金坤小額貸款公司服務民營中小微企業融資模式研究

劉佳敏

[摘要]金坤小額貸款公司（以下簡稱“金坤小貸”）是屬于四川金鼎產融控股有限公司旗下的專門從事小額信貸領域的金融機構，在四川省包括樂山市、成都市、遂寧市、廣元市、涼山州等9個主要城市設立了子公司。金坤小貸公司立足普惠金融，以“小快特新精”為經營理念，致力服務中小微企業融資發展。

[關鍵詞]金坤小額貸款公司 中小微企業融資模式

一、服務模式研究

（一）綜合金融模式

金坤小貸作為金鼎控股旗下的子公司，牽頭整合金鼎控股的綜合性金融資源，利用金鼎控股的各個子公司為中小微企業提供一攬子金融服務，以滿足民營中小微企業多方面的融資需求。中小微企業可以以信用、抵押、質押等方式向金坤小貸借款，滿足其短期資金需求;當中小微企業大額資金需求超過了金坤小貸可以提供的貸款金額，此時金坤小貸可以牽頭金鼎控股旗下融資租賃公司為中小微企業提供融資租賃服務，使得中小微企業每月（年）僅支付固定租金，緩解了其大額資金需求的問題;當中小微企業想要快速發展壯大，但是企業資產負債率較高只能通過增資擴股的方式進行時，金坤小貸可以牽頭金鼎控股旗下創業投資公司、基金公司等公司的資源對其進行股權投資，設立有限合伙制企業。

（二）特色產品模式

每個金坤小貸公司圍繞支持農業、中小微企業和“大眾創新，萬眾創業”，根據當地發展狀況，創新推出適合當地本土特色的小貸產品，具體如下表所示。

（三）互聯網+模式

金坤小貸利用“金鼎能貸”系統，通過大數據、云計算等技術對借款人的資信狀況進行評估，對“三農”群體、中小微企業等提供融資服務，在四川省內屬于比較先進的貸款系統。當中小微企業以房產為抵押想要獲取經營性融資和消費性融資時，即可利用“金鼎能貸”系統進行借款。具體而言，中小微企業利用移動端、電腦端在“金鼎能貸”平臺申請額度，申請時進行實名認證和填寫還款計劃等，“金鼎能貸”利用第三方大數據和風控模型對借款企業的資質進行識別，評估借款人的信用額度，授信合格后借款企業再向小貸平臺申請借款，金坤小貸結合借款人的條件、資金用途、房屋評估價值、還款方式等因素，確定不同的貸款額度，并于2天內即可借助第三方支付公司（托管銀行）向借款企業發放貸款，貸款到期后，借款企業再通過第三方支付公司完成向金坤小貸的還款劃扣。利用互聯網十的貸款模式可以有效節約放貸的時間，加快資金的運用效率，審批流程靈活，并利用大數據貸前反欺詐和人工審查結合模式跟蹤每筆貸款，實時控制風險。

二、融資模式優劣評價

（一）融資模式的優勢

第一，緩解中小微企業融資問題。金坤小貸嚴格遵守相關法律法規，貸款利率未超過同期銀行貸款基準利率的4倍，同時金坤小貸的區域布局對當地民間借貸產生擠出效應，并引導借貸利率下降。此外，金坤小貸公司無任何民間融資與集資行為，以國企的信用和責任促進了區域金融市場的穩定。截至2018年，小額貸款板塊累計為全省約2500余家中小微企業提供了600億元的貸款服務。

第二，增強當地產業發展的可持續性。金坤小額貸款公司在各個市州布局前后，對當地農林牧漁、生產制造、批發零售、房地產等行業作全面深入的調研，進行有針對性的產品、流程設計，為當地產業的可持續發展提供優質金融服務。金坤小貸緊密圍繞區域產業發展和居民理財需求，持續進行模式創新、服務創新、產品創新，發展普惠金融;探索產融結合新途徑，推動業務協同;降低中小微企業融資成本，更好地服務全省經濟發展。

第三，利用互聯網大數據以及便捷程度，評估資信等級降低信息不對稱以防范道德風險的同時降低人力成本和交易費用，提高借貸資金的使用效率。

（二）融資模式的劣勢

第一，利用集團公司為中小微企業提供服務會面臨較高的市場風險，當中小微企業的大額融資需求金坤小貸無法直接滿足時，即使牽頭利用集團公司其他的金融公司為中小微企業提供服務，但是如果中小微企業接受貸款后經營能力有限、財務風險高不能償還貸款，那么道德風險也會傳染至集團公司進而波及至金坤小貸，影響金坤小貸從股東單位獲取的融資及業務經營。

第二，在于互聯網金融模式固有的操作風險，即信息系統故障、網絡病毒襲擊、工作人員審核、追蹤環節的失誤等。金坤小貸的“金鼎能貸”系統是建立在互聯網和人工審查基礎之上的，貸款的申請、資信評估、審核都依賴于互聯網系統的大數據和人工核實監控，一旦信息系統故障、網絡病毒襲擊、人為錯誤、內部控制不當等事情發生，會對“金鼎能貸”系統和金坤小貸的正常運營產生重大不利影響。