金融科技助推普惠金融高質量發展

陳穎

中小企業是培育經濟新動能的重要源泉，在經濟社會發展中發揮著舉足輕重的作用，對于商業銀行特別是恒豐銀行為代表的中小銀行來說，發展普惠金融解決中小企業融資難融資貴融資慢的問題，既是大局和責任，也是市場和機遇，特別是金融科技大發展的背景下，普惠金融迎來前所未有的發展機遇和廣闊空間。

第一，普惠金融成效顯著，正向高質量可持續邁進。經過多年努力普惠金融相關的產品體系和組織體系越來越完善，匯集人群越來越廣泛，發展生態越來越健全，普惠金融正邁向高質量發展的新階段，我們可以從四個維度來感知，從小微企業和普惠金融的數據可以看到銀行對小微企業的服務觸及面在放寬，從量上來看信貸的投放量在持續增長，從效上來看服務效率不斷提升，以參展為代表的這些商業銀行，正在借助場景和數據、人工智能等科技手段，實現對企業的精準畫像，新的風控技術使幾分鐘審批、幾秒鐘放貸成為可能。各種線上融資業務更是便利，加大了小微企業的信貸獲得。貸款的質量有效提升。最近在整個小微企業貸穩步放量的同時，不良率等一些指標較前期有改善，在國有大型銀行的帶動下，數據顯示前五個月五大行平均利率水平是4.79，比去年全年下降0.65個百分點，他們是我們中小銀行追隨的標桿。

經過各方的共同努力，小微企業金融服務工作取得一系列的階段性進展，我國普惠金融正在發生效率變革和動力變革，更高質量、更高效率、更高持續的金融服務正在成為可能，普惠金融正邁向高質量發展的新階段。

第二，金融科技是推動普惠金融高質量發展核心力量。近年來從PC端、局域網到互聯網、移動互聯、物聯網、云計算、人工智能，銀行正被數字化、智能化重新定義，流程控制、價值實現都被新的業態重新解構。在變是永恒不變的新時代，銀行積極向數字化、網絡化、智慧化、移動端做轉型探索，并率先用于普惠金融領域，積極利用數據的解析能力，互聯的共享優勢，移動端的便捷特性，降低中小企業與金融機構間的交易成本。數字解析和未來通過數字解析服務實體經濟是一個潛在的前景。

金融科技已經成為普惠金融高質量發展的核心力量，具體來講金融科技從三個方面推動普惠金融提質增效，開啟了普惠金融高質量發展之路。

第一，突破空間阻隔，連通信息孤島，提升了金融服務的可獲得性。傳統的銀行是做商，主要依托線下的鋼筋水泥、鼠標鍵盤這類網點，以面對面的柜臺交易為主，而金融科技讓銀行可以提供永遠在線的金融服務，地面低頻服務為云端的高頻服務，只要指尖動動，移動金融產品可以實現秒級到賬，金融科技對商業銀行的前中后臺進行解構和再造。實際上因為各個部門設計的邏輯從國外銀行到國內銀行、從大銀行到中小銀行都是一脈相承，這一百年沒有大的變化，但是金融科技需要重新組織，這對于銀行的組織管理是非常大的挑戰。商業銀行已經實現對小微企業和其他普惠主體的精準畫像，在程序實現線上自動審批、智能監測，正在著力解決普惠金融缺信用、缺信息、缺信任的問題，廣大小微企業金融服務接入渠道更廣，申請更加便利，信用主體融資難的問題有了新的破解之法。

第二，有效降低邊際成本，提升信貸成本的可負擔性。普惠金融金額比較小，資質差別比較大。銀行傳統的放貸成本很高，做10億元的貸款投放和100萬元的貸款投放，其實以前流程差不多，風險控制的責任差不多，那么金融科技可以沿著實體經濟的邏輯鏈條，隨著鏈條跨周期跨行業跨地域挖掘出生產經營良好的企業，實現金融活水的金融滴灌，以此為基礎開展的業務都是基于真實的生產和交易，以此為改變開展的信貸，也不需要互聯互保，不會形成系統性風險，這大大降低了企業的融資成本，也降低了銀行的信貸成本。另外還要繼續自我革新，降低普惠金融的社會成本。

第三，全面拓展風控外延，提升了商業可持續性。傳統信貸調查側重職業、收入、資產、負債等方面，往往都是一些靜態的結構性的數據，金融科技可以從更多維度收集客戶的非結構信息和動態信息，經常瀏覽的網站、經常消費的物品、所到之處、所住之店，這些信息可以反應客戶的財務狀況和行為偏好，貸后通過風險工具可以更加精準定義用戶的風險狀況，實現提前警示，防止風險蔓延。銀行機構特別是中小銀行只有抓住機遇發揮優勢，走出一條適合自己特點的發展之路，才能在科技和金融融合發展的大時代占據一席之地。

商業銀行必須扛起普惠金融的政治責任。我們現在在市場提供的服務量占比比較高，超過80%，我們要全面擁抱金融科技，跨越五道關口，提升五種能力。我國金融市場間接融資比重比較高，而且從現在的市場環境來看，短期之內這個比例還會持續。

商業銀行發展普惠金融首先要跨越政治關口，金融機構提高政治站位，準確把握金融本質，深刻理解經濟是基礎、金融是血脈的重要論述，習近平總書記在全國金融工作會議上對銀行的本源、初心、使命做了非常明確的定位，金融是經濟的血液，血脈暢通肌體才能有力量，大大提升最后一公里小微經濟體的運行效率，讓銀行與政府、企業、居民更加緊密的聯系在一起，使整個經濟體變得更加強壯更加有力，這個過程中銀行將成為金融方案的設計者和實現者，金融屬性趨向模糊，社會屬性逐漸凸顯。

第二是情懷觀，商業銀行要擔負應有的責任，在政務領域我們要協助政府提升治理水平，樹立共治的理念，通過金融科技賦能社會治理，以“互聯網+”推動金融服務與政務服務的融合創新，實現政務服務與金融服務的互相輸出、互相融入，做好現代服務的綜合服務商。商務領域搭建信息化平臺，幫助企業完善產業鏈，提升價值鏈，打通供應鏈，幫助上下游企業特別是小微企業提高投融資、投研產的效率，實現與客戶的共同發展。在民務領域，要植根普羅大眾，聚焦不同人群在教育、養老、醫療、社保、居住、環境等方面對美好生活的不同向往，不斷滿足廣大人民群眾，特別是三農低收入人群的金融需求，為全社會共建共享貢獻金融力量。

第三是變革觀，在當前數字化、網絡化、智能化的大變革中，商業銀行必須勇于自我革新，堅定初心本源，加快技術迭代，探索范式更新，率先在金融科技領域特別是普惠金融科技領域實現敏捷獲客、敏捷響應和敏捷改進。

第四是普惠觀，商業銀行要算責任賬和社會賬，一方面必須堅持先益后利，不追求絕對條件下的利潤最大化，另外一方面風險要可控，普惠金融不是慈善不是救濟，要堅持市場化的原則，借助技術進步，讓普惠金融業務產生的收入能夠覆蓋相應的成本，實現商業可持續，這樣普惠金融才有生命力。在科技融合發展普惠金融這方面，首先科技的投入很大，很多互聯網企業發展模式和傳統銀行發展模式不一樣，我們要靠自己的資本以本來逐利，但是互聯網金融多數靠投入，其科技投入在很短時期內強于商業銀行。那么商業銀行除了在科技上做好合作，互利共贏，自身也要加大金融科技的投入，而且這塊不能記在普惠金融發展成本里面。

第五是生態觀，普惠金融是系統性工程，需要政府、銀行、市場主體等多方參與，商業銀行要加大與非銀行金融機構比如征信、財政、科技等部門合作，按照共建共享的思路，堅持以用戶為中心，打破不同部門和金融機構的邊界，發揮各自優勢，建立協作機制，共同打造合作共贏的普惠金融生態圈。

這是在認識上首先要跨越五道關口，實踐中要提升五種能力。

一是批量獲客能力，發揮商業銀行云端與地面同步服務的優勢，特別是通過政策流、資金流、物流、信息流四流合一，成批的識別到這些踏踏實實做企業，全心全意為社會和人民服務的小微企業。

二是提升精準服務能力，隨著5G時代的到來，我們要善于擁抱萬物互聯的全新變革，利用新的技術手段，特別是通過整合政務、商務、民務的這些數據。

三是提升風險控制能力，風險管理是銀行服務中介功能的金剛鉆，也是普惠金融領域的核心競爭力。把握風險實質，有針對性的降低客戶的抵押和擔保門檻，可以通過各種方式來激活小微企業融資的內生元素來發揮作用，降低傳統風險手段對于小微企業的制約。

四是存量風險處置能力，我國中小企業的平均壽命較成熟市場還是偏短的，小微企業的不良貸款大于大型企業，在處置不良貸款時，銀行仍然面臨執行難、核銷難、成本高等問題，從當前的實踐看，金融科技在降低獲客成本減少信息不對稱等方面可以發揮積極作用，但是需要有關部門能夠給予政策指導和傾斜，比如對個人不良貸款進行快速核銷，盡快讓好的企業能夠獲得金融支持。

五是提升信用懲戒能力，應該說最近一段時間在中央多個部委的共同推動下，我國社會信用體系建設取得了重要的進展，信用環境也出現了明顯的好轉勢頭，但是多地仍然存在著惡意轉移、隱匿個人和企業資產，甚至一跑了之的現象，這說明我國的信用體系建設還存在死角，小微企業貸款由于金額比較小，存在立案難的問題，解決這些實際問題要發揮金融機構自身的能力和動力，更要發揮金融科技在個人信用信息采集、挖掘、分析方面的優勢，推動信用信息互聯互通、共享共用，構建一處失信處處受限的大格局，建議相關的司法部門仲裁部門，能夠通過開展批量仲裁等方式，提高相應的追索效益。

普惠金融事關全面小康目標，事關經濟發展大局，是金融機構服務國家戰略服務社會民生的責任擔當，金融科技是推動普惠金融高質量發展最為有效的手段、最為強大的動能，我們要自覺肩負起發展普惠金融的政治責任，以更加有利的舉措推動金融與科技深度融合，進一步滿足人民群眾日益增長的金融需要，讓普惠金融的陽光能夠惠澤萬家，普照全社會每一個有需要的角落。