關于二維碼支付風險的思考

張涵 張妍 楊迪 梁雨萩

摘要：近年來，二維碼支付作為一種新興的支付方式以其方便快捷的特點廣受歡迎。但是，二維碼支付由于支付具有單向性，驗證層級低、生成機制簡易而存在一定風險，因此需要通過技術開發，明確責任、加強監管等手段來推動平臺進一步完善。

關鍵詞：支付方式? 二維碼支付? 支付風險

一、二維碼支付的現狀

二維碼支付是消費者通過手機等移動設備，運用支付軟件掃描賣家提供的二維碼并進行電子貨幣轉賬的一種支付方式。二維碼支付使用便利，只需一部手機便可以實現快速轉賬，不需攜帶大量現金，避免了現金丟失的風險以及現金不足、沒有零錢的尷尬，刺激居民消費，促進商家盈利，同時，二維碼支付的推廣也降低了人們對現金的需求，打擊了造假幣牟利的違法行為，抑制了假幣的制造流通。二維碼支付推出后，得到廣大消費者的認可。

我國的移動支付發展勢頭迅猛，已經成為最大的移動支付市場，到2016年，中國移動支付規模約為美國的11倍。2017年第三季度，我國第三方移動支付交易規模已達29.5萬億元，同比增長226.2%。到2017年12月，我國的二維碼支付或將超過9000億元[1]。我國的移動支付中近九成為二維碼支付，二維碼支付的方式受到居民的認可，對刺激居民消費、促進資本周轉做出了重大貢獻。但是，二維碼支付繁榮發展的背后也存在用戶資金丟失、信息泄露等風險[2]。

二、二維碼支付使用中的風險問題

（一）支付的單向性使得轉賬難撤回

二維碼支付所進行的交易是單向的，資金一經支付便會直接進入對方的賬戶，沒有中止及撤回操作。在支付相關款項時，如果消費者出現失誤，使得支付金額超過應付金額，為了追回損失，消費者需與收款方協商退款事宜，收款方掌握退款的主動權，退款的效率由收款方決定，缺乏保障，退款所消耗的交易成本較高。同時，該種資金流通方式十分受詐騙者青睞，只要受騙者將錢轉入詐騙者的收錢賬戶，便無法再召回資金，如此一來，受騙者的賬戶資金只能單向流入詐騙者手中，被騙者支付資金額度較大，其損失越大，造成的不利社會影響越大，挫傷了用戶使用二維碼支付的熱情，不利于進一步擴大內需。

（二）交易驗證安全系數低

二維碼支付驗證層級被簡化，安全系數較低[3]。使用支付軟件在掃靜態碼時，支付方已自動進入付款流程，相比傳統的POS機雖然簡化了輸入和確認支付賬戶的環節，但是卻增加了支付的風險，由于只要打開軟件掃一掃便可以實現款項的支付，不需再輸入其他驗證信息，資金流出的順暢性為不法分子利用他人支付賬戶盜刷提供了溫床，支付方所承受風險較大。

（三）付款碼的高相似度增大資金被盜風險

當前，我國掃碼支付所采用的大部分為QR碼，辨認不同編碼所儲存的信息以及所對應賬戶的難度系數較大。所以部分違法分子在人們日常掃碼使用的二維碼上覆蓋指定賬戶的二維碼，由此一來，使用者在掃碼支付時，資金便會流入違法分子指定賬戶，為使用者帶來財產損失。同時，部分正在推廣的二維碼對應的可能是帶有木馬病毒的網址，在用戶掃描二維碼時，該病毒便被攜帶，使得用戶的賬戶信息及密碼被盜取，造成用戶的資產損失。

（四）生成機制簡易引發信用風險

二維碼的生成門檻低，所需要的流程簡單，隨著二維碼的快速推廣，只要符合基本要求，人人都可以擁有自己的二維碼。而對于傳統的POS機，國家規定任何單位及個人在未經批準下不得生產商用密碼，商用密碼須由國家指定單位提供并通過國家審核才能使用。相比之下，二維碼生成和使用的要求較低，也使得同一商家收款平臺下對應的消費者賬戶較多，收款平臺所面臨的信用支付款項也較大，如果消費者者未能按時返還應付款項引發信用風險，商家收款平臺將面臨巨大的資金缺口。

三、二維碼支付的發展建議

（一）加強二維碼支付平臺技術建設

面對不法分子利用二維碼支付漏洞謀利的惡劣行為，二維碼支付平臺應當從技術層面提高防范力。完善二維碼所涉及的用戶信息的加密技術，為用戶提供二次驗證提示，提高用戶信息的保密性和安全性，避免違法分子通過病毒木馬盜取用戶的賬戶和密碼，進行資金的轉移，造成用戶的財產損失。提高對攜帶病毒木馬的二維碼的識別力，禁止該二維碼所攜帶程序通過平臺進入手機等移動設備，盜取用戶的個人信息，盜刷賬戶金額，引發用戶信任危機，對社會發展造成不良影響。

（二）明確各主體風險責任承擔

在支付風險發生時，應理清二維碼支付平臺及用戶間的權利義務關系，避免責任推脫，維護雙方法律賦予的合法權益。二維碼支付涉及大量資產問題，當出現資產損失時，明確業務各方所承擔的責任尤為重要。二維碼支付平臺應當建立完善的風險監控體系，保證用戶的資產安全，用戶因盜刷所造成的資產損失應由平臺承擔主要責任。同時用戶應當增強自我防范意識，拒絕隨便掃碼，遠離來源不明確的二維碼，自覺維護個人資金安全，用戶因個人私利產生的交易風險應自己承擔主要責任。

（三）注重支付轉賬中第三方平臺的引入

加強支付中第三方平臺的參與度，為資金到賬提供緩沖時間。平臺建設者也要加強第三方平臺建設，為所有款項的支付設立階梯性的到賬緩沖時間，根據用戶日常支付數額的多少設定金額到賬時間，金額過大的應當延長到賬時間，提高資金流動的安全性。商家收款可選擇使用與第三方合作的二維碼支付平臺，當消費者支付賬款時，資金會流入第三方平臺，有第三方平臺根據商家和消費者的交易進行狀況進行款項的流轉，避免一次支付出現支付金額失誤問題，提升消費者的信任感。

（四）增強對二維碼的應用監管

加大政府對二維碼提供單位的監管力度，加大二維碼申請者信用資質的審核力度，提高二維碼的申請門檻，對不法行為進行嚴厲處罰。當前，隨著人們生活節奏的加快，二維碼支付成為潮流，保證交易雙方的資質良好是實現高質量快速交易的前提，二維碼提供單位應當在政府的監管下限制資金狀況不佳、信用度低的用戶進入，避免交易風險所帶來的經濟損失，同時加大對不法分子的處罰力度，提高罰款額度限制其申請二維碼權利，對違法行為零容忍，為用戶提供良好的交易環境，避免不法分子利用二維碼牟利，侵害居民的財產安全，引起社會恐慌。

四、總結

支付方式的創新，是我國經濟及科技發展的結果。二維碼支付的發展完善需要支付平臺加強自身建設、消費者提高風險防范意識以及政府發揮引導監管作用，進一步發揮二維碼支付對于商家和消費者的便利性。

參考文獻：

[1]搜狐財經.二維碼支付.[EB/OL]. http：//m.sohu.com/a/218441666_502377.

[2]劉芳.二維碼支付時代，便利與風險并存[N].許昌日報.2017-09-27（6）.

[3]高小強.條碼支付：業務模式、發展前景與對策建議[J].南方金融，2017（1）.

（作者單位：河北農業大學經濟貿易學院）