堅持農業農村優先發展 構建三農多元投入格局

大力推動實施鄉村振興戰略，要求我們必須堅持全面加強黨的領導，必須堅持農業農村優先發展的總方針，必須加快構建起財政優先保障、金融重點傾斜、社會積極參與的多元投入格局。金融是實體經濟的血脈，一年來，金融機構圍繞實施鄉村振興戰略，紛紛出臺富有含金量的政策舉措，金融服務鄉村振興和推動農業保險高質量發展的政策文件也即將印發。圍繞金融服務鄉村振興這一主題，我談三點看法。

首先，鄉村振興戰略必將成為金融投資新的熱點和增長點。鄉村振興戰略蘊藏著巨大的投資機會，值得我們共同超前謀劃，進行戰略布局和長期經營，尋找多種形式的合作機會、合作方式和合作途徑。從金融投資重點領域和需求角度，建議當前重點瞄準三大領域。

一是鄉村產業發展。產業振興是鄉村振興的物質基礎，只有產業興旺了，鄉村才能夠聚攏人氣、帶動就業、激活市場。經過多年的努力，大宗農作物的種植、畜禽水產、特色種養等現代種養業不斷地向規模化、標準化、品牌化發展，日益成為優質投資標的，當然也更加迫切需要金融進一步加力助推。

二是新型經營主體培育。鄉村振興，關鍵在人。農民是鄉村振興的主體，新型農業經營主體又是其中最活躍的引領性群體，他們有知識、懂經營、會管理，是發展鄉村產業、帶動農民增收、改善鄉村面貌、繁榮鄉村文化的重要引擎，也是農村金融服務的優質客戶。當然，重點聚焦新型農業經營主體的同時，不能夠忽視廣大小農戶，要更好地促進小農戶和現代農業有機連接。

三是農村人居環境和鄉村基礎設施建設。良好的生活環境、完善的基礎設施和便利的公共服務，是振興鄉村、聚攏人氣的硬件要求。當前，城鄉差距大，除了收入，最直觀的還體現在農村的人居環境以及基礎設施和公共服務上，補上這些短板，需要大量投入。我國達到目前一些發達國家農村的現代生活，這就為金融和社會資本提供了更廣闊的投資空間，一個巨大的發展蛋糕擺在我們面前，從哪里開發，哪種方式開發，就是我們面臨的機遇和挑戰。

其次，金融服務鄉村振興要堅持改革創新，共同探索有效路徑。農業農村部將更好發揮鄉村振興牽頭統籌部門的作用，與金融和社會資本一道，共同推進改革創新，積極探索有效路徑。我初步考慮，提出了三個“深入結合”。

第一是金融服務與農村改革相結合。隨著國家改革開放的不斷深化，我們將深入推進新一輪農村改革發展，特別是以“三塊地”改革、農村集體資產改革為牽引，加快構建起現代農業產業體系、生產體系、經營體系，力求把農村巨量的沉睡資源進一步激活，因地制宜采取聯營、合作等多種方式，把金融和社會資本更好地吸引進來，形成農村金融與農村改革相互促進、共同發展的良好局面。

第二是金融服務與農業投資相結合。這次黨和國家機構改革明確由農業農村部負責農業投資管理，我們將堅持統籌整合、簡政放權、改革創新的理念，多形式、多主體合作的理念，鼓勵通過財政資金與金融資本合作，按照市場化的理念，采取擔保、貼息、獎補、風險補償、設立基金等各種行之有效的方式，做到投資風險共擔、合作發展共贏，進一步增強金融服務鄉村振興、投資農業農村的信心，實現農業農村投資可預期、有回報、能持續。

第三是金融服務與金融創新相結合。農村金融是一個專業性很強的領域，面對新的形勢、任務和要求，農村金融也必須加大創新力度，緊盯實施鄉村振興戰略需求去創新，緊盯廣大農民、產業發展和鄉村基礎設施建設需求去創新，逐步做到有專門機構、有專業人員、有定制產品、有機制保障。當前，農村金融的重點是加快解決農村抵押擔保難題，結合互聯網、大數據技術應用，把信用貸款作為發展的主攻方向；農業保險的重點是要發展價格保險、收入保險以及地方特色農產品保險。還要加快建立對金融機構服務鄉村振興的專門考核評價機制，讓金融對鄉村的供給既有數量、更有質量。

最后，金融服務鄉村振興需要把握好“三對關系”。近年來我國金融快速發展，但與“三農”日益增加的金融需求相比，農村金融有效供給不足等問題仍然比較突出。我認為金融服務鄉村振興，需要把握好“三對關系”。

一是點和面的關系。近年來，農業方面的金融創新不斷涌現，各部門、各機構都搞了不少試點，也出現了一些好的典型，但要注意避免為點而點，只造“盆景”忽視“風景”，應該盡快將成熟的模式加快向面上推廣。這些年點上聚集起來的一些很好的經驗，為面上推廣提供了很好的基礎準備，所以這兩者要妥善地把握，也將對農村現代化，農村金融現代化，都帶來新的機遇和挑戰。另一方面，我們希望看到最理想的金融服務鄉村振興模式，就是將前面所說的三個領域有機整合起來，在一個區域內實現立體式、共生式發展，通過金融和社會資本既把產業發展了、又把主體帶動了、還把鄉村建設了。比如以縣、鄉鎮為單位，將農村人居環境治理、農田建設、農村公共服務等項目整體打包，把小項目分割式的碎片化的項目聚合成一個板塊性的項目、一個大的工程，從而形成規模效益。

二是近和遠的關系。風險高、投資大、周期長、退出難、回報慢，這是很多金融社會資本對農業投資抱有的態度。但如果我們換一個角度看，其他產業可能會有朝陽、有夕陽，有的甚至是曇花一現，但縱觀古今，無論農業發展形態怎么演進、經營方式怎么變化，農業一直是穩定向前發展的，是一個真正值得長期投資的永恒產業。金融服務鄉村振興需要沉下心來長期耕耘，需要持久的專注力，腳踏實地支持農村實業的發展，可以說，這既是政治擔當，也是價值投資。同時，我們希望大家投入的不僅僅是簡單的資本，更是投入現代的管理理念和先進的經營方式，從而更好地實現改造農村、升級農業、提升農民的目標。此外，還要處理好資本和老鄉的關系，不能資本代替老鄉，富了資本、虧了老鄉，形成擠出效應。

三是要處理好取和予的關系。長期以來，農村存款大量流向了城市，為城市建設輸送了大量資源。時至今日，縣域機構存貸比不高、農村資金外流的問題仍然突出。金融服務鄉村振興，也應該貫徹“多予少取放活”和“工業反哺農業、城市支持農村”的方針，加快完善農村金融資源回流機制。我們看到，中國農業銀行、中國郵儲銀行三農金融事業部改革是成功的創新，要堅持做深做透。這些努力，都是把農村資金更多留在農村、用于農村。也只有這樣做，把農村激活了、把農業做強了、把農民扶富了，金融和社會資本才能獲得更加不竭的動力和源泉，實現金融與鄉村振興的良性互動，共贏發展。

著名經濟學家、北京大學光華管理學院名譽院長厲以寧

中國的農村正在發生巨大的變化

今天我要發言的題目是“中國的農村正在發生巨大的變化”。

第一個是農業機械化的普及，我國農業機械化從平原地帶開始，從農民家里增添農業機械開始。農民家庭的這一變化，實際上是農村觀念轉變的開始。一旦農戶添置了插秧機、收割機、除草機等機械，這些農民家庭便成為專業戶了。使用各種不同的農業機械的專業家庭，就是新農戶的寫照。

使用農業機械的農民家庭，除了自己家中使用農業機械以外，還為其他農戶提供訂單服務。這就帶來第二個變化，農業信用化。農業機械專業戶必須守信用，講信用，這樣才能得到客戶的信任。農業機械化、家庭化，將是農戶家庭的趨向。廣大農民認為，自己只購置少量農業機械是劃不來的，家庭農業機械化是遲早趨勢。使自己能實現家庭機械化，不僅能樹立商業信用，而且能增加盈利，何樂不為。有些農民家庭從事多種盈利之余，很可能遷入小城鎮，甚至中等城鎮中生活，因為這符合利益。農民真正實現了城鎮居民的要求，農民的孩子將在城鎮中念書、創業，自己自身也改為“創意者”“創新者”，直到“創業者”。

第三個變化是農作物種子的推廣應用。農民一旦把種子的推廣、改良作為新的事業來經營，前景是美好的，農民的潛力也將繼續迸發出來。實際上，中國的面積這樣廣闊，不同地區的天氣相差大，土壤的差異也一處一種標本，因此各個地區種子的推廣是大有文章好做的。

農民職業在變化，對農民來說，新思潮是老路擋不住的。每個地區都在走新路，這不是空談，而是實際生活的新路必然帶來的。走上新路的新農民，各有各的思路。有參加農村新合作種植的，也有自己帶領家庭成員奔忙的。關于農業的變化，只是一個開頭。我們可以設想，三五年之后，再到農村看看，可能變化就開始比現在要顯著得多。

中國人民大學副校長吳曉求

鄉村振興需要“三角”支持

金融要為實體經濟服務，更重要的是要為“三農”和鄉村振興服務。我們常說反哺“三農”，反哺鄉村，其中很重要的部分是要幫助他們建立一種造血機制。

農村產業融合內在含義正是不要把農業農村的產業過度分割。中國的人口眾多，走發達國家那種逐步、大規模地向城市遷徙的模式可能會帶來巨大的困難，這就需要我們對產業進行適度的分工和布置，產業不能過度地集中在大城市。我們一方面當然要創造很好的環境，讓相對多的人能夠在我們的美麗鄉村生活，但前提是要讓他們有收入。另一方面，任何一個國家的現代化的過程都是人口的遷徙過程，我們人口的遷徙究竟是向大型城市遷徙，還是向農村周邊的美麗小鎮遷移，這個問題涉及中國未來鄉村的經濟增長模式的設計。

鄉村振興需要“三角”支持，“三角”指政府、金融和保險。首先，中國的“三農”和鄉村的發展，政府負有極其重大的責任，我認為“三農”在今天的中國仍然屬于弱勢的狀態，所以政府有義務、有責任去幫助他們。這里所謂的政府是兩個含義：一是財政在基礎設施、公共服務領域應該承擔主要的責任。二是政策的引導，一切涉及鄉村和“三農”的都是準公共產品，一切涉及鄉村和“三農”的都應該給予優惠的政策，所有的商業行為到這里都要減半，所有的商業行為到這里都要懷著虔誠的心。其次，“三農”和鄉村需要一種造血機制，金融要起到很重要的作用，要幫助他們的產業進行整合，幫助他們的產業升級。農村金融都是普惠性的，普惠性和公益還是有差別的，還是有一點商業行為，你不能賠本，但是你的利潤一定是相對低的。金融是要防范風險的，因此就應該在整個鄉村建立一個信用體系，包括信用甄別，信用的過濾或信用擔保以及抵押品，這些都是金融在推動鄉村振興中所必須具備的基礎條件。最后，農業與自然災害密切相關，保險在這里面起到特別重要的作用。保險應該為“三農”發展、鄉村振興做巨大的貢獻，要給他們確定性，要給他們未來相對穩定的預期，要消除由于外部世界的不確定性給他們所帶來的災害。農業保險在保費設計上應該采取普惠性的原則，凡是涉及鄉村和“三農”的東西，普惠性原則都很重要。

中國銀行副行長林景臻

中國銀行：“支農支小”

一直以來，中國銀行始終以服務國家戰略、擔當社會責任為己任，一以貫之地推進金融支農工作，涉農貸款多年保持連續增長，涉農金融產品和服務類型不斷豐富，涉農服務的渠道網絡日益完善。

我們積極引入全球領先的涉農服務經驗，建成全國最大的村鎮銀行集團。如今，中銀富登村鎮銀行已發展成為全國最大的村鎮銀行集團，在縣域設立法人機構127家，涉農小微貸款占比超過90%，貸存比接近100%，尤其可以提到一個點，我們整個中銀富登村鎮銀行戶均貸款只有23萬元，真正做到了“支農支小”，也真正實現了把資金留在鄉村，用在鄉村，力爭反哺鄉村。另外，我們積極匯聚行內外各方力量，全力支持打贏脫貧攻堅戰。目前，全行累計發放助學貸款超過230億元，幫助180萬貧困學生完成學業；在“三區三州”共設立機構86家，不斷提升金融服務水平；全行共派出1550名掛職扶貧干部，奔赴在全國各地，不斷提升金融服務水平，也幫助貧困地區提升利用金融手段脫貧的能力。

下一步我們將從以下三個方面重點開展工作。一是普及金融文化知識，形成鄉村金融健康發展的良性土壤。中國銀行將著力建設“懂農業、愛農村、愛農民”的員工隊伍，因地制宜完善宣傳措施，圍繞個人征信、手機銀行、金融詐騙、假幣識別等開展形式豐富的宣傳活動，助力形成守信重信的金融氛圍，為鄉村金融健康發展培育良性土壤。二是打通“最后一公里”服務渠道，打造農村金融服務生態圈。金融服務鄉村振興，首先要建設好金融基礎環境。中國銀行將繼續以中銀富登村鎮銀行為依托，聚焦基礎服務、堅持“支農支小”，靈活設立助農服務站，運用網絡金融、大數據等金融科技推廣線上服務，多措并舉滿足縣域、鄉村地區金融服務需求。三是培育產業發展動能，激發農業農村發展內生動力。國有商業銀行應充分利用金融工具，探索支持農業綠色發展、現代化發展、高質量發展的新模式、新機制，積極助力農業供給側結構性改革，構建農村一二三產業融合發展體系。

中國建設銀行副行長章更生

推進形成商業可持續的鄉村振興金融服務模式

一直以來，建設銀行認真貫徹黨中央、國務院關于做好“三農”金融服務的號召，積極支持鄉村振興，助力農業供給側結構性改革。

一是以普惠思維服務鄉村振興。“三農”和扶貧，是普惠金融的重點領域，核心在于兩個方面：一方面是提升廣大農村地區金融服務覆蓋度，著力解決“最后一公里”延伸問題，在這方面，建設銀行通過設立“裕農通普惠金融服務點”，打造真正的“村口銀行”，為廣大農民服務；另一方面是幫助涉農小微企業、農戶等這些難以得到傳統金融眷顧的群體，提升金融服務可得性，在這方面，建設銀行創新了“兩權”抵押貸款，打造“N+貧困戶”產業扶貧模式，構建新型農業經營主體與貧困戶之間的利益聯結機制。

二是以金融科技賦能鄉村振興。在科技發展日新月異的今天，建設銀行將金融科技作為全行又一大戰略，用金融科技破解社會難點痛點問題。例如，建設銀行加強網絡供應鏈業務向涉農領域的延伸拓展，有效服務了農業產業鏈上的普惠客群。搭建“金融扶貧撮合平臺”，幫助貧困地區企業實現資源對接。打造“農民工普惠服務平臺”，實現農民工工資及時精準到賬，有效破解“農民工討薪難”的社會難題。此外，在農業農村部的支持下，建設銀行運用“農業大數據+金融科技”，打破“信息孤島”，創新“地押云貸”“農信云貸”“農墾快貸”等產品，實現貸款全流程線上辦理，大幅降低融資成本，成為破解農村小微企業和農戶融資難、融資貴的有效途徑。

三是以戰略合力共繪鄉村振興藍圖。建設銀行將深耕涉農產品和服務創新，著力打造“綠色興農”“產融促農”“基建助農”“科技強農”“改革利農”的鄉村振興綜合金融服務體系。同時，呼吁各屆各方攜起手來，共建合作機制。地方政府、農擔公司、保險公司、金融機構等要共同搭建多層次的風險分擔機制，提升農村企業和個人融資可得性；要構建鄉村振興全方位的金融服務格局，充分發揮各類金融機構比較優勢；要打通公共信息資源壁壘，全面整合農業農村大數據，加快農村信用體系建設，推進形成商業可持續的鄉村振興金融服務模式。

中國農業發展銀行副行長殷久勇

政策性支農助力鄉村振興

中國農業發展銀行作為我國唯一的農業政策性銀行，現階段我們重點聚焦國家糧食安全、脫貧攻堅、產業興旺、生態宜居四大領域，依托五個抓手助力鄉村振興。

一是圍繞糧食保根基。堅

持把支持糧棉油收儲作為業務工作的重中之重，支持多元化市場主體開展市場化收購和糧油精深加工，打造農發行作為糧食銀行的品牌形象。目前農發行用于糧棉油收儲各類貸款余額達到1.82萬億元，每年投放的糧棉油流通領域的貸款占全部金融機構貸款的2/3以上。去年，我們累計投放了糧棉油貸款5678億元，同比多投放了1627億元。

二是圍繞產業做特色。堅持服務產業振興，聚焦種植（養殖）、流通、加工轉化全產業鏈，聚焦農村新產業新業態發展，聚焦農業農村綠色發展。這方面農發行去年累計發放上述各類貸款1280億元，同比多投放了302億元。

三是圍繞土地做文章。農發行堅持規劃先行、市場化運作，積極支持高標準農田建設、土地復墾、中低產田改造等工程，促進農地提質增效。2018年全行審批了209個土地流轉和高標準農田建設項目，涉及貸款649億元，當年凈投放263億元。同時著力支持村莊整治、舊村改造、村莊撤并、城鎮低效用地再開發等，促進農村土地節約集約利用。

四是圍繞客戶做產品。堅持以客戶為中心的服務理念，為客戶提供適用的金融產品和高附加值金融服務，目前已形成覆蓋鄉村振興各重點領域和主要環節的系列化特色產品，初步彰顯了政策性金融支農的品牌。同時我們秉承強農惠農的社會責任，堅持讓利于農，2018年我行新發放的涉農貸款的利率低于全國金融同業水平123個基點，據此測算，給涉農的項目和客戶節約融資成本79億元。

五是圍繞現金流定項目。近年來，相繼探索創新包括涉農資金整合、兩項土地指標交易等多種以項目現金流為核心的融資模式；完善支農轉貸款方式，支持涉農小微企業發展，探索供應鏈融資模式，通過對資金流、信息流、物資流的有效控制，提供全鏈條一體化融資解決方案；積極拓寬第二還款來源，探索農村承包土地經營權、農民住房財產權等抵押擔保方式，合規運用政府增信，健全風險補償機制。

中國郵政儲蓄銀行副行長邵智寶

努力提升金融支農信用環境

服務國家戰略是我們的使命，更是我們的責任。截至2018年末，郵儲銀行涉農貸款余額1.2萬億元，凈增超千億元。多年來，我們扎根“三農”，不斷探索和嘗試，利用郵儲銀行點多面廣，隊伍深入鄉村的特色和優勢，逐步探索出郵儲銀行服務“三農”的“三專三全”模式。“三專”是指專項政策引導支撐、專業機構提供服務和專門模式支持發展。“三全”是指全要素創新信貸產品、全流程優化作業模式和全方位培養人才隊伍。郵儲銀行將結合自身實際，著力發揮優勢，堅持服務“三農”定位，著力推進支持鄉村振興“五大工程”，即“農業產業升級工程、美麗鄉村建設工程、金融精準扶貧工程、信用村鎮建設工程和金融便民服務工程”。

為鼓勵商業機構從事“三農”金融服務，近年來國家推出了一系列定向優惠引導政策，但從政策的運行情況看，還有進一步優化完善的空間。例如，不僅要考核機構，更要考核業務。我國目前很多優惠政策的受眾載體必須是農村金融機構，部分商業金融機構也在“三農”金融服務領域進行了較大投入，但是因為機構性質受限而難以取得政策的支持。建議推動優惠政策的平等獲取權，利用商業金融機構網點覆蓋廣、資金實力強、風控能力強等優勢，推動商業金融成為“三農”金融服務主力軍。同時，不僅要考核業務金額，更要考核業務數量。從業務規模的角度進行考核，難免會促使商業機構服務大型企業，提高單戶貸款金額，使商業銀行并不具有服務農戶和小微企業等弱勢群體的動力。只有引入業務數量的考核，才能從根本上提高服務覆蓋率，使金融服務真正落到實處。

此外，我們建議政府相關職能部門盡快將社會保障、工商、稅務、法院等各類組織機構的分散信息進行整合，建設統一的社會信用信息服務平臺，提高信息的全面性、完整性和準確性。同時，建議借鑒前期扶貧工作經驗，充分發揮基層組織、駐村第一書記和幫扶隊員作用，推進信用村鎮建設，塑造良好的農村信用環境；建議進一步加強農村產權制度建設，為農村產權抵押處置營造良好的市場環境和法律環境。

中國太平洋財產保險有限公司董事長顧越

堅持創新滿足“三農”保險需求

中國太平洋財產保險有限公司堅持創新驅動，持續推進保險的供給側結構性改革，來不斷滿足日益增長的“三農”的保險需求。

第一個創新是增加保險產品的供給。重點創新的領域主要是圍繞“保險+期貨”、農產品價格收入保險、支持地方特色產品的農業保險等方面，這些保險是鄉村振興戰略實施過程當中需求比較大，同時又是中國農業保險相對比較空白的。2018年，我們聯合太保屬下的安信農保開發的新產品達到414款，其中種植業281款、養殖業114款。比如我們創新的“保險+期貨”，目前已經立項了60多個項目，涵蓋了廣西的甘蔗糖、海南的天然橡膠、新疆的棉花等等，我們“保險+期貨”產品的創新推出，應該說是一個跨保險、跨證券、跨期貨的一個創新產品。

第二個創新是首次推出了基于現代技術的太保e農險體系。這個技術整合了云計算、大數據、遙感技術、物聯網、生物識別、無人機等很多內容，解決了農民承保理賠難的痛點問題。我們都知道，在保險過程當中，如果農民感覺到價格貴、理賠難，他們的參與熱情就會降低。所以我們在這里面應用了很多新技術。比如自動推送氣象證明，農民現在不需要索取任何氣象證明，我們這里就有氣象證明。

第三個創新是著眼于中國“三農”保險的理論供給。理論創新方面，我們去年年底發起設立了泰安農險研究院。研究院致力于專業性、國際化、有影響力的全國智庫的定位，通過在政策領域、實踐理論的創新研究為中國農業保險提供堅實的理論依據和政策建議，并提供國際可供借鑒的國際國內范式、案例。

同時，我們還堅持社會責任擔當，精準設計普惠的保險，滿足多層次的風險保障需求。2018年我們開發設計了中國農民風險保障計劃，涵蓋了農業生產的安全、農民的財產安全和農民的人身意外傷害保險等一戶農民全部的風險保障。我們還有針對性地開發“防貧保”“政銀企互保”等扶貧產品。

四川省成都市崇州市委書記趙浩宇

“三統籌一主體”推進鄉村振興資源整合

崇州市作為全國農村金融服務綜合改革試點縣、全國農村“兩權”抵押貸款試點縣，這幾年我們探索實踐了規劃統籌、資金統籌、建設統籌、群眾主體的“三統籌一主體”的鄉村振興資源整合方式。近幾年，我們整合財政資金57億元，撬動金融和社會資金投入了509億元，撬動比例是1∶9。

一是搭建一個“農貸通”融資服務平臺，暢通金融下鄉渠道。搭建“農貸通”融資綜合服務平臺目的是促進現代農業與現代金融有機融合，主要是為了破解農村金融服務資源分散、信息分割、對接不暢的問題。第一，建成農村金融信息庫。建成惠農政策、融資主體、金融產品三大信息庫，實現金融機構、融資主體共享，分權限網絡實時查詢與運營。第二，建成金融下鄉的“高速路”。整合“銀政保擔企”各方資源，匯集融資主體多元需求，推動“一站辦理、線上辦理”，推出手機貸、線上金融等智慧服務。貸款流程縮短了1/3，貸款的時間從5天縮短到3天。第三，助推金融服務改革的“加速器”。推動金融機構購買“農貸通”信息服務、智慧金融服務、金融產品創新等多項改革落地，有效解決金融機構服務“三農”成本高、效率低的痛點。

二是推進“三站合一”，為“農貸通”平臺構建共享的信用體系和農村產權交易體系。“三站合一”指的是農村金融、農村電商、農村產權交易功能的“三站合一”。措施上主要是集成農村產權交易、農村電商服務以及農村金融服務這幾項功能，解決農村金融服務“最后一公里”問題。目前，我們已構建起縣、鄉鎮、村（社區）縱向三級管理、橫向“三站合一”的農村金融服務體系，建成村級“農貸通”服務站231個。

三是構建“七大體系”，為“農貸通”平臺提供金融資源下鄉的制度支撐。我們發揮財政資金引導作用，以盤活農村產權為核心，探索構建農村產權流轉交易、農村產權價值評估、信用評價、風險分擔、聚合融資、收儲處置、政策扶持“七大體系”，打通金融下鄉的制度瓶頸。我們感到干好這項工作，產權明晰是基礎、政策扶持是前提、產品創新是關鍵、風險防控是底線。