我國人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展中的分析思考

【摘 要】1995年，我國首款重大疾病保險產(chǎn)品正式投放市場，標(biāo)志著我國人身保險行業(yè)正式進(jìn)入商業(yè)化運行階段。20多年來，隨著中國宏觀經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人身商業(yè)保險行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，質(zhì)量不斷提升，保險密度和保險深度指標(biāo)連續(xù)多年快速增長，為我國社會保障體系的不斷健全提供了有力支撐。近幾年來，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息化技術(shù)手段在人身保險行業(yè)中應(yīng)用越來越普遍和深入，提高了行業(yè)信息化應(yīng)用管理水平，市場效率提高，但也暴露出了越來越多的市場問題，引起業(yè)界普遍關(guān)注。本文對相關(guān)問題進(jìn)行初步分析介紹。

【關(guān)鍵詞】人身保險；保險市場；保險；市場管理

改革開放40多年來，中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，社會全面進(jìn)步，人民物質(zhì)文化生活水平顯著提高。但是，由于人口老齡化趨勢的加重、生活節(jié)奏的加快、自然環(huán)境污染的加深，以及自然和社會災(zāi)害的多發(fā)等因素，公眾日常生活中面對的各類人為和自然風(fēng)險明顯增多，個人風(fēng)險管理和公共社會保障需求提高。由于我國人口多，底子薄，各區(qū)域之間經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展不平衡，生活觀念、生活習(xí)慣和文化價值體系多樣，特別是城鄉(xiāng)之間多年來形成的巨大差異，使得國家僅僅依靠現(xiàn)有社保體系很難實現(xiàn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會全面進(jìn)步相適應(yīng)的國民健康保障總體目標(biāo)。為此，上世紀(jì)90年末期以來，我國借鑒國外社會保障先進(jìn)管理經(jīng)驗，大力發(fā)展人身商業(yè)保險體系，調(diào)動公民在實現(xiàn)個人和家庭保障方面的積極性和主動性，利用市場手段、市場資源破解社會保障難題，化解社會保障風(fēng)險，從20多年來已取得的實際成效看，前期目標(biāo)基本實現(xiàn)，在人身商業(yè)保險的供給方面，目前全國共有大、中、小不同規(guī)模的人身商業(yè)保險公司100家左右，各類人身商業(yè)保險從業(yè)人員680余萬，壽險、健康險、意外險等人身商業(yè)保險產(chǎn)品1200余種，人身商業(yè)保險原保費收入連續(xù)多年高速增長，以健康險為例，2014—2018年的5年間，平均增長率在50%左右，平均保險密度2200元/人，年平均增長率在20%以上。全國保險深度接近5%，且呈逐年遞增趨勢。2014年10月27日，國務(wù)院印發(fā)關(guān)于加快我國人身商業(yè)保險發(fā)展的實施意見，全面推動人身保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，將其提高到國家戰(zhàn)略層面，也標(biāo)志著我國人身商業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)入到一個歷史新階段。人身商業(yè)保險在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步中發(fā)揮的“挑大梁”作用日益顯現(xiàn)出來。

也應(yīng)該看到，近些年來，人身商業(yè)保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展的過程中，也出現(xiàn)了一些新情況，新問題，如果不及時予以關(guān)注，采取及時應(yīng)對措施，則可能對整體人身保險市場發(fā)展造成不利影響，甚至間接引發(fā)社會不公或群體性事件，影響公眾切身利益，擾亂行業(yè)發(fā)展秩序，破壞產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)體系。近些年來出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)保險則是其中的一個方面，接下來，對相關(guān)問題進(jìn)行簡要分析介紹。

一、風(fēng)險與保險的基本概念

（一）廣義風(fēng)險與狹義風(fēng)險

人類在自然界中從事生產(chǎn)生活實踐過程中，與周圍環(huán)境之間的發(fā)生相互關(guān)系，由于外界環(huán)境的復(fù)雜性和人類認(rèn)知行為能力的局限性，總會有一些不確定性因素存在，且在一定條件下引發(fā)不確定性事件，這里所說的不確定性，后來人們定義為風(fēng)險，不確定性事件稱為風(fēng)險事件。風(fēng)險最早產(chǎn)生于人類的航海實踐，海洋是人類開展貨物運輸活動的天然通道，海上運輸也是人類開展最早的生產(chǎn)實踐活動，由于海上氣候環(huán)境復(fù)雜多變，風(fēng)浪來襲時，極易造成船毀人亡，因此，“風(fēng)”與“險”聯(lián)在一起，表示不確定性及其事件的發(fā)生，具有很好的代表性，一直沿用到現(xiàn)在。

從風(fēng)險的概念的起源可以看出，它一開始是泛指對人類生產(chǎn)實踐活動具有負(fù)面影響的不確定性的總稱，稱為狹義風(fēng)險。后來，人類生產(chǎn)實踐活動中，特別是進(jìn)入現(xiàn)代社會以來，有些不確定性事件發(fā)生時，也會給人們帶來收益，它也是一種風(fēng)險，只不過風(fēng)險事件的結(jié)果是積極的有益的，比如：現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會中，人們通過購買股票，可以獲取超過原投資股本的投機(jī)性收入，或者有人買獎券，意外中獎。這種情況下的風(fēng)險，是人們主動設(shè)置和利用，利用其不確定性，達(dá)到服務(wù)社會活動的目的，包含這層涵義的風(fēng)險，理論上定義為廣義風(fēng)險。在保險學(xué)領(lǐng)域中，我們所談的風(fēng)險均指狹義風(fēng)險，它具有普遍性、社會性、動態(tài)性和可測性等幾個特點。

（二）保險起源與人身保險

人類社會實踐活動中，有兩類財產(chǎn)具有突出的共性和敏感性，一類是各類物質(zhì)生產(chǎn)生活資料，另一類是人身生命財產(chǎn)。前者出現(xiàn)問題，將使人類失去基本的物質(zhì)生產(chǎn)生活條件，個人和社會整體物質(zhì)財富消失或減少，后者則更為重要，一旦發(fā)生生命安全損失，將使人們喪失生產(chǎn)生活能力，甚至直接導(dǎo)致生命結(jié)束，人類社會行為的主觀能動性缺失。顯然，這兩種風(fēng)險與人類社會正常實踐活動直接相關(guān)，最大限度地提高對它們的識別能力，制定相應(yīng)的風(fēng)險管理體系，具有根本性意義。以此為背景，具有現(xiàn)代意義的保險誕生了。起初發(fā)展起來的是海上保險、火災(zāi)保險和人壽保險。其中，火災(zāi)保險最早起源于公元1118年，但具有真正意義上的火災(zāi)保險是公元1666年的倫敦大火之后產(chǎn)生的，發(fā)生在英國倫敦，牙科醫(yī)生尼古拉·巴蓬1667年獨資創(chuàng)辦了專門承?；馂?zāi)損失的保險商行，3年后又與其他人共同籌集資43000英鎊，成立規(guī)模更大、賠償能力更強(qiáng)的火災(zāi)保險合伙組織，實行差異化保險費率，巴蓬也因此享有了“現(xiàn)代保險之父”的稱號。從此，“人人為我，我為人人”的商業(yè)保險思想在英國得到普遍認(rèn)同，帶動了其他保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

人身保險方面，德國著名數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家埃德蒙·哈雷于1693年編制了世界上第一張生命表，他以德國西里西亞勃來斯洛市1687-1691年死亡統(tǒng)計資料數(shù)據(jù)源，以年齡為統(tǒng)計依據(jù)，從數(shù)理角度為現(xiàn)代人壽保險確立了基礎(chǔ)，沿用至今，他也因此成了人壽保險領(lǐng)域的先驅(qū)。

人身保險以人的壽命和身體為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人發(fā)生死亡、殘疾、疾病、意外傷害或者保險合同中約定的年齡時，保險人向被保險人給付保險責(zé)任金。主要分為三個類別，人壽保險、健康保險、意外傷害保險。其中，人壽保險以人的壽命為標(biāo)的，分為死亡保險、生存保險和生死合險（也叫兩全保險）三種，保險期限分為定期和終身兩種情況。健康保險分為醫(yī)療保險、疾病保險、護(hù)理保險和失能保險四個類別。

二、人身保險合同的特征和保險原則

（一）人身保險合同的主要特征

合同是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會中利益雙方或多方之間的商務(wù)契約關(guān)系的集中體現(xiàn)，是權(quán)利義務(wù)關(guān)系確認(rèn)的集合，也是市場機(jī)制運作過程中公認(rèn)的一種商務(wù)作業(yè)形式。對于保險合同，《保險法》中有明確定義，指出它是投保人和保險人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。對于保險人來說，向投保人收取保費是其基本權(quán)利，在被保險人發(fā)生合同約定的事件時履行賠償行為是其基本義務(wù)。同樣，對于投保人來說，繳納保費是其基本義務(wù)，保險事件發(fā)生時從保險人獲取保險賠付是其基本權(quán)利。

人身保險合同為實現(xiàn)這種基本思想和功能，必須具備以下幾點特征：一是有償性。人身保險關(guān)系的確立，是一種商業(yè)行為，不是純公益性的，伴隨著貨幣的支付、風(fēng)險的承擔(dān)、約定的履行，合同雙方通過貨幣價值實現(xiàn)利益交換，有一種特殊商品和服務(wù)的市場化運作。二是保障性。保險人在服務(wù)期間，為被保險人提供兩種形式的基本保障，即有形保障和無形保障，有形保障指一定額度的有貨幣賠償金，無形保障指對被保險人提供的心理精神安慰，使其消除后顧之憂，獲得心理安慰。三是射幸性。人身保險合同生效后，雙方確立了權(quán)利義務(wù)關(guān)系，并得到了法律保護(hù)。但是，合同期間，何時發(fā)生風(fēng)險事件，損失程度大小， 是不確定性的，帶有很強(qiáng)的偶然性和隨機(jī)性。因此，有形保障可能實現(xiàn)，也可能不實現(xiàn)。

（二）人身保險合同的主要原則

人身保險合同的確立有三個最基本的原則必須遵守。

第一，保險利益原則。人身保險的保險利益原則是指投保人和被保險人之間要存在法律上的利益關(guān)系，以防止道德風(fēng)險的發(fā)生。人身保險的保險利益特殊性體現(xiàn)在三個方面，一是保險利益產(chǎn)生于人和人之間，而不是人和財產(chǎn)或財產(chǎn)和財產(chǎn)之間，二是在合同訂立時，保險利益必須存在，三是保險標(biāo)的人的壽命或身體無法用金錢來衡量。

第二，最大誠信原則。人身保險合同雙方確定關(guān)系時，彼此都不可能完全了解，保險人對投保人、被保險人過往情況只能了解大致情況，且只能通過投保人告知獲取；投保人和被保險人對保險合同的理解不可能像投保人那樣準(zhǔn)確全面。因此，雙方要建立在最大誠信的基礎(chǔ)上，如實告知，明確權(quán)利義務(wù)，明確條款解釋原則。

第三，近因原則。人身保險合同的近因原則是指，保險事件的發(fā)生必須是合同中約定的風(fēng)險直接導(dǎo)致的，二者之間存在前后邏輯關(guān)系。當(dāng)風(fēng)險事件發(fā)生過程中存在一系列的事件原因時，近因的確定和使用是非常關(guān)鍵的，它決定了人身保險合同是否具備啟動賠償條件。也是人身保險業(yè)務(wù)實踐中經(jīng)常引發(fā)糾紛的環(huán)節(jié)之一。

三、我國人身保險銷售環(huán)節(jié)中主要問題

（一）人身保險市場發(fā)展中存在問題

當(dāng)前，人身保險市場業(yè)務(wù)實踐中存在問題比較多，體現(xiàn)在市場銷售環(huán)節(jié)，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。一是不同銷售渠道產(chǎn)品的非一致性問題。各商業(yè)保險公司產(chǎn)品銷售方式有電話、銀行和個體代理人三種主要形式，各銷售渠道的產(chǎn)品種類、價格互不相同，銷售主體管理機(jī)制獨立，不利于為用戶集中配置統(tǒng)一完整保障方案。二是個體代理人銷售過程中采用不正當(dāng)競爭手段，承諾向用戶返傭，或者于正式簽單前先行向客戶遞送貴重禮品，造成極壞的市場影響。三是代理人銷售過程中對產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行虛假宣傳，誤導(dǎo)用戶對產(chǎn)品的準(zhǔn)確認(rèn)知，甚至將保險產(chǎn)品與證券、銀行存款之類的金融產(chǎn)品進(jìn)行收益比對，從根本上混淆保險產(chǎn)品的核心功能以及與其他產(chǎn)品之間的本質(zhì)差別。四是近些年來市場上出現(xiàn)所謂的互聯(lián)網(wǎng)保險，在沒有獨立經(jīng)營主體，沒有業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)審批許可，沒有保險專業(yè)化資源配置的情況下，打著人身保險的名義，向公眾隨意夸大宣傳，收取資金，不兌現(xiàn)承諾，嚴(yán)重擾亂正常市場運營狀況。

（二）主要應(yīng)對思路

實際上，我國人身保險市場中存在的問題遠(yuǎn)不止上面談到的那幾點，而且在隨著情況的變化而不斷變化，對此我們要有足夠的認(rèn)識，早做研究，加強(qiáng)治理，從源頭上加以遏制。首先，政府主管部門要加強(qiáng)政策規(guī)范體系建設(shè)，做好頂層設(shè)計，消除全局性的業(yè)務(wù)管理漏洞。加大公共宣傳力度，營造正確的輿論導(dǎo)向。其次，人身商業(yè)保險公司作為市場經(jīng)營主體，要加強(qiáng)風(fēng)險意識，服務(wù)意識和責(zé)任意識，不斷優(yōu)化產(chǎn)品，提升服務(wù)能力，提倡公平競爭、正當(dāng)競爭，把提高自身內(nèi)涵放在首位。最后，公眾也要不斷增加保險意識，提高保險認(rèn)知水平，結(jié)合自身情況，做好人身風(fēng)險的早期防范，降低個體人身保障的外部依賴性。

四、結(jié)束語

發(fā)展人身商業(yè)保險行業(yè)，是社會需要，是構(gòu)建有中國特色的社會保障體系的重要組成部分，需要逐步完善，漸進(jìn)式實施。我國是一個多民族國家，幅員遼闊，情況復(fù)雜，推進(jìn)過程中，政府、企業(yè)和公眾要積極參與，勇于擔(dān)當(dāng)，履行各自職責(zé)，既是參與者，也是受益者。

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[2] 郭頌平.保險基礎(chǔ)知識（2014）[M].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2014.

作者簡介：周雅婧（1988—），女，湖南人，太平財產(chǎn)保險有限公司北京分公司，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員，金融學(xué)專業(yè)。