新規下銀行類合同賦予強制執行效力公證應注意的問題

王保懷

“通過公證被賦予執行效力的債權文書，可以不經訴訟直接進入人民法院的執行程序，具有快速實現債權、節省訴訟成本、提高司法效率等優勢，也因此受到越來越多的重視和運用，”具有不可比擬的優勢。2017年最高人民法院司法部中國銀監會發布了《關于充分發揮公證書的強制執行效力服務銀行金融債權風險防控的通知》（以下簡稱：《通知》），擴大了賦予強制執行債權文書的范圍， 提高了賦強公證的可操作性。尤其明確了擔保合同可以賦予強制執行，從而解決了多年來借款合同、擔保合同可否一并賦強的問題（之前，僅散見于2014年最高院的答復和規定）。2018年最高人民法院出臺了《最高人民法院關于公證債權文書執行若干問題的規定》（以下簡稱：《規定》），對公證債權文書強制執行作出了具體細致的規定，解決了多年來對公證債權文書強制執行規定少、不具體、不易操作、債務人救濟渠道少、各地執行標準不一、賦強公證利用率低的問題。可以說，公證債權文書執行終于有法可依了。上述兩個規定的出臺，對賦強公證提出了更規范的要求，同時賦強公證的社會需求也將大幅增加，因此，做好賦強公證意義重大。在此，筆者就在新規下做好銀行類合同賦予強制執行效力公證應注意的方面，做以下整理：

一、對當事人及擔保物的審核

當事人向本處申辦公證，應當如實陳述申請公證事項的情況，提交的證明材料應當真實、合法、充分。當事人虛構、隱瞞事實，或者提供虛假證明材料的，應承擔相應的法律責任。公證員應提醒當事人，身份證、房產證等是證明身份、財產等重大權益的重要證件，要務必保管好，遺失后及時掛失，不能借給他人使用。公證員應認真審核營業執照、金融許可證、法定代表人并上網查詢或到相關部門核實其真實性。對借款人是自然人的，要綜合應用身份證識別、人臉比對等科技手段，防止出現人證不符的情況。同時，要嚴格審查擔保人婚姻狀況，確保擔保物（抵押物）來源清楚，權屬明確。此外還要通過交談、詢問等方式了解借款人的貸款用途，并將相關信息落實在字面上，由當事人簽字確認。

二、審查和完善債權文書

申請賦強的債權文書，應屬于《通知》第一條規定的債權文書范圍。合同中是否載明了債務人不履行或不完全履行合同約定的義務時，債務人、擔保人愿意接受人民法院強制執行的條款。如果部分銀行合同中沒有體現強執公證條款，可以采取承諾書或者補充協議等方式載明，且必須由當事人親筆簽字以及銀行加蓋公章來表示對強執公證的認可。出具執行證書前的核實方式、公證費和實現債權的其他費用的承擔等內容也同樣如此。對涉及抵押、質押的擔保合同，法律規定抵押權、質權自辦理登記時設立的，應在辦理登記后，方可辦理賦予強制執行效力公證。應嚴格按照中國人民銀行制定的貸款利率、罰息利率、利率浮動幅度執行。審查借款合同中有無罰息、違約金同時規定的情況，如果有此種情形，告知當事人罰息、違約金一般情況下不能同時適用。由于銀行合同大都是當事人在銀行已簽署完畢，后攜帶合同到公證處辦理強執手續，因此，“合同在何處簽署”以及“合同是否為本人親自簽署，合同上的簽字是否屬實”應在詢問筆錄中體現，確保當事人自覺自愿簽署合同以及合同上簽字的真實性。

三、告知應詳盡全面規范

辦理具有強制執行效力的債權文書公證的告知應主要做到以下方面：①賦強公證涉及到債務人（擔保人）訴權的放棄，公證員必須向債務人（擔保人）強調放棄訴權的含義和后果。因此，首先一定要向當事人告知其法律意義：債務人（擔保人）不履行或不完全履行義務時，債權人可以向原公證機構申請辦理執行證書，并持經公證的債權文書及執行證書（無需經過訴訟程序）直接向有管轄權的人民法院對債務人（擔保人）申請強制執行;②應告知債務人從出借人申請執行執行證書到法院強制拍賣的全流程及在上述流程中債務人的救濟手段、注意事項等。如出借人在何時、何條件成就時有權申請執行證書，申請執行證書后公證機構核實債務履行的方式及債務人如何配合核實、如何維護自身權利。債務人還款時應按照合同約定的方式、賬戶等履行還款義務并注意留存證據;③申請執行的期間為二年。債權人向公證機構申請出具執行證書的，申請執行的時效自債權人提出申請之日起中斷;④債務人（擔保人）、債權人應如實提供準確的送達地址和電話，如有變更，應及時書面通知公證機構，以便公證機構能及時核實債務履行情況。否則，引起的相關不利后果由當事人承擔。

四、執行證書的出具前的審查及執行證書的內容

債權人申請公證機構出具執行證書應當在《中華人民共和國民事訴訟法》第二百三十九條所規定的執行期間內提出申請，并應當向公證機構提交經公證的具有強制執行效力的債權文書、申請書、合同項下資金往來結算的明細表及其他與債務履行相關的證據，并承諾所申請強制執行的債權金額及計算公式準確無誤。

執行證書應當載明被執行人、執行標的、申請執行的期限。因債務人不履行或不完全履行而發生的違約金、利息、滯納金等，以及按照債權文書的約定由債務人承擔的公證費等實現債權的費用，有明確數額或計算方法的，可以根據銀行業金融機構的申請依法列入執行標的。本金、利息、罰息、違約金等要準確計算至債務人付清之日。法律規定抵押權、質權自辦理登記時設立的，未辦理抵押、質押的財產、權利不能列入執行標的。如果借款合同中當事人堅持同時規定了罰息和違約金，要“以利息、罰息、復利、違約金之和為基數，參照民間借貸的利率上限標準，選擇是否需要一并主張。如果未超過利率上限，則一并主張;如果超過利率上限標準，則選擇主張罰息還是違約金，或者主動訴請調低違約金的數額，使其符合利率標準上限。”

綜上，公證機構辦理銀行類合同賦予強制執行效力公證，應達到合法、規范、準確、完整的要求，以便人民法院對賦強公證書及執行證書確以信賴并使用。這樣下來，銀行類合同賦強公證業務才能長期鞏固，從而更多更好地為銀行債權人提供便捷、經濟的公證法律服務。

參考文獻：

[1]趙晉山.強制執行公證理論研究具有價值[J].中國公證，2018.