北京市開展蜂業氣象指數保險的前景分析

梁崇波│文

北京市蠶業蜂業管理站

北京市是我國養蜂重點省市之一，蜂群飼養量26.5萬群，年產蜂蜜1萬噸，據測算，全市最大載蜂量可容納60萬群。同時，北京也是我國唯一出臺全市（省）性養蜂扶持政策的省市，養蜂業受到高度重視。2018年，北京市蜂授粉收入1500萬元，養蜂總產值1.8億元，蜂產品加工產值超過12億元，出口創匯超過1800萬美元。

蜂業政策性保險的研究起步較晚，全國僅有北京和福建兩個省市開展了相關研究，其中福建和北京兩地完成了蜂業保險購買意愿的調查與分析，至于蜂業氣象指數保險，只有北京對其開發和設立進行了研究與分析，并于2014年在密云縣進行了試點實施。

一、蜂業氣象指數保險的涵義

筆者認為，蜂業氣象指數保險可以界定為國家為促進養蜂業的發展，增加養蜂業抗御自然災害能力，健全蜂業抗風險機制，保障蜂農養蜂增收致富，通過法律保障、財政補貼等一系列手段，基于約定的與蜂業生產密切相關的某一天氣指數要素，對在保險范圍內的蜂群實施保險。

二、北京市實施蜂業氣象指數保險的必要性

1.由蜂農增強抵御自然風險能力的需求決定

（1）蜂產業的機械化程度較低，養蜂機具陳舊、技術落后且進步緩慢，養蜂員的勞動強度大，生產條件差。我市養蜂從業人員1萬人，由圖1可以看出其中51歲以上的占總人數的56.2%，41歲至50歲的占總人數的36.6%，40歲以下的僅占蜂農總數的7.2%，老齡化嚴重，年輕人不愿從事養蜂，產業發展后勁不足。

（2）蜂產業屬于受氣候因素影響較大的農業產業之一，自然風險較大，如蜜源植物花期前、中、后出現惡劣天氣，將造成當年原料蜂產品產量的大幅減產，如不能通過合理合法的手段對因自然災害導致的蜂業生產損失進行及時有效的補償，將對首都蜂產業的發展以及農業經濟的發展產生嚴重的沖擊。2012年北京遭受特大暴雨，蜂蜜減產50%，蜂王漿、蜂花粉、蜂膠等蜂產品產量分別減產30%以上，房山區蜂產業損失巨大。

圖1 自然因素對蜂業產值影響

由圖1可以看出，影響北京地區蜂業產值的16項自然因素中，荊條花期前干旱、荊條花期連陰雨、荊條花期干旱、洋槐花期大風為主要因素，占總比重的63%；其中有25%的蜂農把荊條花期前干旱當作首要風險，16%的蜂農把荊條花期連陰雨當作首要風險，有12%的蜂農把荊條花期干旱當作首要風險。

因此，蜂業氣象指數保險的推出，能充分體現黨和政府的強農惠農政策，有效地扶植農業產業中的“弱勢群體”，補償蜂農的風險損失，提高蜂農抵御風險能力和恢復生產能力，助推蜂產業結構的不斷升級。

2.由北京市拓寬政策性農業保險范圍的需求決定

北京市農業政策性保險于2007年5月啟動，目前已有24個險種，氣象指數農業政策性保險在北京市尚屬空白領域，在實地考察并與相關專家交流探討的基礎上，結合相關資料文獻，歸納總結出氣象指數保險和傳統農業保險的利弊特點，詳見表1。

表1 氣象指數保險和傳統農業保險的特點一覽表

從上表中不難得出，蜂業氣象指數保險具有快速定損，快速賠付、成本低等優勢，能有效避免傳統農業保險透明度差、道德風險和逆向選擇風險，實施并推廣蜂業氣象指數保險是北京市首次在氣象指數農業政策性保險領域的嘗試，有利于拓寬北京市政策性農業保險范圍，滿足京郊農民參加保險的需求，擴大農業保險覆蓋面和滲透度。

三、北京市推廣實施蜂業氣象指數保險的可行性

1.氣候特點分析可行性

北京屬大陸性季風氣候，年平均降雨量586mm。根據北京市蜂業生產與氣象情況調查結果顯示，北京地區蜂農面臨的主要氣象風險是干旱、連陰天和降水，北京主要蜜源植物為荊花，花期6～8月，泌蜜期6月下旬至7月下旬，泌蜜盛期在7月中旬，其中荊花泌蜜受降水量影響明顯。

根據對北京市密云縣上甸子氣象站、房山區齋堂氣象站、房山區霞云嶺氣象站和平谷區氣象站幾十年的平均降水量時空分布圖看出，歷年7月的平均降水量均高于其他時段。同時，通過對北京市密云縣上甸子鄉蜂群單產數據的比較分析，得出蜂蜜產量與7月份降水量關系尤為密切。因此，北京市蜂業生產受7月份的降雨量影響嚴重，實施蜂業氣象指數保險，能有效緩解和降低影響風險，同時保險標準建議引入了降水指數和連陰天指數。

2.政府支撐可行性

隨著北京市農業產業規模的擴大和其所占經濟總量比重的提高，農業政策性保險的重要性越發的凸顯。在北京市實施農業政策性保險的七年間，累計為農業提供風險保障452億元，累計承保農作物達763萬畝，累計承保設施農業28.2萬畝，對北京市農業產業升級、穩定農副產品價格＋、保障農產品市場繁榮起到了積極的推動作用。

3.推廣實施可行性

密云縣是我市養蜂第一大縣（區），蜜蜂資源豐富，組織架構健全、前期調查年度蜂蜜產量和降水量數據完備，2014年，我市設計了《北京市政策性蜂業氣象干旱指數保險條款（試行）》（密云適用），并首先在密云地區開展了“蜂業氣象指數保險”試點。其中市級給予40%的保費補貼，縣級給予40%的保費補貼，保險責任為降水量和連陰天對投保蜂群造成的損失。年內231戶蜂農、蜂群24082群參加了保險，投保96.33萬元，其中蜂農每群蜂出資8元，按照保險條款約定，保險公司向蜂農每群蜂賠付29.505元，投保蜂農在基本利益得到保障的同時，實現養蜂收益的最大化。將養蜂納入農業政策性保險范疇，得到我市廣大蜂農的極大擁護，同時也為首都氣象指數保險的發展形成了示范效應。

四、蜂業氣象指數保險產品開發技術方案

1.開發基礎

在花期適時適量的降水，使蜜源植物的按時開花并保證一定時間花期；如果降水減少，花期推遲或縮短，或者連陰天7天以上都會影響蜂蜜、漿粉的產量，也使蜂農投入的前期成本付之東流，直接影響生產和生活。因此蜂蜜的產量和花期降水量之間存在一定的相關性，所以這兩者直接的相關性，運用指數產品的基本原理，來設計指數保險產品。

2.開發基本思路

運用指數保險的基本原理，在實地調查了解蜜蜂生長與蜂產品生產的基本情況的基礎上，研究分析蜂蜜產量與降水量、大流蜜期的溫度、光照等氣象要素相關性，并重點研究蜜源植物開花期降水量與蜂蜜減產率之間的相關關系，測算不同減產率發生的概率，進而進行保險條款的起賠標準和賠償標準設計、厘定產品費率。相關技術方案的流程圖如圖2所示：

圖2 蜂業氣象指數保險產品開發技術方案

3.基本內容

基于蜂蜜產量與氣象要素的相關性研究結果，確定北京市蜂業氣象指數保險產品的設計如下：

（1）確定保險責任：根據不同氣象因素對蜂蜜產量的影響大小，將保險責任確定為：保險期間內實際累計降水量小于氣象干旱指數標準、或連陰天數達到7天以上。

（2）保險期間：根據北京地區蜜粉源植物花期和蜜蜂進行采集蜜粉活動的時間，將保險期間確定為：自7月1日零時起至7月31日24時止。

（3）保險金額：根據每箱蜂群的養殖收入和生產成本情況，將保險蜂群的每群保險金額確定為420元。農戶飼養的蜜蜂每群產量高產的達到65kg，低產的僅有30kg，平均每群產量為47.5kg，按每斤有機蜜收購價格8元計算，每群蜂的總收入可達760元。每群蜂的保險金額420元約占每群收入的60%左右。

（4）保險費率：根據保險責任所對應的純費率計算結果，加上一定的費用率，將保險費率擬定為9.61%。即每群蜂保險費40元，其中，市、區縣兩級地方財政保費補貼80%（表2）。

（5）參保條件：凡北京市行政區域內，具有北京市戶籍的農民所飼養的蜂群，符合下列條件的，均可參加北京市蜂業氣象指數保險：

一是符合北京市蜂產業發展規劃和布局；二是參保蜂群必須定地或小轉地養殖，全部處于氣象部門的監測范圍內；三是參保蜂群須于當地養蜂專業合作組織簽訂合同；四是蜂農必須具有農業部規定的縣級蜂業主管部門頒發的《養蜂證》，《養蜂證》須在法律規定的有效期內；五是參保蜂群養殖以《北京市蜜蜂飼養綜合技術規范》為標準進行飼養、防疫和生產，應建立養殖檔案及養蜂日志，并有產量紀錄。

五、北京市實施蜂業氣象指數保險的瓶頸分析

1.依賴歷史數據

蜂業氣象指數保險的設計較為復雜，必須精確計算當地主要天氣災害風險與蜂產品產量的關聯度，進而搜集當地長期的氣象與產量數據，對于一些缺乏相關長期歷史數據的地方，天氣指數保險的精確性將受到影響，這可能導致蜂農利益得不到充分的保障。

2.指數測量的非一致性

有些地區天氣變化極為復雜，降水量分布不均衡，可能導致當地氣象站測量到的天氣指數與蜂群分布的實際天氣指數不一致，造成保險賠付的準確性下降。

3.風險覆蓋的非全面性

對蜂業生產而言，氣象指數保險雖然能夠防范最直接、最主要的天氣災害風險，但并非全面的覆蓋養蜂的風險，對于一些難以通過指數精確量化的自然風險（如：蜜蜂病蟲害、人為影響等），氣象指數保險無法為其提供有效保障。

4.蜂業管理與專業技術人才的大幅缺乏

蜂業管理與專業技術人才的稀缺也是阻礙蜂業氣象指數保險實施推廣的一大障礙，即使有保險條款的出臺，但沒有相應的專業人才推廣，也是枉然。

5.政府扶持力度不夠大

蜂農屬于低收入水平的弱勢群體，雖購買保險的意愿強烈，但購買意愿很大程度上取決于保費的高低，蜂業氣象指數保險屬農業政策性保險范疇，需由政府主導，保險公司及社會各方面全力配合，而蜂業氣象指數保險并不像其他農業政策性保險那樣，擁有強大的政府支撐后盾，推行實施起來困難重重。

表2 蜂業氣象指數保險保費分擔比例表

6.相關各方溝通不暢

保險公司方面認為蜂農普遍缺乏風險意識，投保的積極性較差，投機性較強，保險工作難開展；基層組織和蜂農則認為保險工作基礎工作力度不足，沒有進行充分的調研，保險條款賠付指標制定不全面；同時以上三方認為政府、農委對保險工作沒有給予更大的支持力度。

六、結論及對策建議

1.結論

第一，我市蜂業氣象指數保險探索已有9年之久，但至今僅在密云、昌平、門頭溝三個區進行了試點實施，未能建立一套完整的制度。主要原因可概括為：政府支持力度不夠大、各區指數測量體系不夠健全、風險覆蓋不夠全面、各方溝通不夠順暢等。

第二，密云蜂業氣象指數保險試點實施的成功對我市其他區縣開展蜂業氣象指數保險具有一定的指導意義，但由于密云地區自身特性，其他區不可能完全照搬密云模式，要根據自身實際情況建立有地方特色的蜂業保險機制。

第三，只要積極協調好政府、保險公司和蜂農三方，蜂業氣象指數保險就必定能夠保障蜂產業可持續健康發展。

綜上所述，通過在北京地區實施蜂業氣象指數保險來促進農村經濟發展、促進蜂產業繁榮、促進農業政策保險的完善，應在全市范圍內推廣實施蜂業氣象指數保險，促進蜂產業的快速發展。

2.對策建議

（1）強化保險宣傳 北京市啟動蜂業氣象指數保險在全國尚屬首例，雖然北京蜂農對保險的認知度比較高，但只有4%的蜂農家庭參加過農業政策性保險。要充分發揮媒體優勢，采取蜂農喜聞樂見的形式，通過有效載體，多渠道加強蜂業氣象指數保險的宣傳，提高蜂農風險意識，讓蜂農認識到蜂業氣象指數保險是我市推進蜂產業發展的重要舉措，不斷增強蜂農參與保險的主動性和自覺性。

（2）加大財政支持 蜂農屬于低收入水平的弱勢群體，雖購買保險意愿強烈，很大程度上取決于保費的高低，蜂業氣象指數保險屬農業政策性保險范疇。要不斷加大政府支持和工作指導力度，通過財政補貼來帶動蜂農購買保險，逐步擴大保險的覆蓋面和滲透度。

（3）擴大試點范圍 蜂業氣象指數保險在我國保險行業險種中是一個創新品種，是一個新鮮事物，要通過分析當地蜂農的認知度、需求意愿、組織化程度及當地近20年內的氣象數據，制定切實可行的保險條款，以點帶面，梯次推進，不斷完善，穩妥有效地推進，逐步擴大蜂業氣象指數保險的覆蓋范圍，提高保險水平。

（4）加強風險管控 一方面要加強業務風險管控，防范道德風險。蜂業氣象指數保險不僅對蜂產業來講是一個保險業務領域的新突破，還是在指數保險的新嘗試，都應將防范風險規范貫徹于全部工作的過程之中，既要有詳實的情況調研和科學嚴謹的理算；另一方面要嚴把承保數量這一關。對已加入養蜂合作社的成員作為保險對象，在承保時，查詢合作社社員的身份（農業部印發的標準《養蜂證》）和交納蜂產品的產品記錄，確保投保蜂群數量的真實準確。