金融理財方式比較與保險理財優勢

沙莎

[摘要]隨著我國社會經濟的飛速發展，我們國家的金融行業發展的勢頭也是越來越強勁，已經在全世界的經濟上拔得頭籌。隨著我國改革開放之后，國民的生活水平得到了明顯的提高，人民已經開始不用為了吃穿發愁并且開始已經有了可以自由支配的資金，在這樣的狀況下，越來越多的人們開始利用金融理財的方式來將自己手里的資金進行一定的管理，這樣可以在一定程度上使資金變得更多。但是隨著時代的發展，保險行業的發展也是開始顯露頭角。他們通過一定的方式將客戶的資金放進去進行一定的管理，在這樣的狀況下，兩者之間的差異就逐漸地的顯示出來了。本片主要深入分析了這兩種理財方式的差異，在理財機構、金融管理的理財產品上進行一定的比較，并且綜合的評估了兩者之間的關系，比較這兩者之間的優勢。

[關鍵詞]金融理財 保險理財 優勢

我們國家的發展歷史是十分悠久的，但是自從我國在上個世紀九十年代開始改革開放以來，我們國家的經濟發展的速度是越來越快，已經逐漸地在全世界占據著穩定的位置。因為經濟發展的快，金融理財等一些的理財方式就開始涌現出來，并且根據社會的發展而不斷的做出改變。金融理財和保險理財在表面上理解都是用于理財，但是其實兩者的本質是有實質性的差異的。保險理財是偏向于社會保障范圍內的理財方式，它是把保險放在了理財的范圍里面，這就代表著保險理財和金融理財在服務的形式上有著相似性的。在這樣的情況下，想要理財的用戶就可以根據自己的實際情況來進行定向的選擇，根據兩者之間的差異來挑選出符合自己的理財方式。金融理財的經營模式主要是分業經營和監管，這就不同于保險理財。所以，金融理財在一定程度上具有一定的風險性。

一、金融理財和保險理財在監管方面的比較

在我國，一些商業銀行的理財是需要銀行業的監督管理委員會作為監管的主體并且對其進行監管。與此同時，商業銀行在對個人理財制定了一些規定與規則，但是在對理財的模式、管理的范圍一些方面沒有制定相關的規定和準則，僅僅規定了個人理財的最低限額，這個限額就是進行理財的資金最少要在五萬元以上，這樣銀行才能給個人用戶進行理財，同時，銀行也可以對用戶進行一些關于理財方面的知識講解，確保用戶可以深入了解其中的含義。

保險企業的理財則是需要保險監督管理委員會作為監管的主體并且對其進行監管。這就需要保險公司結合個人理財的相關問題來制定一些規則與商業銀行的理財方式相似的是，保險公司的各縣保險理財也沒有對理財的規模和理財的管理范疇做出詳細的規劃，同樣，沒有規定個人保單的最低限額做出相關的規定要求，這些都是保險公司根據自己公司的特點來決定的。與此同時，也沒有對保險理財收益的內容做出詳細的規劃。根據這樣的情況，保險公司想要掌握收益的相關資訊，就需要在每個月的固定時間對公司賬戶進行一定的評價。

證券機構的理財包括的理財內容主要有兩大部分，分別是限定型和非限定型這兩種。限定性主要囊括了債券型的理財產品以及貨幣市場型的理財產品，二非限定性囊括了FOF型的理財產品、股票類型的理財產品以及混合型的理財產品。其中，債券型的理財產品收益回報相對于其他產品而言，沒有很高的收益，但是該理財產品的風險確是最低的，貨幣市場型的理財產品在一段的期限內具有是流動性有限，和債券型的理財產品相同的是也是具有很低的收益回報，風險也是最低的。FOF型的理財產品的主要作用的群體就是證券投資，股票類型的理財產品所包含的內容很多，包含了股票、債權等一些相關的產品，其中證券和股票的投資的最高限度是94%，而股票的最低限度則是25%。混合型的理財產品相對于其他一些的產品來說就顯得比較隨意和自由，沒有因為一些其他的規定，同時對其進行投資的最低限額是15%。縱觀這些理財產品，股票類型的理財產品和混合型的理財產品的收益回報是相對很高的，但是與此同時也要面臨著很大的風險，所以人們在進行購買的時候一定要結合自己的實際情況來選擇合適的產品。

二、金融理財產品所具有的特點

（一）金融理財產品的特點

在商業銀行中的理財產品主要包括外幣的理財產品和人民幣的理財產品。外幣的理財產品因為其本身的性質會受到匯率的影響，因為，收益回報具有不確定性，所以，風險系數也就是相對較高。人民幣的理財產品的收益回報是由一個固定的值，因此，相對的風險問題也就很低。人民幣的理財產品主要分為債券型、信托型、申購新股型等一些產品。這些理財產品都的風險系數都是相對較低的，與此同時，收益回報是購買的期限有著緊密的聯系。比如說一年的效期那么收益一般是3%-3.5%。申購新股型的理財產品的收益回報會更高一點。在我國金融發展的初期，在銀行內的金融理財產品一般是儲蓄型的產品，這樣的產品收益基本上是固定的同時風險性也會小一點。隨著我國社會經濟的發展，逐漸地的出現了雙幣形式的理財產品等一系列的產品。而保險形式的理財產品主要包括的是連接保險、分紅形式的保險以及萬能險等一些產品。保險企業所包含的理財產品都是收益回報偏向于穩定的，同時風險系數也不高。連接保險的形式是一些資金用于保險，而另一部分則是用在了股票等一些上面的投資。所以，這樣的形式投資的收益回報高，但是風險系數也是偏高。分紅形式的保險本身具有多種形式，利差益的收益回報是最多的。萬能險是要結合保險企業的投資金額來確定收益的理財產品。

（二）金融理財產品在期限和費用方面上的對比

在銀行內的理財產品的期限一般都是在5-12個月，其中人民幣的理財產品期限可以長達7-8年的期限。在這樣的情況下，如果用戶想要在期限內將合同解除，是需要支付一定的違約金的。證券企業的理財產品的期限一般是在5-24個月，但券商的費用和銀行相比較是要低一些的，絕大多數的券商是不會收取任何的費用的，同時用戶在期限內想要將合同解除也只是需要支付0. 4%-1%的費用就可以。信托企業的產品期限通常是2-4年，這樣的時間范圍是屬于短期的產品，但是企業為了留住用戶通常會采取先給用戶發放一定的收益，之后在收取一定的費用，通過這樣的方式來贏得用戶的心。保險企業的產品期限時間通常很久，一般是15年以上的期限或者是終身的。隨著時代的發展，為了迎合大眾的需要，也逐漸地的推出一些時間較短的理財產品，時間6年以上保險理財產品。因為保險本身的性質，如果用戶在進行解除合約時，會面臨著很高的費用。

三、保險理財產品所具有的優勢

（一）保險理財產品的優點

因為，保險形式的理財產品是在經濟商品的范疇內的，本身的作用就投保人為受保人提供的一種經濟形式上的保障，一旦發生意外時能承擔一部分的費用。在投保人和保險企業確定好要辦理的業務時，就可以通過簽署合約的形式將保險生效，這樣就能保證在出現問題的時候，保險公司能第一時間的出來為其進行擔保。其次就是保險理財產品的收益在一定的程度上已經超過了投保人所支付的費用。因為，現在的保險都是具有一定的收益功能，保險企業的理財產品可以某一程度上幫助用戶降低一定的風險，同時，保險在計算收益時，也是將更多的為用戶考慮，將更多的收益給用戶。最后就是保險企業的理財產品可以避免司法的一些規定。在保險企業的理財產品進行的過程中，是要受到一定的法律約束，但是可以根據具體的問題進行一定的規避。從這個角度上來看，保險企業的理財產品可以更好的為用戶進行保障。與此同時，保險企業的理財產品一般是在保險產品的基礎上為用戶額外附加的一種理財方式，這樣就能保證用戶既能得到保障，又能擁有收益。

（二）保險理財產品所具備的保障功能

保險本質的就是可以幫助我國的大眾在經濟上進行一定的保障，與此同時，也是在金融理財形式上一種新型的理財產品。保險的作用形式就是投保人可以定向的選擇適合自己周圍親人或者是自己的保險種類，在出現意外或者是其他事件之后能夠通過保險企業對其進行一定的賠償。保險主要追尋的就是在生活工作中的一種保障，可以在出現事情時解決一定的問題。因為，保險企業在進行賠償的時候一定會超過投保人所繳納的費用，所以，這是一個受益的理財方式。現如今的保險已經和以往的保險優良明顯的區別，保險企業可以直接讓投保者進入到企業內部來進行一定的理財活動。

綜上所述，近幾年我國經濟發展的速度是非常快的，在這樣的形式下就會涌現出很多的理財方式來迎合大眾的需要。因為我國自從改革開放以來，打發了封閉的國門這樣的狀態下我們國家的人民就開始運用自己的聰明才智來創造出最大的利益，由此也就有越來越多的人開始富了起來。所以，人們開始將多余的資金進行理財。金融理財是出現最早的一種理財方式，從此一些其他的理財方式也就如雨后春筍般的涌現出來比如說保險理財。但是花樣繁多的理財方式也是有各自的優點和缺點，因此就需要深入剖析金融理財和保險理財，將兩者之間的優點和不足進行一個深入的比較，這樣就能讓大眾根據自己的實際情況來進行選擇一個符合自己的理財方式，避免產生一些不必要的問題。通過比較之后，人們可以將自己手里面多余的資金進行理財，這樣不僅能促進經濟額發展，同時也能使的自己可以將自己的生活過的更加的豐富多彩。