淺談商業銀行如何運用大數據發展普惠金融

張魯寧

【摘 要】近幾年來，商業銀行一改過去做大企業、大行業的思維定式和運營模式，積極貫徹執行黨中央、國務院關于大力發展普惠金融的指導方針和政策，聚焦“雙小”（小行業、小企業），運用大數據等金融科技努力發展普惠金融，在鞏固好自身經營優勢的基礎上，大力支持小微企業、農民、城鎮低收入者等弱勢群體，將工作重心轉移到小微、雙創、涉農、扶貧、住房租賃等民生領域，有力地支持了實體經濟發展，取得了明顯成效。但是，商業銀行在發展普惠金融時也遇到這樣或那樣的挑戰和問題。新形勢下如何更好地運用大數據發展普惠金融成為商業銀行必須認真思考和正確面對的難題。本文對傳統商業銀行面臨的挑戰進行了深入探討，提出了新形勢下發展好普惠金融的有效對策。

【關鍵詞】商業銀行；大數據；普惠金融

1.傳統商業銀行面臨的諸多挑戰

1.1傳統商業銀行在進行信貸投放時可依據的信息不足。

眾所周知，普惠金融群體長期以來都是社會弱勢群體。雙小（小行業、小企業）缺信用、缺信息由來已久，而傳統商業銀行為了防控金融風險，在中國的信用體系還不完備的情況下，傳統商業銀行在信貸投放時，往往依賴于客戶的開戶基本信息和賬戶交易情況，或者根據財務報表、人行征信、抵質押品等基本信息，在進行信用評估時主要依靠經驗進行評估，而且在信貸模式上有著嚴格及其繁雜的工作流程，根本無法滿足普惠金融群體的現時需求。

1.2傳統商業銀行在普惠金融群體內外部數據收集方面存在不少困難。

傳統商業銀行的內部數據收集系統實行的是以賬戶為中心，以會計為導向的銀行IT系統，其系統本身就缺乏收集客戶賬戶查詢、咨詢、投訴等行為信息的能力。此外，由于歷史數據標準不統一、缺乏有效數據治理手段、數據質量參差不齊等問題的存在使得商業銀行獲取的有關數據并沒有太大的參考價值。與此同時，商業銀行在外部數據收集方面也有自身的困難，商業銀行必須與互聯網企業合作才能收集到更有價值的信息，在開發相關數據應用時商業銀行首先要在保護客戶隱私的合規前提下才能及時有效地獲取相關信息。

1.3傳統商業銀行發展普惠金融需要的大數據應用人才缺乏。

傳統商業銀行的IT系統商業銀行發展普惠金融需要大數據應用的軟硬件支撐平臺，傳統商業銀行的IT系統已經不適應這個平臺的要求。不僅如此，在分布式存儲和處理實時數據能力方面商業銀行也迫切需要具備將前沿的人工智能技術與大數據應用相結合的專業人才。而目前商業銀行在這方面的人才較少，還需要在實踐中大力培養和引進人才。

2.商業銀行運用大數據發展普惠金融的對策

2.1完善大數據產品體系，破解普惠金融群體融資難。

商業銀行在運用大數據發展普惠金融時，首先要完善大數據產品體系，破解信息不對稱難題。首先，商業銀行應當打通全行不同渠道、不同部門之間的數據壁壘，實現了對普惠金融群體的信息整合。與此同時，商業銀行要征得稅務、工商等政府部門的積極支持，從稅務、工商等政府部門那里獲得足夠的有效信息，以大數據手段精準分析普惠金融群體的生產、生活狀況，批量挖掘小微企業信息數據，主動為小微企業提供信貸支持，為下一步更好地支持普惠金融群體打下堅實基礎。其次，商業銀行在發展普惠金融時從小微企業實際出發，基于大數據為普惠金融群體量身定制金融產品，努力解決普惠金融群體尤其是科技型小微企業無抵押、融資難問題。同時結合小微企業特點，改變以往以財務報表為主要依據的評價方式，從履約能力、信用狀況、資產狀況以及環保等方面作為采用新標準進行評價。第三，針對小微企業客戶的小額資金需求，縮減辦貸時間，簡化辦事流程，在有效控制風險的同時大幅提高業務流程效率，提高辦事效率和普惠金融群體滿意度，不斷滿足小微企業“短、小、頻、急、散”的貸款需求。

2.2不斷增強風險防范能力，提升風險防范水平。

商業商業銀行運用大數據發展普惠金融要密切關注普惠金融群體的相關數據信息，問題一經發現，第一時間就要風險化解，實現信貸風險“早發現、早決策、早行動”，不斷增強風險防范能力。首先，商業銀行要創新應用風險管理工具，建立小微企業早期預警模型，對小微企業賬戶行為進行實時監測，針對不同情況的小微企業設置不同的預警級別并采取相應預警處置措施，實行差異化的風險處置，大大減少了壞賬頻次。以貸后預警為例，商業銀行要對小微企業貸后問題進行及時有效的處置，才能極大地維護商業銀行的經濟利益。其次，商業銀行運用大數據發展普惠金融時要時刻牢記風險防控理念，在搞好風險防控的同時更好地為普惠金融群體提供高效的金融服務，履行好大行責任和義務。

2.3運用大數據為普惠金融群體精準“畫像”，提高客戶滿意度。

以往普惠金融群體“缺信用、缺信息”的現實情況導致融資難和融資貴，由于從傳統商業銀行那里貸款難，于是校園貸、非法集資、高利貸等亂象頻發，致使普惠金融群體中的這些弱勢群體融資更貴，有的血本無歸甚至傾家蕩產。商業銀行要擔負起大行責任，積極踐行國家普惠金融戰略，運用大數據技術切實為普惠金融群體搞好服務，積極幫助他們脫貧致富。首先，商業銀行要運用大數據技術對普惠金融群體進行精準“畫像”，精準識別普惠金融客戶，為他們提供創新服務和差異化定價，不斷提升客戶滿意度。其次，運用大數據技術精準識別客戶的貸款意愿和還款能力，推出從申請、審批到放款全流程在線信用貸款產品，快速提升辦事效率，提升廣大普惠金融群體的信任度和滿意度。

2.4不斷創新金融服務模式，積極主動服務普惠金融群體。

不斷創新服務模式，積極主動地服務普惠金融群體是黨中央、國務院的戰略部署，同時也是商業銀行義不容辭的責任和義務，尤其是在當天舉國上下都在大力提倡發展普惠金融的今天，商業銀行更要提升服務水平，將發展普惠金融當作首要任務來抓。首先，商業銀行在發展普惠金融時要將精準扶貧、產業扶持和擴大就業有效結合，積極發揮好商業銀行服務社會、服務普惠金融群體的作用。在工作中不僅要“輸血”，而且要“造血”，要通過引進互聯網、電子商務等經營方式，為普惠金融群體提供優質服務。其次，商業銀行要建立長效性政策機制，在機構設置、人員安排、績效考核等方面對普惠金融從業人員予以適當傾斜，提高普惠金融從業人員為普惠金融群體提供信貸服務的積極性。第三，商業銀行要運用大數據對普惠金融群體精準篩選項目，針對小微企業存量結算客戶，建立小企業授信目標客戶篩選模型，實現小微企業精準化挖掘、批量化營銷服務。

3.結束語

發展普惠金融是黨中央、國務院要求商業銀行支持實體經濟的戰略部署，同時也是商業銀行戰略轉型的重大機遇。發展普惠金融不僅能有效助推國家經濟高質量發展，提升商業銀行風險防控能力，同時能夠擴大普惠金融群體就業、有效改善民生，提高普惠金融群體的生活水平。除此之外，商業銀行運用大數據可有效破解傳統模式的融資困境，能夠有效破解傳統模式的融資難、融資貴，對社會經濟發展和社會進步產生深刻影響，同時也對提升商業銀行核心競爭力提供有力支撐。

【參考文獻】

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