我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品發(fā)展研究

張博

【摘 要】本文從用戶需求、保險精神、產(chǎn)品設計、用戶體驗及用戶主動購買力五個方面論證我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品發(fā)展中存在的問題，并根據(jù)上述五點從把握用戶需求、遵循保險原則、完善產(chǎn)品運營及打造產(chǎn)品安全形象四個方面對我們互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的發(fā)展提出相關建議。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險；互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品；理賠

一、前言

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的模式已經(jīng)逐漸被社會大眾接受。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展讓虛擬支付規(guī)模不斷擴大，進而促進了電子商務的快速發(fā)展。這一發(fā)展趨勢促使保險公司從線下開始逐漸向互聯(lián)網(wǎng)平臺進行轉(zhuǎn)移，形成了所謂的“互聯(lián)網(wǎng)+”保險營銷模式。保險的互聯(lián)網(wǎng)化將傳統(tǒng)保險營銷的全過程與互聯(lián)網(wǎng)渠道相結(jié)合，并逐漸向自動與智能化發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險從性質(zhì)上來講，是保險實體在管理活動中的創(chuàng)新舉措，改變了保險的傳統(tǒng)運營模式。互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展將會不斷面臨危機與挑戰(zhàn)，這對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品提出了更高的要求，社會各界需要形成一個協(xié)調(diào)配合的模式促使其健康發(fā)展。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品發(fā)展存在的問題

（一）用戶需求把握不到位

互聯(lián)網(wǎng)時代，用戶對于產(chǎn)品的需求開始趨向多樣化。這要求保險公司在開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品時需要充分考慮用戶需求，打造個性化、定制化產(chǎn)品。其中，大數(shù)據(jù)等技術的利用在這一方面將起到關鍵作用，通過大數(shù)據(jù)等技術判斷用戶畫像，實現(xiàn)推送，精準把握用戶的真正需求。但目前從某些互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品來看，可以發(fā)現(xiàn)一些保險公司在開發(fā)產(chǎn)品時并沒有重視這一塊內(nèi)容。例如某公司開發(fā)了一款“脫光險”，該款產(chǎn)品可以讓在一定期間內(nèi)的單身男女無法脫單時得到一筆保險金，但實際上，用戶真正的需求在于能否找到對象，而非得到保險金。所以，這類產(chǎn)品更多的是為了制造營銷噱頭，而非真正滿足用戶需求。這樣的產(chǎn)品從嚴格意義上講并不能算一款合格的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

（二）部分產(chǎn)品有違保險精神

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品相對于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品而言，由于缺乏歷史數(shù)據(jù)的支撐，導致其在產(chǎn)品品種及費率等方面無法做到合理開發(fā)。但由于互聯(lián)網(wǎng)保險市場存在巨大的需求，在這種情況下，設計不充分的保險產(chǎn)品為暫時滿足市場需求而匆匆上線，最終會導致其陷入左右為難的困境。另外，銀保監(jiān)會對于互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管是一般是采取事后備案的方式，這一方式對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新具有一定的正向作用。但在創(chuàng)新的同時，需要在產(chǎn)品設計上更加注重規(guī)范性。例如之前某保險公司推出了一款所謂的“扶老人險”，這款保險很好的滿足了特定用戶的需求，并且產(chǎn)品本身相當有特色，具有一定的創(chuàng)新性，但是這款保險在責任界定方面存在著諸多的爭議。另有一家保險公司在沒有費率核定的情況下推出了一款“霧霾險”，由于不符合大數(shù)法則的原則很快被叫停了。

（三）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重

互聯(lián)網(wǎng)保險市場仍處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品仍存在很多不足之處，其市場運營機制并不完善，目前市場上見到的所謂互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品大部分只是將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品通過網(wǎng)絡管道進行銷售，真正具有互聯(lián)網(wǎng)特色的保險產(chǎn)品是少之又少。這些現(xiàn)實原因?qū)е铝嘶ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。另外一點，高透明度作為互聯(lián)網(wǎng)保險的一大特點是一把雙刃劍，它使得絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險上線后，其他保險公司可以輕意進行模仿，甚至可以在產(chǎn)品基礎上進行升級。從這點可以看到，高透明度使得保險公司之間“抄襲”成本大大降低，不利于同行之間的良性發(fā)展。在產(chǎn)品同質(zhì)化的情況下，客戶往往會選擇知名度高，規(guī)模大的保險公司，這對于那些發(fā)展初期的保險公司是非常不利的。

（四）產(chǎn)品缺少良好的用戶體驗

任何一款產(chǎn)品在投入市場之前都需要做好詳細的規(guī)劃，產(chǎn)品需要根據(jù)市場變遷不斷更新，適應市場需求。歐美等發(fā)達國家在這一方面做的比較合理，更適時根據(jù)投保人的需求升級保險產(chǎn)品。但我國在這方面的表現(xiàn)并不能令人滿意，產(chǎn)品的更新速非常緩慢，有的產(chǎn)品甚至繼續(xù)沿用80年代的產(chǎn)品模式，這一現(xiàn)狀與我國現(xiàn)在日益增長的多樣化的保險需求并不能相匹配。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品理應當更加簡潔，具有更好的用戶體驗。但現(xiàn)實情況并沒有展現(xiàn)出來，目前市面上互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品條款仍然晦澀難懂，很多客戶對于條款，理賠流程等要點仍無法理解透徹。對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品來說，出現(xiàn)這樣的情況是不符合互聯(lián)網(wǎng)精神的。

（五）用戶主動購買力較弱

由于人們對于保險產(chǎn)品的警惕意識較強，再加上保險公司本身對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的運營不到位，這兩大原因?qū)е铝嘶ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品對于用戶的吸引力較弱。目前，人們的保險意識在不斷加強，但對于保險產(chǎn)品的本身的警惕心理從來沒有減少過，尤其對于互聯(lián)網(wǎng)保險這一新興產(chǎn)物，產(chǎn)品的運營全程在線上操作，很多民眾都是持著警惕甚至懷疑的態(tài)度。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品發(fā)展建議

（一）把握用戶需求，開發(fā)新場景

保險公司在開發(fā)產(chǎn)品時需要把握“場景需求”這一概念，用戶的需求往往是在某些特定的場景下才會產(chǎn)生。所以，保險公司想要提高市場參與度就需要開發(fā)不同的場景，利用大數(shù)據(jù)等前沿技術從衣、食、住、行對每一場景進行細分，分析客戶的潛在需求。例如淘寶的退貨運費險就是在用戶網(wǎng)絡購物這一碎片化的場景開發(fā)出來的創(chuàng)新產(chǎn)品。但對于那些復雜壽險產(chǎn)品，就不能完全以碎片化的場景作為開發(fā)思路，則需要結(jié)合多樣化的場景主動開發(fā)新的場景，然后將產(chǎn)品直接融入到新場景之中，進而創(chuàng)造新的需求。

（二）遵循保險原則，合理策劃產(chǎn)品

保險公司在策劃新的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品時需要以用戶需求為導向，以滿足用戶需求為出發(fā)點。作為一種互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，保險公司對于那些性質(zhì)相似的產(chǎn)品，盡量以相近的價格標準去定位，這樣做的目地可以讓用戶有更多的產(chǎn)品選擇空間。在合理策劃產(chǎn)品的同時，也是充分考慮到保險原則，保險的作用在于保障功能，它是基于大數(shù)法則下的一種損失補償機制。對于那些不符合保險原則的產(chǎn)品不應被設計。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在開發(fā)時要始終以用戶為核心，根據(jù)用戶反饋的問題，有針對性的加速產(chǎn)品的更新迭代。最后，在開發(fā)保險產(chǎn)品時，必須要通過歷史數(shù)據(jù)結(jié)合精算定價來確定保險費率。沒有數(shù)據(jù)支撐，保險產(chǎn)品的開發(fā)，難以做到公平性，其保障的功能無法得到充分體現(xiàn)。

（三）完善運營，提升服務質(zhì)量

對于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品而言，策劃固然重要，但合理的運營也必不可少。互聯(lián)網(wǎng)保險市場更多的是接近一個買方市場，所以對產(chǎn)品進行全方面的運營將是打開市場的一個有利方法。在運營過程中，需要對產(chǎn)品設計過種的目標客戶進行再一次細分，實現(xiàn)結(jié)果精準運營，給用戶帶來良好的體驗。在此基礎上，制定差異化的銷售策略，充分利用不同銷售平臺的特征及優(yōu)勢，進一步擴大投放渠道，提升產(chǎn)品的競爭力。最后，保險公司可以在銷售平臺利用互聯(lián)網(wǎng)技術，為不同客戶群體在投保前、中、后配備不同的專業(yè)的客服人員，這一舉措將有利于提升服務質(zhì)量，增強用戶黏性。

（四）打造產(chǎn)品安全形象，提升用戶主動購買力

由于用戶對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的接受度并不是很高，保險公司需要采取手段去打造產(chǎn)品安全形象，提升用戶主動購買力。首先，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品應在整個開發(fā)和銷售流程上給用戶帶來良好的體驗，這包括產(chǎn)品的介紹、宣傳設計到投保至理賠一系列流程，從而讓用戶意識到這是一款安全，可以信賴的產(chǎn)品。另外，部分產(chǎn)品的保險條款相對復雜，用戶對些認識不足，針對這一點，保險公司可以利用老用戶引導新用戶的形式，讓自己的客戶轉(zhuǎn)變?yōu)楣镜匿N售人員，并采取獎勵雙方的方式，提升用戶的主動購買力。

【參與文獻】

[1]盧俊.我國互聯(lián)網(wǎng)保險公司的運營模式分析[D].深圳大學， 2017.

[2]周堃.我國互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新中存在的問題與規(guī)制[D].廣西大學，2017.

[3]張雪梅.我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新研究[D].安徽大學，2017.

[4]葉巖.我國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險的對策研究[D].安徽大學，2017.

[5]劉長宏，朱曉濤.互聯(lián)網(wǎng)保險風險及其防范[J].金融縱橫，2015（8）.