商業銀行在金融精準扶貧中的問題及建議

劉玉海

摘 要：自20世紀80年代開展有系統的、大規模扶貧開發工作以來，我國扶貧開發工作的廣度和深度不斷加強。在這個過程中，國家不斷改善頂層設計，加強政策支持，充分調動金融資源，商業銀行扶貧開發的參與度逐漸提高，在扶貧開發過程中，對解決資金短缺問題發揮著重要作用。鑒于此，本文對商業銀行在金融精準扶貧中的問題及建議進行了分析，以供參考。

關鍵詞：商業銀行;金融精準扶貧;問題;建議

引言

商業銀行是金融精準扶貧的重要組成部分，幫助扶貧對象盡快擺脫貧困。另一方面，商業銀行要完善扶貧制度，創新扶貧模式，滿足不同地區的扶貧資金需求，扶貧對象促進扶貧和實現財富目標。另一方面，商業銀行需要聯合政府等多方面的能力，優化金融生態環境，誘導農民形成誠實可靠的行為規范，為消除精密貧困做出貢獻。

1 精準扶貧概述

“扶貧"通常意義上講是幫助困難群眾脫貧的工作，以往我國扶貧措施粗放化，救助資源的配置低，真正貧困人口很難獲得救助資源，無疑降低了扶貧效率，為此，要推行精準扶貧工作。精準扶貧是針對不同的致貧場域，不同的貧困狀況，通過科學的程序進行精準識別，精準幫扶、精準管理、精準考核，以此流程開展扶貧工作，保證良好的脫貧成效。具體來講，精準識別往往以村居為單位。入戶調查，建檔立卡，探尋致貧根源，井關注貧困的動態進出機制，摸清貧困底數。精準幫扶是對精準識別出的貧困戶建立責任清單，制定幫扶措施，細化到戶，克服救助資源的滴漏效應。精準管理就是要實時更新扶貧系統信息，建立扶貧信息共享平臺，扶貧人才的儲備庫，保證扶貧資源、扶貧項目、扶貧人員與貧困人員無縫對接。精準考核就是對扶貧工作進行量化處理，優化精準扶貧環境，確保精準扶貧政策落到實處。

2商業銀行金融精準扶貧工作面臨的主要問題

2.1貧困地區信息嚴重不對稱，扶貧目標偏移問題凸顯

受歷史性、地理性因素的影響，貧困家庭的信用記錄不足，交易流動等能夠有效地表明自己危險類型的輕信息存在著貧困地區信用市場引人注目的信息不對稱問題。為了防止風險，加強貸款審查程序，提高保修門檻，是商業銀行的必然選擇。貧民救濟金融很容易被“村子兩個委員會”，“財富名”等精英剝奪，金融的正確扶貧是偏離目標的主要原因之一。扶貧信用能否到達，如何到達建設卡貧困家庭是商業銀行進行金融正確扶貧的思考問題。

2.2融資渠道單一

由于金融體系構成影響，在貧困地區融資過度依賴銀行，社會融資渠道狹窄。銀行融資審批期限長，股票債券融資準入門檻高，信托、基金、金融租賃財務公司等非銀機構覆蓋不到，小貸公司、典當等機構及民間借貸的資金價格過高，金融精準扶貧一定程度上變成了向銀行的“攤派”。

2.3缺乏政策保障

銀行機構擔當金融精準扶貧重任，主要方式之一是支持貧困地區中小微企業的發展，增強貧困地區的“造血”功能，以企業用工輻射扶貧對象，增強扶貧人群的勞動收入，而這部分勞動群體一般文化水平較低，需要專門的上崗前培訓，客觀上拉長了企業建設周期，但現有政策方面支持幫助貧困地區中小企業用工培訓的政策保障機制和風險分擔補償機制還不健全。對初創期、成長期企業，缺乏有力的政策扶持和引導，企業融資缺乏啟動條件。對遭遇自然災害等外部沖擊影響的企業，救助機制發揮作用不強，企業后續自救能力不足。

3提升商業銀行金融精準扶貧效果的政策建議

3.1加強扶貧信息平臺的共建共享

第一：加強扶貧信息的正確扶貧標準和質量管理。地圖的制作改善了貧困家庭的動態協調機制，規定了減貧標準，提高了減貧信息的質量，并確保金融資本和社會資本集中于減貧的正確優先事項和優先領域。二、促進大型數據平臺的信息交流，以減少貧困和發展。改善大型數據平臺的建設，以促進貧困的發展，使金融機構能夠接觸大型數據平臺，交流數據，準確支持金融穩定。第三：完成溝通機制。加強與貧窮地區各國政府和金融機構、大型企業的溝通，尋求標準化的溝通機制，鞏固減貧項目執行階段的資源優化。

3.2強化金融扶貧領域的風險防范與化解

金融扶貧對消除貧困沒有意義，但對貧窮的財政支助與消除貧窮無關，但隨著消除貧窮的增加，金融部門的風險問題越來越明顯。為了滿足各方中央和外交部長在防范金融體系風險方面的要求，地方政府和各級金融機構必須共同努力，制定防范金融領域風險減輕貧困的解決辦法。第一，風險管理基金方案得到有效優化，以確保風險管理基金得到適當規劃和補充。二是加強政府放款人的意識，為工業發展創造良好的環境，規范勞動力市場，防止工業項目順利進行。第三，改善貧困家庭的培訓，加強貧困家庭的自我意識和技能意識，更嚴格地為非生產性領域的貸款提供資金，防止貧困家庭因不正當投資而陷入信貸陷阱。

3.3找準發力點，推動建立金融扶貧長效機制

一是領導工業扶貧，進一步擴大支持領域。以支援主體為中心，推動農村集體經濟與扶貧產業化領導企業、農民專業合作社、專家、家庭農場等新農業主體為中心，加強利潤聯動機制的保障模式的政府增信機制，落實扶貧小額金融貧困家庭的保障豁免要求，遵循“私權”改革示范，充分利用農村睡眠資產，在解決積極的保障問題的過程中，促進小額金融事業的在線化、整批第二個是以激發內生動力為起點，以建立造血機制為目標，通過改善貧困地區的整體經濟環境提高財富積極性，促進貧困家庭的領導產業發展，提高扶貧能力的基本路徑，不盲目遵守個別地區的短期政策行為，尊重市場法律，三個信用對象、主導主體和扶貧工作在產品和服務設計水平上進一步適應貧困者的特征，例如，根據太陽能項目的定位，放寬借款人的年齡參與要求，通過延長償還期限適度降低貧困人群的償還壓力，，以及通過合理設計還款期限避免貧困戶出現階段貧困加劇，對脫貧人口繼續適用扶貧信貸政策等。

3.4推進信用體系建設，致力實現合作共贏

一是推進“商業銀行+”扶貧模式，促進銀政、銀保、銀負擔合作，結合農村“熟人社會”特點，加大村兩委、村集體經濟組織、影響農民專業合作社等組織與主體的合作力度，充分發揮其地緣政治優勢，最大限度地減少信息的不對稱性。第三，促進貧困地區農村信貸系統的建設，開展信貸信息的收集和評估，加強與公共部門、基層組織等相關行為體的溝通，開展創造“信貸用戶”、“信貸村”和“信貸”的活動，與多個部門合作，開展債務減免和債務減免工作。提高金融認識和培訓，提高窮人的認識，與地方政府促進信貸和招聘的運動合作，創造良好的信貸環境，不斷優化金融生態環境，傳播信貸概念和知識，加強保護窮人信貸的意識，提高窮人的認識，創造積極的信貸環境。

結束語

商業銀行參與適當減貧的主要原因是對減貧攻勢的資本儲備要求嚴格。國家部門單獨提供的稅收不僅不能滿足減貧要求，而且增加了國家的財政負擔。因此，為了最大限度地利用商業銀行的經濟杠桿作用，我們必須彌補扶貧時期形成的財政差距，確保貧困地區在正確的扶貧戰略下繼續繁榮。

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