互聯(lián)網(wǎng)消費信貸活動中的大學(xué)生信用評價研究

文/吳倩 胡國良 楊瀾 李思琪 徐美，浙江省嘉興市嘉興學(xué)院越秀校區(qū)

隨著經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大學(xué)生的消費觀念和消費行為有了很大的改變。大學(xué)生有了更多自由調(diào)動的資金的同時，消費熱情高漲，利用信貸消費滿足消費欲望的情況越來越普遍。近年發(fā)生在高校的一系列行為顯示，進(jìn)行信貸消費的學(xué)生的人數(shù)以異軍突起之勢上漲。在此過程中，過多的信貸消費行為所引發(fā)的一系列問題也逐漸顯現(xiàn)。

1 問卷與樣本

本次調(diào)查主要面向嘉興學(xué)院學(xué)生，涉及各個專業(yè)（經(jīng)濟類居多），共回收122份問卷，有效率100%。問卷分為兩部分，分別是基本信息和消費行為信息，分別從影響花唄使用頻率的因素、花唄使用狀況、對花唄的客觀態(tài)度、信用記錄等因素展開，全方面對大學(xué)生的信貸消費行為進(jìn)行分析。

2 調(diào)查情況

2.1 大學(xué)生對螞蟻花唄的了解及開通情況

由于生活費的限制和消費欲望的膨脹，螞蟻花唄這類信貸消費行為逐漸被大學(xué)生接受。調(diào)查顯示有104位同學(xué)已經(jīng)開通并使用螞蟻花唄，這85%的比例表明大學(xué)生已普遍接受螞蟻花唄。

研究后發(fā)現(xiàn)，在開通螞蟻花唄的學(xué)生中，有85%的同學(xué)會在日常生活中使用螞蟻花唄進(jìn)行支付。螞蟻花唄已經(jīng)成為同學(xué)們?nèi)粘Ｉ钪械慕M成部分。89%的同學(xué)花唄信用額度低于1500元，反映出大學(xué)生信用額度不高的事實。

2.2 螞蟻花唄使用情況

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生雖對螞蟻花唄有所了解但其使用頻率卻不高，并且，87%的同學(xué)使用的額度遠(yuǎn)低于其信用額度。調(diào)查顯示，大部分同學(xué)在多次使用螞蟻花唄后，會消除螞蟻花唄隱私泄露、資金無安全保障的擔(dān)心，從而更加頻繁的使用花唄。

2.3 影響螞蟻花唄使用的因素分析

2.3.1 影響螞蟻花唄使用的因素可歸為月生活費、花唄使用額度、成長環(huán)境、父母受教育水平、父母工作類型幾大類在這幾項原因中，月生活費是大學(xué)生進(jìn)行各種消費行為的基礎(chǔ)，螞蟻花唄額度是直觀反映大學(xué)生信用狀況的指標(biāo)，因此，我們把月生活費和螞蟻花唄額度歸結(jié)為影響大學(xué)生信貸水平的主要因素。而成長環(huán)境、父母受教育水平、父母工作類型等都是潛移默化影響學(xué)生消費觀念的因素，因此我們把此幾項因素歸結(jié)為影響大學(xué)生信貸水平的次要因素。

2.3.2 信用評價。對信用水平的評估，我們可通過對借貸人的年級、月生活費、收入來源、螞蟻花唄額度、對借貸人進(jìn)行打分，累計得分后可對借貸人的還貸能力進(jìn)行評定。

信用分?jǐn)?shù)對應(yīng)的信用級別：

表2 信用得分等級表

A級：表示借貸人非常重視自己的信用情況，能夠及時的還清信貸消費所使用的金額。信貸消費對他們來說僅僅是臨時應(yīng)急的一種支付方式。

B級：表示借貸人對自己的信用情況有一定的重視，按時償還債務(wù)的能力不充足。對他們來說，信貸消費是支持他們超前消費的良好工具。

C級：表示借貸人對自己的信用情況漠不太重視，絕大多數(shù)時候都不能夠及時還清債務(wù)。

D級：表示借貸人對自己的信用情況毫不關(guān)心，不能夠及時還清貸款，反而會一拖再拖。

根據(jù)調(diào)查結(jié)果，我們分析了各同學(xué)的得分，得出了同學(xué)們的的信用等級分布情況，如下圖1所示：

圖1

結(jié)論：從分析中得出，月生活費和螞蟻花唄額度是影響信用評級的決定性指標(biāo)。結(jié)合調(diào)查發(fā)現(xiàn)，同學(xué)們的得分大都集中在15-18之間，少部分分布在15以下，這表明多數(shù)同學(xué)有良好的信用意識。

分析：綜上所述，由于大多數(shù)同學(xué)關(guān)于花唄的選擇，我們可以斷定，大部分學(xué)生的信用狀況還是比較好的。在眾多因素中，我們得出螞蟻花唄額度是一個較為真實反映出現(xiàn)代大學(xué)生消費信貸的一個指標(biāo)。如果螞蟻花唄額度較高，說明本人消費次數(shù)和還款能力較高，表明本人信用狀況較好；而月生活費是大學(xué)生進(jìn)行各種消費行為的基礎(chǔ)，月生活費高的同學(xué)表明其基礎(chǔ)資金多，因此其還款能力也就較高。在這兩個因素的直觀反映下，我們不難得出，大學(xué)生的總體信用狀況還是比較高的。因此我們不難發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生手里的可支配資金數(shù)量多少是影響其信用狀況高低的根本原因。

結(jié)合調(diào)查情況，我們給予同學(xué)以下建議，希望同學(xué)們能夠有一個良好的消費習(xí)慣：

1）在自己能力范圍內(nèi)借貸，不可過多超前消費；

2）合理利用生活費，去除必要用途之后再分配剩余資金；

3）認(rèn)清自己周圍環(huán)境，不可盲目攀比，從生活實際出發(fā)；

4）根據(jù)自己實際能力設(shè)定自己花唄額度，以免額度太高，到期無法償還；

5）養(yǎng)成良好的價值觀和金錢觀，在償還花唄和消費之間應(yīng)優(yōu)先選擇償還債務(wù)，避免一拖再拖。

3 結(jié)束語

縱觀互聯(lián)網(wǎng)，信貸消費活動呈現(xiàn)出一種與傳統(tǒng)消費觀念相抗衡的趨勢。大學(xué)生的消費觀念正在悄然發(fā)生改變。對于大學(xué)生信貸消費行為的評級，有助于大學(xué)生清楚詳細(xì)地了解自己的信貸消費行為，以及此行為可能會帶來的影響。我們期待大學(xué)生能夠通過對自己的信貸消費行為的了解，能夠合理的控制自己的信貸消費行為，從而合理安排自己的消費行為，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。