商業銀行應對互聯網金融的對策探析

武濤

【摘要】相比傳統的金融模式，互聯網金融在信息和技術方面的優勢非常明顯。不斷發展的互聯網金融，充分發揮了金融中介作用，為資金需求者提供了更多樣化的融資渠道，并推出了各種類型的理財產品，在短時間內就收獲了大量客戶，這給傳統商業銀行帶來了巨大壓力。相比之下，商業銀行的業務模式、經營理念明顯存在滯后性。本文定位于互聯網金融迅速發展的大背景，對商業銀行應當如何應對互聯網金融的挑戰進行了具體分析。

【關鍵詞】商業銀行;互聯網金融;大數據;對策

互聯網金融是隨著信息和網絡技術不斷發展而新出現的一種金融業務模式，其最大的優勢就是借用了電商平臺的豐富資源，充分運用了大數據和移動互聯網技術，能夠為客戶提供比傳統金融更周到的金融服務，包括移動支付服務、理財服務和其他投融資服務等。互聯網金融進一步完善了金融市場的運作方式，同時其也對傳統金融機構造成了一定壓力。商業銀行應當對當前金融市場新格局有充分認識，要全面分析互聯網金融的優劣勢，基于戰略發展層面制定應對措施，盡快實現與互聯網的深度融合。

一、互聯網金融對商業銀行業務的沖擊

（一）互聯網金融搶占了部分資本市場

從互聯網金融中得到最大實惠的就是我國的中小微企業，因為互聯網金融的貸款業務流程與商業銀行有很大差異。有資金需求的人，可以在互聯網金融平臺提出貸款申請，由平臺對其申請資料進行審核，審核的主要內容就是借助于大數據技術對貸款申請者的償貸能力、信用指數等做出評價，然后將審核通過的項目在平臺上進行信息發布，然后有投資需求的人就可以看到這些信息，決定是否進行投資，以及對哪一項目進行投資。因此可以說互聯網金融的出現，為中小企業提供了更強的資金助力。

（二）商業銀行短期貸款業務量下降

互聯網金融出現之后，商業銀行就不再是金融市場的壟斷者，互聯網金融所推出的第三方支付業務、P2P信貸業務、余額寶理財產品等，都深受客戶歡迎，而商業銀行原本在傳統信貸業務中的優勢基本消失。尤其是許多客戶都認為余額寶等互聯網金融理財產品對他們更有利，購買和贖回方便，收益更高，因此將原本存在銀行的錢都轉移到互聯網金融理財產品中，這使得銀行的存款被嚴重分流。此外互聯網金融還開展了保險代理和基金等業務，而商業銀行一直以來都主要依靠存貸利差和中間業務作為主要收入來源，在互聯網金融的擠壓下，這兩部分利潤明顯減少。

（三）削弱了商業銀行的金融中介作用

目前國家為互聯網金融發展提供了多方面的支持，其業務形式和服務內容不斷創新，尤其是余額寶和活期寶等相繼問世，在很短時間內就獲得了大量客戶支持，金融脫媒形勢更嚴峻，商業銀行已經不再是金融市場中當仁不讓的老大。之前傳統金融市場中，商業銀行最大的憑借是資金供應方和資金需求方的債權債務償付行為要受到地域和時間的限制，但互聯網的出現已經成功打破了這種限制，商業銀行的金融中介作用自然被削弱。

二、商業銀行應對互聯網金融的對策

為了應對互聯網金融對商業銀行的沖擊，商業銀行應從以下幾方面進行應對：

（一）轉變經營理念，完善服務渠道

商業銀行應當對當前金融市場新格局有充分認識，尤其是要全面分析互聯網金融的優勢。互聯網與金融行業的深度融合，是金融市場必然出現的趨勢。互聯網金融的出現，當然使得商業銀行面臨巨大挑戰，而互聯網金融在業務模式、經營服務上的許多做法，也非常值得商業銀行參考和借鑒。商業銀行要積極轉變服務理念，要在宏觀層面重新調整戰略規劃，完善經營模式，在微觀層面則要科學規劃營業網點，優化業務流程，積極開拓新的業務領域。對于目前互聯網金融占據優勢的小微企業融資市場，商業銀行要盡快做出應對，強化小微企業融資渠道建設，推行線上業務渠道，縮減審批流程，凸顯服務的便捷性特點，通過流程再造，滿足小微企業的融資需求，通過發展小微企業信貸業務，彌補儲蓄紅利減少和存貸利差減少的利潤損失。

（二）積極探索與互聯網金融的合作渠道

互聯網與金融市場的融合，主要體現在技術方面。商業銀行通過對互聯網技術的應用，可進一步拓展信息渠道，建立自己的移動終端平臺和客戶信息系統，通過大數據分析來發掘更多客戶。在大數據技術的支撐下，商業銀行可以更準確的分析客戶金融偏好，為客戶推出更具有針對性的金融服務，讓客戶充分體會到銀行服務的超值性。首先是可以對之前的客戶服務模式進行調整，開發系統性客戶體驗和事前客戶體驗，通過制定績效管理措施，激發銀行員工工作潛能，從而為客戶提供更優質的服務;然后還可以提高資源配置效率，縮短業務辦理時間，壓縮業務辦理成本，在豐富的線上信息的支撐下，推出個性化的金融服務。

（三）借助于大數據技術轉變業務發展模式

商業銀行的優勢在于信息資源豐富，而劣勢則是尚未成功培育互聯網基因。今后商業銀行應當首先對數據進行整合，包括網點數據、銀行業務系統中所形成的數據、移動終端上傳的數據等，然后利用技術手段對數據進行深度發掘，總結客戶行為規律和潛在需求，并盡快將其體現在營銷策略上。而對于信息的深度分析，同樣是銀行制定科學決策的重要參考。為實現對信息的全面掌控，商業銀行要在內部構建數據庫共享平臺，對于多維數據要進行強化分析，設定多項多維因素，包括客戶收入水準、客戶粘性等，盡量提高風險預測的準確性。

三、結論與思考

互聯網金融在很短時間內就占據了相當大的市場，其全新的業務模式和服務內容，改變了金融市場格局，迫使商業銀行不得不慎重對待這一新加入的競爭者。當前金融市場競爭激烈，商業銀行對金融市場的新形勢要有清醒的認識，并對自身的戰略規劃進行調整，充分發揮自身優勢，構建銀行生態圈，積極拓展新的業務渠道，創新業務模式，提高人力資源專業素質，吸收互聯網金融在業務模式上的新做法，充分體現客戶的核心作用，優化內部管理，推動金融服務和產品的轉型。

參考文獻：

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