P2P校園網(wǎng)貸犯罪風(fēng)險(xiǎn)及防控

鐘升

內(nèi)容摘要：P2P校園網(wǎng)貸在廣告宣傳內(nèi)容上更具誘導(dǎo)性和欺詐性，大學(xué)生債務(wù)的擴(kuò)張性、催債手段的私立性和網(wǎng)絡(luò)的隱蔽性都增加行業(yè)中的犯罪風(fēng)險(xiǎn)。由此，可能發(fā)生對大學(xué)生群體財(cái)產(chǎn)、人身權(quán)利的犯罪，同時(shí)可能涉嫌妨礙了社會秩序犯罪，甚至誘發(fā)大學(xué)生犯罪風(fēng)險(xiǎn)。要規(guī)范P2P校園網(wǎng)貸行業(yè)，做好平臺和大學(xué)生兩處源頭的風(fēng)險(xiǎn)防控工作，設(shè)置符合大學(xué)生群體的特殊金融借貸規(guī)則，逐步建設(shè)高校學(xué)生的信用體系。完善監(jiān)管體制，強(qiáng)化高校在政府事前監(jiān)管中的作用，事中建立同高校的信息數(shù)據(jù)共享，公安和高校要及時(shí)有效的介入避免更嚴(yán)重危害。注重金融消費(fèi)知識和觀念教育，建立政府和社會、校園和家庭的多元化多層次教育模式。

關(guān)鍵詞：P2P校園網(wǎng)貸;犯罪風(fēng)險(xiǎn);防控措施

引言

大學(xué)階段是從校園步入社會的重要過渡期，我國高校學(xué)生在這個(gè)階段脫離父母掌控并逐步體驗(yàn)獨(dú)自面對社會的生活。高校學(xué)生群體容易在這個(gè)階段發(fā)生心理上的突變，其價(jià)值觀同社會價(jià)值發(fā)生沖擊碰撞，在消費(fèi)心態(tài)也趨向于浮躁。許多企業(yè)捕捉到高校學(xué)生群體的心理變化，推出了針對高校學(xué)生的“校園貸”，這已經(jīng)逐步成為高校學(xué)生群體提升個(gè)人形象、消費(fèi)娛樂、自主創(chuàng)業(yè)等的重要資金來源。然而高校學(xué)生的消費(fèi)觀念往往不能同其自控能力與個(gè)人能力相匹配，對以“校園貸”名義引誘、欺詐等違法行為缺乏辨別能力，使得高校學(xué)生落入“套路貸”或者借貸漩渦的事件時(shí)有發(fā)生。許多高校學(xué)生因此背負(fù)高額負(fù)債、個(gè)人隱私被泄露、名譽(yù)受到侵犯，最終導(dǎo)致傷害甚至死亡的危害結(jié)果。

2016年10月，針對“校園貸”的現(xiàn)象，中國銀監(jiān)會、教育部等六部委印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》（下文簡稱《整治通知》），對“校園貸”行為進(jìn)行規(guī)范，嚴(yán)厲監(jiān)管面向校園的網(wǎng)絡(luò)借貸活動，加大了整治和查處違法行為的力度。”近一年之后，又發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，全面禁止未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)為大學(xué)生提供信貸服務(wù)，且任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。盡管如此，部分“校園貸”目前依舊披著回租貸、培訓(xùn)貸等諸多“新馬甲”存在于校園之中，形成不容忽視的潛在危害。基于此，厘清校園網(wǎng)貸中所涉及的犯罪類型和引發(fā)的危害，進(jìn)一步強(qiáng)化部門和高校的聯(lián)動監(jiān)管和完善相關(guān)法律制度，保障大學(xué)生的合法權(quán)益，無疑具有更為現(xiàn)實(shí)的意義。

一、P2P校園網(wǎng)貸的概念和特點(diǎn)

P2P校園網(wǎng)貸作為借助互聯(lián)網(wǎng)金融模式，向高校學(xué)生提供金融借貸服務(wù)，有著明確的外延和內(nèi)涵，確定其概念和特點(diǎn)有助于把握可能產(chǎn)生的犯罪風(fēng)險(xiǎn)并加以防控。

（一）P2P校園網(wǎng)貸的概念

校園網(wǎng)貸屬于“校園貸”中的一種，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為工具，其借助互聯(lián)網(wǎng)的高效、便捷的優(yōu)勢，為高校學(xué)生群體提供貸款。校園網(wǎng)貸主要有兩種借貸模式：一種是電商平臺類，類似淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東校園白條等。這類電商平臺不以高校學(xué)生為特定目標(biāo)群體，且依托電商平臺成為借貸主體。另一種則是P2P貸款平臺類（網(wǎng)貸平臺），用于大學(xué)生購物消費(fèi)、助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，這類校園網(wǎng)貸具有明確的放貸對象，且主體一般為民間放貸機(jī)構(gòu)和放貸人，不直接提供消費(fèi)金融服務(wù)，只提供現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬服務(wù)。前一種模式往往較為正規(guī)且具有獨(dú)立或聯(lián)動的征信體系，逾期不還很有可能成為今后的“信用污點(diǎn)”，于是不少大學(xué)生便通過后一類模式借貸以避免產(chǎn)生不良信用記錄，但卻可能造成更大的隱患。而消費(fèi)金融公司類的校園網(wǎng)貸如趣分期等，則介于上述兩種模式之間，面向大學(xué)生提供分期消費(fèi)的金融服務(wù)平臺，提供分期購物服務(wù)的同時(shí)，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)。

本文所稱P2P校園網(wǎng)貸是指：出資成立的非存款性借貸公司或借貸中介平臺，或民間放貸機(jī)構(gòu)和放貸人，以大學(xué)生為目標(biāo)群體，滿足大學(xué)生對商品、服務(wù)消費(fèi)、求學(xué)或創(chuàng)業(yè)投資需求為目的，以出借資金并獲得分期償還為形式所開展的借貸業(yè)務(wù)。

（二）P2P校園網(wǎng)貸的特性

P2P網(wǎng)貸全名為PeertoPeerLending，指的是借貸雙方以互聯(lián)網(wǎng)為平臺進(jìn)行資金匹配，促成實(shí)現(xiàn)雙方資金匹配的平臺就稱之為P2P網(wǎng)貸平臺。P2P網(wǎng)貸平臺在中國近幾年野蠻生長的同時(shí)也積累了大量的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。這種基于互聯(lián)網(wǎng)的信貸模式在我國起步晚，發(fā)展時(shí)間短，同時(shí)國內(nèi)的相應(yīng)監(jiān)管體系、信用體系、網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)等方面相對不健全。依托P2P模式發(fā)展的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)則具有更為明確的目標(biāo)，與面向一般社會大眾提供信貸服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融不同，校園網(wǎng)貸的貸款對象是在校大學(xué)生。P2P校園網(wǎng)貸和其他校園貸款服務(wù)相比主要具有以下特點(diǎn)：

1.廣告宣傳內(nèi)容更具誘導(dǎo)性和欺詐性

在大部分校園網(wǎng)貸的宣傳廣告中會出現(xiàn)“無擔(dān)保抵押”、“審批快利息低”，“手續(xù)正規(guī)，僅需學(xué)生證和身份證”等內(nèi)容，有些校園網(wǎng)貸廣：告也會宣傳“大一學(xué)生貸款利率更低”等內(nèi)容。更有甚者在同借款人線上溝通時(shí)惡意欺詐，承諾與校方有合作，無需擔(dān)心后續(xù)還款逾期可能產(chǎn)生的后果。無擔(dān)保抵押，手續(xù)簡單的借貸更易于吸引沒有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來源的大學(xué)生。在進(jìn)行廣告宣傳時(shí)，利用大學(xué)生步入校園時(shí)間短，個(gè)人隱私保護(hù)意識和消費(fèi)安全意識薄弱的特點(diǎn)，誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行貸款。而正因?yàn)閷π@網(wǎng)貸行為的禁止，這種校園貸款的廣告多以小紙片廣告的形式見于校內(nèi)外網(wǎng)吧、餐廳、廁所等隱蔽處，這類廣告往往違反我國廣告法的規(guī)定，有夸大宣傳、不實(shí)宣傳等違法行為，但卻處于監(jiān)管盲區(qū)。

2.大學(xué)生債務(wù)的擴(kuò)張性

P2P校園網(wǎng)貸的借款本金往往并不大，高校學(xué)生作為一“個(gè)理性借款人基于資金來源的單一性和實(shí)際的需要并不會借用較大數(shù)額，但在許多債務(wù)關(guān)系都在較短的時(shí)間內(nèi)累計(jì)產(chǎn)生巨額債務(wù)，超出貸款學(xué)生本身甚至家庭的承受范圍。"P2P校園網(wǎng)貸多屬于點(diǎn)對點(diǎn)的借貸方式，私人之間的借貸很難實(shí)現(xiàn)全面監(jiān)管，高校學(xué)生主體的金融安全意識不強(qiáng)，極易落入“套路貸”和高利貸的漩渦，債務(wù)的擴(kuò)張性也成為了滋生犯罪的重要因素。

3.催債手段的私立性和網(wǎng)絡(luò)的隱蔽性

P2P為民間借貸提供了線上模式，但在催債手段方面依然具有其他民間債務(wù)共有的特點(diǎn)，其中不乏利用暴力威脅等私立性的方式，這類游走在法律紅線邊緣的催收方式往往會侵犯當(dāng)事人的合法權(quán)益，且依托網(wǎng)絡(luò)更具隱蔽性。一方面網(wǎng)絡(luò)為高校學(xué)生貸款提供了便利，高校學(xué)生往往愿意接觸新鮮事物，對網(wǎng)絡(luò)提供的服務(wù)也愿意更多的嘗試，但生活經(jīng)驗(yàn)和安全意識的缺乏會使得高校學(xué)生失去對風(fēng)險(xiǎn)的警惕性。另一方面為私立性的催收手段提供了便利和庇護(hù)，線上借貸和線上線下共同催收使得暴力威脅等催債方式更為多樣，擴(kuò)大了催收的作用范圍和危害結(jié)果，也使得有關(guān)部門對其監(jiān)管的過程更加困難。

P2P校園網(wǎng)貸的虛假宣傳廣告誘導(dǎo)了涉世未深的高校學(xué)生向其借貸，而大學(xué)生債務(wù)容易由于消費(fèi)自控力不強(qiáng)、非法累債、超高利率等方式不斷擴(kuò)大，從而產(chǎn)生更多的不當(dāng)盈利，這也成為某些居心叵測的P2P平臺頂風(fēng)向高校學(xué)生提供貸款的動機(jī)。同時(shí)借助網(wǎng)絡(luò)的便利和隱蔽，使得違法犯罪行為更難被發(fā)現(xiàn)，危害結(jié)果更為嚴(yán)重，受害者通常會遭受巨大財(cái)產(chǎn)損失甚至威脅自身安全。

二、P2P校園網(wǎng)貸犯罪風(fēng)險(xiǎn)

P2P作為一項(xiàng)新興金融模式，對其的規(guī)制尚未形成完善的體系，行業(yè)中的問題平臺超過七成。（2l由此可見，整個(gè)P2P行業(yè)處于不規(guī)范的大環(huán)境之下。除可能涉及的集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪、高利轉(zhuǎn)貸罪以外，P2P面向高校學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)以高校學(xué)生群體為關(guān)注重點(diǎn)，所涉及的犯罪可能會導(dǎo)致高校學(xué)生借款人的財(cái)產(chǎn)、人身權(quán)利受到侵犯，衍生領(lǐng)域的犯罪則可能妨害社會管理秩序，甚至誘使高校學(xué)生犯罪。

（一）侵犯財(cái)產(chǎn)類犯罪

P2P校園網(wǎng)貸只是將線下的民間借貸搬了互聯(lián)網(wǎng)平臺上，因此其侵犯財(cái)產(chǎn)的方式無外乎兩種最基本的類型：即高利貸和“套路貸”。

P2P校園網(wǎng)貸的利率普遍高于銀行借貸，這本身無可厚非，但一些校園網(wǎng)貸平臺巧立名目規(guī)避監(jiān)管，將一部分利息包裝成了所謂的服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)，企圖通過障眼法來獲取高額利潤。筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)貸平臺上的產(chǎn)品，一般按照日息率大致在0.05%-0.1%，日息看起來并不高，但化為年利率為18.25%-36.5%，也就是意味著日息超過0.066%年化率就超過24%的紅線。往往校園網(wǎng)貸的實(shí)際到手的錢要更少，網(wǎng)貸平臺通過“砍頭息”或者各種收費(fèi)名目收走一部分本金，因此實(shí)際利率遠(yuǎn)高于此。另外校園網(wǎng)貸一般會同借款人約定分期還款，因此借款人并非一直占用貸款本金，而是分期每期歸還部分本金，因此借款人實(shí)際使用的資金額遠(yuǎn)低于本金，同時(shí)利息依舊按照之前的本金計(jì)算還款利息，折算成實(shí)際年利率更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了民間借貸利率上限。也有一些平臺會預(yù)先在發(fā)放的款項(xiàng)中扣除一定比例的押金，貸款學(xué)生實(shí)際拿到手的金額往往少于申請額度，但使用押金扣除前的金額計(jì)算利息，甚至把利息計(jì)入本金，從而實(shí)現(xiàn)利滾利。這種高利貸的手法手段并不高明，但高校學(xué)生缺乏金融知識和安全意識很容易被看似很低的利率數(shù)據(jù)所蒙騙。

而一些P2P校園網(wǎng)貸平臺獲取利潤的方式則不同于高利貸，其目標(biāo)不在于賺取本金的利息，而是通過各種方式非法占有借款人的其他財(cái)產(chǎn)，即“套路貸”。如有一些校園網(wǎng)貸平臺會設(shè)置高額的違約金，但基本上事前并不會特別申明，網(wǎng)上簽訂協(xié)議時(shí)也不會刻意強(qiáng)調(diào)，甚至在借款人咨詢相關(guān)問題時(shí)，也會故意稱“按時(shí)還款就不會有違約金”，以高校學(xué)生薄弱的風(fēng)險(xiǎn)意識并不能預(yù)見其中可能存在的隱患。設(shè)置高額違約金成為一些“校園貸”平臺牟取利潤的一種重要方式，網(wǎng)貸平臺甚至?xí)弥圃炱脚_故障等方式阻撓借款人還款從而收取高額的違約金。又如，在設(shè)置高額違約金之后，當(dāng)借款人無法按時(shí)償還本息，面臨高額違約金的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會提供其他方式（網(wǎng)貸平臺、私人放貸等）要求借款人另行借款平賬，然而這些所謂其他方式中的資金提供者與之前的P2P平臺之間可能有著千絲萬縷的聯(lián)系，于是利用借款學(xué)生心急還款的特點(diǎn)不斷設(shè)計(jì)圈套壘高債務(wù)。

無論高利貸還是“套路貸”中都會利用一些欺騙性手段，誘使高校學(xué)生從P2P校園網(wǎng)貸平臺上借款，而“套路貸”更是會以借貸之名，通過虛增債務(wù)、簽訂虛假借款協(xié)議、肆意認(rèn)定違約轉(zhuǎn)單平賬等手段非法占有他人財(cái)產(chǎn)，催債時(shí)一般都會有使用暴力、威脅手段強(qiáng)立債權(quán)、強(qiáng)行索債的行為，這些行為可能涉嫌構(gòu)成詐騙罪、強(qiáng)迫交易罪、敲詐勒索罪。

（二）侵犯人身權(quán)利類犯罪

P2P校園網(wǎng)貸在放款時(shí)具有手續(xù)簡單、放貸速度快、無需擔(dān)保的特點(diǎn)，往往意味著提供貸款的機(jī)構(gòu)和個(gè)人對個(gè)人信用和回款預(yù)期沒有完善的評價(jià)，這也導(dǎo)致后期更大的還款風(fēng)險(xiǎn)，由于涉嫌非法經(jīng)營，平臺發(fā)現(xiàn)借款方違約時(shí)，一般不會訴諸司法，因此暴力和威脅的催收手段在所難免。

借款學(xué)生通過在P2P校園網(wǎng)貸平臺上登記個(gè)人信息（主要是收集身份信息和學(xué)校信息）作為信用擔(dān)保，同時(shí)這些平臺會通過電話聯(lián)系等方式，許諾到期不還款不會通知學(xué)校和家人。大學(xué)生之所以會從P2P校園網(wǎng)貸平臺上貸款正是因?yàn)椴幌Ｍ改钢榔湫枰缅X的事實(shí)，而這其中大部分P2P校園網(wǎng)貸平臺也確實(shí)不需要登記父母等其他聯(lián)系方式，因此這樣的借貸過程還是能讓很多借款學(xué)生放松警惕。然而高校學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源具有強(qiáng)烈的依附性，絕大部分學(xué)生的資金都由父母提供。校園網(wǎng)貸為學(xué)生提供的貸款通常來說金額相對較小，手續(xù)簡單，極具誘惑的資金獲得方式避開了學(xué)校和家長對于高校學(xué)生的對貸款過程的監(jiān)督。盡管《整治通知》中明確規(guī)定的“四個(gè)不得”中明確了以第二還款來源方的擔(dān)保為前提，但是監(jiān)管真空導(dǎo)致許多校園網(wǎng)貸并未依照此規(guī)定執(zhí)行。”這些P2P網(wǎng)貸平臺在放款之后卻可以通過地下個(gè)人信息交易的黑色利益鏈中獲取其周圍朋友親戚的信息。即便沒有信息交易，大學(xué)生在逼不得已之下也不得不向父母如實(shí)陳述，其父母便會聯(lián)系這些P2P網(wǎng)貸平臺。一旦發(fā)生逾期的情況，便會向借款人的父母等通過具有暴力色彩的威脅信息或電話迫使還款，給借款人以及其家庭造成恐懼和壓力。甚至?xí)幸恍┧^的“打手”上門討要債務(wù)，采用拉橫幅、潑油漆、強(qiáng)行入住、非法拘禁等方式，使得借款學(xué)生和其家庭不得安寧。

有些平臺甚至推出了裸條借貸的貸款方式，簡稱“裸貸”，是指校女大學(xué)生以手持身份證的裸體照片為擔(dān)保，有的要求拍淫穢視頻，以此向P2P校園網(wǎng)貸平臺申請校園貸款。當(dāng)借款人不能按期還款時(shí)，平臺以公開其裸照或與其父母聯(lián)系等手段逼迫其還款。"裸貸”不僅僅是道德問題，更是法律問題，有P2P校園網(wǎng)貸平臺的出借人聯(lián)系借款人，要求與其發(fā)生性行為以此抵消債務(wù)，但當(dāng)借款人不得不按其要求履行之后，一而再再而三的要求與其發(fā)生關(guān)系否則便會公布裸照或淫穢視頻。這種違背女性意志，脅迫女性與之發(fā)生性行為的方式，已經(jīng)涉嫌強(qiáng)奸罪，但大部分在借貸學(xué)生卻會出于名譽(yù)考慮，隱忍不報(bào)。

大學(xué)生經(jīng)歷社會的時(shí)間較短，所能承受的壓力也較小，暴力催債和裸條借貸都可能嚴(yán)重侵害其身心成長，極易引發(fā)侵犯了借貸學(xué)生的人身權(quán)利的犯罪，全國已有多起學(xué)生因?yàn)镻2P校園網(wǎng)貸造成名譽(yù)侵犯、身體受傷的事件，更有甚者因?yàn)槌惺懿涣司薮蟮膲毫Χ詺ⅰ?/p>

（三）妨礙社會管理秩序類犯罪和誘發(fā)大學(xué)生犯罪風(fēng)險(xiǎn)

由于P2P校園網(wǎng)貸只是一個(gè)私人借款平臺，對其監(jiān)管無法全面覆蓋衍生領(lǐng)域。例如，P2P校園網(wǎng)貸裸條借貸已形成一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈，放貸者設(shè)置高利息的目的在于被迫的色情交易，并衍生出了裸條信息售賣和“肉償還款”等“盈利”方式。又如借款過程中所收集的身份信息或個(gè)人隱私作為商品被交易。這些行為可能涉嫌侵犯公民個(gè)人信息罪或傳播淫穢物品罪等。

混亂的P2P校園網(wǎng)貸業(yè)態(tài)產(chǎn)生了許多亂象，許多無法按時(shí)還款的學(xué)生借款人因此背負(fù)著巨大的精神壓力甚至肉體折磨。有些情況下借款學(xué)生及其父母對暴力和裸條威脅的催債方式選擇隱忍，畢竟作為借款人“欠債還錢天經(jīng)地義”，認(rèn)為留人以口實(shí)也只能如此。家庭經(jīng)濟(jì)條件尚可的家庭中，父母會幫孩子還清所欠下的債務(wù)，而有部分借款學(xué)生則由于家庭條件差或是為避免父母知曉選擇自己背負(fù)壓力，從而通過賣淫、盜竊等其他違法犯罪手段來償還債務(wù)，其中甚至有P2P平臺所謂“工作人員”的“出謀劃策”，鼓勵實(shí)施違法犯罪行為用以還清債務(wù)，涉嫌犯罪的大學(xué)生可能因此毀掉自己的美好前程。

三、P2P校園網(wǎng)貸犯罪的防控措施

當(dāng)前全面禁止開展一切校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的做法，看似平息了一切矛盾，但作為新鮮事物的發(fā)生自有其必然性，扼殺一切的手法未免矯枉過正。政府機(jī)關(guān)為了防止或減少風(fēng)險(xiǎn)造成社會亂象，適當(dāng)?shù)臋?quán)力干預(yù)是必要的，采取強(qiáng)制的禁止性規(guī)范加以行政干預(yù)缺乏合理性和正當(dāng)性的考量。金融民主是金融市場化和金融社會化發(fā)展以來針對金融市場個(gè)體權(quán)利的尊重所提出的一種現(xiàn)代理念，它意味著將金融權(quán)利賦予每一個(gè)人，將金融產(chǎn)品與服務(wù)推廣至社會各界，使每個(gè)人都能享受金融體系所帶來的便利。[2]高校學(xué)生群體在金融民主理念下同其他群體并無二致，高校學(xué)生群體的共同特征即是處于校園環(huán)境中，因此想要創(chuàng)新針對這個(gè)群體的金融服務(wù)以及相應(yīng)的監(jiān)管體系，必須依托高校的合作來共同治理和完善。校園網(wǎng)貸疏堵結(jié)合，犯罪防范與打擊相呼應(yīng)，并以高校為主體，輔之以金融知識和消費(fèi)理念教育，才能將P2P校園網(wǎng)貸納入正軌之中。

（一）規(guī)范P2P校園網(wǎng)貸行業(yè)

同社會大眾相比，在校大學(xué)生信貸需求旺盛，且欲望處于非理性狀態(tài)，同時(shí)還款來源匱乏，金融素質(zhì)不足，信用意識和風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄。"對于這個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的金融借貸群體，也需要設(shè)計(jì)合理的制度，幫助其逐步了解金融體系，建立合理的消費(fèi)觀念。

首先，做好P2P校園網(wǎng)貸平臺和大學(xué)生兩處源頭的風(fēng)險(xiǎn)防控工作。對于P2P校園網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管，由政府相關(guān)部門設(shè)立準(zhǔn)入門檻，依法設(shè)立的各類平臺和機(jī)構(gòu)都必須經(jīng)過嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評估，要有完善的信息披露機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，在相應(yīng)規(guī)范還在不斷摸索的過程中，最好依托大型有實(shí)力的企業(yè)設(shè)立P2P校園網(wǎng)貸平臺，以防止中小微企業(yè)因過分的追求利潤而產(chǎn)生難以預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)。對于大學(xué)生的監(jiān)管，明確高校在監(jiān)管大學(xué)生貸款人的重要地位，貸款需要高校為中介提供大學(xué)生在校證明、借款用途等憑證，以此確認(rèn)18周歲以上成年人是否具有向P2P校園網(wǎng)貸平臺借款資質(zhì)。同時(shí)，由各大高校掌握并審核大學(xué)生借款信息和用途，以便高校學(xué)生個(gè)人信息安全的保護(hù)，有利于在還款逾期時(shí)及時(shí)通知第：二還款來源。

其次，應(yīng)當(dāng)針對大學(xué)生群體的特殊性合理設(shè)置金融借貸規(guī)則。P2P校園網(wǎng)貸平臺的性質(zhì)應(yīng)當(dāng)是兼具教育性和盈利性，以高校學(xué)生為借貸對象的金融服務(wù)中，不斷追求高杠桿既不現(xiàn)實(shí)也不利于高校學(xué)生在校園過渡期的成長，但也不意味著金融服務(wù)成為了校園中的“過家家”游戲。這種金融借貸規(guī)則設(shè)計(jì)中應(yīng)當(dāng)加入信息登記與審核、額度限制以及償還方式等內(nèi)容，例如：考慮到高校學(xué)生群體的資金來源單一性，通過借貸金額上限和利率上限控制風(fēng)險(xiǎn)，并登記借款人和第二還款人還款來源：由于存在游戲充值、娛樂消費(fèi)、甚至網(wǎng)絡(luò).賭博等高校學(xué)生借貸用途，一些學(xué)生自制力不強(qiáng)，高校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信息審核，控制借款用途，盡可能控制提現(xiàn)額度;建立高校與平臺之間的信息交流，可以建立勤工儉學(xué)還款渠道等方式，鼓勵學(xué)生通過自己的勞動償還貸款。

最后，應(yīng)當(dāng)逐步推進(jìn)建設(shè)高校學(xué)生的信用體系。目前我國的征信體系較為分散，存在中央層面的統(tǒng)一征信體系及獨(dú)立第三方的兩種征信體系。前者即指中國人民銀行征信中心，作為我國唯一的官方征信機(jī)構(gòu)，其與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對接，通過商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)收集企業(yè)和個(gè)人基本信息并供其使用。后者以“芝麻信用”等產(chǎn)品為代表，通過收集用戶的消費(fèi)情況、信貸情況及收支情況等各項(xiàng)數(shù)據(jù)，從而對個(gè)人信用情形做出評分。高校學(xué)生群體已成為當(dāng)下的消費(fèi)潮流追隨者與未來的消費(fèi)主力軍，但其創(chuàng)造力和購買力又存在著一定的特殊性。一方面對于處在金融素質(zhì)培養(yǎng)階段的高校學(xué)生群體而言，有必要建構(gòu)相對獨(dú)立的信用評價(jià)體系，避免在這個(gè)社會環(huán)境的過渡期由于金融知識的匱乏和自律性的缺失導(dǎo)致不必要的信用污點(diǎn)。另一方面，應(yīng)當(dāng)有科學(xué)的信用評價(jià)機(jī)制，評價(jià)其豐富的日常消費(fèi)行為中所蘊(yùn)含的征信數(shù)據(jù)，并逐步探索對接其他征信系統(tǒng)的方式，將并逐步形成長期的、穩(wěn)定的信用評價(jià)體系。

（二）完善P2P校園網(wǎng)貸監(jiān)管體制

規(guī)范P2P校園網(wǎng)貸的渠道從正面提供了高校學(xué)生借貸的途徑，但是基于部分高校學(xué)生非理性的消費(fèi)觀念，正規(guī)的校園網(wǎng)貸渠道并不能滿足其消費(fèi)欲望，依然會存在通過非法的方式獲取貸款的渠道。P2P校園網(wǎng)貸兼具金融屬性、商業(yè)屬性、教育屬性以及社會屬性，因此對它的監(jiān)管需要政府多個(gè)部門通力合作與密切配合。叫在優(yōu)化監(jiān)管方面的制度設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)當(dāng)連同高校一起，建立一套相關(guān)部門的聯(lián)動機(jī)制，進(jìn)行事前事中事后的全面監(jiān)管體制。

在事前監(jiān)管方面，要確立其中高校的重要監(jiān)管作用，同其他監(jiān)管主體一道防止非法P2P校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)滲入高校學(xué)生群體中。對于“校園貸”的監(jiān)管，金融、工商、公安等部門對于P2P校園網(wǎng)貸企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，對合法平臺提供的校園金融產(chǎn)品的類型進(jìn)行評估，并通過設(shè)立行政許可的方式開展業(yè)務(wù)，對非法渠道實(shí)施校園網(wǎng)貸的平臺和個(gè)人嚴(yán)厲打擊和處理。另外，教育部門和機(jī)構(gòu)——尤其是高校的預(yù)防措施應(yīng)當(dāng)是最為及時(shí)和重要的，學(xué)校可以通過校園調(diào)查、學(xué)生舉報(bào)等多種措施收集信息，將宣傳、實(shí)施非法校園網(wǎng)貸放貸的網(wǎng)絡(luò)平臺和個(gè)人及時(shí)向有關(guān)部門反映。對高校中有學(xué)生通過非法校園網(wǎng)貸平臺進(jìn)行貸款的，通過同學(xué)反饋、輔導(dǎo)員抽查等方式及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止。

事中監(jiān)管主要是指高校學(xué)生通過規(guī)范的P2P校園網(wǎng)貸平臺上貸款，相關(guān)企業(yè)應(yīng)當(dāng)及時(shí)共享數(shù)據(jù)，政府相關(guān)部門對貸款的金額、利息等進(jìn)行監(jiān)督檢查，防止校園網(wǎng)貸過分的高杠桿而成為了完全逐利的產(chǎn)品項(xiàng)目。高校則應(yīng)建立校園貸款用途登記和反饋程序，以借款人主動反饋為原則，以成立相關(guān)組織（如輔導(dǎo)員帶隊(duì)的學(xué)生自律委員會等）對借款學(xué)生的借款用途進(jìn)行監(jiān)督反饋為補(bǔ)充，完善對P2P校園網(wǎng)貸行為的事中監(jiān)管。

對于已經(jīng)通過非法P2P校園網(wǎng)貸借款，陷入暴力催債或裸貸圈套的高校學(xué)生，公安機(jī)關(guān)要及時(shí)有效的介入，防止校園網(wǎng)貸成為不法分子牟取暴利、侵犯個(gè)人隱私的工具，打擊針對高校學(xué)生的“套路貸”行為。目前，針對高校學(xué)生的校園網(wǎng)貸情況，公安機(jī)關(guān)因其屬于民間借貸糾紛而無權(quán)介入，這就使得許多不法分子有了可趁之機(jī)。雖不能一概而論，但是針對高校學(xué)生的校園貸款多帶有欺騙、引誘性質(zhì)。公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)連同高校一道，以保護(hù)高校學(xué)生正當(dāng)?shù)娜松碡?cái)產(chǎn)權(quán)利為首要目標(biāo)，加大打擊針對以大學(xué)生為目標(biāo)群體的暴力、裸照等威脅催債手段，甚至可以通過對高校學(xué)生借貸案件進(jìn)行備案，通過提早介入、調(diào)解解決校園網(wǎng)貸欠款糾紛等方式，以防止相關(guān)犯罪風(fēng)險(xiǎn)。另外高校還應(yīng)對陷入高利貸或“套路貸”的高校學(xué)生進(jìn)行安全教育和心理疏導(dǎo)，以防更嚴(yán)重的危害發(fā)生。

（三）加強(qiáng)金融消費(fèi)和自我安全意識教育

高校學(xué)生正處于心智逐漸成熟的時(shí)期，但其間受周圍校園環(huán)境和社會大環(huán)境的影響，難免出現(xiàn)波動。尤其是大學(xué)生消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，脫離了父母在身邊的家庭環(huán)境，自我意識不斷增長，部分大學(xué)生在娛樂消費(fèi)、生活消費(fèi)等方面存在攀比之風(fēng)，還有部分大學(xué)生自制能力較差，沉迷于網(wǎng)游、賭博等無法自拔，這些都會導(dǎo)致超前消費(fèi)、過度消費(fèi)。同時(shí)金融知識的缺乏也成為無法自我評估金融消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)從而陷入借貸深淵的重要原因。除了規(guī)范P2P校園網(wǎng)貸渠道和完善P2P校園網(wǎng)貸監(jiān)管體制之外，在高校學(xué)生的金融消費(fèi)觀、金融知識和自我安全意識等方面，應(yīng)當(dāng)以高校為主，政府部門和企業(yè)配合進(jìn)一步加強(qiáng)教育工作。

從教育的內(nèi)容來看，高校作為大學(xué)生教育的基地，在強(qiáng)調(diào)專業(yè)課教育和思想政治教育的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)著重加強(qiáng)大學(xué)生金融消費(fèi)教育，通過對金融行為能力和消費(fèi)倫理意識的教育全面提升大學(xué)生對金融的認(rèn)識。金融服務(wù)已成為現(xiàn)代社會當(dāng)中不可缺少的重要服務(wù)，將金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)知識作為必修課程納入大學(xué)生教育中，不僅是為了應(yīng)對P2P校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)，更是提供了大學(xué)生將來走出校園面向社會的重要生存技能。大學(xué)生的培養(yǎng)應(yīng)當(dāng)是既注重專業(yè)領(lǐng)域的專業(yè)知識，又注重掌握各個(gè)方面能力和知識。另外，政府教育部門和各大高校還應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)學(xué)生的自我安全意識和道德觀念，普及基本法律知識，用以維護(hù)自身正當(dāng)合法權(quán)益。

從教育的層次來看，既包括政府部門為主導(dǎo)的宏觀宣傳教育，也需要中觀層面的營造整個(gè)社會的良好消費(fèi)氛圍，以及微觀層面的校園教育和家庭教育。政府部門應(yīng)當(dāng)積極宣傳和倡導(dǎo)正確的消費(fèi)理念，弘揚(yáng)中華民族勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)美德。而在社會層面，P2P校園網(wǎng)貸企業(yè)應(yīng)當(dāng)具備行業(yè)的自律性，對于消費(fèi)觀尚未完全健全的大學(xué)生來說，在企業(yè)宣傳等方面不應(yīng)鼓勵大學(xué)生過度消費(fèi)，而應(yīng)當(dāng)具備企業(yè)的社會責(zé)任感，將教育理念引入金融產(chǎn)品，引導(dǎo)大學(xué)生利用金融服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值。校園和家庭的教育則應(yīng)齊頭并進(jìn)，通過校園的金融知識教育、道德觀念教育以及安全意識教育彌補(bǔ)家庭教育的不足，用家庭實(shí)踐教育和消費(fèi)習(xí)慣養(yǎng)成鞏固學(xué)校的理論知識學(xué)習(xí)。

結(jié)語

預(yù)防P2P校園網(wǎng)貸的犯罪風(fēng)險(xiǎn)，一方面需要設(shè)立現(xiàn)有P2P校園網(wǎng)貸平臺準(zhǔn)入門檻，由政府部門、高校和P2P校園網(wǎng)貸企業(yè)共同規(guī)范化校園網(wǎng)貸的路徑，另一方面則應(yīng)當(dāng)由高校配合公安等政府職能部門共同防治和打擊違法犯罪行為，拒絕開啟P2P校園網(wǎng)貸的法外之門。無論是規(guī)范行業(yè)、打擊犯罪還是加強(qiáng)教育都是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程，需要多方主體參與，全面治理和凈化P2P校園網(wǎng)貸的行業(yè)環(huán)境。不能由于一時(shí)的亂象因噎廢食，應(yīng)當(dāng)看到P2P，校園網(wǎng)貸存在的必要性和合理性，通過摸索逐步完善相應(yīng)制度，讓這個(gè)行業(yè)從野蠻生長走向正規(guī)化。