普惠金融視角下農(nóng)村居民金融素養(yǎng)分析

李紫薇 蔡洋萍

摘 要：農(nóng)村居民金融素養(yǎng)，已成為農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的重要阻礙因素之一。基于央行2017年發(fā)布的《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告》，從我國居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀出發(fā)，探討農(nóng)村居民金融素養(yǎng)對推動普惠金融發(fā)展的影響，包括消費者風(fēng)險意識和信用意識的建立以及對于普惠金融服務(wù)效率的影響，并從金融教育體系的建立、農(nóng)村特色金融教育、農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村信用評級等多個方面提出提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的舉措。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村居民;金融素養(yǎng);普惠金融

中圖分類號：F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）19-0014-02

引言

對于我國當(dāng)前貧困地區(qū)人口如何早日脫貧、鄉(xiāng)村如何振興、普惠金融如何發(fā)揮更好效用等問題，許多學(xué)者從國家財政政策、金融部門管理機(jī)制、法律法規(guī)設(shè)立等方面進(jìn)行了大量研究，但有關(guān)于農(nóng)村居民金融素養(yǎng)提高這一方面的研究較少。2015年，國務(wù)院對金融機(jī)構(gòu)提出了保障金融消費者受教育權(quán)的要求，要求金融機(jī)構(gòu)在提供居民金融服務(wù)的同時，加強(qiáng)金融知識與金融技能培訓(xùn)的普及，提高我國居民金融素養(yǎng)與信用意識，加強(qiáng)消費者對各類金融產(chǎn)品的理解與認(rèn)知。并提出金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)提高居民金融素養(yǎng)的責(zé)任，積極推動金融消費者權(quán)益保護(hù)，在中央的號召下，全國各地現(xiàn)已開展金融教育試點工作。在多個關(guān)于普惠金融的影響因素中，發(fā)現(xiàn)居民素養(yǎng)與普惠金融的發(fā)展呈正相關(guān)，普惠金融指數(shù)與金融素養(yǎng)相互作用、相互促進(jìn)，農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的提升，將有利于惠普金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣[1]。因此，探討如何提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)對于農(nóng)村普惠金融發(fā)展具有重要意義。

一、我國居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

金融素養(yǎng)是指消費者對金融資源和金融相關(guān)問題做出決策的意識、技能和知識[2]。我國金融教育處于起步階段，居民金融素養(yǎng)普遍較低，大量消費者金融知識匱乏，金融技能低，城鄉(xiāng)間和地區(qū)間差別極大。央行2017年發(fā)布的《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告》顯示，我國居民消費者金額素養(yǎng)平均得分為63.71。央行從消費態(tài)度、消費行為等五個方面對我國消費者金融素養(yǎng)進(jìn)行了調(diào)查，金融知識方面，較為匱乏，對于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的了解不全面，相較于保險、投資、貸款等知識，我國消費者對于儲蓄、銀行卡等方面的知識了解更多，央行對消費者的金融知識進(jìn)行了測評，發(fā)現(xiàn)城鎮(zhèn)消費者平均正確率為64.78%，而農(nóng)村消費者僅為50.7%。在金融技能方面，大多數(shù)消費者有識別假幣的能力，但存在許多農(nóng)村消費者不知道如何對金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行選擇的情況。在調(diào)查中僅有53.43%的農(nóng)村消費者認(rèn)為自己有辨別合法與非法投資渠道與產(chǎn)品服務(wù)的能力，有5.88%農(nóng)村消費者在申請貸款時會考慮自身償付能力，而面對購買金融產(chǎn)品時是否閱讀金融合同這一選項時，14.23%的農(nóng)村居民消費者選擇了不閱讀金融合同。總體來看，在金融素養(yǎng)方面，城鄉(xiāng)差距大，農(nóng)村消費者可獲金融知識渠道相對較少，且農(nóng)村教育設(shè)施差、經(jīng)濟(jì)落后等原因都導(dǎo)致了農(nóng)村居民金融素養(yǎng)難以培養(yǎng)這一現(xiàn)狀（見下頁表）。

二、農(nóng)村金融消費者素養(yǎng)對普惠金融的影響

1.對普惠金融中農(nóng)村消費者風(fēng)險意識和信用意識建立的影響。相較于城鎮(zhèn)居民，大多數(shù)農(nóng)村居民向金融機(jī)構(gòu)貸款時不考慮自身經(jīng)濟(jì)狀況，導(dǎo)致農(nóng)村居民借款不還的事件頻發(fā)，信用違約現(xiàn)象普遍。農(nóng)村居民面對各類金融服務(wù)和投資理財產(chǎn)品，缺乏對于各類產(chǎn)品與服務(wù)的認(rèn)知，也難以識別其潛在風(fēng)險，從而增加農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)損失的可能性。農(nóng)村消費者普遍金融素養(yǎng)不高，缺乏自我保護(hù)能力，易受違規(guī)借貸平臺的欺騙，從而導(dǎo)致欺詐、平臺負(fù)責(zé)人攜款而逃的風(fēng)險事件頻發(fā)。

2.對普惠金融服務(wù)效率的影響。國家通過財政補(bǔ)貼和免征稅收等方式鼓勵各類金融機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村，提供農(nóng)村居民金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，但農(nóng)村地區(qū)“排斥金融”現(xiàn)象明顯，農(nóng)民普遍對于債券、股票、保險等新型投資理財方式不感興趣，導(dǎo)致農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)實行單一性的壟斷業(yè)務(wù)，農(nóng)村儲蓄轉(zhuǎn)換投資效率低，普惠金融效率低[3]。在普惠金融的推廣中，數(shù)字技術(shù)與普惠金融的結(jié)合有效地拓寬了普惠金融在農(nóng)村服務(wù)的范圍，但由于農(nóng)村居民習(xí)慣使用現(xiàn)金，且農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低，對于商業(yè)銀行開辦的線上業(yè)務(wù)以及新型互聯(lián)網(wǎng)金融有所排斥，阻礙了普惠金融在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)一步發(fā)展。金融素養(yǎng)的培養(yǎng)可有效提高農(nóng)村居民對自身金融需求的認(rèn)識，便于金融機(jī)構(gòu)提供定向化和個性化的金融服務(wù)，實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，也利于提升農(nóng)村居民參與普惠金融的積極性與主動性，加深農(nóng)村地區(qū)人口對國家扶貧政策的了解，利于推動普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧，提高普惠金融服務(wù)效率。

三、提升農(nóng)村消費者金融素養(yǎng)的舉措

為了提升居民金融素養(yǎng)，自2016年開始，央行在1 000多所小學(xué)開展了金融與誠信知識課堂活動。證監(jiān)會也宣布在上海、廣東等20余個省、市、自治區(qū)開展試點，將金融教育納入各類學(xué)校課程中。但總體來看，目前我國居民金融教育普及仍面臨著許多問題，尤其是農(nóng)村地區(qū)，金融排斥嚴(yán)重，基礎(chǔ)設(shè)施條件差，缺乏專門的推廣機(jī)構(gòu)等問題，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)人口金融素養(yǎng)難以提高。

1.將金融素養(yǎng)培養(yǎng)納入我國教育體系。美國最早于2003年頒布《金融掃盲與教育促進(jìn)條例》，把國民金融教育寫入了國家法案，建立了一套較為完整的教育體系。英國、日本、新西蘭等國也將金融知識教育納入中小學(xué)教育體系，以教育體制為媒介提高國家人民金融素養(yǎng)。教育部門可將金融素養(yǎng)培養(yǎng)納入九年義務(wù)教育體系，建立金融教育體系，在小學(xué)、初中、高中開展金融知識主題教育活動，在大學(xué)開設(shè)普及金融知識的公共課，并納入學(xué)分系統(tǒng)，以此來普及金融知識，提升居民金融素養(yǎng)。

2.開展針對性的特色金融教育。在金融教育內(nèi)容方面，針對農(nóng)村地區(qū)，開設(shè)特色金融知識講座，對于農(nóng)民關(guān)注的農(nóng)村信貸、房子抵押貸款、農(nóng)業(yè)保險等方面進(jìn)行重點知識普及，提供專業(yè)化培訓(xùn)。針對農(nóng)村地區(qū)不同年齡以及不同性別的農(nóng)村人口提供針對性的金融教育，如對老人提供養(yǎng)老規(guī)劃方面知識的普及，對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者者提供農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)材料采購等方面的金融知識[4]。在金融教育方式方面，農(nóng)村居民普遍知識文化水平低，專業(yè)化、技術(shù)性強(qiáng)的金融知識對于農(nóng)村居民來說難以理解，要將專業(yè)性的金融術(shù)語轉(zhuǎn)化為通俗易懂的金融常識，借用各類媒體傳播金融知識，可以發(fā)放金融消費指南、防騙小手冊增加農(nóng)村居民對于金融知識的理解，同時加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行、第三方支付、投資理財?shù)冉鹑诩寄艿氖痉杜嘤?xùn)[5]。

3.擴(kuò)大金融知識普及的渠道和方式。國家可針對居民金融素養(yǎng)培養(yǎng)設(shè)立地方專門機(jī)構(gòu)，為農(nóng)民提供免費和公益性的金融知識教育。當(dāng)?shù)卣ㄟ^電視、廣播、宣講、課堂等形式傳播金融知識，同時可以借用互聯(lián)網(wǎng)，利用微信、QQ等網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行傳播。村委會、金融機(jī)構(gòu)、地方學(xué)校定期開展金融知識普及活動，開設(shè)金融教育周。聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)，發(fā)揮金融監(jiān)管部門的橋梁作用，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)。鼓勵銀行在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)線下網(wǎng)點的同時，也要積極鼓勵金融機(jī)構(gòu)開展“金融知識下鄉(xiāng)”，通過線下網(wǎng)點開展與民眾面對面的金融教育活動，實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)拓展與金融知識宣傳兩不誤。

4.提高農(nóng)村地區(qū)人口經(jīng)濟(jì)水平。多個學(xué)者對金融素養(yǎng)影響因素進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)收入與金融素養(yǎng)成正效應(yīng)。改善農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，加大對當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)和特色農(nóng)產(chǎn)品的扶持，提高農(nóng)村居民收入水平，可以起到刺激農(nóng)村居民對于高層次金融的需求，從而推動普惠金融的發(fā)展。

5.推廣農(nóng)村地區(qū)人口信用評級。在農(nóng)村廣泛開展信用村、信用農(nóng)戶等主題活動，向農(nóng)村居民傳遞個人信用的重要性，進(jìn)行信用教育。對于個人信用好的農(nóng)村居民給予優(yōu)惠利率等獎勵，而對于農(nóng)村居民失信違約的，構(gòu)建“信用黑名單”，建立正反向激勵機(jī)制，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，推動農(nóng)村地區(qū)征信機(jī)制的建設(shè)[6]。

6.借鑒發(fā)達(dá)國家居民金融素養(yǎng)培養(yǎng)的經(jīng)驗。發(fā)達(dá)國家較早地將金融教育寫入國家法案，將金融知識融入教育體系。英國通過對年齡層次的劃分實施不同的金融教育計劃，當(dāng)?shù)夭┪镳^針對國家金融歷史開設(shè)特色展覽免費對外參觀。美聯(lián)儲則聯(lián)合社區(qū)組織和企業(yè)為美國高中生開設(shè)公益性的免費課程，并積極運用互聯(lián)網(wǎng)平臺，開設(shè)互動式網(wǎng)站，建立金融與經(jīng)濟(jì)教育的網(wǎng)站，提供消費者金融產(chǎn)品與服務(wù)的最新消息。

參考文獻(xiàn)：

[1] ?謝平，李敏，曹鐵軍，余坤蓮.欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民金融素養(yǎng)、金融福祉與普惠金融發(fā)展關(guān)系研究——以貴港為例[J].區(qū)域金融研究，2018，（9）：55-60.

[2] ?Sayinzoga A.，Erwin H.B.，Lensink R.Financial Literacy and Financial Behavior：Experimental Evidence from Rural Rwanda[J].The Economic Journal，2016，（594）：1571-1599.

[3] ?楊藝超.新時期農(nóng)村金融業(yè)建設(shè)存在的問題及應(yīng)對措施[J].管理觀察，2018，（1）：172-173.

[4] ?張歡歡，熊學(xué)萍.普惠金融視角下農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)特征與影響因素研究——基于三省的調(diào)查[J].農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化研究，2017，（6）：1026-1035.

[5] ?何學(xué)松，孔榮.普惠金融視域下西部地區(qū)農(nóng)民金融素養(yǎng)水平及其影響因素[J].信陽師范學(xué)院學(xué)報：哲學(xué)社會科學(xué)版，2018，（6）：46-51.

[6] ?楊敏.少數(shù)民族地區(qū)金融消費素養(yǎng)對金融精準(zhǔn)扶貧的影響——以黔東南州為例[J].金融經(jīng)濟(jì)，2018，（22）：19-20.

[責(zé)任編輯 吳高君]