我所親歷的天津金融往事

□ 劉鐘鑫

劉鐘鑫（1926-2018）

近代銀號的業務往來

我于1940年來到天津。當時在天津，有門面和牌匾的銀號就有160多家，沒有門面的小銀號更不計其數。這些銀號大多集中于法租界，現在的東馬路、四德里、營口道一帶也有一些。那個時候銀號分山西幫、山東幫、天津幫等地區幫派，你是哪里人就屬于哪個幫派，分得非常清楚。我是河北人，所在的慶豐銀號就屬于深冀幫（也叫河北幫）。當時帶“豐”字的銀號大部分都屬于深冀幫，比如肇豐銀號、益豐銀號等。

小的銀號為了獲得金融支持，周圍要依靠大的銀行，所以選址對于銀號的生存和發展至關重要。比如深冀幫銀號就倚靠法租界的交通銀行、河北省銀行經營，選址也靠近這些大銀行。那個時候的租界相對安全，治理措施也比較完善，為金融業的安全、穩定發展創造了條件。反倒是國民政府自己管理的地方比較亂，最典型的是南市，就是著名的三不管的混亂之地。

在當時，現代銀行稱之為公關、跑業務的那些人員，當時叫“跑街的”。這些人員以河北人為主，也有一部分天津本地人。以深冀幫為例，當時凡是來天津進銀號工作的人都要有薦舉人。得到薦舉人的推薦以后，還必須得有保單，保單的內容主要是在銀號期間出了什么意外，銀號概不負責之類的話。同時，還需要“人保”和“鋪保”，一旦遇到某人攜款潛逃這類事情發生，保人要負責賠償銀號損失。當時銀號招收員工有多嚴格，從這些制度就能看出端倪。除了這些保舉制度，年齡也成為一個人能否被銀號接納的重要因素。十幾歲的小伙計銀號愿意接受，到二十幾歲基本上就不要了。

等到進了銀號，學徒生活也有各種規定。銀號都是木頭柜臺，學徒一般要站柜臺實習三年，期間不準回家，這在銀號被稱作“學買賣”。大部分外地來的學徒在當地都沒有住所，更提不上成家，就都住在銀號里。晚上歇業，銀號把鋪門一關，樓上樓下全都鋪上床鋪，先生、學徒都睡在各自的鋪板上。銀號管吃管住，不需要伙計、學徒出去吃飯，也便于人員管理。晚上如果沒有什么特別的事，銀號就讓伙計們在鋪子里練習毛筆字、打算盤等。

當時銀號也做存款貸款、匯票、支票、本票等業務，經營過程中現金很少，票據比較多。客戶問的錢款往來主要依據存折記載，其實就相當于現代的存取款單據。我們這些“學買賣”的實習生主要工作就是取折子、送折子。所謂“折子”就是對賬單，也叫存款簿、回執。折子有大有小，種類繁多。企業和銀號中業務往來較多的，就給它們大折子，業務往來少的就給小折子。這些折子都用毛筆填寫，寫滿后隨時更換。現在銀行都用ATM機，在當時，這些伙計就是滿街走的ATM機。

銀號的取款業務一般都是由伙計拿著小包去辦理。這種小包就是纏在手上的一個布口袋，口袋里有圖章等業務用品。辦理業務時，主管的先生會告訴伙計去領哪家的折子，去把錢送到哪家。

當時在銀號業務中幾乎沒有偽造票據的現象，業務中使用的匯票是一張分成左中右三部分的票據，這三部分分別是存根、匯票、票根。存根由出票人留用，匯票交給收款人，票根寄給付款人。匯票按付款時間分成兩種：一種是見票即付形式，收到票據馬上付款；另一種是期票，到期后付款。銀號、錢莊的實習生要拿著匯票到付款人那里取款，付款人核對票根和匯票中間的騎縫上大寫的編號和圖章是否完全對得上，確保票據未造假，然后才會兌付。

銀號與長期有業務往來的商戶都保持著較好的信用關系。此外，當時在天津還有一些非銀行機構，以及貨棧、商場等，這其中有些單位生意不好，因此信用也不太好。對于這些信用不好的單位，銀號為了防止空頭現象的發生，在取款時要求在原始匯票上加蓋單位的圖章，等匯票上的資金確實劃到銀號賬戶上之后，銀號才會把匯票交到付款方手中，以防止由于付款方無款可付，而票據又已經交到對方手中，導致錢款難以追索。

“中國聯合準備銀行”對銀號業務的影響

金融機構之間存在連帶關系，一旦出現金融風波，就會從幾家銀行、銀號開始，牽連大量機構，最終影響整個金融市場。正因為如此，金融業的監管對維護金融秩序非常重要。但是在國民政府時期，這種監管非常不嚴格。當時經常聽說某個人出資辦銀號，在國民政府的財政部登記，但是登記之后，財政部也監管不過來。有些銀號剛攬收了存款，沒過幾天就連人帶存款消失了，給儲戶造成的損失也無從追回。

當時資金商品化、利率市場化，利率隨著產業狀況的變化而變化，要按照日息經常清算，因此票據結算拆款的時間相當緊張。日本占領時期，偽政府成立了所謂的“中國聯合準備銀行”，中國聯合準備銀行天津分行就設在現在解放路，天津所有銀號都必須與它有業務關系，所有的“照進”“照出”都得去聯合準備銀行進行交割。1941年前后，中國聯合準備銀行成立了交換科，每天計算平衡、盈虧，天津所有銀號那時候都必須去聯合準備銀行了解情況。

當時交換科只有一個電話，面對全市的銀號，線路非常繁忙，根本打不通。聯合準備銀行平時又鎖著大門，不讓人隨便進入。銀號伙計需要每天去聯合準備銀行，收個對方給的小條，按照小條上寫的當天清算結果辦理業務。比如，小條上寫著“今天清算場額虧了300萬”，伙計就趕緊跑回銀號告訴賬房先生需要“照出”。銀號掌柜就要趕緊按300萬給中國聯合準備銀行補上錢款，湊不出款項的銀號明天就得關門。

天津金融博物館

銀號的停業與消亡

遼沈戰役之后，天津市被包圍。當時市內局勢混亂，商店歇業，老百姓不敢出門。白天是不絕于耳的槍炮聲，晚上沒有路燈，只有不斷升空的信號彈。滿街都是傷兵，到處搭建著用沙袋堆積的掩體。當時國民黨軍隊的主要防線在現在的天津火車西站后面，洪湖里、城防里地區當時建的全是炮樓。那個時候的金融行業由于戰爭影響，幾乎全部停業，銀號、銀行間的票據交換、清算和存貸款業務全部停止。

為了躲避炮火，人們整天都躲在地下室里。我們的錢莊沒有地下室，大家就躲到旁邊仁德里的地下室。不過我們的條件還算比較好的，錢莊提前買面條存著，還存了點粉條、白菜之類。與我一起在地下室躲避的三四十個人都是住在錢莊里的伙計，都是外地人。

1949年1月15日，天津解放，解放軍進城。隨后幾個月，人民銀行完成對全市銀行、錢莊、票號的接管。到1952年私有制改革后，舊有的私人銀行、銀號等金融機構徹底消失。

流通貨幣的變化

抗戰前，天津流通的主要貨幣是中央銀行的法幣。除法幣外，還有一些中國銀行、交通銀行以及少量中南銀行發行的鈔票，流通時間很短，以后也不再流通。

天津淪陷后，主要貨幣是日偽的中國聯合準備銀行發行的聯銀券，原來流通的其他貨幣一律禁止使用。

抗戰勝利后，法幣重新成為主要流通貨幣，國民政府對日偽政權時發行的聯銀券按300萬比l的比例兌換法幣。后來由于法幣嚴重貶值，又以300萬法幣兌換一元金圓券進行改革，以金圓券為主要貨幣。但最后金圓券貨幣體系也以失敗告終。

天津快解放時，市面上幾乎就沒有賣東西的了，那時候金圓券已都不頂用了。錢莊發薪水也不給現錢，到了發工資的時候，先看看報紙上的物價，一般按照當天的價格給兩袋白面錢，給的這個錢得趕緊花，不然就要貶值。那時想著面粉不能長期存放，大家就買布存著，總之都要存貨品，絕對不能存錢。我記得我發薪水時存的是美國產的“孟山都”牌的糖精，錢莊的伙計有存洋布的，有存毛巾的，還有存襪子的。

當時滿大街都扔著金圓券，就像廢紙一樣，揀都沒人揀。有一些商家膽子大一些，冒著風險做生意，但只收銀圓，之后就開始使用解放軍帶過來的第一套人民幣。

那個時期，一般銀行沒有業務，存款戶找不到，貸款也無法收回來，在銀行工作的人生活沒有著落。由于我們都是外地人，有親戚的就去親戚家，沒有的就打算回老家，但當時火車停運，無論是火車票還是汽車票都很難買到，市場相當混亂。

劉鐘鑫在天津金融博物館參加紀錄片錄制，還原近代銀號賬房工作場景，身上穿的是當年在天津慶豐銀號工作時的長袍

1951年，劉鐘鑫（前排左一）與原慶豐銀號同事合影

人民銀行對金融業的接管

天津解放后，錢莊想要繼續經營，就需重新注冊。但那時一提注冊，老板、資本家都害怕，不敢露面，所以也就不再提重新開張的事，讓員工自己拿主意。我所在的銀號連經理掌柜都找不到，于是大家就選出包括我在內的幾個人作為代表，去人民銀行洽談。我們一來想為人民服務，二來長期做銀行業務，也希望能繼續發揮自己的所長。

當時各個機構都處于重新注冊、改組的狀態，人民銀行的工作人員忙不過來，各大銀行的重新注冊關系到金融穩定，肯定是當時的優先事項，所以我們這樣的小錢莊，工作人員一時半刻就顧不上了。

當時人民銀行的管理機構在現在人民銀行天津分行樓上，下面是營業部。當時我們找的是人民銀行天津分行人事股股長魏明，他詢問了我們的情況，讓我們介紹自己的專長。當時錢莊除了先生、伙計，還有茶坊雜役，但雜役不是錢莊的正式職工。魏明說由于崗位有限，人民銀行沒辦法接收茶房和年紀太大的經理級別人員，叫我們統計一下年輕的業務人員有多少人。我記得當時同去的，每個人都填了一張表，上面有姓名、年齡、籍貫等。之后，我們每隔一兩天就去人民銀行打聽消息，想知道有沒有被聘用。

1949年7、8月份，人民銀行通知我去上班，我們錢莊大概聘用了10個人，分到各個營業部去辦理業務。我分到天津分行營業部，有3人分到東馬路營業部，還有人分到了新華路營業部。8月，我正式在人民銀行入職。營業部經理叫朱志忠，還有一個副經理叫林霄。剛去時，我在同業股工作，負責清算業務，做全市的票據清算平衡。當時只有幾家大的銀行如中國銀行、金城銀行、大陸銀行等還有單證往來，銀號錢莊之類的幾乎就沒有了。

人民銀行把全國的結算都統一管理起來，禁止商業信用和私人借貸。簡而言之，一切經濟活

動都要統一集中在人民銀行。那時對農業、手工業、工商業進行公有制改造，沒有私人資本，只有在這個基礎上才能實現統一管理。銀行只有人民銀行一家，金城銀行等私人銀行要經過公私合營改造。但由于當時中國需要一個與國外銀行業務銜接的機構，而人民銀行的職能是中央銀行，與國外銀行不能直接對接，所以中國銀行還保留著。