蘭考的縣域普惠到鼓樓區(qū)的市域普惠構(gòu)建遷移的源頭

黃曉彤

【摘 要】作為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的普惠金融是我國(guó)金融公平實(shí)現(xiàn)的重要形式，短短的三年間，有起初被確立為國(guó)家戰(zhàn)略到第一個(gè)普惠金融五年發(fā)展計(jì)劃再到蘭考金融改革實(shí)驗(yàn)區(qū)的設(shè)立，可以說(shuō)，普惠之路，永不止步。蘭考模式的成功源頭究竟是什么？不止步的普惠金融發(fā)展在鼓樓區(qū)又該如何構(gòu)建和創(chuàng)新？

【關(guān)鍵詞】蘭考模式；市域普惠；遷移構(gòu)建；鼓樓區(qū)

一、前言

近年來(lái)普惠金融助力鄉(xiāng)村脫貧，成果顯著，影響深遠(yuǎn)。為了將蘭考的成功經(jīng)驗(yàn)可復(fù)制、可推廣地從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，從鄉(xiāng)村扶貧轉(zhuǎn)向城市發(fā)展，真正做到普之城鄉(xiāng)，惠之于民。將把研究點(diǎn)放在蘭考模式成功和鼓樓區(qū)新模式構(gòu)建源頭出發(fā)，深挖其背后的重大原因。

二、蘭考模式因何成功

蘭考縣普惠金融的發(fā)展是基于兩個(gè)目的，其一是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧，其二是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，這兩個(gè)目標(biāo)具有高度的承接性。正是基于這兩個(gè)需求，蘭考根據(jù)自身政治優(yōu)勢(shì)構(gòu)建出了蘭考特色的“一平臺(tái)四體系”的蘭考模式，破解發(fā)展普惠金融所面臨的難題。

（一）“普惠金融一網(wǎng)通”數(shù)字普惠服務(wù)平臺(tái)有效破解了普惠金融“最后一公里”難題

為了實(shí)現(xiàn)普惠金融的觸達(dá)性和擴(kuò)大覆蓋面，人民銀行主持開(kāi)發(fā)了基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的“普惠金融一網(wǎng)通”并于2016年8月25日在蘭考縣舉行了啟動(dòng)儀式。2017年10月，該系統(tǒng)升級(jí)為“普會(huì)提高”APP，使之成為普惠金融數(shù)字服務(wù)品。該平臺(tái)不僅解決了基層群眾金融服務(wù)單一、覆蓋面窄、推送成本高、觸達(dá)效率低等問(wèn)題，而且平臺(tái)應(yīng)用的普及及其積累的“海量”數(shù)據(jù)也使得普惠金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)得以有效管控。

截至2018年6月，“普惠通”APP累計(jì)下載量57548人、實(shí)名注冊(cè)用戶25725個(gè)、開(kāi)通電子賬戶17941個(gè)，小額貸款申請(qǐng)突破15910筆、申請(qǐng)貸款金額17億元，普惠授信申請(qǐng)5000筆、申請(qǐng)金額3.9億元。

（二）創(chuàng)新構(gòu)建“四位一體”和“分段分擔(dān)”的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，破解授信風(fēng)險(xiǎn)管理難題

普惠金融風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傠y、權(quán)責(zé)利不對(duì)等是制約其商業(yè)可持續(xù)的主要因素。蘭考試驗(yàn)區(qū)本著“普及金融，惠及民眾”的原則，創(chuàng)新并建立了“四位一體”、“分段分擔(dān)”的新型風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制i，以支持普惠金融的發(fā)展。并建立了“風(fēng)險(xiǎn)隔離”機(jī)制，政府根據(jù)自身的金融信用和資金現(xiàn)狀來(lái)設(shè)定“隔離點(diǎn)”。通過(guò)這一機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)被多方共同擔(dān)負(fù)更加分散，解除了銀行開(kāi)展有關(guān)業(yè)務(wù)的后顧之憂；確保了普惠授信的可持續(xù)，激發(fā)了各主體的參與積極性。

（三）“寬授信、嚴(yán)啟用、嚴(yán)管理”普惠信貸模式有效破解了農(nóng)村融資難融資貴融資慢的難題

2017年7月，試驗(yàn)區(qū)按照“寬授信、嚴(yán)啟用、嚴(yán)管理”原則創(chuàng)新普惠信貸管理模式。農(nóng)民獲取信貸的時(shí)間也大大縮短。試點(diǎn)村授信面從2017年7月的不足10%躍升至目前的90%。截至2018年6月，普惠授信貸款累計(jì)簽訂合同8018筆3.28億元，其中2018年1-6月累計(jì)新增6287筆2.66億元；普惠授信發(fā)放貸款3983筆1.44億元，其中2018年1-6月新增 3668筆1.41億元。普惠授信貸款累計(jì)簽訂合同筆數(shù)及其規(guī)模、普惠授信發(fā)放貸款筆數(shù)及其規(guī)模均呈現(xiàn)加速度增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

（四）“信用信貸相長(zhǎng)”理念指導(dǎo)下有關(guān)舉措的施行有效破解了農(nóng)戶信用記錄空白、信用意識(shí)缺失的難題

信用是信貸的基礎(chǔ)，信貸是信用的結(jié)果。在蘭考試驗(yàn)區(qū)，絕大多數(shù)農(nóng)民先擁有授信額度，申請(qǐng)貸款時(shí)再次采集農(nóng)戶信息、在貸款使用中累積信用記錄，這樣不僅有利于培養(yǎng)和增強(qiáng)農(nóng)民的金融意識(shí)、金融素養(yǎng)、信用習(xí)慣和金融能力，而且有利于積累金融機(jī)構(gòu)的金融大數(shù)據(jù)。農(nóng)戶信息采集和更新更具針對(duì)性，信息采集成本更低，信用的價(jià)值在農(nóng)民貸款使用的過(guò)程中得到實(shí)踐，珍惜信用的意識(shí)和參與建設(shè)信用的熱情在行動(dòng)中得到激發(fā)。通過(guò)行動(dòng)計(jì)劃，全縣信用采集覆蓋面達(dá)到了92.3%，為大多數(shù)農(nóng)民建立了電子信用檔案。

（五）黨群服務(wù)中心協(xié)同普惠金融服務(wù)站辦公有效破解了普惠金融服務(wù)末梢成本高和服務(wù)不規(guī)范的難題

截至2018年6月，試驗(yàn)區(qū)已建立基層服務(wù)站365個(gè)，其中2個(gè)數(shù)字服務(wù)站，辦理現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)95426筆，金額5923萬(wàn)元，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)業(yè)務(wù)17845筆，向企業(yè)、農(nóng)戶推薦貸款業(yè)務(wù)15825筆，還款提醒業(yè)務(wù)25033筆，協(xié)助銀行入戶調(diào)查業(yè)務(wù)16965筆，協(xié)助銀行貸后管理業(yè)務(wù)9522筆。服務(wù)站通過(guò)普惠金融服務(wù)與便民政務(wù)服務(wù)有機(jī)結(jié)合，大大降低了基層農(nóng)村金融服務(wù)的成本，確保了金融服務(wù)的有跡可循，有規(guī)可依和持續(xù)發(fā)展。

三、鼓樓為什么要探索市域普惠

蘭考普惠的成功已然成為華章，但普惠金融要僅僅局限在蘭考嗎？普惠金融的生命力僅僅在于金融扶貧嗎？答案是明確的，普惠金融絕不僅僅是蘭考的普惠金融，普惠金融生命力也不僅僅在于扶貧。如何將普惠金融由縣域推廣到市域，如何將普惠金融由金融扶貧走向經(jīng)濟(jì)振興，這成為了下一階段普惠金融的主要探索任務(wù)，市域普惠讓我們仿佛看到普惠金融在中華大地遍地開(kāi)花的未來(lái)。市域普惠不僅僅是普惠金融新的發(fā)展命題，更是普惠金融的生命活力在最廣大的中華大地的最重要的實(shí)現(xiàn)形式。

鼓樓區(qū)與蘭考縣同屬一城——八朝古都開(kāi)封，但與之不同的是，鼓樓區(qū)作為開(kāi)封重要商業(yè)區(qū)、旅游區(qū)，擁有著相對(duì)良好的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況，但同時(shí)鼓樓區(qū)面臨的問(wèn)題也十分嚴(yán)峻。持續(xù)低迷的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)水平、陷入困境的城鄉(xiāng)綜合發(fā)展、高度脆弱的金融業(yè)生態(tài)、大量同質(zhì)的低端服務(wù)業(yè)。這一切的一切都表示著，鼓樓需要一劑經(jīng)濟(jì)“強(qiáng)心針”來(lái)推動(dòng)區(qū)域振興。而與此同時(shí)的蘭考成功憑借普惠金融一舉脫貧，并在全面小康的道路上高歌猛進(jìn)。普惠金融進(jìn)入了鼓樓區(qū)政府的視線，市域普惠成為了河南省政府探索的新形式。如何將普惠金融由金融扶貧走向經(jīng)濟(jì)振興，成為了普惠金融下一階段發(fā)展的新命題。蘭考的模式顯然無(wú)法全盤(pán)復(fù)制到市域地區(qū)，市域普惠的探索依舊需要從試點(diǎn)建設(shè)開(kāi)始。毫無(wú)疑問(wèn)，鼓樓區(qū)是探索市域普惠的合適試點(diǎn)區(qū)域，無(wú)論是基本的市域情況，還是城市發(fā)展生態(tài)，以及對(duì)普惠金融的需求程度，都具有著極強(qiáng)的代表性與典型性。最終，2018年9月，河南省政府正式將開(kāi)封市鼓樓區(qū)等22個(gè)市（縣、區(qū)）確立為市域普惠金融的試點(diǎn)地區(qū)，開(kāi)始了市域普惠探索之路。

注釋：

i “四位一體”即政府、銀行、保險(xiǎn)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；“分段分擔(dān)”即把普惠授信不良率劃分為“2%以下、2%—5%、5%—10%、10%以上”四段，不同區(qū)間內(nèi)四方擔(dān)責(zé)不同。

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