我國金融監管法律制度研究

唐學軍　陳翔宇

【摘 要】進入21世紀以來，世界越發頻繁地暴發全球性的金融危機，這對世界經濟的整體發展帶來了嚴重的影響。市場經濟的進步表明，金融監管必須與經濟協同發展。在金融監管中，金融監管法不可或缺且必須充分發揮作用，這也是世界各個國家在法律領域關注的重點。新時代，經濟發展對金融監管提出了更高的要求，因此剖析中國的金融監管行業現狀，尋找監管體系漏洞，并提出可行的改革措施具有十分重要的意義。

【關鍵詞】金融監管;監管改革;監管法律

【中圖分類號】D922.28 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2019）09-0250-02

1 金融監管制度相關的理論概述

1.1 金融監管的含義和基本內容

1.1.1 金融監管的含義

金融監管的總稱是金融監督和金融管理。金融監督是國家財政部門對金融機構實行全面的定期檢查和嚴格監督，依法推進金融機構合理經營的穩步健康發展。實際上，金融監管是另一種形式的政府監管。

1.1.2 金融監管的基本內容

金融監管的目標是建立一個健全協調的金融體系，使風險和收益之間達到一個平衡狀態。我國的金融監管體制屬于分業監管制度，是由多個金融監管機構根據不同的監管法律制度在對金融業的經營范圍進行監督的制度[1]。具體包括普通銀行業由中央銀行負責監管;證券業由證券監督管理委員會負責監管;保險業由保險監督管理委員會負責監管。各機構之間相互配合，完整的金融監管組織體系就此組成。

1.2 金融監管的手段和方法

1.2.1 法律手段

法律手段是國家通過法律的力量規范經濟活動，保障實現經濟目標。依法進行金融監管是指，國家金融監管部門必須對各金融機構進行監督，同時各金融機構也必須接受其監督，這是進行金融監管的基本點。為了確保金融監管者認真履行職責，樹立權威，保證監管的有效性，依法完善金融監管條例是不可或缺的。

1.2.2 行政手段

行政手段是國家通過各類行政命令、頒布各項政府法規等來管理和指引市場經濟發展的手段。新時代，行政手段的單一縱向模式逐漸改變，其機制和作用也將發生變化。行政指導手段具有不可替代的作用，國家各級行政機關按照人民的意愿和愿望，通過各種命令、指示、決策和規定，以及規劃、協調、監督等一系列的活動，使國家行政體系及金融管理活動逐步完善，達到共同的目標。

1.2.3 公告監管

公告監管是指政府部門不直接進行監管，從事金融活動的主體必須依照政府規定的要求和標準報告其相關經濟活動狀況，規范地使用財務資金，政府不能強加干預。在公告監管中，是由國家和廣大市民經營的金融企業進行監督與評估，這是將政府監督和公眾監督相互結合，有利于創造一個更為自由的競爭環境，從而使金融機構更為自由地發展。但是，由于監管信息不全面，金融企業和公眾難以對金融企業經營過程有全面的了解，所以對其不正當的經濟行為難以實施有效的管理。

2 我國金融監管制度現狀和存在的問題

2.1 金融監管制度發展現狀

隨著我國金融體制、機制的不斷改革和我國經濟體制的初步確立，各種金融機構為增強自身競爭力、獲得更大的利潤、不斷擴大自己的經營范圍，出現了嚴重的混業經營狀況。出現此種狀況不僅與金融機構為了自身利益有關，而且與國家政策有關。混業經營導致金融市場秩序混亂，給金融業的健康發展帶來了嚴重的影響，在此背景下，國家制定了分業監管的政策[2]。1998年，中華人民共和國保險監督管理委員會成立，之后中國銀行保險監督管理委員會與中華人民共和國保險監督管理委員會合并，讓中國現行的金融監管格局和模式有了新的設置，我國金融監管模式得以形成。

2.2 金融監管制度存在的問題

總體來看，我國金融秩序依然比較混亂，金融監管的水平還有待提高，特別是加入世界貿易組織后，我國的金融業要面對來自國際市場的競爭，所以金融監管也必須符合國際標準，通過不斷改善自身，增強抵御國際金融風險的能力。與一些發達國家相比，我國的金融監管制度仍然不夠成熟，存在一些制度缺陷。

2.2.1 金融風險監管意識不強，人員素質不高

我國對金融監管中政府和市場的關系存在錯誤的認識。為了保障市場金融經濟的合理配置，政府制定了嚴格的法律制度抑制市場競爭中的欺詐行為。但是，金融監管人力資源嚴重缺乏，監管人員素質不高，尤其是基層人員的學歷偏低，導致對于經濟監管政策的理解和執行不到位。

2.2.2 監管體制尚存缺陷

金融市場的問題越多，金融風險就會大大提高，僅靠傳統的監管手段并不能有效預防和解決金融風險。目前，傳統的監管手段已經不能適應我國金融國際化發展趨勢。在監管內容上，對各種有可能造成風險的因素不能監管到位，同時對金融機構退出市場的監管也存在不足之處;在監管范疇上，重國有商業銀行而輕其他銀行[3]。

2.2.3 現行監管法律立法層次比較低

通過分析目前我國現有的法律法規發現，在監管領域的法律中，除了幾部重要的法律外，主要是一些部門規章發揮著監管作用，對金融業的監管也主要依據這些規章，實踐中出現了一系列的問題，使金融監管的權威性和金融監管效率變低，甚至影響了金融監管秩序。我國金融業起步晚，金融監管者制定的法律缺乏前瞻性，使得法律、規章中存在很多重復的法律條文。由于法律制定的局限性，使得其不能適應金融業快速發展的需求。

3 完善我國金融監管制度的建議

3.1 樹立風險意識，提高人員素質

提高金融監管人員的素質是逐步適應金融管理國際化的關鍵。因此，監管機構必須樹立人才監管理念，勇于進行改革，革除現有的監管人員管理體制中存在的弊端，樹立重視人才、培養人才的觀念，鼓勵人才積極創新，不斷提高監管人員的素質和完善人員監管管理體制。

3.2 完善金融監管機制和金融監管主體規制

盡管當前的“分開經營和分支監督”監管制度在特定期間發揮了十分重要的作用，但在全球化時代，此種模式已不適應潮流，存在很大的局限性，這不利于金融創新和金融業的綜合發展，同時也與國際上“混業經營和混業監管”的模式不相適應，國際金融的混業經營已經成為一種發展趨勢，因此我們應當思考如何使國內經營模式與國際金融經營模式接軌[4]。為了我國金融業的健康發展，我們可以學習與借鑒日本和美國的金融監管方式，通過設立國家金融管理局，統一行使金融監管的職能，但中華人民共和國保險監督管理委員會、中國銀行保險監督管理委員會、中國證券監督管理委員會的分業監管職能仍然需要保持相對獨立，但需要接受國家金融管理局的領導和監督，從而提高金融監管的效率，促進我國金融業的健康發展。

3.3 建立高效的內部監管運作機制

要逐步建立中央銀行監督為主，行業組織自律管理為輔，內部監督和社會監督相結合的監督制度[5]。①通過對執行銀行、信托投資公司、城鄉信用合作社實行金融監管，從而提高金融監管效率，確立統一的領導體系。②健全完善各金融行業機構的自律性組織。由于熟悉金融業自身的運營機制，并且通常自律規則中往往含有倫理和道德標準的約束，所以產生影響的作用比較大。③充分發揮社會中金融機構的監督職能。社會中的機構同樣具有重要的作用，比如充分發揮會計事務所等機構的積極作用。

3.4 繼續深化經濟體制改革

深化金融機構改革和金融監管體系。落實差別化考核方法和扶持政策，做好小微企業和“三農”金融服務。有序地推動私營銀行的發展，支持非銀行金融機構的設立和投資的各類申請。發展綠色金融經濟，穩步推進企業科技創新投入試點工作。建立國家融資擔保基金，積極穩妥推進金融監管體制改革，加強金融宏觀審慎管理制度。

4 結語

目前，我國的金融市場尚且處于初級發展階段，金融監管體制還不完善，面對可能發生的問題和危機，現有的法律不能合理地解決，產生的金融危機很可能造成法律危機。金融業發展的好壞會影響相關行業發展以致影響國民經濟的運行。因此，我們應當將金融監管法律制度建設作為工作中的重中之重，以保障國民經濟的健康發展。

參 考 文 獻

[1]邱奕青.社會監管創新體制下我國金融監督與穩定問題探析[J].商業現代化，2014（21）.

[2]舒心.新時代我國金融監管體制變革：回顧、反思與展望[J].中國地質大學學報（社會科學版），2019（1）.

[3]李仲林.論我國商業銀行綜合化經營監管法律制度的完善[J].河北法學，2018（6）.

[4]廖岷.全球金融科技監管的現狀與未來走向[J].新金融，2016（10）.

[5]吳云，張濤.危機后的金融監管改革：二元結構的“雙峰監管”模式[J].華東政法大學學報，2016（3）.