普惠金融視角下農村居民金融素養分析

李紫薇 蔡洋萍

摘 要：農村居民金融素養，已成為農村地區普惠金融發展的重要阻礙因素之一。基于央行2017年發布的《消費者金融素養調查分析報告》，從我國居民金融素養現狀出發，探討農村居民金融素養對推動普惠金融發展的影響，包括消費者風險意識和信用意識的建立以及對于普惠金融服務效率的影響，并從金融教育體系的建立、農村特色金融教育、農村地區經濟發展、農村信用評級等多個方面提出提高農村居民金融素養的舉措。

關鍵詞：農村居民;金融素養;普惠金融

中圖分類號：F832 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）19-0014-02

引言

對于我國當前貧困地區人口如何早日脫貧、鄉村如何振興、普惠金融如何發揮更好效用等問題，許多學者從國家財政政策、金融部門管理機制、法律法規設立等方面進行了大量研究，但有關于農村居民金融素養提高這一方面的研究較少。2015年，國務院對金融機構提出了保障金融消費者受教育權的要求，要求金融機構在提供居民金融服務的同時，加強金融知識與金融技能培訓的普及，提高我國居民金融素養與信用意識，加強消費者對各類金融產品的理解與認知。并提出金融機構承擔提高居民金融素養的責任，積極推動金融消費者權益保護，在中央的號召下，全國各地現已開展金融教育試點工作。在多個關于普惠金融的影響因素中，發現居民素養與普惠金融的發展呈正相關，普惠金融指數與金融素養相互作用、相互促進，農村居民金融素養的提升，將有利于惠普金融在農村地區的推廣[1]。因此，探討如何提升農村居民的金融素養對于農村普惠金融發展具有重要意義。

一、我國居民金融素養現狀

金融素養是指消費者對金融資源和金融相關問題做出決策的意識、技能和知識[2]。我國金融教育處于起步階段，居民金融素養普遍較低，大量消費者金融知識匱乏，金融技能低，城鄉間和地區間差別極大。央行2017年發布的《消費者金融素養調查分析報告》顯示，我國居民消費者金額素養平均得分為63.71。央行從消費態度、消費行為等五個方面對我國消費者金融素養進行了調查，金融知識方面，較為匱乏，對于金融產品和金融服務的了解不全面，相較于保險、投資、貸款等知識，我國消費者對于儲蓄、銀行卡等方面的知識了解更多，央行對消費者的金融知識進行了測評，發現城鎮消費者平均正確率為64.78%，而農村消費者僅為50.7%。在金融技能方面，大多數消費者有識別假幣的能力，但存在許多農村消費者不知道如何對金融產品和服務進行選擇的情況。在調查中僅有53.43%的農村消費者認為自己有辨別合法與非法投資渠道與產品服務的能力，有5.88%農村消費者在申請貸款時會考慮自身償付能力，而面對購買金融產品時是否閱讀金融合同這一選項時，14.23%的農村居民消費者選擇了不閱讀金融合同。總體來看，在金融素養方面，城鄉差距大，農村消費者可獲金融知識渠道相對較少，且農村教育設施差、經濟落后等原因都導致了農村居民金融素養難以培養這一現狀（見下頁表）。

二、農村金融消費者素養對普惠金融的影響

1.對普惠金融中農村消費者風險意識和信用意識建立的影響。相較于城鎮居民，大多數農村居民向金融機構貸款時不考慮自身經濟狀況，導致農村居民借款不還的事件頻發，信用違約現象普遍。農村居民面對各類金融服務和投資理財產品，缺乏對于各類產品與服務的認知，也難以識別其潛在風險，從而增加農村居民經濟損失的可能性。農村消費者普遍金融素養不高，缺乏自我保護能力，易受違規借貸平臺的欺騙，從而導致欺詐、平臺負責人攜款而逃的風險事件頻發。

2.對普惠金融服務效率的影響。國家通過財政補貼和免征稅收等方式鼓勵各類金融機構深入農村，提供農村居民金融服務，促進農村金融發展，但農村地區“排斥金融”現象明顯，農民普遍對于債券、股票、保險等新型投資理財方式不感興趣，導致農村信用社、農業銀行在農村地區實行單一性的壟斷業務，農村儲蓄轉換投資效率低，普惠金融效率低[3]。在普惠金融的推廣中，數字技術與普惠金融的結合有效地拓寬了普惠金融在農村服務的范圍，但由于農村居民習慣使用現金，且農村網絡覆蓋率低，對于商業銀行開辦的線上業務以及新型互聯網金融有所排斥，阻礙了普惠金融在農村地區進一步發展。金融素養的培養可有效提高農村居民對自身金融需求的認識，便于金融機構提供定向化和個性化的金融服務，實現精準扶貧，也利于提升農村居民參與普惠金融的積極性與主動性，加深農村地區人口對國家扶貧政策的了解，利于推動普惠金融助力精準扶貧，提高普惠金融服務效率。

三、提升農村消費者金融素養的舉措

為了提升居民金融素養，自2016年開始，央行在1 000多所小學開展了金融與誠信知識課堂活動。證監會也宣布在上海、廣東等20余個省、市、自治區開展試點，將金融教育納入各類學校課程中。但總體來看，目前我國居民金融教育普及仍面臨著許多問題，尤其是農村地區，金融排斥嚴重，基礎設施條件差，缺乏專門的推廣機構等問題，導致農村地區人口金融素養難以提高。

1.將金融素養培養納入我國教育體系。美國最早于2003年頒布《金融掃盲與教育促進條例》，把國民金融教育寫入了國家法案，建立了一套較為完整的教育體系。英國、日本、新西蘭等國也將金融知識教育納入中小學教育體系，以教育體制為媒介提高國家人民金融素養。教育部門可將金融素養培養納入九年義務教育體系，建立金融教育體系，在小學、初中、高中開展金融知識主題教育活動，在大學開設普及金融知識的公共課，并納入學分系統，以此來普及金融知識，提升居民金融素養。

2.開展針對性的特色金融教育。在金融教育內容方面，針對農村地區，開設特色金融知識講座，對于農民關注的農村信貸、房子抵押貸款、農業保險等方面進行重點知識普及，提供專業化培訓。針對農村地區不同年齡以及不同性別的農村人口提供針對性的金融教育，如對老人提供養老規劃方面知識的普及，對于農業生產者者提供農業保險、農村信貸、農業生產材料采購等方面的金融知識[4]。在金融教育方式方面，農村居民普遍知識文化水平低，專業化、技術性強的金融知識對于農村居民來說難以理解，要將專業性的金融術語轉化為通俗易懂的金融常識，借用各類媒體傳播金融知識，可以發放金融消費指南、防騙小手冊增加農村居民對于金融知識的理解，同時加強對網上銀行、第三方支付、投資理財等金融技能的示范培訓[5]。

3.擴大金融知識普及的渠道和方式。國家可針對居民金融素養培養設立地方專門機構，為農民提供免費和公益性的金融知識教育。當地政府通過電視、廣播、宣講、課堂等形式傳播金融知識，同時可以借用互聯網，利用微信、QQ等網絡平臺進行傳播。村委會、金融機構、地方學校定期開展金融知識普及活動，開設金融教育周。聯合金融機構與監管機構，發揮金融監管部門的橋梁作用，積極引導金融機構。鼓勵銀行在農村地區開設線下網點的同時，也要積極鼓勵金融機構開展“金融知識下鄉”，通過線下網點開展與民眾面對面的金融教育活動，實現自身業務拓展與金融知識宣傳兩不誤。

4.提高農村地區人口經濟水平。多個學者對金融素養影響因素進行了調查，發現收入與金融素養成正效應。改善農村地區產業結構，推動農業現代化，加大對當地特色產業和特色農產品的扶持，提高農村居民收入水平，可以起到刺激農村居民對于高層次金融的需求，從而推動普惠金融的發展。

5.推廣農村地區人口信用評級。在農村廣泛開展信用村、信用農戶等主題活動，向農村居民傳遞個人信用的重要性，進行信用教育。對于個人信用好的農村居民給予優惠利率等獎勵，而對于農村居民失信違約的，構建“信用黑名單”，建立正反向激勵機制，改善農村金融生態環境，推動農村地區征信機制的建設[6]。

6.借鑒發達國家居民金融素養培養的經驗。發達國家較早地將金融教育寫入國家法案，將金融知識融入教育體系。英國通過對年齡層次的劃分實施不同的金融教育計劃，當地博物館針對國家金融歷史開設特色展覽免費對外參觀。美聯儲則聯合社區組織和企業為美國高中生開設公益性的免費課程，并積極運用互聯網平臺，開設互動式網站，建立金融與經濟教育的網站，提供消費者金融產品與服務的最新消息。

參考文獻：

[1] ?謝平，李敏，曹鐵軍，余坤蓮.欠發達地區居民金融素養、金融福祉與普惠金融發展關系研究——以貴港為例[J].區域金融研究，2018，（9）：55-60.

[2] ?Sayinzoga A.，Erwin H.B.，Lensink R.Financial Literacy and Financial Behavior：Experimental Evidence from Rural Rwanda[J].The Economic Journal，2016，（594）：1571-1599.

[3] ?楊藝超.新時期農村金融業建設存在的問題及應對措施[J].管理觀察，2018，（1）：172-173.

[4] ?張歡歡，熊學萍.普惠金融視角下農村居民的金融素養特征與影響因素研究——基于三省的調查[J].農業現代化研究，2017，（6）：1026-1035.

[5] ?何學松，孔榮.普惠金融視域下西部地區農民金融素養水平及其影響因素[J].信陽師范學院學報：哲學社會科學版，2018，（6）：46-51.

[6] ?楊敏.少數民族地區金融消費素養對金融精準扶貧的影響——以黔東南州為例[J].金融經濟，2018，（22）：19-20.

[責任編輯 吳高君]