我國校園貸的監管現狀與對策研究

摘 要：為了客觀全面的了解我國現行的校園貸的監管現狀并對其進行分析、評價，本文通過辨析校園貸的監管內涵，對現行有關校園貸、網貸平臺等規范性文件進行規范分析，得出我國校園貸的監管存在著立法滯后、監管時效低、制度無保障等問題，并給出了完善立法、構建社會統一征信等解決措施。

關鍵詞：校園貸;規范分析;監管現狀;對策

中圖分類號：D922.282文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2019）17-0030-04

作者簡介：李敘帆（1997-），女，四川瀘州人，西南大學法學院，2016級本科。

校園貸的發展從萌芽、發展興盛、被全面禁止，猶如經歷了一個過山車般的過程。其興起之處是由于銀監會下發的禁止向在校大學生辦理信用卡業務的通知，但是隨著網絡金融以及大學生消費需求以及欲望的越來越旺盛，傳統國家助學貸款無法滿足大學生的消費需求，此時的校園貸彌補金融市場的“空窗期”，“互聯網+”的模式正符合當代大學生的生活方式，也為大學生提供了極為便利消費模式。但是任何事物的發展若無相應的規制、原則，正如“無規矩不成方圓”這句古話，金融立法的特殊性——滯后性，導致校園貸的市場在缺少規制監管的條件下肆意發展，出現了一系列問題，對社會造成了極大的危害，因此銀監會于2018年下發文件，表明一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務。

一、校園貸監管的基本內涵

“概念是反映事物的特有屬性的思維形態，概念的內涵，就是概念所反映事物的特有屬性。”①因此校園貸及其監管作為兩個不同的概念，二者結合在一起則為對校園貸進行監管。在此我們需要明確校園貸及其監管的內涵，有助于揭示校園貸的本質，明確校園貸的內涵，構建校園貸的外延，將校園貸置于法學學科知識體系內觀察校園網貸的理論與制度定位。

（一）校園貸內涵

我國現有的規范性文件并未明確界定校園網貸的概念，例如《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》中，則將“校園貸”表述為“部分網絡貸款平臺針對在校大學生開展借貸業務”;在學術研究的成果中，有學者則將其界定為“校園網絡貸款是以網絡借貸為基礎，針對在校大學生的網絡平臺信用貸款”②，或是將其范圍僅僅限定P2P模式的概念：“校園網貸”類P2P平臺是針對大學生群體，提供分期購物和現金消費等服務的互聯網金融服務平臺”。但是此類概念的界定并不完善，因此極容易導致研究對象或者是監管對象出現差錯，導致實際監管時的缺漏與不全面。從民法概念上，在互聯網+政策的發展趨勢下，校園貸是一種新型的民間借貸模式，民間借貸模式以合同為基礎，合同的成立則是以契約自由理論為基礎，因此校園貸屬于校園貸以互聯網為媒介，大學生以自治的意思表達方式與網絡借貸平臺之間形成新型民間借貸關系。

根據平臺功能的不同，校園貸主要有三種形式：分期購物與P2P結合的綜合平臺，常見的有優分期、分期樂、趣分期等，此類平臺具有貸款和購物的功能;僅有貸款功能的平臺，如拍來貸、么么貸等;“先消費，后付款”類的消費信貸產品，如支付寶旗下的螞蟻花唄、京東旗下的京東白條等。也有學者將校園貸的模式劃分為P2P網絡借貸平臺、分期購物平臺、電商信貸平臺、互聯網消費金融公司四種。③

（二）監管內涵

監管分為一般意義上的監管與專業領域上的監管，一般意義上的監管是“指某主體為使某事物正常運轉，基于規則，對其進行的控制或調節”，而專業領域的監管則包括法學、經濟法、政治學等領域。根據美國管理與預算辦公室的定義（OMB），“監管是指政府行政機構根據法律制定并執行的規章和行為。這些規章或者是一些標準、命令，涉及個人、企業和其他組織的行為規范。其目的是解決市場失靈，推動市場競爭，增長公共福利，維持市場經濟秩序。”④該定義中對監管界定為政府為保證市場有效運行所做的一切。狹義上的監管將定義為：行政機構在市場機制下，為矯正市場失靈，依據法律對微觀經濟活動的一種干預以及控制。監管主體為政府行政機構，監管范圍限于微觀經濟領域包括行業準入監管、價格監管等內容，常見的監管手段包含抽象規則與標準的制定，也有具體的許可、認證、審查等。而廣義上的監管則是以國家機關以及行業自律組織甚至私人為主體，以法律法規、行業自治條約以及企業內部規章制度為監管依據，對經濟活動進行干預以及控制的活動。

根據校園貸兼具民間借貸以及互聯網金融的特性，民間借貸屬于私法領域，公權力不應過多介入，而應制定基本的規范，發揮其引導性的功能;互聯網金融屬于新型金融模式，既需要市場調節不斷完善非政府監管發揮進行自治自律的功能，同時仍需要公權力作為宏觀調控的主體，對新興事物進行有效及時的監督，非政府監管主體同樣公權力的監督對象。

因此筆者認為我國校園貸的監督主體應該包括行業監管組織、企業內部自律以及國家機關。監管對象則包括校園貸平臺、校園網貸行業協會。在這樣的設定之下，國家機關既可以實現對市場的引導性、宏觀性的規范作用，同時仍可促進校園貸平臺自身不斷提高平臺能力以及基本素養，為新興互聯網金融的良性發展構建穩固的制度保障。

二、校園貸監管的立法現狀

（一）法律

在我國現行法律中，提到了對校園貸、網貸機構、網絡平臺進行監管的有《中華人民共和國網絡安全法》與《中華人民共和國銀行業監督管理法》，但是并無明確提到校園貸平臺并進行規定的專門法律。

《中華人民共和國網絡安全法》（2016年制定）第四十條至四十七條則是明確了網絡運營者對用戶信息加強管理、嚴格保密的義務，主要義務內容為“必須嚴格保密在履行職責中知悉的個人信息、隱私和商業秘密，不得泄露、出售或者非法向他人提供。”

《中華人民共和國銀行業監督管理法》（2006年制定）則是對銀行業監督管理機構、職責、監管措施和應承擔的法律責任進行了詳細的規定，第二條明確了校園貸的監管可適用該本法。

（二）部門規章

1.“辦法”類部門規章

目前對校園貸作出規定的文件為2016年《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，明確了“停、移、整、教、引”五字政治方針，明確對網絡借貸信息中介機構業務范圍及定位，監管機構為：銀監會、工信部、公安部、國家互聯網信息安全辦公室等。對網絡借貸信息中介的準入以及備案登記流程進行了規定，對同一借款人在相同或不同的網絡借貸信息中介機構平臺借款余額上限進行了限制，同時要求網絡借貸信息中介平臺對平臺自身信息的披露以保證借款人以及出借人的知情權。

2.“通知”“批復”類部門規章

以“通知”、或“批復”形式來規定的部門規章主要包括2016年《國務院辦公廳關于<印發互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知>》、2016年《教育部辦公廳關于<開展校園網貸風險防范集中專項教育工作的通知>》、2017年《中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部關于<進一步加強校園貸規范管理工作的通知>》、2017年《互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、網絡借貸風險專項整治聯合工作辦公室<關于規范整頓“現金貸”業務的通知>》。其中，《國務院辦公廳關于<印發互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知>》的具有代表性的監管整治措施可以概括為：“嚴格準入”、“公眾參與監督”、“使用技術手段”、“明確監管主體與部門統籌”，其對“校園網貸”的監管同樣具有借鑒意義。2016年《教育部辦公廳關于<開展校園網貸風險防范集中專項教育工作的通知>》則是要求學生的主要活動場所——學校作為監管主體，對學生的“校園網貸”行為進行“監管”、引導以及摸排等工作。2017年《中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部關于<進一步加強校園貸規范管理工作的通知>》要求所有金融機構在未經銀行業監管部門批準設立的情況下，不得進入校園，且不得提供大學生信貸服務，通過疏堵結合的治理方式，暫停網貸機構開展的大學生網貸業務;允許商業銀行與政策性銀行在風險可控的條件進入校園為在校大學生開展創業、助學、培訓、消費的借貸業務;

3.“意見”類部門規章

以“意見”類形式來規定的部門規章主要包括：2015年《中國人民銀行、工業和信息化部、公安部等關于<促進互聯網金融健康發展的指導意見>》、2017年《中國銀監會關于<銀行業風險防控工作的指導意見>》。其中，2015年《中國人民銀行、工業和信息化部、公安部等關于<促進互聯網金融健康發展的指導意見>》明晰了監管責任，提出“監管協調與數據統計監測”。2015年《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》確認了網絡借貸平臺的地位，將監管部門限定為銀監會，要求制定適度寬松的監管政策，秉承“創新、適度、依法、分類、協同監管”的監管原則。2017年《中國銀監會關于<銀行業風險防控工作的指導意見>》提出：“重點做好校園網貸的清理整頓工作。網絡借貸信息中介機構不得向無還款能力的借款人營銷，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務，不得虛假欺詐宣傳和銷售，不得變相發放高利貸。”

（三）地方通知

對校園網貸的限制作出較為詳細的規定的有：2016年《大連市人民政府辦公廳關于進一步加強對校園網貸行為監管的通知》、2016《關于重慶市校園網貸實行負面清單制度的通知》、2016年《關于規范深圳市校園網絡借貸業務的通知》、2017年《福建省人民政府辦公廳轉發省金融辦等八部門關于進一步加強不良校園網貸整治六條措施的通知》、2017年《內蒙古自治區“十三五”市場監管規劃》的通知》、2017年《湖南省教育廳關于開展校園網貸宣傳教育工作的通知》、2017年《宜賓市人民政府辦公室關于印發宜賓市“十三五”市場監管規劃的通知》、2017年《湖北省教育廳關于切實加強校園不良借貸風險防范和教育引導工作的緊急通知》、2018年《浙江省公安廳關于深入開展掃黑除惡專項斗爭的通告》。2017年《內蒙古自治區“十三五”市場監管規劃》的通知》、《宜賓市人民政府辦公室關于印發宜賓市“十三五”市場監管規劃的通知》則是明確將整治校園網貸列入了“十三五”規劃之中，對校園貸款監管，疏堵結合，凈化校園金融市場環境，加強對校園貸款業務的清理整頓，同時暢通正規、陽光校園信貸服務渠道，促進校園貸健康發展。

三、我國校園貸監管的問題分析

（一）缺乏專門的立法保障

1.立法位階較低

根據對我國現有的關于校園網貸的立法狀況進行整理，可知目前并無專門校園貸的立法。相關規定位階較低，多是以部門規范性文件出現，位階最高的為部門規章。前期多以部門規范性文件的形式出臺，未發揮立法預測性的功能，僅根據現有問題作出的規定，并未考慮到金融市場的多變以及網絡媒介對借貸雙方沖突矛盾的強化，因此相關規范性文件僅僅是具有短期的效力。由于未將對校園貸的監管以及規制措施明確的寫入法律中，因此必定會導致校園貸在短期內出現無法可依、監管難的問題。

2.立法滯后

我國現行的金融法制存在較多的法律漏洞與空白，容易導致監管真空，無法應對互聯網金融見縫插針式的監管套利⑤，容易導致市場競爭秩序混亂以及投機者混入。有關校園貸的規制以及監管散存于部門規范性文件以及部門規章之中，且部分規定與我國目前網絡金融現狀脫軌，相關部門在依法進行監督以及管理時往往會面臨著一個在新舊的通知以及規定之中進行選擇以及適用的過程，多數的部門規范性文件僅僅以“通知”“意見”等形式頒布，內容多為原則性規定，在具體適用時則會有規范與現實不相適應的狀況。例如在2016年的“裸貸”事件被曝光后，對此類惡性事件的處罰以及對受害者的救濟未作出相應的規定，該案件最終是以敲詐勒索罪對犯罪嫌疑人刑事拘留，這是全國首例“裸條”放貸人被刑拘。⑥

（二）缺乏制度保障

措施與制度的不統一、不配套，則極易導致在平臺或是監管者實施不力、或是監管不力，規制措施的制定更是猶如一張白紙，無法發揮實際效力。根據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》的要求，控制同一借款人在相同或者不同的網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限，盡可能規避信貸集中風險”，但是我國目前征信體系較為完善的是統一征信體制，以及第三方機構的征信業務，例如支付寶的芝麻信用分。網貸平臺之間缺乏信息共享以及信息聯網，社會征信體系的覆蓋面也并未涉及到網貸平臺，甚至借貸應用軟件上有的則明確表示“不入征信”，一部分人的借貸信息未進入征信，因此平臺實際上無法核查一人多貸的情況，大學生在無法還清借款時拆東墻補西墻，最終便容易導致利滾利的高額貸款。

（三）監管時效低

傳統金融的監管方面有眾多法律規章確保傳統金融的穩定、安全運行，對金融運行過程中的非法行為、違規操作、懲罰措施以及預防等都做出了明確規定。若是直接運用此類監管法規于新興的互聯網金融，則并不妥當。⑦與傳統金融相比，互聯網金融的類型、經營方式在持續創新，環境、范圍等等也不斷延伸變化，監管主體、對象等范疇遠遠超過了傳統監管體制的范疇。在互聯網金融環境下，傳統金融的監管方式已無法適用⑧。校園貸屬于新興的互聯網金融產品，監管部門的監管措施跟不上金融產品的更新速度。加之校園貸的各種業務的進行與操作往往具有隱蔽性，因此導致普通的金融監管較為困難。

四、完善措施

互聯網金融降低了交易成本，有利于資本的持續積聚，因而具有強大的生命力。校園貸的存在可滿足高校大學生的消費需求，同時可以對國家助學貸款體系進行適當的補充，合理滿足學生需求。現階段，我國的法律法規等一系列制度并不足以完全應對并且規范金融市場中日新月異的發展，因此國家目前暫停校園網貸的業務，對校園網貸處于全面禁止時期，為追求金融秩序及社會運轉的穩定性，政府對大學生消費信貸市場采取了極端性限制措施。但是，在高速推進金融民主化的進程中，信貸權利應被不斷地普及，忽視大學生的信貸權利與市場需求，提供以過度干預為主要特征的制度供給，既無法阻止金融資源流向需求部門，也無法在根本上實現其對穩定的追求。

（一）完善立法

根據現有的規范性文件，應針對大學生使用非法校園貸的行為予以規制，對現有的規范性文件中行之有效的措施，應逐步納入法律體系以及范疇中。同時也應對所有網貸平臺的行為規范進行更為細致與詳細的規定，促進懲處措施的明確化。不僅是針對其現有行為規范，對于網貸平臺的準入標準，校園網貸本身便具有一定的高風險性，因此，在市場的自由競爭以及市場自由調節的基礎上，為校園網貸設置更為明確的準入機制校園貸應采用許可經營的準入制度。通過許可經營，一些具有完備資質、資金儲備充足、征信體系完善進入市場。

（二）制度構建

健康的校園貸平臺的構架需要相應的制度保障，而當前網絡金融的信用是必不可少的，隨著現代社會對信用的重視力度也在隨之加強，國家對“失信人員”的曝光以及懲罰力度加強，征信的重要性在不斷被人提及。而現代征信是指依法收集、保存和加工自然人、法人及其他組織的信用信息、對外提供信用報告、評估和信息咨詢等服務、幫助客戶判斷和控制信用風險，進行信用管理的活動。⑨2014年6月14日，國務院印發的《社會信用體系建設規劃綱要（2014—2020年）》提出要對合格的互聯網公司頒發征信牌照。互聯網金融平臺可積累交易數據，構建自己的信用數據庫，將商業化的信用審核數據應用于其他金融機構、自身小貸業務以及上下游供應商和服務商的交易信用評價中;可充分利用互聯網上企業和個人的信息分析和定價功能，開發企業信用量化工具和個人信用支付工具。

針對網絡金融消費、網絡金融借貸而需要完成的征信體系全覆蓋是必不可少的，將校園網貸平臺中大學生的借款信用及相關信息納入征信體系后，可利于學生在進行消費以及借貸時更為謹慎、理智，網貸平臺在進行放款前也能嚴格審核大學生資信，區分大學生風險承受能力，降低社會惡性事件的發生。推動平臺交易數據透明化，平臺接入貸款學生的信用數據信息，可構建大學生信用數據信息平臺，通過對接國家個人征信系統平臺，從而推動我國個人征信體系建設，形成誠信社會風氣⑩。

（三）促進行業自律

法律具有滯后性，因此在既要保持法律的穩定性以及應對措施的時效性的同時，應發揮行業自律機制的監督作用。由行業協會針對“校園貸”的現有問題制定規范，充分發揮校園網貸行業協會或是互聯網金融協會的監督管理作用。行業的自律規范以及監管有利于彌補宏觀調控以及市場自我調節機制的缺陷，在現有法律法規的基礎上形成制定的規約應更為詳實的行約以及規約，同時也是針對行業內已有的金融風險或是潛在的金融風險的有效規制措施。行業協會通過制定信息披露、行業標準和數據統計、反不正當競爭等制度，逐步完善懲戒與自律相結合的機制，加強風險教育，形成自律管理與依法監管相結合、對互聯網金融領域全覆蓋的長效監管機制。

（四）高校加強教育管理

校園作為大學生日常生活的主要場所，校園的思想教育氛圍對大學生消費觀念的形成以及轉變有著重要的影響。高校作為校園貸的主要陣地，在我國數據信息保密手段與技術日益完備后，必要時應當將高校的數據與校園貸平臺進行聯網，既是有利于高校掌握學生的借貸情況，隨時關注相關數據，及時進行有效的教育以及疏導，避免惡性事件再次發生。首先學校應定期開展合理消費觀念形成主題教育活動，可金融業從業人員以及法制工作者向在校大學生普及相關的金融法律知識，包括金融陷阱、借貸行為中的欺詐行為、正確維權的方式，引導大學生樹立正確的消費觀、誠信觀、學業觀。高校應定期對大學生借貸情況進行排查，嚴格清除校園中的非法網絡貸款的廣告，做好引導較遠以及風險防范工作。

[ 注 釋 ]

①金岳霖.形式邏輯[M].人民出版社，1979：18-22.

②王婷婷.校園網絡借貸風險與法律監管問題初探[J].知與行，2017（3）.

③王懷勇，鄧若翰.校園網貸法律規制的路徑選擇[J].西南政法大學學報，2017（6）.

④馬英娟.監管的語義辨析[J].法學雜志，2005（5）.

⑤楊東.互聯網金融的法律規制——基于信息工具的視角[J].中國社會科學，2015（4）.

⑥鳳凰資訊.首位“裸條”放貸人被抓? 曾脅迫2女子發生性關系[EB/OL].http： // news. ifeng. com/ a/ 20170205/ 50651093_0.shtml？_zbs_baidu_bk.

⑦尹海員，王盼盼.我國互聯網金融監管現狀及體系構建[J].財經科學，2015（9）.

⑧金丹.P2P網絡借貸平臺的法律監管[D].中國社會科學院碩士學位論文，2014.

⑨吳晶妹.未來中國征信：三大數據體系[J].征信，2013（1）.

⑩易茂華.P2P助學借貸機制建設探究[J].科教導刊（中旬刊），2015（9）.

[ 參 考 文 獻 ]

[1]金岳霖.形式邏輯[M].人民出版社，1979.

[2]王婷婷.校園網絡借貸風險與法律監管問題初探[J].知與行，2017.3.

[3]王懷勇，鄧若翰.校園網貸法律規制的路徑選擇[J].西南政法大學學報，2017.6.

[4]馬英娟.監管的語義辨析[J].法學雜志，2005.5.

[5]尹海員，王盼盼.我國互聯網金融監管現狀及體系構建[J].財經科學，2015.9.

[6]金丹.P2P網絡借貸平臺的法律監管[D].中國社會科學院碩士學位論文，2014.

[7]楊東.互聯網金融的法律規制——基于信息工具的視角[J].中國社會科學，2015.4.

[8]尹剛.校園貸款網絡平臺的法律責任研究[J].現代商貿工業，2017.22.

[9]吳晶妹.未來中國征信：三大數據體系[J].征信，2013.1.

[10]易茂華.P2P助學借貸機制建設探究[J].科教導刊（中旬刊），2015.9.

[11]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯網金融監管的必要性與核心原則[J].國際金融研究，2014.8.

[12]趙淵，羅培新.論互聯網金融監管[J].法學評論，2014.6.

[13]鄧建鵬，孫朋磊，李曄.校園網絡借貸的法律爭議及其監管路徑[J].金融監管研究，2016.9.