民間借貸的激勵性法律規制

摘 要：隨著社會和市場經濟的不斷發展，人們的生活水平和經濟水平發展到了一個新的境界，人們的消費觀念也有所改變，在這種大環境的驅使下，各種借貸平臺應運而生，民間借貸行為也越加的頻繁了起來，“裸貸”“白條貸”等各種借貸名詞在網絡上頻頻出現，新聞中也時有爆出借貸平臺違規等相關事件。受到一些因素的制約和影響，我國法律對于民間借貸這種行為并沒有制定相應的法律法規來加以完善和限制，這也就從另一方面導致了民間借貸行為的猖獗。而民間借貸作為市場經濟不斷發展的產物，其出現有一定的必然性因素。因此，本文從法律層面分析民間借貸所處的環境及面臨的問題，探討民間借貸的激勵性法律規制的重要作用，然后針對性的提出相應的有效措施，來規范民間借貸行為，從而保障人民權益，推動市場經濟和社會的不斷發展。

關鍵詞：民間借貸;激勵性;法律規制

社會和經濟的不斷發展，推動著人們生活水平的不斷進步和提升，人們的消費觀念也在不斷的改變。“超前消費”這一名詞的出現是社會發展的必然結果，一方面展示出當代人民生活水平的不斷提升，但另一方面卻又讓人們陷入深深的思考。縱觀近些年人們的“超前消費”行為，最多見的便是發生在大學生身上。用一筆可觀的借貸資金來購買當前自己所需要的物品，然后將資金分期進行還款，既能享受到當下購買喜愛物品的愉悅，又不會承受非常大的還款壓力，這一消費方式受到了許多高校學生的喜愛。但是，與此同時，由于法律上的缺陷，民間借貸平臺層出不窮，讓不少高校學生陷入了一個又一個民間借貸的套路中。在眾多新聞中我們不難看到，幾千元的臨時借款也能夠在短短的幾天內達到上萬的利息，更有甚者因為還不清巨款而選擇了結生命。這些事件一出，全國各大高校都開展了防止“校園貸”的宣傳活動，但還是有不少學生不聽勸阻走上了不歸之路。

但在這些借貸平臺中，也有不少比較正規的平臺，解決了人們的燃眉之急。“套路貸”等事件的發生引起了全國上下的關注，這也就不可避免的使那些比較正規的平臺受到了沖擊。因此，如果不對民間借貸行為進行法律的規范和限制，不僅阻礙了市場經濟和社會的發展，還會造成不可挽回的惡劣影響。我們在看到民間借貸行為所帶來的危害時，不僅要思考如何采取措施去規避民間借貸所帶來的風險，同時也要思考下所采取的措施是否符合當前社會和經濟發展的大環境。

一、法律層面下民間借貸所處的環境及面臨的問題

本文通過調查和分析后得出，近些年民間借貸行為的不斷發展主要表現出以下幾個特點：①覆蓋范圍比較廣泛。雖然全國各個地區的經濟發展水平不等，但是民間借貸在全國各大中小城市中都是一個普遍存在的行為，而且其發展表現出了愈加擴大之勢。②資金使用以生產經營為主。由于人們生活水平的不斷提高，民間借貸這種行為由早期的主要用于生活消費轉變為以生產經營為主。③民間借貸利率參差不齊。由于地區經濟發展水平不同，行業對資金的需求有所差異，這也就導致民間借貸的利率高低不同，有的地區利率非常高，時常有高利貸現象的出現。而由于法律上的不足，對民間借貸行為上缺少法律層次的規范，因此，民間借貸制度上存在一定缺陷，大致分為以下幾點：

（一）缺少完善的民間借貸體系

民間借貸行為雖然從某種層面上來看是市場和社會發展的必然產物，有著比較豐富的發展背景，但是其本質卻沒有發生顯著的改變，從某個角度來說，民間借貸是一種行為，因為缺乏法律的規范和保障，使得這種行為和官方行為相比就缺少了某種安全性和可靠性，就容易出現很多的問題。而從當前的民間借貸法律來看，無論是監管還是制度層面都存在著一些問題。其中，比較重要的，也是最關鍵的就是缺少完善的民間借貸體系。在傳統的法律體系中，制定者通常會利用影子銀行的概念來對相關行為進行管理和約束，從而在法律層面上闡述清楚民間借貸和法律的關系，隨著這種思維模式，或者是管理模式對于規范民間借貸行為有一定的幫助，但是會存在信息不對稱的問題。將法律制度規定簡化后，我們可以將其看作在國家層面上對相關行為進行的調控和管理，但是因為下設的相關部門無法對相關信息做到及時的了解和處理，導致國家制定的借貸成為了一種行為，因此，給民間借貸行為造成了一定的影響，法律對民間借貸行為的管理和約束也就喪失了一定的有效性，管理效率和質量自然得不到提高。

（二）民間借貸行為的自主性，使得信息約束條件存在雙重性

除了上文中提到的關鍵問題外，民間借貸行為得不到法律有效的監管和約束的另一大問題就是信息約束條件的雙重性。隨著社會和市場經濟的不斷發展，民間借貸行為也迎來了新的發展機遇，正是因為民間借貸的不斷發展，民間借貸行為的自主性就造成了一系列的問題。從某種角度來看，民間借貸行為是一種人和人之間的往來，表面上來看，這種人和人的資金往來是合法的，是在法律規定的范圍內進行的，但是還是會存在差異，這種差異就體現在借貸行為本身，由于人與人的思想和思維模式的差異性，使得雙方在進行資金往來時信息的獲取和解讀就會出現差異，因此，民間借貸行為的信息約束就出現了雙重性的問題，而這種問題對于法律來說是一種比較嚴重的挑釁行為。

二、民間借貸行為的立法構思

隨著現代社會的不斷發展，對民間借貸行為進行法律層面的制約和管理有其必要性，雖然從現行法律對民間借貸行為的規范來看，還沒有針對性的法律法規，但是可以對其進行必要的立法構思，為今后的法律制定提供一定的建議和意見。主要可以從以下幾個方面進行：

（一）明確民間借貸的立法思想

首先，就需要明確民間借貸的立法思想。要從民間借貸本身著手，明確其定義和范圍，認識到民間借貸發展的必要性，看到民間借貸對促進社會和市場經濟發展的重要性作用，同時也要看到民間借貸行為會產生的不利影響和危害。從轉變對民間借貸行為的態度開始，要支持民間借貸，不能壓制民間借貸。因為，民間借貸這種行為的產生是和當前社會和市場經濟發展的需求相關的，要充分發揮民間借貸推動市場經濟發展的重要性作用，不斷推動我國經濟發展。

（二）搭建民間借貸的法律框架

民間借貸的不斷發展越來越成為社會和市場經濟發展的組成部分，相關部門就要認識到其發展的必要性，然后完善相關的法律法規。由于民間借貸行為所涉及的范圍比較廣泛，相關部門就需要對其進行統籌規劃，比如，基于民間借貸行為的私法范圍，相關部門可以在民法領域對其進行管理和定位，在相關合同法中加入民間借貸行為的相關內容。針對民間借貸的違法行為，要在刑法領域加入相關的懲罰規定，以此來規范民間借貸行為，做好法律的邊緣工作，保證民間借貸行為有比較完整的法律結構，這樣才能推動民間借貸的合理化發展。

（三）民間借貸的立法籌備

任何行為都需要法律對其進行約束和管理，民間借貸也是如此。只有出臺相關的法律法規，才能對民間借貸中存在的黑色邊緣起到一定的震懾作用，才能夠保障民間借貸行為在法律允許的范圍內進行。08年出臺的《貸款人條例》無疑是點亮民間借貸行為的一盞明燈，將民間借貸活動進行了規范，讓其在合法的情況進行操作，同時也打破了銀行壟斷信貸市場的局面，推動我國市場經濟朝向更好的方向發展。即便如此，對民間借貸行為進行管理和約束的法律法規還比較缺少，因此，相關部門和政府就要加大對民間借貸的立法籌備工作，并不斷推動落實，從而推動市場發展。

三、民間借貸激勵性法律規制的重要作用

（一）降低民間借貸的交易成本

如果對民間借貸采取了壓制措施，不僅不會產生比較好的管理效果，還有可能適得其反，使得民間借貸的黑色邊緣不斷擴大，同時對資源配置也會產生不利的影響。而對民間借貸采取激勵性的法律規制，反而會降低民間借貸的交易成本。這是由于在傳統法律管理下，由于信息部隊稱等因素，使得往來雙發缺乏信任，在進行民間借貸行為時會付出比較大的交易成本，比如，借貸方需要交付更多的保證金，而且還要承擔相應的風險。實施激勵性法律規制后，則會將這種風險大大降低，雙方之間的信息獲取和處理能夠基本保持一致，從而給民間借貸提供一個良好的市場環境，降低相應的交易成本。

（二）提高民間借貸機構的積極性

由于缺乏相關法律的管理和規范，一些民間借貸機構受到其他借貸機構所帶來的影響后，為了避免受到這些因素的沖擊，會轉入地下交易，使得民間借貸機構的運營成本增加，同時需要承擔的風險也會逐漸增大。因此，采取激勵性法律規制后，不僅能夠對資源進行合理配置，還能夠在發揮市場經濟的作用下考慮到民間借貸機構的運營利益，從而提高民間借貸機構的積極性。

（三）提高民間融資效率

除了上文所述的作用外，激勵性法律規制和傳統法律規制相比，能夠有效的提高民間借貸機構的融資效率，由于不會再受到一味的打壓和壓制，民間借貸機構會自愿接受法律規制，在法律規制的范圍內進行資金往來，使得民間借貸機構的資金往來更加的自由化，同時也會更有效率。

四、對民間借貸行為采取激勵性法律規制的有效措施

盡管民間借貸行為是市場經濟發展到一定程度下的產物，但是其存在的諸如信息不對稱，信息約束條件具有雙重性的問題也在阻礙著民間借貸的發展。在對民間借貸現處的環境和存在的問題進行探究和分析后，我們看到了傳統法律規制的弊端，也認識到在當前社會和市場經濟發展的當下，傳統的法律規制已經無法適應當下時代的發展，再加上民間借貸的特殊性，傳統法律規制也無法滿足其發展需要，因此，對民間借貸采取激勵性的法律規制是必要的，也是當下時代的選擇，只有對民間借貸采取激勵性的法律規制才能最大化的發揮民間借貸的推動作用，促進其合法化，從而推動社會經濟的發展。所以，對民間借貸行為采取激勵性法律規制的有效措施，可以從以下幾個方面進行：

（一）對民間借貸機構設置相關的市場準入條件

上文中提到，傳統的法律規制對于合法、不合法的民間借貸機構都是壓制的態度，這不僅會削弱民間借貸機構發展的積極性，還會迫使一些民間借貸機構走向黑色邊緣，因為沒有獲得法律上的認可，所以有些民間借貸機構就會開始地下交易，法律規制的難度也會因此增加。因此，相關部門就要認識到民間借貸對促進當前社會和經濟發展的重要推動作用，從而在法律上認可民間借貸機構的行為，保證其合法地位，同時還要對其設置相關的市場準入條件。比如，民間借貸機構要想在法律規制允許的范圍進行資金往來，就需要有完備的經營體系，還需要有完備的金融體系，作為借貸機構，還要有完整合法的經營手續，并配備相關的法律隊伍為其運營提供法律支持和保障。這樣才能篩選出合格的民間借貸機構，規范民間借貸行為。

（二）建立區域競爭制度

上文中提到，民間借貸因為缺乏法律上的規制，再加上地區的經濟發展水平不同等因素的影響，地區之間民間借貸利率參差不齊，從而出現惡性競爭的現象。因此，對民間借貸進行激勵性的法律規制，就需要建立區域競爭制度，對不同地區的民間借貸機構制定不同激勵性的法律規制，讓地區之間進行合理規范的競爭，這樣可以促進地區間的經濟發展，也可以促進地區民間借貸機構的發展，降低民間借貸的風險。同時，在市場發展的大環境下，根據借貸機構的運營狀況，建立多元化的利率規制，并對大額借貸進行登記整理。

（三）合理降低民間借貸機構的稅收

民間借貸機構一方面會因為傳統法律規制的壓制而進行地下交易，也有的會因為較高的稅收而不得不游走在法律邊緣，為了更好的發揮民間借貸機構對經濟發展的推動作用，就需要在法律允許的范圍內，結合當下社會和市場經濟的發展現狀，合理的對民間借貸機構進行稅收規制，可以制定差異化的稅收機制，根據民間借貸機構的發展狀況實施合理的稅收，從而推動民間借貸機構的不斷發展。

五、結語

綜上所述，民間借貸的發展是大勢所趨，有其必然性，是社會和市場經濟不斷發展的產物，隨著民間借貸機構的不斷發展，其范圍不斷擴大，規模也在不斷擴大，相關部門就需要對其進行管理和約束，因此，對民間借貸采取激勵性的法律規制有一定的積極性和必要性，可以對民間借貸機構設置相關的市場準入條件，并建立區域競爭制度，同時還要合理降低民間借貸機構的稅收，這樣才能推動民間借貸機構的不斷發展，從而推動社會和市場經濟的不斷發展。

參考文獻：

[1]賈清林.金融危機背景下中國民間借貸二元化法律認定探析[J].學理論，2010，（27）.

[2]陳宋陽.我國民間借貸法律監管研究[D].西南政法大學，2010.

[3]賈清林.金融危機背景下中國民間借貸二元化法律認定探析[J].學理論，2010，（27）.

[4]陳宋陽.我國民間借貸法律監管研究[D].西南政法大學，2010.

作者簡介：

李洪海（1982～ ），男，遼寧阜新人，法學學士，阜新高等專科學校講師，研究方向：民法學。