北京農商銀行大零售高質量發展啟示錄

邵萍

“不惟大小，只惟優劣”，作為一家擁有60余年歷史的銀行，北京農商銀行的穩健發展已成為全國農商銀行的典范、標桿。

歷史潮流，浩浩蕩蕩，縱觀古今，與有榮焉。

站在當前國內的金融市場環境下回首來時路，不難發現，變，一直都是金融市場主旋律。

就像法國著名作家巴爾扎克所說，“一切事物的趨于完善，都是來自適當的改革”。所謂“不破不立”，正是在一次次地改變與轉型之中，我們迎來了一個嶄新而又輝煌的時代。

立于潮頭，俯瞰當下，展望未來“，變”無疑將貫穿于始終。對于銀行業來說，在面對不斷深化的金融市場化改革、如雨后春筍般不斷涌現的互聯網金融新興企業，要想實現可持續性高速發展，變革、轉型，勢在必行。

就在這樣前有國有大型商業銀行、股份行、城商行，后有追兵的激烈競爭環境之下，這家扎根于首都、服務于首都的北京市屬國有金融企業——北京農商銀行，正憑著完善的公司治理結構、嚴謹的風控模式等特色優勢，持續努力奮進著。作為一家擁有60余年歷史的銀行，北京農商銀行的穩健發展已成為全國農商銀行的典范、標桿。

數據顯示，截至2018年末，北京農商銀行資產余額達到8811.28億元，較年初增長了7.93%，和10年前相比翻了3.87倍;實現凈利潤72.72億元，同比增加15.61%，10年平均增長率達27.65%;不良率僅為0.36%，顯著低于全國商業銀行1.83%的平均水平。

正所謂“得零售者得天下”。面對新的市場形勢，在商業銀行紛紛調整業務結構，著力推進以客戶為中心的“大零售”業務戰略，培育新的業務成長空間之際，與生俱來便有著本土客戶群優勢的北京農商銀行也毫不示弱，積極進行零售銀行業務轉型，目前無論是在養老金融、普惠金融，還是財富金融、智能金融等方面，該行所取得的高質量發展對于同業來說都有著非常典型的借鑒意義。

依托先天優勢 養老普惠先試先行

任何企業要想在激烈的市場競爭中占據自己的一席之地，從來都不是一蹴而就的，于北京農商銀行而言同樣如此，其轉型之路，滲透在每一個細節之中。

具體來看，作為北京市屬國有金融企業，該行秉承“穩健可持續全面發展”的經營理念，認真貫徹落實宏觀調控政策和金融監管要求，著力打造“流程銀行、特色銀行、精品銀行”，持續調整結構、夯實基礎、提升質效，規模、效益、質量實現協調發展，開啟了“深化改革、創新發展”的嶄新階段。北京農商銀行持續踐行普惠金融戰略，近5年來累計發放各類涉農貸款2000余億元、累計發放小微企業貸款2000多億元，堅持科技創新引領業務發展，共投產各類科技項目超過2000個，應用系統增加到155個，研發投產金融新產品和服務項目超1000項，建立起涵蓋零售、公司、涉農條線共計46個大類、300余個細類的業務產品體系。

在養老金融方面，北京農商銀行一貫堅持民生金融、養老金融方向，積極發揮遍布全市的渠道優勢，通過深化銀政合作、推進業務創新，著力打造一系列特色產品和服務品牌。比如打造首都養老金融服務體系，發行“北京通-養老助殘卡”，推出“金色時光”養老金融專屬產品和服務品牌。

比如，針對北京市人口老齡化持續呈現高齡化、失能化、空巢化的特點及養老服務需求大量增加的趨勢，創新推出“金色時光”養老金融專屬產品。據悉，此款產品專為50歲以上老年人設計，下設悠享、樂享、悅享、暢享4個系列產品，涵蓋儲蓄、基金、理財、保險產品，切實滿足50歲以上老年人注重存款安全保障、收益穩定、資金使用靈活等金融需求。

同時，該行還創新開發了陽光寶貝賬戶和金色陽光孝心賬戶兩款聯名賬戶產品，體現孝老愛小、和諧家庭的理念。此外，為提升北京通--養老助殘卡使用便捷性，確保資金安全，該行還推出快樂生活養老專屬服務，產品體系集安全、便捷、穩健、關愛于一身。

數據顯示，截至2018年6月30日，近14000商戶安裝北京農商行養老助殘POS機及手機交易寶近22000臺;該行全年累計受理養老券交易514.11萬筆，金額6.01億元;受理金融消費213.34萬筆，金額2.37億元;截至2018年末，共發展養老服務上門服務商1219戶，簽約手機交易寶終端5097臺，本年累計上門服務受理消費18.94萬筆，交易金額近1.03億元。

目前，該行已為全市60周歲以上的京籍老人和常駐北京外埠老人發放養老助殘卡399.95萬張;為全市50周歲以上的老年人提供專屬服務，以悠享系列負債增值產品為核心，突出金融產品與服務的便捷性、安全性，保障資金收益。截至2019年一季度末，“金色時光-悠享”簽約70.94萬戶，簽約賬戶儲蓄余額為306.39億元。

更值得引起關注的是，在普惠金融方面，北京農商銀行承擔了多項惠民項目，與北京市民政局、社保中心等部門合作，代理北京市民政、社保代發業務，涵蓋社會保障、集中支付、農民補貼等5大類43個業務品種，為300余萬個人客戶提供各類補貼發放和社會保障保險歸集服務。其中，代理社保業務實現了養老、失業、生育、醫療和工傷保險的全覆蓋。據北京農商銀行相關負責人介紹，北京農商銀行于2013年推出鳳凰福農信用卡系列產品，目的就是助力小微企業及首都農村地區經濟發展。

《金融理財》記者了解到，該卡屬于“純信用”類個人信用卡產品，且具有一次審批、循環使用、存款計息、用信便捷、申請放款、實時到賬、按日計費、隨借隨還等特點，極大滿足了涉農類客戶及民營小微企業“短、頻、快”的資金需求。

另外，為集中資源為民生、三農、小微等領域提供金融服務，全面支持普惠金融業務發展，北京農商銀行總行于2018年8月宣布成立普惠金融部，自上而下搭建普惠金融經營管理體系，全面寬小微、涉農領域資金籌集渠道，提高全行普惠金融業務的服務能力和效率。據悉，北京農商銀行普惠金融部是在總行原三農金融業務部基礎上組建成立的，負責對全行普惠金融業務進行統籌管理，是推動全行普惠金融業務發展的核心機構。

行則將至 智能、財富金融雙管齊下

除了在養老金融與普惠金融領域取得了高質量發展外，可以看到，北京農商銀行在財富金融以及智能金融方面也實現了質的突破。

一般而言，農商行和國有大行以及股份制銀行相比，由于目標客群的不同，以及服務地域上的局限性，想要開展財富管理之路，必然面臨更大的挑戰。

但“行則將至”。據《金融理財》記者了解，自2017服務時間、服務地點、服務流程等方面的束縛，實現了銀行年至今，通過財富客戶經營管理能力提升項目等管理措施，對客戶的全方位服務。北京農商銀行財富管理中心在穩定和發展高端客戶群體、提升個人客戶經理隊伍能力、改善網點硬件環境等方面已取得了階段性成果，北京農商銀行2010年已推出“金鳳凰財富管理”專屬品牌，目前在北京城鄉建立財富管理中心11家、貴賓理財中心100家，逐漸完善了獨立的財富管理子品牌。

與此同時，在金融科技大潮的催動下，隨著各大商業銀行在人工智能等方面的快速發展，北京農商銀行也毫不示弱，頻頻出招。

2018年年初，北京農商銀行首家智能銀行金融旗艦店在朝陽區十八里店開業。該網點通過改造傳統服務模式，將各類創新型金融產品和服務以全新的形式在線下展示，整合自助簽約、自助交易、業務預填單、聯網排隊及營銷宣傳等功能，提供服務區智能導航，為客戶提供一站式服務和耳目一新的體驗。

據測算，北京農商銀行的智能銀行可以辦理該行90%以上的柜臺業務。智能銀行是一個生態系統，包括自助終端、回單打印機、智能柜員機、票據受理機、匯款繳費機等，還有多款電子銀行體驗設備。各設備等同于業務處理人員，省去了傳統辦理業務模式的紙質填單環節，客戶可通過設備自助辦理一系列常見高頻業務。智能銀行突破了傳統物理網點服務時間、服務地點、服務流程等方面的束縛，實現了銀行對客戶的全方位服務。

完善的公司治理機制 筑夢高質量發展

綜合各大商業銀行2018年年報可以發現，“零售銀行轉型”幾乎是大多數銀行戰略發展的重中之重。

那么，北京農商銀行是如何在重重困難之中獲得質的發展、實現質的飛躍的呢？

很顯然，這與它60多年來所積累的豐富的歷史經驗、所形成的完善的公司治理結構是分不開的。

這一切，需要從農信社的歷史談起。根據興業證券曾經的一份報告，農村金融機構的產權和經營制度變化可以分為四個階段：

第一階段是1978年至1996年，農信社的管理權幾度上收至農業銀行，受農業銀行的管理;

第二階段自1996年至2003年，農信社與農業銀行脫鉤，業務改由縣聯社管理，人行履行監管職責，各地開始探索組建市、省聯社，這也是農村金融機構民辦化的試點階段。

2003年，《深化農村信用社改革試點方案》發布，開啟了農村金融機構發展的第三個階段：多級法人社變為一級法人。縣級聯社和鄉鎮信用社的兩級法人改組為縣級統一法人完善的公司治理機制筑夢高質量發展社，少數農信社直接改組為農商行，并將農信社的管理交由地方省政府，后者通過省聯社進行管理。

最后一階段是2010年以后，農信社紛紛改制為股份制的農商行。

據記者了解，北京農商銀行改制成立于2005年10月19日，是國務院首家批準組建的省級股份制農村商業銀行。當時北京農商銀行的名稱為“北京農村商業銀行”。直到2011年5月，北京農村商業銀行獲得北京銀監局批復，正式更名為“北京農商銀行”（現名）。值得關注的是，更名的同時北京農商銀行順利完成了增資擴股，并成為全國實收資本最多并最大的農村商業銀行。

2014年4月29日，對于北京農商銀行來說，也是值得紀念的一天。那一天，該行對外宣布，完成總額134.316億元的增資擴股工作。值得注意的是，此次增資擴股化解了約90億元不良資產，而注冊資本金由50.75億元增至95.52億元。

可以看到，作為全國首家省級股份制農村商業銀行，北京農商銀行可以說見證了新世紀以來中國農村金融機構的發展、改革歷史。60多年來，它經歷了極不平凡的風雨歷程，在這個過程中它不僅經歷了改革與創業的艱辛，更積淀了深厚的文化底蘊。目前，北京農商銀行擁有694家網點，居北京市各銀行機構之首，是唯一一家金融服務覆蓋全市所有182個鄉鎮的金融機構。

在公司治理方面，北京農商銀行始終堅持將完善公司治理放在戰略核心的位置來抓，嚴格按照相關法律法規及監管規定，以現代股份制商業銀行公司治理標準為標尺，構建了健全的公司治理體系，清晰界定了各公司治理主體的職責權限，持續優化了決策、執行、監督、激勵約束等治理運行機制，并通過將黨的領導嵌入到公司治理體系中，積極推進黨委核心領導與現代公司治理的有機融合，打造符合現代金融要求的新型公司治理模式。

具體來看，北京農商銀行依法合規設立了包含股東大會、董事會、監事會和高管層在內的完善的公司治理架構。其中，董事會下設7個專門委員會，監事會下設2個專門委員會，高管層下設12個專業委員會，為董事會科學決策、監事會有效監督、高管層高效執行提供了有力的支撐。

與此同時，通過公司治理制度，該行對“三會一層”的職責權限進行了清晰界定，并在公司章程中重點明確了黨組織的法定地位與職權，為各公司治理主體規范履職提供了有效的制度保障。依據相關法律法規、公司章程及相關制度，各公司治理主體獨立運作、有效制衡、相互合作、協調運轉，共同推動了該行治理水平的不斷提升。

不惟大小只惟優劣 續寫下一站精彩

事實上，回顧北京農商銀行60余年的發展歷史，其在為首都農村經濟發展做出巨大貢獻的同時，也付出了巨大的代價。在改制之前，曾一度形成了大量的涉農不良貸款，背上了沉重的歷史包袱。但是，北京農商銀行不僅沒有氣餒，通過一系列經營舉措，反而在中小銀行不良率普遍有所升高的環境下，其不良率卻始終處于低位，它又是如何做到“與眾不同”的呢？

這與其“不惟大小，只惟優劣”的風控理念不無關系。在業內普遍追求利潤、追求規模、追求業務增長之時，北京農商銀行始終不為所動，始終把風險防控置于首位，防止“病從口入”，嚴于把關。

該行董事長王金山曾講道，過去商業銀行以追求利益最大化為目標，后來以經營風險為核心，而現在和未來則應該以履行社會責任為重點。比如，解決了多少人的就業、化解了多少僵尸企業的不良資產、減輕了多少企業的負擔等。

在2005年改制以后，北京農商銀行立足自身清收和借助外部力量，積極通過現金清收、呆賬核銷、央行票據置換、以資抵債等方式處置化解了大量的不良貸款。上述涉農不良貸款除部分現金收回外，剩余部分進入表外科目核算，另外還接收了大量的集體土地抵債資產。

截至2015年末，北京農商銀行涉及鄉鎮村及其下屬單位（含集體經濟組織和集體鄉鎮企業）背景的表外歷史遺留不良貸款近22億元，涉及全市除東城區、西城區之外的14個區，137個郊區鄉鎮;另外，還有集體土地抵債資產近150宗、7000余畝、近10億元。

同時，自2015年以來，該行開始嘗試利用貸款減免適當讓渡利息的方式，著手解決涉農不良貸款及不良信用記錄問題，同時加快處置集體土地抵債資產。此種方式主要通過與地方政府和村集體商談，采取雙方各自承擔部分成本的方式予以妥善處理，最終取得了良好的效果，有效減輕了地方鄉鎮村集體的財務壓力，并在一定程度上激活和恢復了部分債務人的再融資能力。

可以看到，北京農商行一直用行動在優化資產結構的道路上持續前行著。2018年年報顯示，截至去年末，北京農商銀行不良貸款率較10年前下降了4.56個百分點，達到歷史性低位0.36%，顯著優于全國商業銀行1.83%的平均水平;撥備覆蓋率由10年前的68.32%提高至1068.87%，大幅高于全國商業銀行186.31%的平均水平。

回首過往，經過68載的風雨洗禮，北京農商銀行一路披荊斬棘，突破重重難題，已從1951年那個名不見經傳的小井村農業生產信用合作社，逐步發展蛻變為北京地區客戶體驗優、資產質量高、盈利能力強的現代股份制商業銀行，不僅向市場、向自身交出了一份靚麗的答卷，更是幾乎見證了建國70周年以來整個國內商業銀行的轉型發變革歷程。

展望未來，面對新的金融市場形勢、面對新一輪改革浪潮，這家已積累豐富的市場經驗、已擁有豐厚成果的農商銀行又將如何續寫下一站征程，值得期待！