遷移蘭考模式同質部分，搭建鼓樓普惠框架

【摘 要】 50年前，焦裕祿書記為蘭考種下了精神的根基，而今日，“普惠金融”為蘭考插上了騰飛的翅膀。蘭考模式的成功對其他地區而言是部分適用，如何因地制宜的遷移同質部分，搭建鼓樓普惠金融框架是值得我們討論的。

【關鍵詞】 普惠金融 市域普惠 鼓樓區 蘭考模式

一、前言

雖然蘭考與鼓樓存在著巨大的差異，但在普惠金融工作開展過程中還是可以發現一些內核相通的地方，對于這些情況，我們采取同質遷移的方式，借鑒蘭考成功經驗，快速搭建鼓樓市域普惠的基本框架。

二、 基本要件：基層服務站

無論在縣域還是市域，建設普惠金融基層服務站是開展普惠金融工作的先決條件，蘭考縣因其層級嵌套的行政體制與相對獨立的村級建制，采用了在農村地區設立基層村級普惠金融服務站的辦法，以365個基層服務站夯實了普惠金融開展的基礎。而反觀鼓樓區則是結合實際情況采用了銀行服務網點加基層服務站的方式，在城市社區地區，根據人口密度，金融可得性系數，經濟發展相對指標選取10家銀行網點合作設立市域普惠金融服務站，在下轄涉農街道與涉農辦事處，根據授信規模與人口密度選取10個普惠金融服務站。

這樣因地制宜的方式極大的節約了服務站設立成本，同時鼓樓區汲取了蘭考縣成功經驗，在區域內同樣設立了普惠金融服務中心統籌區域普惠金融工作。雖然采取的形式不同，但鼓樓區的舉措其根源是對蘭考基層服務站模式的借鑒遷移并加以創新。因為共同的需求與服務基礎，以基層服務站為根基開展普惠金融服務的模式于鼓樓的市域普惠而言同樣適用。

三、動力引擎：數字普惠

大數據時代的來臨使以往不可能的事情變為可能，數字金融作為新的金融實現形式正勃發著旺盛的生命力。而當數字金融與普惠金融相碰撞的時候，我們發現，大數據似乎可以在一定程度上給予普惠金融對于信用與風險的支撐，使得普惠金融的“普”與“惠”的核心要義可以實現。這樣，數字普惠應運而生，蘭考縣以數字普惠為核心搭建的“一平臺四體系”的蘭考模式，極大程度的解決了金融服務通達性的問題，借助數字普惠解決了金融服務“最后一公里問題”;

大數據下的普惠金融產品定價精準化，大幅降低開展業務的邊際成本，使得普惠金融產品的價格降低到合理區間;同時基于大數據的精準畫像和征信管理，使得風險可以精準管控，使金融機構的風險收益比維持在合理區間。而同樣的，對于鼓樓的市域普惠，數字普惠同樣居于核心地位，相比于蘭考縣域地區而言，市域更加復雜的區情區況，更加多樣的信用風險以及更加豐富的產品需求，都需要通過數字普惠來加以貫穿。

四、 安全系統：風險保證金

蘭考縣在國家財政、省、市、縣的大力支持下，以預算5000萬實際到位8000萬的規模組建了風險保證金，撬動10倍杠桿開展普惠金融信貸業務。蘭考縣采用的這種政府建立信用擔保金，與金融機構共擔風險的辦法，極大程度地增強全縣金融主體的信息，極大的提高了放貸效率并快速擴大了信貸規模，相比于蘭考縣，鼓樓區的經濟規模更大，普惠信貸需求更高，我們綜合運用KMA模型、JP摩根的VAR模型、RORAC模型和EVA模型[1]得出結論，鼓樓區需要約1億元的風險準備金規模，在安全10倍基準利率下開展普惠金融信貸業務，可以達到最優的經濟增速曲線。

政府建立風險準備金，是無論在何種區域都有必要且必須的一項舉措，是政府在普惠金融領域發揮其公共職能的重要形式。當然對比蘭考而言，鼓樓區除此之外更需要自主創新風險保證金的保值增值運作方式。

五、培育普惠文化，實現自我“造血”

普惠金融的遷移不能僅僅停留在手段、措施、模式層面，如何在模式遷移后快速實現自我造血，實現可持續發展，也是市域普惠研究的重要一環。蘭考縣因為憑借首個國家級實驗區的優勢，成為普惠金融的高地，吸引了大量的法人金融機構，普惠金融研究機構，入駐蘭考。并通過掛牌成立中國普惠金融研究院培訓基地，開展“建設推進活動周”，舉辦普惠金融高級研修班等舉措，多層面、廣角度、持續深化、普及金融知識。形成“蘭考模式”背后的“智慧支撐”。而當將普惠金融在鼓樓區探索的時候，我們應該尋求適合本地區的自我“普惠智慧”培育機制，將普惠文化，扎根于市域，實現自我“造血”。鼓樓區可以結合區域內高校與研究機構情況，和數字普惠研究中心，中原發展研究院，河南大學取得聯系，達成校地合作，培育“開封人才”，“鼓樓人才”。通過本地區域內的高級智庫，深化研究本區域的市域普惠發展之路，有利于鼓樓普惠文化的培育，實現自我“造血”。

【注 釋】

[1] KMA模型，以股價為基礎的信用風險模型，是眾多銀行信貸風險的早期報警工具也是信貸規模的確認工具，模型為E=f（A，r，b，ζ）。;JP摩根VAR模型，即一種向量回歸模型，主要用于計算風險價值，也叫風險價值模型;RORAC模型，資本收益率模型，是計算信貸規模與預期可得收入的模型，計算公式為RAROC=調整后收入/風險調整后資本;EVA模型：經濟價值增量模型，是一個對企業真是利潤的判斷，計算公式為EVA=息稅前利潤*（1-公司所得稅）-加權平均資本成本率*（家務資本+股權資本）。

【參考文獻】

[1] 李文啟、王麗麗：《河南省農村普惠金融發展研究》，《農村經濟與科技》，2018年第15期。

[2] 李琴英：《保險精準扶貧之“蘭考模式”研究》，《金融理論與實踐》，2018年第5期。

[3] 徐諾金、崔曉芙：《普惠金融落地路徑探析：基于蘭考縣的實證》，《征信》，2018年第3期。

[4] 田申：《實施普惠金融 推進“帶動式”扶貧——基于河南省實施農村普惠金融扶貧的思考》，《Journal of the Party School of CPC Zhengzhou Municipal Committee》，2016年第6期。

[5] 李通祿、鄭長德：《普惠金融理論文獻研究》，《武漢金融》，2010年第8期。

[6] 吳玲：《探索構建我國普惠金融評價指標體系》，《金融經濟》，2019年第4期。

[7] 范曉陽：《淺談普惠金融銀行客戶精確營銷策略》，《中國商論》，2019年第2期。

[8] 韋曉英：《新時期普惠金融背景下小額信貸精準扶貧創新模式研究——基于“中和農信”的案例分析》，《農村金融研究》，2019年第2期。

[9] 趙雨濛：《互聯網金融背景下我國農村普惠金融體系建設的研究》，《納稅》，2019年第5期。

作者簡介：黃曉彤（1998—03月—23日） 女，漢族，廣東廣州人， 研究方向：金融學