冠縣民間借貸亂象調查

鄭嘉璐

2011年，剛從公路局退休的張萬全拿出70多萬的積蓄，與人合伙向中小企業放貸。剛開始，他的確掙了不少錢，但到了2013年，好幾位向他借款的老板卷錢跑路，這讓張萬全損失慘重。現在他還有50多萬的放款沒收回來。在山東冠縣，和張萬全有一樣遭遇的人還有很多。

同樣發生在冠縣的，還有曾掀起軒然大波的“于歡刺死辱母案”。隨著二審改判，這起因暴力催債引發的血案再次引發關注，不少人為“五年有期徒刑”這一改判結果爭論不休。法律問題很重要，但同樣不能忽視的是探尋于歡案發生的社會土壤。

“活 錢”

冠縣當地民間借貸的興起，還要追溯到2008年。美國次貸危機爆發后，中國經濟快速回落。隨著經濟下滑壓力增大，各地政府先后推出了一系列經濟刺激政策。

在這樣的大背景下，民間投資辦廠之風盛行，大量企業主從銀行獲取低息貸款，購買土地與設備，投入生產，許多地方出現了“家家辦企業，戶戶蓋廠房”的盛況。位于冠縣縣城以北20公里的清水鎮小郭寨就是一個例子，這里是軸承鍛造廠的聚集地。村里超過半數的家庭都曾興建廠房，購置設備，想要從收益不菲的軸承制造業中分一杯羹。

然而好景不長，由于制造業產能過剩，不少新建的中小企業剛投入生產就遭遇了困境，不僅沒有盈利，連投入的成本都沒有收回來。劉振華就是這些企業主中的一位。

2009年，30歲出頭的劉振華拿出家里的積蓄，又向親戚朋友借了些錢，創辦了自己的服裝廠。他告訴記者，辦廠之前覺著一切都很容易，但廠子真正辦起來了才發現困難一個接著一個。企業的資金周轉很慢，有時候貨賣不出去，有時候賣出去了卻不能及時拿回貨款。手里沒有“活錢”，慢慢就干不動了。

山東大學金融系教授胡金焱介紹，為了削減過剩產能，2010年，國家調控收緊，各大銀行也陸續開始抽貸。所謂抽貸，就是在一年期滿之后收回貸款，而不再發放新的貸款。銀行這樣做自然有回籠資金、規避風險的考慮，但抽貸本身卻嚴重破壞了中小企業的資金鏈。

很多企業最初的打算是在新的貸款到位后就把短期高利貸還上，銀行的突然撤資，使得企業無力償還借款，本來用作“過橋資金”的民間高利貸此時代替了銀行的低息貸款，成為中小企業最主要的融資渠道。

這些高利貸的月利率多在三分到八分不等。如果一個企業以五分（5%）的月利率借10萬元的高利貸，借十天的利息只有1600多元。利用這10萬塊的周轉資金，企業可以拿下一筆利潤上萬的訂單，或渡過銀行貸款的空窗期，這對企業來說，是很劃算的。但是，如果借款期限從十天變成一年，利息會變成多少呢？6萬。

狂 歡

高額的利息收入與大量的市場需求徹底激活了民間借貸行業，以高利貸為主業的投資公司雨后春筍一般出現在冠縣的大街小巷。

蘇炳鋒是冠縣一家法律事務所的老板，他的事務所只受理由民間借貸引發的訴訟委托。他告訴記者，2011年前后是高利貸在冠縣最紅火的時候：大街上，走幾步就有一家投資公司，它們專門為中小企業提供融資服務，以三分到一毛不等的月利率收取利息；人行道上，隨處可見高利貸的小廣告，這些沒有門面的地下投資公司，手里的資金也并不少。規模大一些的投資公司，放出去的貸款能有一兩千萬，規模小的也得有五六百萬。

這些錢，并不是投資公司老板自己的積蓄，而是民間集資所得。

在鄰縣打工的王士虎就曾把20多萬的存款拿給一家名為“世界華商大愛”的投資公司。這家投資公司的老板是王士虎的同村村民，與他早就熟識，他們約定了兩分的月利率，每月一結。

“那時候我們這里都這樣，手里有點錢基本都放投資公司。”王士虎告訴記者，他當初也有過顧慮，但每個月4000多元的利息著實誘人，周圍人都這樣做，他也就不再擔心了。

在冠縣，像王士虎這樣參與集資的，大有人在，有農民，有工人，有老師，也有公職人員。他們投入的資金千差萬別，少的只存入幾千塊，多的能達到幾十萬甚至上百萬，這些錢都成了投資公司賺取高額利潤的本金。

“那時候我們冠縣的馬路上，豪車一溜一溜的，奔馳、寶馬、路虎，什么都有！”蘇炳鋒說，“外地人來了都問我，冠縣是不是有什么礦，怎么這么發財呢？”

眼看投資公司日進斗金，不少普通百姓也參與到放貸中來。有的人合伙湊錢，成立合作社，躍過投資公司直接向中小企業放貸。于是，市面上又出現了不少打著合作社之名，行高利貸之實的門面。

據記者了解，有的人把家里幾年、十幾年的積蓄從銀行取出來，求著投資公司拿走以賺取回報；有的人向身邊的親戚、朋友低息借錢，再高息放給投資公司或中小企業；有的拆遷戶放棄安置房，要來補償款投資高利貸；更有甚者，托熟人、找關系向銀行貸款，再用貸款放貸盈利。

“那時候人就像打了雞血一樣，那真是八仙過海，各顯神通！誰有本事弄到錢，都能放高利貸掙錢。”蘇炳鋒回憶道。

催 債

在冠縣法院工作的陳偉軍告訴記者，利息高昂的民間融資不僅沒能雪中送炭，反而使企業背上了沉重的債務負擔。到時，別說償還幾十萬、幾百萬的本金了，光是高額的利息就已壓得企業喘不動氣。

眼看放出去的高利貸遲遲收不回來，投資公司便通過各種手段向企業施壓，收討債務，討債公司應運而生。

陳偉軍說，以小混混為主的專業討債者會從追回的欠款中抽取三到五成的報酬。也就是說，如果追回20萬的高利貸，他們最多可以拿到10萬元的辛苦費。

記者在采訪中了解到，討債的手段非常多樣。有的住到欠債人房子里，賴著不走；有的跑到欠債人家鄉，散布謠言；有的把欠債人控制起來，錢不到手不放人。不僅如此，在巨大的利益驅動下，專業討債最終演變成了暴力催債。潑油漆，語言侮辱，恐嚇威脅，動手打人都成了他們的“常規手段”。

當記者問起遇到暴力催債為什么不報警的時候，得到的都是相同的回答：沒有用。他們說，那段時間，暴力催債太常見了，警察不可能每次都管；另外，警察知道討債公司為的是逼債，而不是要人命，所以常常睜一只眼閉一只眼。

這種情況下，討債公司更加膽大妄為，催債手段也一步步升級，于歡案中的被害人吳學占就是暴力討債的極端典型。

劉振華向記者講述了自己被催債的經歷。他的服裝廠第一次向投資公司借錢是在2012年。為了給工人發工資，他從一家貸款公司以一角的月利率借了兩萬元。本打算錢到位了以后就還，可是錢怎么都轉不過來，只好越借越多。

在“熟人”的幫助下，劉振華從銀行貸到了十萬元，但這筆貸款并不全歸他所有，單是付給銀行業務員的回扣就有一萬塊，這還不包括請客和送禮的錢。

工廠經營困難、入不敷出，又拿不到足夠的銀行貸款，劉振華無力償還本金和高額的利息，討債公司很快便找上門來了。

“開始是把車停在工廠門口，意思是還不上錢，門就別想開了?！眲⒄袢A告訴記者，“之后討債公司派了幾個剃著光頭，紋著紋身的黑社會到工廠來，把廠里的工人都嚇跑了?！币环矫嬗X得丟人，另一方面也怕事情鬧得更大，劉振華只好從別的高利貸借錢，先把眼前的窟窿填上。幾次拆墻、補墻下來，高利貸的窟窿越來越大。到最后，劉振華連本帶利欠下了60多萬的債務。這時，連他自己也知道，這筆錢怕是很難還上了。

與劉振華有相同遭遇的人還有許多。陳偉軍說，陷入高利貸不能自拔的企業，少的欠個十幾萬，幾十萬；多的能到幾百萬，上千萬。

有些墜入無底洞的企業主，自知巨額債務已經無力償還，于是一走了之，從此隱姓埋名，銷聲匿跡。更有甚者，在跑路之前還要借上幾筆高利貸，充當路上的盤纏和新生活的啟動資金。

放貸的高潮之后，很快到來的就是債主討債和老板跑路的高潮。

訴 訟

隨著越來越多的企業破產，老板跑路，投資公司的錢放出的多，收回的少，他們的資金鏈很快便斷裂了。

王士虎說，一開始，利息的確是按月結取的。可到了2013年，投資公司便開始拖欠利息。發現苗頭不對，他立即找到投資公司，取回了大部分存款，只剩下三萬多元遲遲沒能要回。王士虎選擇了起訴，2016年，法院對“世界華商大愛”投資公司采取了強制執行措施，王士虎剩余的三萬余元也回到了手中。

“我周圍欠著十萬、二十萬要不回來的，那多了去了。”王士虎直言自己非常幸運，要不是撤資早，起訴早，他根本不可能全身而退。

公路局退休職工張萬全就沒有王士虎這樣的好運了。2011年，張萬全拿出70多萬的積蓄，與人合伙向中小企業放貸。他告訴記者，剛開始的確掙了不少錢，但到2013年，有好幾位借了他貸款的老板卷錢跑路，這讓他損失慘重。

“最后悔的就是沒及時收手，要是見好就收，那可掙了錢了！”張萬全說，現在他還有50多萬沒收回來，有的老板跑了，法院判了也執行不下來；有的老板人倒是還在，卻實在無力償還。

劉振華就屬于后者。由于欠債太多，劉振華的服裝廠被討債人收走，設備被瓜分一空，連平時開的一輛雪佛蘭小轎車也拿去抵債了。他告訴記者，有的時候，家里連吃飯的錢都拿不出來。

像王士虎、張萬全、劉振華這樣的故事還有很多。從小區保安，到街邊的超市老板；從賓館前臺招待，到路邊修鞋的老伯，幾乎人人都能說出幾段自己或周圍人身上的借貸故事。

陳偉軍告訴記者，從2012年下半年開始，冠縣法院受理的民間借貸訴訟就越來越多，涉案金額也成倍上漲。到2013年，民間借貸類的訴訟，已經成為法院民事訴訟中最為常見的一類。但民間借貸類的案件，從立案到進入執行程序，至少需要六個月。由于被執行人常常躲藏在外地，即便在家也存在無力償還或事先轉移財產的情況，法院的強制執行異常困難。訴訟周期長，過程繁瑣，執行效果差，這也是很多人寧可花高價請討債公司，也不愿意走法律程序的原因。

指著厚厚的一摞卷宗，陳偉軍說：“可能有些人的錢一輩子都要不回來了，與此對應的，有些人的債一輩子都還不清了?！?/p>

遏 制

于歡案的悲劇在冠縣當地造成很大“震動”，政府也加大了打擊非法集資放貸的力度。如今，大街上再也看不見投資公司的招牌，人行道上也找不見高利貸的小廣告，奔馳、寶馬更是不知所蹤。吃了不少虧的人們終于學到了理性與謹慎，家里有錢也不再隨意拿來放貸了。

胡金焱說，扭曲了的民間高利貸對地方經濟的沖擊是很大的。大量中小企業倒閉，民間閑散資金快速蒸發，不少群眾債務纏身，這些后遺癥，需要幾年甚至更長的時間才能慢慢痊愈。不僅如此，猖獗的地下金融也嚴重破壞了民間金融秩序，使得正常的金融活動難以進行。

“當前，民間高利貸正處在問題繼續爆發期，不少人仍在追討三四年前放出的借款。如果放任民間借貸行業野蠻生長，類似‘刺死辱母案的惡性事件有可能再次發生?！鄙綎|大學法學院副教授劉家良說，民間高利貸就像割韭菜，割了一茬又冒出來一茬。而且，同樣的情況不只發生在冠縣，在全國許多地方都十分普遍。

山東省高院的統計數據顯示，從2010年到2016年，山東省由民間借貸引發的訴訟案件數量由5.9萬件上漲至10萬件，涉案金額由53億元，上漲至355.6億元。

政府需要加強對民間借貸的監管，也要推動解決中小企業融資難的問題，多方施策，才能對高利貸引發的社會問題有所遏制，這也是一個長期的過程。