我國移動支付發展中存在的問題及對策

羅文逸 西北師范大學附屬中學

引言：近些年來，隨著智能移動終端的廣泛普及和互聯網信息技術的快速發展，移動支付走進千家萬戶，這為人們生活的絕大部分場景都提供了便利。例如，乘坐地鐵、商場購物、外出吃飯甚至市場買菜等場景都可以采用移動支付。按照目前的發展趨勢，移動支付將繼續代替更多的現金和銀行卡支付場景。因此，分析移動支付的發展原因及利弊，并提出相應的發展建議，對進一步促進移動支付健康發展具有十分重要的意義。

一、移動支付概述

移動支付可以分為近場支付和遠程支付，例如刷手機電子公交卡乘坐地鐵、餐廳就餐時用手機掃碼支付就是屬于近場支付。近場支付通常需要NFC技術、紅外線識別和藍牙等技術，因此會涉及移動運營商、手機制造商以及金融機構等利益主體。遠程支付則是通過互聯網發送支付指令來實現遠距離的資金結算，通常是在手機等移動終端的第三方支付平臺上發送相關的交易指令，然后依托互聯網技術實現對某個遠距離交易對象的資金支付，這個過程中通常會涉及相關商業銀行和央行支付清算系統的結算工作。

移動支付以移動終端為載體，運用無線通信技術來傳達支付指令，具有高效、快捷、省時的特點[1]。從2013年開始，中國移動支付市場的增長態勢變得十分迅猛。根據中國支付清算協會數據顯示，截至2018年底，全年移動支付業務已經達到605.31億筆，總交易金額達到了277.39萬億元。而在2013年，全年支付業務才16.74億筆，總金額不足10萬億元。可以看出，與2013年相比，2018年的交易金額實現了超過27倍的增長。

二、移動支付發展帶來的好處

（一）消費者出門更加便捷

首先，移動支付可以使消費者出門不用攜帶任何現金。消費者在使用移動支付APP進行賬單結算時，通常只須掃描二維碼或展示用于支付的二維碼即可。移動支付具有時空限制小，隱私度較高，綜合度較高等特點，有利于打破傳統意義上同一時間、同一地點，一手交錢，一手交貨的交易結算方式，建立隨時隨地支付的現代模式，這種支付活動大大方便了消費者的生活，提升了用戶的消費體驗；其次，伴隨著交易過程中現金使用的減少，移動支付的便捷高效愈發凸顯。在人流量較大的支付地點，移動支付可以避免給消費者現金找零耽誤的時間和收銀人員分類放置現金的時間，可以大大提高結算效率。

（二）降低商家運營成本

首先，有利于降低商家的交易運營成本。商家通過使用移動支付可以減少對收銀人員的使用，這可以有效降低人力成本。同時，移動支付也降低了交易的時間成本。商家不用為找零錢而耽誤時間，一個支付碼可以提供給多人同時支付，這使得支付的效率大幅度提高；其次，有利于提高商家的經營效率。商家可以更方便地掌握消費信息，及時調整產品結構，從而增強店鋪的經營評效。通過移動支付，商家還可以結合大數據處理技術將海量的交易信息進行分析，從而有利于更精準地進行產品推送，準確定位每種產品的受用人群，增強企業競爭力，促進生產的精細化分工。

（三）拉動消費增長和推動金融創新

首先，移動支付的發展將促進電子商務產業的增長甚至拉動消費增長。移動支付為電子商務提供了結算方式，由于電商平臺中商品應有盡有，且移動支付可隨時隨地完成交易，使人們足不出戶便能夠購買需要的產品，良好的購物體驗激發了更多的消費需求，進一步鞏固了消費對國民經濟的牽引作用。同時，作為消費基礎設施，移動支付推動零售業轉型升級[2]；其次，移動支付的發展有利于推動科技創新和金融創新。移動支付的快速發展將推動傳統金融機構變革其經營方式，促使其加強創新，從而推動傳統金融機構不斷挖掘移動支付的功能價值。同時，移動支付將促進普惠金融的發展，提高社會的經濟活力，從而帶動整個國家經濟的發展。

四、我國移動支付發展中存在的問題

（一）移動支付相關法律制度不完善

移動支付是近幾年來快速發展的產業，我國在這方面的法律制度建設具有滯后性。目前只有少部分規范移動支付的法律條款分散在《電子銀行管理辦法》《電子簽名法》等法規中，仍缺少一部統一的電子支付法規。在法律法規不完善的情況下，移動支付相關企業在經營中很容易鉆法律的空子，也容易發生資金沉淀和洗錢等法律風險。此外，當移動支付用戶的合法權益受到侵害時，由于缺乏統一的電子支付法規，消費者往往很難通過運用法律來實現自己的維權。

（二）移動支付仍存在安全問題

移動支付發展中存在著顯著的安全風險，面臨的風險涉及用戶信息安全、資金安全等方面。例如，在購物結算時，微信收付款功能完全展露，不法分子可對此進行資金轉移，還有微信紅包轉賬后石沉大海等詐騙事件。此外，一些移動支付平臺對用戶信息安全保護不到位，造成用戶信息泄漏甚至是相關交易密碼的泄露，很多新聞也報道過遠在千里的犯罪分子通過移動支付平臺轉走用戶大額資金的事件，這些事件給潛在的消費者造成巨大的恐慌，也使得移動支付的安全性大大折扣[3]。

（三）移動支付存在行業監管風險

移動支付行業涉及商業、貨幣、信息等多個方面，涉及的管理部門多，容易存在多頭監管和重復監管的現象。目前，我國央行、工信和工商等部門都有權對移動支付進行監管，但各個部門的職責范圍界定不是很明晰，容易造成監管不到位的現象。同時，移動支付依托互聯網信息技術的發展，往往在很短的時間內就會實現模式創新和技術創新，這也給監管造成了難度，監管部門如果不能及時總結經驗教訓和了解行業的發展動態，那么也容易出現監管漏洞。

四、移動支付相關問題的解決對策

（一）完善移動支付相關法律法規

立法部門應當盡快制定一部統一的移動支付法律。通過制定和運用法律法規，來穩定市場秩序。這樣，移動支付的相關參與主體才能有法可依，按照規矩辦事，減少移動支付發展中存在的法律風險。同時，相關法律條款應當明確對移動平臺主體的安全要求，明確相關當事人的權利義務關系，通過建立完善的責任制度來規范行業的發展[4]。

（二）提升移動支付安全保障

加強移動支付環境的安全保障建設，對促進移動支付穩定發展具有重要意義。首先，應當加大對移動支付技術的研發投入，加強數據加密技術和安全保障措施的研發和建立。其次，還應當建立完善的風險賠償機制，明確相關主體對支付安全風險事件的責任。例如，微信支付和中國人民保險集團股份有限公司進行合作，推出了提升安全保障的相關賠付機制，這可以使用戶的資金安全獲得更多保障。

（三）加強移動支付行業的監管

對于移動支付的監管，應當加強頂層設計，構建完善的監管體系。首先應當明確牽頭部門，并對相關部門的監管職責進一步細化明確。同時還要制定相應的追責機制，對監管部門及其工作人員履行職責不到位的情形進行監督。其次，相應的監管辦法應當與時俱進。監管部門需要根據移動支付不斷變化的發展狀況，逐步完善相關監管措施[5]。

結語：現代技術的高速發展和智能終端的廣泛普及催生了移動支付技術，移動支付的快速發展也給人們生活帶來了很多便利。與此同時，在移動支付的快速發展過程中，也面臨法律法規不完善、安全保障機制不足等問題。而要想移動支付實現更加穩健的發展，就需要正視其中存在的問題，完善相關法律支付和監管措施，并加強移動支付領域的安全建設，這樣才能進一步拓展移動支付的發展空間。