淺議民間借貸

楊盼誼

【摘 要】 隨著社會經濟的繁榮發展和不斷增加的中小企業的融資需求，民間借貸越來越普遍，其對緩解資金需求者的燃眉之急發揮著重要作用，對現代金融也有著越來越大的影響，但由于民間借貸的不規范性、相關法律法規還不夠健全和監管部門權責不夠清晰等因素，因民間借貸所引發的經濟糾紛屢見不鮮，目前，已有很多學者對民間借貸這一問題進行思考。本文主要從民間借貸現狀、產生的原因、民間借貸利弊和解決建議等來分析民間借貸，以期民間借貸得到健康發展。

【關鍵詞】 民間借貸;經濟糾紛;利弊

民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，而非經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構進行資金融通的行為。年息24%內受國家法律保護，超過36%的，超過部分無效。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。狹義的民間借貸是指公民之間依照約定進行貨幣或其他有價證券借貸的一種民事法律行為。廣義的民間借貸除上述內容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價證券的借貸。本文中主要指的是廣義上的民間借貸。

一、民間借貸現狀

（一）民間借貸規模不斷增加。改革開放40多年來，我國非公有制經濟尤其是中小企業得到了極大的發展，但是中小企業發展的同時也面臨著嚴重的資金需求問題，由于向正規的金融機構如商業銀行等進行申請貸款時門檻高、手續多和審批時間長等問題，很多中小企業轉向民間借貸，與正規金融機構貸款相比，民間借貸對中小企業來說具有手續便捷、資金獲取條件較低和相對靈活等優點;再者，隨著社會經濟的發展和人們生活水平的提高，人們手中的閑余資金多了起來，提供民間借貸也是一種投資方式，這也增加了提供民間借貸的可能，民間借貸規模隨著資金需求雙方的不斷增加而增加。數據顯示，經濟越發達的地區，民間借貸現象越普遍，如江蘇、福建和浙江等經濟發達的地區民間借貸十分普遍，2015年溫州民間借貸市場規模超1100億元。

（二）民間借貸方式多樣化。隨著我國科技水平的提高和社會主義市場經濟的建設，金融創新得到越來越充分地發展，民間借貸的形式也越來越多樣化，除了傳統的通過紙質借條實現借貸的方式外，還出現了一些利用現代科技專門進行借貸的平臺如現在如火如荼的P2P網貸。P2P是一種個人通過第三方平臺在收取一定費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式。“個人”代表了P2P的用戶群，它不單指獨立的個體同時也包括小型企業，表示P2P面向的是社會大眾;“第三方平臺”即由第三方來發布信息將借款人與理財人撮合，對資金實施統一操作并對安全提供保障;“小貸額借”，不僅強調了P2P平臺操作的理財投資金額不大，即參與門檻很低人人都能投資，還提供了傳統小額借貸所不具有的高利率，突出了其相較于其他模式的優勢。

二、民間借貸產生的原因

（一）大量閑散資金進入民間借貸市場。2018年我國人均月收入5376.7元，國民儲蓄率44.91%。隨著我國經濟的快速發展，人們的收入水平越來越高，但受我國傳統美德勤儉持家的影響，人們不會把收入花完，大多數人會選擇一種投資方式來進行保值增值，而在銀行進行儲蓄雖然本金有安全保障但是利率水平太低，一些風險承受能力高的人就會選擇進入高利率的民間借貸市場。另一方面，近年來，我國股市一直處于熊市階段，雖然我國實體經濟得到快速發展但股市卻不容樂觀，散戶們不敢輕易在股市中投入過多資金，有的甚至選擇不進入股市，這讓資金剩余者少了一種可供選擇的投資方式，因此，有些人選擇進入民間借貸市場來實現其資金的增值。

（二）中小企業資金需求不能通過正式金融機構得到滿足。資金的安全性、流動性、盈利性是商業銀行信貸體制的基本要求，而中小企業具有輕資產、高成長和高風險等特點[1]，其經營過程中具有很大的不穩定性，商業銀行需要花費人力、財力和時間等對申請貸款的中小企業進行財務預測和信用測試來看其將來是否有能力償還貸款，因此，相較于經營穩定的大型企業來講，商業銀行不愿向中小企業貸款。由于商業銀行貸款門檻高，貸款滿足率低，當中小企業面對資金需求問題時，大多數是不能通過正規金融機構得到滿足的，這時它們就會選擇進入民間借貸市場來滿足其融資需求。

三、民間借貸利弊分析

（一）民間借貸的積極作用。民間借貸對借款者來說是一種融資方式。其是對金融機構信貸不足、不全面的補充，商業銀行的主要服務對象是大型企業特別是國有大企業，而中小企業尤其是民營企業的融資需求一般不能通過資本市場和商業銀行得到滿足[2]，民間借貸就發揮其積極作用來彌補金融機構信貸的不全面，數據顯示，2015年我國約77.3%的中小企業是通過民間借貸方式來融資。

民間借貸對放貸者來說也是一種投資方式。隨著物價上漲，人們總是想把手中的閑置資金用于投資來實現保值增值，民間借貸的利率一般在10%-20%甚至更高，雖然有很大的風險，但對于風險承受能力高的人來說也是一種投資方式。

（二）民間借貸所引發的問題。民間借貸在發揮積極作用的同時也造成了一系列的問題如影響國家貨幣政策效果、引發經濟糾紛、形成灰色金融體系、影響金融秩序等。

四、解決民間借貸問題的對策

（一）明確監管責任。民間借貸長期存在有其必要性，它對經濟發展確實有一定的推動作用，政府部門應當根據實際情況出發，劃分央行、銀保監會和地方政府的權責和智能[3]，明確民間借貸的監管責任。

（二）加強宣傳教育，引導理性投資。一些出借人在看到民間借貸較高的利率后往往忽略了這背后較大的風險，他們也沒有對自身所能承擔的風險程度有一個準確的把握，也有些人雖然意識到風險卻抱著僥幸的心態，但當風險發生后，出借人經濟發生損失時，問題開始出現。因此，政府可以通過媒體宣傳、金融和法律知識講座、輿論向導等讓人們意識到民間借貸的風險并加強人們的投資風險意識。

【參考文獻】

[1] 王志軍，楊瑞濤.河南省科技型中小企業金融支持體系研究[J].洛陽理工學院學報（社會科學版），2019，34（01）：29-33.