商業銀行普惠金融貸款發展策略分析

邰守國

摘 要：為了更好地優化市場經濟發展環境，推動全面建設小康戰略的具體設施，彰顯我國金融機構的影響力，各個地區商業銀行立足于國家相關規劃以及政策，大力推進普惠金融建設。但是，部分商業銀行在推行普惠金融建設中，缺乏具體明確的思路和策略，難以發揮普惠金融在扶持企業發展和推動國民經濟高質量發展層面的作用。有鑒于此，本文重點對商業銀行普惠金融貸款的發展策略予以探討，提出自己關于普通金融貸款發展的建議，以期能夠進一步優化我國商業銀行的普惠金融貸款服務，實現社會發展與經濟發展的有機平衡。

關鍵詞：貸款 普惠金融 商業銀行 大數據

一、商業銀行普惠金融貸款概述

（一）商業銀行普惠金融貸款的概念。顧名思義，普惠金融貸款主要是指商業銀行為社會所有成員提供優質化、高效化的金融貸款服務，提升商業銀行盈利水平和財務可持續性的同時，彰顯金融貸款服務在社會發展中的影響力[1]?，F階段，我國普惠金融貸款的重點是為低收入人員、弱勢群體、中小企業提供全方位的金融貸款服務，在控制商業銀行風險的基礎上，滿足上述主體在金融貸款領域的深層次需求。

（二）商業銀行普惠金融貸款的現實意義。商業銀行發展普惠金融貸款服務，創新普惠金融貸款方式具有很強的現實意義，具體體現在以下幾個方面：第一，滿足經濟新常態背景下社會個體的資金需求的內在要求。隨著我國經濟體制改革的不斷深入，社會個體（尤其是中小企業）對于資金的需求量增加。商業銀行作為貸款的主要機構，在防范風險的基礎上也要積極向社會個體提供貸款，推動社會個體生活水平、生產經營水平的不斷提升，滿足相關主體的資金需求。第二，推動金融業可持續發展的必然舉措。當前，我國商業銀行貸款領域仍然存在不規范現象，影響商業銀行發展的不同，不利于金融貸款服務的延伸。例如，商業銀行的金融貸款產品與許多農戶、個人工商戶、中小型企業的現實狀況脫節，金融貸款產品的使用效率不高，難以實現信貸資金利用效率最大化[2]。因此，商業銀行要進一步發展和創新普惠金融貸款，打破金融貸款市場的壁壘。除此之外，商業銀行創新金融貸款服務產品，優化貸款結構，建立風險管控體系，能夠更好地減少商業銀行貸款中的風險，推動金融業可持續發展。

二、商業銀行普惠金融貸款發展策略

（一）創新普惠金融貸款工具。商業銀行要進一步根據普惠金融多元化需求的特點，在防范風險的前提下不算開拓新的金融產品，進而滿足社會貸款主體的需求，體現普惠金融的價值以及意義。第一，商業銀行可以在貸款利率、擔保方式、貸款期限、貸款金額等方面進行合理優化，提供集多種金融服務為一體的金融產品，改變當前實踐中金融產品單一的現象。第二，針對低收入群體、弱勢群體以及中小企業，提供更具有個性化、人性化的金融貸款產品。商業銀行要進一步發揮普惠金融貸款在扶持弱勢群體以及中小企業方面的作用，設計差異化的貸款機制，探索將保險、科技、貼息等因素納入到貸款定價模型當中，逐步降低金融產品的利率。第三，商業銀行要進一步加強個人綜合消費貸款、個人存單質押貸款等個人金融業務產品創新。

（二）多角度優化商業銀行普惠金融貸款工作。第一，商業銀行要依托自身資金鏈充足，資金實力雄厚且資金來源穩定的優勢，最大限度滿足區域內部投資貸款需求，提升普惠金融貸款的資金使用效能，實現信貸資源的優化配置。第二，商業銀行要充分利用銀行網點，利用自身覆蓋面廣、網點較多的特點，將普惠金融貸款進一步延伸到城市社區、小微企業以及農村地區，增強普惠金融的影響力。第三，商業銀行可以依托自身資源以及信譽，加強與大型企業、社會團體、行業協會以及政府的相關合作，形成科學合理的產業鏈條，降低普惠金融貸款風險以及成本。第四，商業銀行要進一步在技術研發、金融創新以及人才培訓等方面投入相關的人力、物力和財力，加快對大數據技術、區塊鏈技術、移動智能終端技術、云計算技術的利用，形成規模效應。

（三）搭建信息共享機制，提升信息資源利用效能。為了更好地解決商業銀行與其他主體存在的“信息孤島”“信息不對稱”等相關問題，發揮信息資源的優勢，提升信息資源利用效能，商業銀行要搭建信息共享機制。一方面，商業銀行繼續依托互聯網平臺、地方信用庫網平臺，提升信息的準確性和對稱性，擴充內部數據庫中的信息資源。另一方面，商業銀行要積極加強與保險機關、擔保機構、政府的合作，搭建信息共享機制，共同舉辦普惠金融貸款發展聯席會，減少普惠金融貸款風險，增強商業銀行可持續發展能力。商業銀行尤其要加強在個人信用檔案、企業信用檔案領域的信息共享建設，便于后期對客戶資信情況進行準確評價。

（四）建立全方位的風險防控體系。商業銀行仍然要將“審慎經營”作為普惠金融貸款工作的原則，減少運營風險，推動商業銀行可持續發展。第一，在擔保層面，探索采用聯保小組的形式來提升銀行應對信貸風險的能力。需要注意的是，商業銀行要對聯保小組成員人數予以控制，確保聯保小組內部組織合理化以及違約責任可實現化，防止出現“一人違約，全組破產”現象的發生。第二，商業銀行要繼續施行信用激勵措施，對后期及時還款的社會個體給予信用等級獎勵以及優惠利率，降低信貸風險。第三，將大數據技術融入到貸款風險控制環節，構建客戶篩選模型，實施精準營銷的同時，探索開發大數據信貸產品，真正發揮大數據技術在檢索和處理信息資源層面的優勢。例如，可以將大數據技術運用至貸后管理、信貸產品開發、客戶分類等業務流程當中，降低商業銀行信貸風險。

三、結束語

近些年來，國家高度重視商業銀行金融服務工作，出臺了許多與普惠金融貸款相關的政策文件，為商業銀行普惠金融貸款工作的開展提供了有力指引。但是，由于市場環境的多變性以及商業銀行服務工作中存在部分漏洞，我國普惠金融工作仍有很多地方需要加以改進。對普惠金融貸款工作進行研究，不僅能夠豐富該領域的理論研究，而且能夠更好地為商業銀行創新普通金融貸款機制提供指引，具有很強的理論意義和實踐意義。除此之外，就當前企業發展現狀以及我國經濟發展狀況來看，進一步延伸普惠金融貸款服務的內涵以及領域顯得尤為必要。因此，商業銀行相關工作人員要進一步結合本行具體狀況，采取更加行之有效的措施，大力推進普通金融貸款機制創新。

參考文獻：

[1] 丁曉宇.商業銀行的普惠金融服務研究[J].現代營銷（下旬刊），2019（06）：61-62.

[2] 孫兆斌.商業銀行普惠金融高質量發展的邏輯與路徑[J].新金融，2018（11）：57-62.

[3] 張利娟.銀行如何讓普惠金融更“普惠”？[J].中國報道，2018（07）：60-61.