信在大趨勢的引領下，人身保險的重視程度應該能得到一定程度的提升。

（四）人身保險宣傳不到位

日常生活中，人生保險并未宣傳到位，人們對于保險的認識較為粗淺，大致的認識都停留于重大疾病醫療，而對于人身保險中存在的理財項目，不得而知。這就需要保險人員加強日常宣傳，多措并舉，通過多種渠道，將保險的險種、利弊都宣傳到位，隨著保險的普及發展，人身保險將在個人理財中承擔重要的作用。

二、人身保險在個人理財中的意義

人身保險包括人壽保險、傷害保險、健康保險。各類險種，在理財上均有著重要的意義。個人理財中，“備用金”的概念非常重要，個人理財就是為了實現個人的生活目標，對自己的資金實現的管理，是我們肯定自我生活，對家人實現保障的先提條件。在日常的個人理財中，賺錢、用錢、存錢都是必備的元素，而人身保險，將此三種元素有機的結合起來。在投保的過程中，我們能夠賺取分紅等收益，在發生重大疾病等事故時能夠報銷相關的費用，而繳納的金額，可以實行不定期支取，達到了存錢的目的。正所謂，雞蛋不能放到一個籃子里，資金的儲蓄、保險和投資在此刻顯得尤為關鍵。

（一）老齡化社會的保障

當今社會，老齡化趨勢日益嚴重，“1+2+4”的家庭結構愈來愈多，在這種趨勢下，如何做好養老工作已經成為日益凸顯的問題，保險的投入，能較大程度的為老齡化社會提供保障。如：按照現在家庭狀況，為老年人進行投保，在老年人年齡較大時，可以按照月份領取相應的備用金額，此份備用金額，是最初投保投資產生的效益，是個人理財的收效，人身保險在老齡化社會日益嚴重的情況下有著重要的作用，是老齡化社會的一種保障，是一種保障型理財。

（二）重大疾病保障

人身保險多種多樣，其中含有傷害保險，而保險受益人通常也有多種方式的投保方式。個人保險，能為重大疾病提供治療基金，變相的為個人節約了治療基金，也是一種個人理財實現的形式，投資的收益，為重大疾病提供了保障，他能有效的分散風險，降低損失，是一種消費型理財。比如：日常生活中，我們要承受重大風險影響，對于無法承擔的重大風險影響，將給經濟帶來重大損失，情節嚴重的，將給家庭帶來巨大的經濟災難，此刻，我們需要用人身保險來轉嫁這種風險，讓其給家庭帶來的風險降至最低。

（三）子女教育婚姻保障

為下一代投保，是投資理財的一種重要的形式，也是一種長久的投資，能夠為子女的升學、婚姻提供有力的保障，定期存取，在升學、婚姻等關鍵的時間節點支取，是一種長久而有效的投資。是一種投資型理財。正如著名學者或是博士談及保險時曾經這樣說：“保險的意義，知識今日做明日的準備，生時做死時的準備，父母做兒女的準備，兒女幼小時做兒女長大時的準備，如此而已。今天預備明天，這是真穩健，生時預備死時，這是真豁達，父母預備兒女，這是真慈愛，能做到這三步的人，才能算作是現代人。”

三、個人理財中人身保險發揮的作用

可見，人身保險在個人理財中有著重要的意義，如何能夠利用人身保險做好個人理財，如何能夠做好退休理財規劃、重大疾病理財規劃及子女婚姻理財規劃成為了一項重要的課題。科學合理的理財政策，能夠及時而有效的起到風險防范、科學支配收支的重要作用。

（一）靈活存取，定期賬戶

人身保險是一個定期儲蓄賬戶，能夠儲存金額，是一個保值的賬戶，在投保人指定的范圍能，可以靈活的存取，隨時的使用，是一種靈活的投資方式。而投保人員，也將根據個人的實際情況，規劃家庭業務，規劃個人財產，確定繳費期限，保證投資的多樣性，充分掌握理財情況，并適時支取，做好個人理財。

（二）小的投入，大的作用

人身保險是一個支點，較小的投保金額，能夠支撐起巨大的醫療費用，當個人發生疾病時，能夠利用醫療保險投保后的保額，讓個人受益，是一種消費型的有效投資，是在用可控的費用支出，去轉移難以承受的風險，讓此項投資產生了巨大的意義。投資理財就是一種風險工作，讓我們時刻在為無法預料的事情做準備。有些意外發生，將會大幅度的改變我們的整體投資計劃，而我們進行少量的投入，可以保證，當我們再面臨大幅度改變的時候，有應急的保證，可以保障我們整體不受較大的損失，就像一個小小的支點，可以起到撬動地球的龐大作用。

（三）風險防控，基礎保障

人身保險是一個基礎保障，現代社會紛繁復雜，存在著諸多的不確定性。在不確定因素如此之多的今天，讓我們感受到了來自各種情況、各種不同程度的風險。保險能夠讓受益人心存一份安心，了解在有特殊情況的時候能夠得到一定的保障，是一個基礎保障，因為有這一份投資，讓我們分散風險，規避風險，減少損失。

（四）零存整取，實用性強

人身保險理財，是一種零存整取，理財，也就是將財富管理起來，以便更好的利用，在不需要的時候進行存儲，在需要的時候將前期存儲的金額進行提前，以備使用。比如：作為個人家庭理財，我們時刻面臨著各種計劃，買房、買車車、裝修、子女教育、子女婚姻等多項需要支出費用的時刻，人身保險理財，可以讓我們合理規劃這些時間節點所需要的資金，在日常定期存入，在需求的時刻及時取出，零存整取，小投入，大效用。

（五）充分分析，合理選擇

在個人投資理財的選取上，要做好充分的分析，在選取之前，應當對自己的經濟條件及各方面因素進行綜合分析，并對險種進行充分的了解，了解適用范圍及相應的匯報。由此，才能讓人身保險發揮最大的作用，也能讓投資更加有效，在最合適的時間取得最大限度的回報，同時，也要精心挑選購買渠道，通過正規有效的渠道購買最合規的產品。在投保人的選取上，也一定要選取最合適的人員，比如給中年人，建議投保重大疾病類的保險，給兒童則建議選擇長效的險種。另外，也需要適可而止，不能輕信銷售人員的推薦，要理性消費，理性購買，達到利益最大化。

綜上所述，人身保險在個人理財中扮演了重要的角色，起到了重要的作用。如何能夠利用好人身保險，做好個人理財，是個人亟待解決的問題。也建議個人在人身保險險種的選擇上，做好精細化管理，精細化分析各類險種的細節項目及利弊，尤其是個人需求，這樣才能更好的做好個人理財。讓人身保險在個人理財中，真正能夠發揮應有的作用。