“一帶一路”背景下中國銀行業的發展趨勢

閆雨欣

摘要：隨著“一帶一路”倡議，使沿途的65個經濟體在許多方面發展迅速甚至高于全球平均水平。可以看出，“一帶一路”沿線地區在全球經濟結構中占有突出地位。中國作為“一帶一路”沿線經濟體之一，也積極參與到這一發展過程中。一方面，“一帶一路”倡議為中國銀行業的發展提供了寶貴的機遇和廣闊的平臺。另一方面，它使中國銀行業面臨著新挑戰和任務。本文首先介紹了中國銀行業在“一帶一路”中的現狀，接著分析了“一帶一路”倡議給中國銀行業帶來的發展機遇。然后分析了中國銀行業在“一帶一路”的背景下面臨的發展問題，最后提出了銀行業更好地將自身發展與“一帶一路”結合起來的建議。

關鍵詞：“一帶一路”;中國銀行業;機遇;建議

一、引言

2013年9月和10月，中國國家主席習近平提出了共同建設“絲綢之路經濟帶”和“21世紀海上絲綢之路”（以下簡稱“一帶一路”）的倡議。同年，中國總理李克強參加中國 ——東盟博覽會，強調了東盟海上絲綢之路的建設，以及促進腹地發展的戰略支點。這表明我們的國家領導人對“一帶一路”的建設高度關注和認可。

“一帶一路”建設是中國在中長期的重要發展戰略，在中國經濟發展中發揮重要的戰略作用，我國銀行業正在以各種各樣的形式和角色參與到這個政策中，也因此獲得了許多的發展機遇，并且面臨著許多發展問題。

二、中國銀行業在“一帶一路”倡議中的現狀

自股份制改革以來，隨著中國經濟的快速發展，中國銀行業的整體規模和資本充足率風險管理能力，產品創新能力，資產質量和盈利能力都實現了跨越式發展。與此同時，中國銀行業更具競爭力，并有在國際市場上發言的權利。

改革開放之后，中國開始實施“走出去”戰略，因此，我國外匯儲備和境外投資持續增加，并且境外旅游、留學、移民的人數也連年上升。 此外，中國的國際影響力也明顯增強。 為了擴大對外開放，中國銀行業也與許多國家銀行業加強合作，雙邊互設分支機構。目前，中國銀行、工商銀行、建設銀行、農業銀行和交通銀行這五家國有大型商業銀行是中資銀行“走出去”的主力軍。 根據“五大銀行”2017年年報，截至2017年底，五家銀行共有1，037家海外分行。 其中，中國銀行擁有最廣泛的海外機構。 其次為工商銀行，在45個國家和地區建立了419個機構。與此同時，海外機構的發展也在中資銀行的經營中具有重要性。 以中國銀行為例。 稅前利潤對集團的貢獻率達到29.50%。中國銀行業海外分行的布局主要集中在歐洲、東南亞和西亞等國家。如紐約、倫敦、巴黎、迪拜、阿姆斯特丹、巴塞羅那、開普敦、米蘭、蘇黎世等地。此外，中國銀行業與“一帶一路”國家銀行的合作進一步深化。

三、“一帶一路”倡議為中國銀行業提供的發展機遇

（一）擴大中國銀行業的發展規模

雖然，自從中國實施“走出去”戰略以來，中國銀行業規模迅速擴大，但與一些大型國際銀行（如花旗銀行、 渣打銀行、匯豐銀行、德意志銀行等）相比，它的覆蓋面相對較小，普及程度較低，主要集中在一些發達國家和地區，“一帶一路”國家的分布很少。從地域分布的角度來看，在“一帶一路”沿線國家中，中資銀行在俄羅斯、東南亞和西亞建立了相當多的境外機構。而在中亞、南亞、中歐和東歐以及獨聯體國家相對較少。所以中資銀行應該把握住“一帶一路”帶來的發展機會，在這些國家和地區增設境外機構， 加大與它們的金融業務合作，建立互利互惠的戰略伙伴關系，擴大中國銀行業的規模。

（二）推動中國銀行業信貸業務的發展

“一帶一路”沿線的大多數國家都是發展中國家，特別是“絲綢之路經濟帶”，這里有相當多的經濟欠發達地區。 它們主要依靠能源和礦產等以資源為基礎的產業拉動經濟增長，其相關的基礎設施雖有發展但嚴重落后，它已成為制約經濟發展的瓶頸，也是沿線國家深化合作的薄弱環節。基礎設施互聯是“一帶一路”倡議的基本內容和優先領域。這些國家對資金的需求將會激增，但這將受到沿線政府財政資源有限，資本市場和金融體系發展相對緩慢以及跨境金融合作水平低的制約。存在巨大的資金缺口，迫切需要外部支持。 在此背景下，中國銀行業可以擴大基礎設施信貸業務，為沿線發展中國家提供金融融資服務。滿足他們的資金需求，從而促進中國銀行信貸業務的發展。

（三）促進銀行人民幣相關業務的發展

隨著“一帶一路”倡議的推進，沿線國家使用人民幣的頻率顯著增加，人民幣的認可度大幅加強。這促使人民幣逐步成為國際貨幣，在國際貨幣市場中發揮著越來越重要的作用。 因此，中國銀行業可以利用這個機會與“一帶一路”沿線國家進行人民幣業務交易，以避免因使用其他國際貨幣而產生的市場風險。 同時，銀行還可以開發以人民幣計價的風險規避與資金增值新產品，鼓勵沿線國家和地區居民將人民幣作為外匯儲蓄幣種， 從而促進人民幣國際業務的發展。 此外，中國銀行業能夠與沿線國家和地區銀行建立跨境人民幣清算合作關系，優化資金配置，建立業務聯動機制，從而使人民幣的使用更加普遍。

（四）加強與其他國家銀行業的合作

習近平主席在2015年3月博鰲亞洲論壇上說：“一帶一路”的建設是建立在相互合作，共建共享的基礎上的，不是封閉的，而是開放的，包容的;不是中國一家的獨奏，而是沿線國家的合唱。”“一帶一路”加強了各國銀行間的相互合作。此外，“一帶一路”的建設通常涉及一些大型項目。無論是財務壓力還是信用風險，銀行都可以通過協調人力、物力和財力來加強彼此之間的合作，協調資源。開展資金對接，加強戰略合作，形成銀團合作模式，不僅促進了銀行業的健康競爭，它還將促進金融體系互聯互通的建設。

四、“一帶一路”背景下中國銀行業面臨的發展問題

（一）與資金相關的違法行為增多

由于“一帶一路”貿易交易面臨的是整個國際市場，范圍和規模比較大，一些不法的投機者就會乘虛而入， 利用國外市場的漏洞，通過與外國簽訂合同，匯出大量資金，實施洗錢活動。這些行為使銀行面臨違反銀行法律法規的潛在風險。 隨著巴塞爾框架下國際監管規則的不斷增加以及近年來各國監管措施的不斷增加，中資銀行“走出去”的戰略受到很大限制。 總部位于美國的西方監管機構已經對一些大型主流跨國銀行發出巨額罰款，受罰銀行的聲譽損失更難估計。跨國銀行的海外業務很容易觸及監管紅線。 同時，反洗錢監管也呈高壓態勢。

（二）銀行匯率、利率風險增大

由于“一帶一路”沿線的大部分國家都是發展中國家，內部金融體系并不完善，金融市場尚不成熟。金融市場上沒有可以緩沖和控制匯率風險的金融工具。而且這些國家會因資源、領土等糾紛導致國家政治動蕩、外交關系緊張，使得中資銀行面臨許多市場風險。與此同時，人民幣在國外尚未完全流通，在中方對外進行投資時，為了交易便利，大多采用當地的貨幣或者美元進行結算，這將導致銀行在外匯結算和銷售方面面臨一定的外匯風險。此外，2016年全球經濟復蘇乏力，各國經濟走勢明顯分化，貨幣政策也出現分化，影響疊加，加劇了全球金融市場的波動。“一帶一路”沿線國家的本國貨幣經歷了大幅貶值，這也增加了中資銀行面臨利率和匯率風險的可能性。

（三）增設境外機構困難

首先，參與“一帶一路”的國家數量很多，各國之間的文化差異很大，這使得商業經濟和金融服務的發展充滿了不確定性。 中亞一些特殊的民族政策和宗教政策也限制了中國銀行業的布局和發展。使中資銀行增設境外機構更加困難。此外，“一帶一路”沿線國家經濟發展水平存在巨大差異，銀行業發展水平取決于當地經濟發展水平。因此中國銀行業在海外布局過程當中面對不同的經濟發展水平需采取不同的步驟開拓當地市場并展開區域合作，限制了整體化海外布局的快速推進。

（四）投資收益風險增加

“一帶一路”建設帶動的大部分投資集中在基礎設施投資領域，大部分基礎設施投資具有投資收益率低的特點。盡管中國改革開放，中國經濟也取得了快速發展。然而，中國商業銀行之所以能夠維持其在支持國內基礎設施業務方面的可持續性，是因為中央政府愿意在基礎設施建設領域投入資金。 在基礎設施投入使用后，周圍的土地通常會增值，這將使投資基礎設施的地方政府獲得可觀的收入。 但這種情況可能僅在中國適用，在國際上其他國家卻未必適用。 一方面，地方政府缺乏自有資金投資建設外國商業銀行基礎設施; 另一方面，基礎設施建設帶來的相關資產升值難以使中國投資者受益。此外，基礎設施一般具有投資規模大，周期長，風險高，收入低的特點。利息水平和資本回報率遠低于國內人民幣業務，這使得銀行面臨更大的財務壓力和機會成本。這是中國銀行在“一帶一路”投資和融資中必須考慮的問題。

五、關于中國銀行業融入“一帶一路”發展的建議

（一）完善與“一帶一路”的對接機制

為了更好地與“一帶一路”對接，銀行要全面審視自身的內部建設、人員機制、發展目標和規章制度等等，確保這些項目的完善有節奏地進行。 關于內部建設方面，銀行應完善網絡機構布局，擴大服務范圍。 關于人員機制方面，應盡可能地分工明確，使各部門和人員各盡其職發揮最大的作用，并且建立有效的溝通交流機制，提高服務的效率和水平。 關于發展目標方面，銀行發展目標的制定要順應和符合“一帶一路”的核心內容和發展理念，例如，資金流通是“一帶一路”的核心內容之一，銀行是資金融通的重要載體。應為企業和人民提供強有力的財政支持。 對于規章制度，有必要建立健全違反法律法規的處罰機制，確保所有業務在法律允許的范圍內進行。

（二）提高業務水平和服務的安全性

由于在“一帶一路”建設中，銀行很可能會面臨匯率和利率風險，所以銀行要在為客戶提高優質服務的同時，建立全面可靠的風險預測和評估機制，分析可能出現的問題和應對策略。首先，加強與相關部門和組織的交流、聯系，從而獲得最新消息，盡可能地規避和減小風險。其次，在遇到問題后不斷反思和總結，開創出屬于自身獨特的風險管理手段。最后，加大與“一帶一路”沿線國家銀行業的合作，為沿線居民和企業提供更多類型的資金，如貸款、債券、股權等， 從而滿足他們對于資金的多樣化需求。隨著業務水平和服務安全性的提高，中資銀行就會獲得更多“一帶一路”沿線居民和企業的信任，這將有助于銀行的整體規模和業務量的增加。

（三）尋找拓展境外機構的突破口

雖然“一帶一路”沿線國家特殊的宗教習俗和民族文化制約著中資銀行境外機構規模的擴大和發展，但也并不是沒有解決的辦法和途徑。中國銀行業可以將巴基斯坦、哈薩克斯坦等國家作為發展突破關鍵點。由于哈薩克斯坦和巴基斯坦分別是中亞和南亞經濟實力雄厚的國家，與中國的貿易極為活躍，而且它們也是中國在中亞和南亞的重要合作伙伴，中巴兩國也有良好的合作基礎，中國銀行業的境外機構在巴基斯坦和哈薩克斯坦將更能順利發展。

（四）建立、健全投融資機制

在“一帶一路”沿線國家投資需求巨大的同時，也存在潛在的風險。中資銀行應參與建立雙贏，可持續的“一帶一路”投融資機制。 首先，投資主體借力布局。對非洲中資銀行業布局的分析表明，中資金融機構的布局也可以利用現有國際金融中心之間的競爭關系，尋找擴大布局的新空間。 其次，綁定各方投資伙伴的利益。 馬歇爾計劃特殊賬戶機制的啟示，是加強相關方的利益聯系，促進“一帶一路”的雙邊合作和第三方合作。 然后，對投資對象需要約法三章。 以津巴布韋使用人民幣提議為例，投資國必須健全金融法規，改善商業環境，培養具有國際競爭力的有效生產能力。

結語

“一帶一路”倡議是近年來在中國實施的對外貿易政策。 然而，在抓住機遇的同時，中國銀行業也必須關注所面臨的問題，因為“一帶一路”倡議對于參與其中的銀行業要求很高。一方面，中國銀行業應積極參與“一帶一路”建設，提供資金支持和保障，為中國實施“走出去”戰略奠定良好的經濟基礎。 另一方面，銀行業要加大自我審視力度，不斷創新金融產品和提高服務水平，做到更好地融入“一帶一路”發展中。