基于彈性視角的企業風險管理對策分析

溫清

【摘 要】互聯網技術高速發展的今天，傳統支付方式逐步遠離我們的視線，而移動支付方式成為我們生活中不可分割的一部分。以支付寶為代表的第三方支付，雖然占據著市場較大的份額，但是也面臨著同行業巨大的挑戰，如何在如此激烈的競爭中脫穎而出，對于這些企業來說做好風險管理、風險控制顯得尤為重要。文章基于創新風險管理的彈性理論視角，針對支付寶公司存在的金融市場、套現、支付平臺等風險問題，提出了以“守住底線，拓展空間”為基礎的解決方法，通過這些對策建議使得企業在保證安全性的原則下，降低風險的管理成本，獲得更大的利潤空間。

【關鍵詞】風險管理;彈性理論;支付寶

【中圖分類號】F272 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2019）12-0251-02

1 傳統風險管理概念

風險管理，是指經濟單位當事人包括個人或者單位組織通過對風險進行識別和估測，采用合理的經濟和技術手段，主動且有計劃地對風險加以處理，爭取以最小的成本獲得最大的安全保障及經濟利益的行為。

2 創新彈性風險理論

創新的彈性風險管理模式是圍繞企業各項目的目標，從而考量達到目標所需能力和企業真實能力之間的差距，通過“守住底線”和“拓展空間”也就是提升彈性的企業管理活動，使企業在持續變化的環境中可以擁有競爭優勢的過程及方法。

3 支付寶的發展現狀

支付寶網絡技術有限公司是由馬云創立的，屬于國內領先的第三方支付平臺，支付寶的出現極大地方便人們的生活。支付寶作為一種特殊的中介機構，也是在追求利潤最大化。

3.1 支付寶的市場份額最高

由圖1中的數據可以看出：占有的市場份額最高的是支付寶、騰訊金融、銀聯支付，總共占據互聯網支付交易份額的87%。支付寶由于其發達的線上支付網絡體系和阿里巴巴的支持，在金融業務進一步提高的前提下，交易份額仍舊保持第一。

3.2 支付寶的使用情況

從2004年支付寶創立以來，到2016年，支付寶已經積累了大約4.5億的用戶數及多達3萬億元的交易額。支付寶給我們的生活帶來了很大的便利，只需要通過手機掃一掃就可以完成付款，減去了現金支付煩瑣的問題，方便快捷。

4 支付寶存在的風險及原因

4.1 套現風險

2015年，支付寶發行了一款名為“花唄”的產品，這款產品在功能上與信用卡相似。消費者可以利用花唄進行消費，然后在規定的期限內還款。但是，花唄只能用于網絡的消費，不能提取現金，由于這種情況，就出現了一些想利用花唄里面的額度套取現金的人，花唄的消費需要依靠商家的幫助才能完成，所以套現個人首先要跟商家串通，價款就會通過花唄轉移到相應的商家賬戶，商家從中扣除一定的手續費之后就將剩余的錢匯入套現者的賬戶中，這樣套現者就可以從花唄中拿到現金。

4.2 金融市場風險

如今，獲準拿到第三方支付平臺市場準入資格的企業越來越多，然而市場沒有嚴格地限制第三方支付牌照，使得很多企業進入市場。企業為了吸納更加多的用戶，推出更多新的產品，提出新的政策與改善服務，擴大其第三方支付的市場份額。其中，以支付寶最為典型，支付寶占據了第三方交易市場的大量份額。此外，一些中小型企業由于規模無法與大型企業相比，發展變得越發艱難，為了能在這個大環境下生存，甚至開通了一些貸款服務吸引更多的用戶。一些中小企業為了生存而造成了惡性競爭的局面，擾亂了金融市場的秩序，破壞金融市場的平衡。

4.3 支付平臺層面

（1）沉淀資金風險。在網上交易買賣過程中，消費者購買商品所支付的資金，支付寶會將這部分資金暫時保留在自己賬戶中，支付寶處于受消費者所托的地位。沉淀資金保管的時間通常為10～20天，在這段時間內，支付寶平臺可能就此資金進行利用。面對如此巨大的資金沉淀，支付寶在投資過程中，一旦風險加大，資金無法及時收回，將導致資金的周轉出現很大的影響，這樣的后果將可能出現消費者在退款中無法及時獲得資金，以及在消費者確認收貨后商家無法及時得到資金的狀況，導致買賣雙方的巨大損失，對于支付平臺使用率也將會降低。

（2）同行業競爭風險。根據中國人民銀行官方網站的相關數據顯示，截至2017年6月26日，全國共有247張有效支付牌照。為了搶占更多的市場份額，這將導致市場的競爭更加激烈。其中，支付寶、銀聯商務和財付通所占據著第三方支付市場份額的半壁江山，財付通依托于騰訊等電子商務和社交平臺，銀聯商務依托于商業銀行，從事線下支付業務，有其絕對優勢。財付通和銀聯商務等第三方支付平臺的發展將給支付寶帶來不小的沖擊。如果支付寶沒有在服務及其他相關領域進一步創新，對支付結構沒有進一步地探索，勢必將無法滿足消費者日益增長的需求，容易引發用戶的滿意度的下降，流失一部分用戶，影響支付寶收入，從長遠來看，不利于支付寶未來的可持續發展。

5 基于彈性視角的支付寶風險管理對策建議

5.1 完善社會信用認證體系

支付寶通過與銀行的對接對用戶的信用等級有一定的了解，這在一定程度上也會對用戶產生一定的約束力，企業要保障交易的安全進行，支付寶需要建立完善的個人信用檔案，對個人信用信息實時更新，降低信用風險。同時，支付寶應該加強內部監督，加強員工培訓，并配以適當的測試，提高員工的執業素質，建立完善的個人征信體系，對信用等級不良的商家予以撤銷，提升員工的信用水平。基于彈性視角來看，支付寶想要可持續發展，在保證企業不違背原則底線的基礎上和不侵害客戶利益的基礎上，必須有完善的信用認證體系。

5.2 加強沉淀資金監管

第一，應明確以中國人民銀行為監管主體，因為第三方支付企業在很大程度上依賴于銀行體系，托管銀行對第三方沉淀資金的使用情況進行監督。第二，建立保證金制度。存款保證金的收取可以仿照金融機構按某種比例，對于沉淀資金所有權產生的利息歸消費者所有，而不歸第三方機構所有。第三，支付機構對相關的工作人員需要進行考核，具備從業經驗和技術安全水平的人員才能錄用，保障用戶的利益。第四，減少沉淀期限。可將支付平臺與物流公司進行整合，消費者在發現商品有問題提出退貨申請時，可以立即退貨，這樣可以減少沉淀期限，在彈性范圍內進行風險控制。

5.3 與銀行的競爭轉變為合作關系

各家銀行推出自己的網銀支付系列，但是在網銀支付過程中需要經過很多環節才能完成交易，所以很多用戶對網銀并沒有什么好感，造成銀行吸收的存款比例減少，相對的收益也進一步減少。支付寶推出的快捷支付在很大程度上解決了這類問題，在彈性風險管理的基礎上，企業應該以自身利益為底線，拓寬合作空間，進一步提高網絡交易的速度。支付寶的快捷支付促進了與銀行之間的合作，消費者可以通過資金支付消費銀行卡中的存款，這將會給銀行帶來收益，達到雙贏的效果。

5.4 不斷升級軟硬件系統，增強風險防范能力

根據彈性視角，支付寶應該緊抓系統硬件，在此基礎上進行業務升級與發展。面對每年“雙十一”如此大的成交額，支付機構如果沒有不斷升級安全技術，加強軟硬件系統的建設，就很容易導致系統的崩潰，造成不可估計的損失。因此，支付寶要不斷開發新的安全防護系統代替舊的防護系統，加強用戶數據傳輸和數據交易的安全性，使用戶每筆交易的數據都有跡可循，減少系統和非系統性風險;加強用戶的身份認證機制，嚴格按照程序進行交易，增強支付機構的風險防范能力。

6 結語

現階段，世界范圍內出現持續性的經濟衰退。這使得風險管理越來越受到各行各業的高度關注。如何在復雜的經濟環境中更快地識別風險、評估風險、制定相對應的戰略加以應對，將成為一個企業在競爭中得以勝出的關鍵所在。支付寶在第三方支付的企業中處于領先地位，但是存在的外部與內部的風險卻是不被預知的，通過彈性視角的創新風險管理理論，能夠很好地在支付寶移動支付業務發展現狀和運營環境的基礎上，分析現階段移動支付業務存在的主要風險類型，通過彈性風險管理手段提出一系列優化措施，將有效加強支付寶移動支付風險控制。

參 考 文 獻

[1]黃瀏祥.互聯網金融信息安全風險的應對之策[J].中國農村金融，2015（15）：43-45.

[2]姜宏莉.第三方支付平臺風險分析與防范[J].商場現代化，2017（1）：55-56.

[3]陳婷婷，姜紅波.第三方支付企業與商業銀行的競爭與合作關系——以支付寶為例[J].電子商務，2015（5）：

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