城市商業銀行的市場定位問題探討

儲雪祥

【摘 要】在當前我國經濟社會發展的過程中，銀行是其中十分重要的金融機構，銀行能夠給人們提供相應的金融服務，對人們的生活消費以及社會經濟的發展都會產生十分重要的影響。另外，銀行的經營和發展還會對我國的國民經濟發展產生一定影響。城市商業銀行是我國的重要銀行類型，這種城市商業銀行的主要功能集中于存貸款和票據貼現上，所以能夠起到相應的調節經濟、信用創造、信用中介、支付中介和金融服務職能，已經成為了我國經濟社會發展的重要構成部分。目前我國的城市商業銀行在發展的過程中，其市場定位還存在著很多的問題，在經營時面臨極大的挑戰。所以本文就針對城市商業銀行的市場定位問題進行分析，促進城市商業銀行的發展。

【關鍵詞】城市商業銀行；市場定位；客戶定位；產品定位

城市商業銀行是我國經濟社會中的重要構成部分，城市商業銀行會對人們的生活和社會發展產生重要作用，當前很多的城市在發展時，都將銀行作為了主要的功能機構，城市商業銀行的建設也愈發完善。但是城市商業銀行在發展時，由于受到各種因素的影響，也存在著很多的問題，有很大的困難有待克服，尤其是其市場定位問題，會直接影響商業銀行的正常發展。所以在新時期，城市商業銀行想要可持續發展，就必須要對其自身進行精準的市場定位。

一、我國城市商業銀行特點

（一）市場占有率低。在目前我國的眾多銀行種類中，國有商業銀行由國家直接管控，其起步早、發展規模大、經營范圍也很廣，而城市商業銀行起步于上世紀90年代中期，發展歷史比較短，存在著發展規模小、市場定位不成熟等問題，與國有商業銀行的發展存在著明顯差距，無法與國有商業銀行形成互補，整體的市場占有率比較低，發展形勢仍然十分落后。

（二）優質資產少。城市商業銀行作為銀行的重要類型，其在發展的過程中，內部資產的結構會對銀行發展產生重要影響，我國很多的城市商業銀行在發展時都是由政府進行扶持的，政府會通過一些行政干預或財政手段，促進城市商業銀行資產的增加，使銀行將資產投入到企業的經營生產中，同時也從企業中吸引資金促進銀行發展。但是目前很多城市商業銀行都會將資金投入一些信用不良的企業，這些企業自身的經營能力差，信用度也不高，在該過程中很有可能會出現不良貸款的風險，使得銀行所投入的資金難以得到回籠。另外，我國的城市商業銀行是在城市信用社的基礎上發展演變而來的，所以其在建設之初就承擔了城市信用社的不良資產問題，其資產的經營風險本身比較高，對資產的控制力不強，這樣會對城市商業銀行的發展產生進一步的不良影響。

（三）人才短缺。城市商業銀行在發展的過程中，專業人才的需求量仍然比較大，我國很多城市商業銀行的規模比較小，發展時間也比較短，所以在人才配備方面還存在著很大漏洞，內部專業人才的配備不齊全，人才短缺的問題仍然存在；另外，由于城市商業銀行的發展速度比較緩慢，所以其盈利能力比較差，員工的薪資水平也比較低，這在一定程度上會影響專業人才的就業選擇；最后，城市商業銀行在發展的過程中，想要吸引資金，促進發展，就必須要創新商品種類，可是城市商業銀行在該方面都存在著明顯不足，使得其對用戶的吸引力比較低。

二、城市商業銀行市場分析

（一）內部優勢。城市商業銀行作為一種銀行類型，其在發展的過程中，與其他的銀行類型相比，其靈活自主性更強，其在發展的過程中，需要隨著市場的發展和轉變而進行創新，因此其經營戰略隨時會更新，用人制度也更加靈活，還能夠根據市場的發展情況對其體制進行創新，這無疑是城市商業銀行發展的重要優勢。

（二）內部劣勢。我國城市商業銀行的發展是由當地政府主導的，所以企業在建立之初，就會對市場經營規則產生一定阻礙，會影響其正常的盈利，加上發展初期的金融產品種類單一，服務落后，主要是處于對其他銀行的模仿階段，所以其在競爭力方面明顯不足，對用戶的吸引力比較低，加上內部的治理結構不完善等問題，使得人才流失現象也比較嚴重。

（三）外部威脅。我國城市商業銀行在發展的過程中，來自外部的威脅也十分常見，這里的外部威脅主要指的是國家的相關貨幣政策和金融政策，以及市場發展和利率變化的影響，這些都會使得城市商業銀行的發展面臨著更加激烈的競爭。

三、城市商業銀行市場現行定位產生的不利影響

（一）宏觀層面的不利影響。由于目前我國城市商業銀行的規模都比較小，所以其主要的客戶群是中小企業，但是還有一些城市商業銀行由于過于激進，將客戶定位在大型企業和項目上，這反而會造成金融資源的浪費，同時還會給已經穩定的中小企業客戶群的發展帶來不利影響。另外，我國城市商業銀行是國有股份制商業銀行的重要分支機構，在發展的過程中，這些城市商業銀行主要是通過跨區域經營的戰略來實現經濟發展，促進銀行商業銀行的整體發展，可是由于區域內城市商業銀行的設置不合理，使得其自身就存在著競爭的關系，長此以往會給其發展帶來不利影響。

（二）微觀層面的不利影響。我國城市商業銀行與其他類型的銀行相比，其發展時間比較短，實力比較弱小，所以在發展的過程中面臨著比較激烈的競爭和壓力，這會在一定程度上影響其發展理念和業務，尤其是其客戶定位的不準確，導致顧此失彼，最終造成其市場占有額不斷萎縮，影響其進一步的業務開拓和發展。現在很多城市商業銀行區域定位不準確，盲目增加異地分支機構，卻沒有考慮到在該過程中的成本與收益之間的關系，使得其經營成本不斷增加，容易造成經營風險和其他經濟損失。

四、我國城市商業銀行市場定位走向

（一）經營區域定位。城市商業銀行的發展主要是立足于本地城市和區域的發展，所以在企業發展之前，必須要對其經營區域進行嚴格定位。我國城市商業銀行是由城市信用社發展而來的，所以在發展的過程中，必須要借助城市信用社的發展優勢，利用其資源和優勢為城市商業銀行的發展提供助力，與原本城市信用社的長期客戶建立穩定的合作關系，并加強對經營區域內客戶的調查和了解，了解區域經濟發展情況、居民的消費情況、消費心理、理財觀念和客戶信貸情況等，在了解了這些信息之后，就能夠有效防止由于信息不對稱而引發的風險問題。城市商業銀行在發展的過程中，根據其經營區域定位不同，業務和金融產品也必須要進行調整，如果城市本身的發展規模十分小，那么在發展時，城市商業銀行應該將工作的重點放在保證服務質量上，確定為客戶提供穩定優質的服務；如果區域經濟發展比較快，那么在發展的過程中，城市商業銀行可以對其金融產品和服務進行適當創新，并積極推動跨區域經營和發展。

（二）客戶定位。城市商業銀行在發展的過程中，客戶定位是影響其發展的基本要素，客戶定位主要是在發展之前，銀行的相關經營者和管理者必須要認清服務對象的基本要素，了解客戶的性別、年齡、經濟狀況、理財方式和信用狀況等信息，對其主要客戶進行精準定位，這樣城市商業銀行在發展時就能夠為客戶提供最為精準和優質的服務。另外，隨著城市經濟的不斷發展和居民生活水平的不斷提高，城市商業銀行在進行客戶定位時，還能夠為市民定制個性化服務，為其提供個人業務，這樣能夠實現客戶與銀行的雙贏。

（三）產品定位。城市商業銀行在發展時，其本身的業務水平會直接影響發展水平，所以在發展之前必須要對其產品進行定位，也就是要了解城市商業銀行在該區域和該城市發展時所提供的業務或產品。城市商業銀行本身的業務就集中在存款、貸款和中間業務上，所以在進行業務定位時，需要從自身的資源情況和發展特點出發，對其業務結構進行適當調整，體現自身發展特色，另外還可以根據城市的發展情況，對其業務和產品進行適當創新，適當調整業務的種類和比例，使其能夠更好地滿足客戶需求。

五、結束語

城市商業銀行作為我國重要的銀行類型，其發展對于我國經濟社會發展也有著重要的推動作用，目前我國城市商業銀行在發展的過程中，由于其發展時間比較短比較晚，所以整體的競爭力還比較弱，在市場上的占有率還比較低，在發展過程中面臨著很多的困難。針對該問題，要求我國城市商業銀行在開展之前必須要對自身的市場定位進行分析，了解企業在發展過程中可能面臨的各種風險和存在的優勢，對其經營區域、客戶和產品進行精準定位，明確其發展特點和要求，在市場定位的基礎上開展各項工作，這樣才能促進城市商業銀行的健康發展，促進城市商業銀行與社會各領域的融合。

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