互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管困境分析

張游睿

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，中國傳統(tǒng)金融也進(jìn)行了的轉(zhuǎn)型變革，相應(yīng)的金融監(jiān)管機制的升級變得非常迫切。本文從金融監(jiān)管方面進(jìn)行探討，首先研究中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管當(dāng)下的情況，其次對比分析目前監(jiān)管的相關(guān)政策，最后對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的進(jìn)一步優(yōu)化給出了建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);網(wǎng)絡(luò)銀行;監(jiān)管;金融創(chuàng)新

傳統(tǒng)銀行結(jié)合前沿的互聯(lián)網(wǎng)科技，進(jìn)行業(yè)務(wù)流程上的創(chuàng)新變革，誕生了網(wǎng)絡(luò)銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，銀行的金融業(yè)務(wù)得到了很大的改進(jìn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及，讓網(wǎng)絡(luò)銀行得以打破了地域上以及時間上的約束，用戶無論何時、無論何地，都是享受銀行的金融服務(wù)。借助互聯(lián)網(wǎng)科技的力量，網(wǎng)絡(luò)銀行快速普及并且發(fā)展，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行在現(xiàn)代銀行領(lǐng)域的地位越來越重要，因此全球不同地區(qū)十分關(guān)注網(wǎng)絡(luò)以后的監(jiān)管機制，部分歐美發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)建立其相對健全的監(jiān)管體系。健全的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系，一方面可以確保網(wǎng)絡(luò)銀行良性發(fā)展，另一方面可以消除相關(guān)的潛在風(fēng)險。筆者從金融監(jiān)管方面進(jìn)行探討，先研究中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管當(dāng)下的情況，對比分析目前監(jiān)管的相關(guān)政策，最后對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的進(jìn)一步優(yōu)化給出了建議，為中國互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展簡述

互聯(lián)網(wǎng)金融建立在互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展的基礎(chǔ)上，涉及互聯(lián)網(wǎng)通訊、搜索引擎、支付系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，將金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)良好的在線業(yè)務(wù)服務(wù)，在消費者群體中逐步普及開來后（特別為電子商務(wù)的普及），迎合的更多需求而衍生出更加豐富的內(nèi)容。換句話講，是傳統(tǒng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)獲得重生。在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融還將進(jìn)一步推進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革。

1.互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生及特征

經(jīng)過很多年的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的經(jīng)迅速崛起，成了人類文明社會中的一個革命性跨越，顛覆著人類的行為生活方式和方法，中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)得到了跨越式的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)使用群體、互聯(lián)網(wǎng)資源以及其他方面在全球范圍內(nèi)名列前茅，中國在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的地位不可忽視。同時中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也抓住機遇，讓國際對于中國互聯(lián)網(wǎng)的實力有了新的看法。

2.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在諸多優(yōu)勢，所以互聯(lián)網(wǎng)金融飛速地發(fā)展起來，不過因為中國現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制尚未健全，未出臺相關(guān)法律給予保障，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融有著比較強大的風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融，將人與人之間的金融機制進(jìn)行連接，顛覆了以往的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺成了個人貸款業(yè)務(wù)的新渠道，同時還有更多的新型金融業(yè)務(wù)在興起，在不久的將來，互聯(lián)網(wǎng)金融將是每個人生活中的一部分。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以得以快速發(fā)展，是因為其能夠?qū)κ袌鼋?jīng)濟(jì)起到積極的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到不同行業(yè)中，推動了傳統(tǒng)行業(yè)升級變革，使各行業(yè)往復(fù)合型路徑發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融會繼續(xù)滲透到多個領(lǐng)域，與相關(guān)領(lǐng)域的實際情況有機結(jié)合，激發(fā)出新興事物，傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)將被顛覆，朝著現(xiàn)代化、信息化、規(guī)范化的方向發(fā)展。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起，迫使中國傳統(tǒng)金融行業(yè)升級變革，不過相比傳統(tǒng)金融的模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式復(fù)雜程度更高，所以監(jiān)管機制需要進(jìn)一步升級。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管任重而道遠(yuǎn)。

借助互聯(lián)網(wǎng)金融、信息化技術(shù)、云技術(shù)以及其他互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融行業(yè)各方面環(huán)節(jié)都會變得高效科學(xué)。由于互聯(lián)網(wǎng)打破了信息壁壘，讓信息得以有效流通，所以互聯(lián)網(wǎng)金融會變得更加便捷、透明，更加符合人民群眾的需求。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，推動了金融行業(yè)的變革。手機銀行以及其他移動金融終端，慢慢地將變得跟實體銀行一樣重要，變成人民群眾普遍接受的金融渠道。在這樣的背景下，傳統(tǒng)金融監(jiān)管機制的低效滯后將難以滿足經(jīng)濟(jì)市場的需求，升級變革勢在必行。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問題

（一）法律法規(guī)不健全

中國網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險以及網(wǎng)絡(luò)銀行在很久之前就得到了發(fā)展，相關(guān)的監(jiān)管機制相對健全，發(fā)展至今金融監(jiān)管體系略顯雛形。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的條文少之又少，立法機構(gòu)應(yīng)該考慮進(jìn)行修訂。互聯(lián)網(wǎng)金融以及發(fā)生了翻天覆地的變化，尤其手機銀行、掌上證券以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的興起，目前的相關(guān)規(guī)定必須迎合時代進(jìn)行修訂。保監(jiān)會需要結(jié)合現(xiàn)有形式，多方征集意見，及時完善監(jiān)管相關(guān)條例。還有，目前監(jiān)管法律機制存在諸多方面的缺陷，像用戶個人金融信息的保護(hù)、金融網(wǎng)站的監(jiān)管以及其他，都迫切需求在相關(guān)法律上給予保障。

（二）監(jiān)管力度不當(dāng)

在目前的金融監(jiān)管過程中，存在著監(jiān)管不當(dāng)?shù)膯栴}，網(wǎng)絡(luò)支付為規(guī)避電子支付的風(fēng)險，整頓電子支付的業(yè)務(wù)往來，確保電子銀行資金安全，維護(hù)銀行、購買者、大客戶在電子支付業(yè)務(wù)往來中所享有的權(quán)利，雖然我們逐漸完善了網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)督管理體系，但隨著科技的發(fā)展，仍然需要提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全水平，加強網(wǎng)絡(luò)支付安全，同時現(xiàn)行監(jiān)督管理政策在具體對電子商務(wù)平臺管理措施方面仍處于真空狀態(tài)。

三、強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對策建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系

一個國家的法律法規(guī)對金融的監(jiān)督管理、保障金融安全是一個根本的保證，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融需要不斷地完善法律監(jiān)管體系，我國要及時補充完善相關(guān)的金融法律法規(guī)。因此要加快相關(guān)法律法規(guī)的立法進(jìn)度。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些新的業(yè)務(wù)有了衍生，還有一些領(lǐng)域監(jiān)督管理空白，存在著較大的風(fēng)險，因此要急需出臺相應(yīng)的法律法規(guī)規(guī)避風(fēng)險，如網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)金融超市。

（二）構(gòu)建多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有跨越行業(yè)、跨越區(qū)域的經(jīng)營特點，為了加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，避免出現(xiàn)監(jiān)管空白，我國金融監(jiān)管體制必須建立正規(guī)的監(jiān)督管理體系，同時要求互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)行業(yè)進(jìn)行自律自省。首先，提升金融監(jiān)管部門之間的交流與溝通。加強對金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督、及時對有關(guān)情況做出警醒，防范金融業(yè)務(wù)進(jìn)行虛擬交易。其次，督促行業(yè)有關(guān)人員自覺遵守法律法規(guī)，從而維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序以及有關(guān)人員的合法權(quán)益，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)良好蓬勃發(fā)展。第三，各個監(jiān)管部門加大懲處力度。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)

目前，我國有金融消費者權(quán)益保護(hù)專門機構(gòu)，他們在所屬職責(zé)范圍內(nèi)開展相關(guān)的工作，已經(jīng)取得了初步的效果，但與完善的金融消費者權(quán)益保護(hù)機構(gòu)的相關(guān)職責(zé)還有很大的差距，尤其是保護(hù)方面比較薄弱。在互聯(lián)網(wǎng)這個大環(huán)境中，采集信息、信息傳播的速度以及傳播的規(guī)模比較廣泛，在這個過程中，消費者的權(quán)益保護(hù)問題被不斷地提出，因此要不斷地強化消費者管理，完善個人信息保密制度，逐步建立健全健康良好的金融互聯(lián)網(wǎng)市場環(huán)境。

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