以數字化破解民企融資難題

魏書傳 熊琦

三湘銀行在破解民企融資難方面有哪些探索？民營銀行當前面臨的挑戰主要是什么？三湘銀行又應如何走好差異化道路？

作為全國第8家、中部首家民營銀行的湖南三湘銀行，自2016年12月26日成立以來，承載厚重的民企基因、產業基因、紅色基因，懷揣著“讓銀行成為一種隨時可得的服務”“為草根服務”的使命，堅定“服務產業、發展普惠”的發展道路，聚焦實體經濟，專注民營小微，為湖南民營經濟發展壯大提供了源頭活水。

湖南三湘銀行是一家脫胎于民營企業的民營銀行，開業不足3年，業務上取得了長足的發展。該行有著天然的服務民營經濟的基因和責任，憑借著機制靈活的優勢，引導金融資源流向民營企業，支持民營經濟發展壯大，積極助力民營經濟、小微經濟高質量發展。近日，湖南三湘銀行行長夏博輝接受了本刊記者的專訪。

記者：三湘銀行定位“建設中國最好的產業銀行”的初衷是什么？

夏博輝：三湘銀行的誕生和發展，離不開黨和政府的關心和支持，離不開監管部門的指導和幫助，更離不開湖南這片土地的滋養。成立伊始，我們就確立了三湘銀行的使命是“讓銀行成為一種隨時可得的服務”，市場定位是“服務產業、發展普惠”，做中國最偉大的產業銀行，做老百姓自己的銀行。

實際上，做產業銀行的初衷起源于我們的股東。我們的股東都有著產業發展從小到大的切身經歷，都有著強烈的產業報國情懷，最清楚經營實業的需求、痛點和風險，最理解金融支持民營經濟、小微企業的深遠意義，同時也積累了許多真實而精確的交易數據可供挖掘。另一方面，傳統銀行對于各條產業鏈市場的研究和挖掘還有很大的提升空間。所以，基于感性上支持民營企業、支持產業發展的初心，以及理性上發揮股東優勢，開掘藍海的判斷，我們選擇了做產業銀行這條路，并提出了要做“中國最偉大的產業銀行”這一愿景。

截至2019年3月末，三湘銀行向先進裝備制造、現代服務、現代農業、健康醫療和城市更新等5類產業客戶累計投放產業銀行貸款511.61億元，產業銀行貸款余額100.17億元，占總貸款余額的57.40%，服務產業銀行客戶1400多戶。

記者：怎么看民營企業“融資高山”？

夏博輝：融資難、融資貴一直是困擾民營企業特別是小微企業發展的“老大難”問題，也是一個世界性難題，被民營企業家形象地稱為“融資高山”。在我看來，現在小微企業“融資高山”可以概括為融資貴、融資慢、融資險。

融資貴表現為，小微企業要從銀行貸款，銀行處于風控的考慮，要求必須有現金流、資產抵押。而絕大多數初創的小微企業這些條件都無法滿足，所以一般不能直接從銀行貸到款，但他們經過中介公司的包裝，可以從銀行貸到名義利率較低的貸款，但實際上承擔的利率成本遠高于名義利率。

融資慢表現為，傳統銀行審批程序繁瑣，周期時間長。比如一個農村經營戶，貸款有房產抵押，貸款到期要求先還款，續貸時再重新做抵押，往往這一套流程下來至少要一兩個月。有小微企業主坦言：銀行貸款只有錦上添花，不能雪中送炭，當火燒眉毛急用錢的時候批不下來，等批下來了，又錯過了解決問題的最佳時機。

融資險體現為，銀行要求企業先還清貸款再續貸，耗時長、手續繁，企業為過渡只能通過借過橋資金還貸，從而衍生出具有高利貸性質的過橋資金市場;如果銀行到期不續貸，將直接導致企業資金鏈斷裂，加劇了企業的風險爆發。

記者：三湘銀行在破解民企融資難方面有哪些探索？

夏博輝：我去年在長沙市9個鄉鎮開展農村金融需求調研時發現，一方面，現在有很多企業家有思想、有方向、有力量，但是缺資金;另一方面，普通老百姓錢包鼓起來了，大家投資沒有好的途徑。這就需要我們帶著做事的工匠心、做人的善良心、服務社會的責任心，搭好金融供需的橋，幫助更多的小微企業邁過“融資高山”;讓老百姓投資糾結少一點。為此，我們主要做了五件事：

一是實施差異化經營。為目標產業核心民營企業提供“股權+債權+貸款+代理+顧問”綜合金融服務方案;為目標產業核心民營企業的上下游企業，提供綜合票據資產管理、在線產業鏈金融、智能支付結算和綜合信息管理四大特色金融服務;為目標企業員工、產業鏈C端和Y世代客群提供普惠信貸、增值性存款和智能支付服務。

二是搭建民企服務平臺。去年在湖南省工商聯的指導下，我們承辦了“三湘民營企業家論壇”，承諾未來三年為湖南本土民營企業提供不低于600 億元的融資支持。截至今年3月末， 我行向民營企業累計發放貸款109.67億元;向小微企業投放貸款63.81億元（其中公司類小微企業貸款39.35億元，個人經營性貸款24.46億元）。

三是創新在線供應鏈。依托金融科技，成功上線核心企業經銷商批量融資供應鏈金融系統，實現融資審批、放款全線上處理，為核心企業的下游小微經銷商提供線上批量融資服務，進一步方便小微客戶貸款。比如，三湘銀行與隆平高科聯合開發的“惠農貸”，僅用43天即上線。我們開發的針對核心企業供應鏈下游經銷商的信貸產品，單筆貸款從申請發出到準入，時長均值不到1小時，較傳統模式效率提升98.61%，客戶放款時間均值較傳統模式提升97.92%，全流程時間均值較傳統模式提升95%。

四是拓展線上服務。以抵押快貸、消費壹貸、按揭易貸為重點，推廣小微信貸線上化流程，為緩解小微企業和普羅大眾融資慢、融資難、融資貴作出實質性貢獻。截至3月末，我行向88.51萬戶普惠客戶發放普惠貸款186.54億元，普惠貸款余額99.77億元，占總貸款余額的57.17%。

五是實施“三進”策略。也就是將銀行的業務、產品、運營和服務下沉到社區、到鄉村、到園區，圍繞“金融+”，為企業生產經營和居民衣食住行提供貼身服務，緊緊依托目標產業生態圈、普惠金融、社區金融、惠農金融和科技金融，讓客戶認識我們、接納我們并分享給其他客戶，形成良性循環，讓小企業主、市民百姓切身感受到，銀行的服務就在身邊、就在指尖。

記者：民營銀行當前面臨的挑戰主要是什么？三湘銀行又應如何走好差異化道路？

夏博輝：短期來看，隨著國家金融市場不斷開放，銀行業躺著賺錢的時代已經終結，充分的市場競爭和競爭維度的日益復雜，意味著民營銀行要在“群狼”口中奪食，難度很大。

長遠來看，金融科技可能是最大的變量。預計到2025年，全球金融科技企業帶來的沖擊可能導致銀行消費金融領域收入下降40%、支付領域收入下降30%、中小企業貸款領域收入下降25%。今天，國內許多優秀的民營銀行和互聯網金融領軍企業已然借助社交和線上方式改變了行業生態，這對我們來說既是挑戰，更是機遇。

舍棄數字化，我們將無路可走。我們的大股東，三一集團董事長梁穩根先生曾經有個很經典的提法，數字化轉型要不“翻身”，要不“翻船”。我們建設數字銀行的工作目標是：一切數字化，數字化一切，造就數字銀行雙胞胎，全面實行數字化管理，建立全新的數字銀行商業模式。具體目標細化為：數字化一切、全面在線、數據智能、網絡協同。今年我們將緊緊圍繞目標產業生態圈、普惠金融和社區金融，科技賦能，生態融合，為構建數字銀行打下決定性基礎。

記者：民營與其他傳統銀行機構相比，主要金融風險是什么？三湘銀行該如何應對？

夏博輝：從負債端來看，三湘銀行拓展負債渠道有限，缺乏穩定、低成本的個人存款，且以短期負債居多。因此，現有資金來源結構一定程度上導致了支撐資產業務持續發展的能力不足。從資產端來看，我們的信貸資源主要投向傳統銀行服務覆蓋度較低的民營企業、小微企業以及普羅大眾，本身抗風險能力不強，信息不對稱的問題比較突出。

因此，想要在風險控制和業務發展速度與質量中求得平衡，就必須在牢固樹立“尊重監管、敬畏監管”理念的基礎上，堅持依法合規辦銀行。概括來說，我們三湘銀行就是牢牢把握“兩個堅守”，堅持“四有”原則，強化制度“三性”，即：堅守合規底線、堅守資金不發生損失;堅持開辦任何一項業務，必須有合格的人、有合適的產品、有合適的制度和系統、有合適的應急方案;強化制度的完整性、有效性和合理性，提高內控合規水平。

在操作層面，牢固樹立收益覆蓋風險的風險經營理念，創新風險緩釋技術和工具，注重大數據，強調智能審批，真正向客戶提供無需抵質押和擔保的信用貸款，切實為解決中小微企業融資難題做出貢獻。