淺議村鎮銀行在鄉村振興戰略中的定位

錢毓

黨的十九大濃墨重彩描繪了鄉村振興戰略，提出了實施鄉村振興戰略的總要求，就是堅持農業農村優先發展，努力做到“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”。5句話20個字，是站在新的歷史背景下，設定的新的戰略目標，具有劃時代的里程碑式意義，將為實現“兩個一百年”奮斗目標奠定堅實基礎。自2011年國務院及銀監會鼓勵金融機構組建新型農村金融機構提升農村普惠金融服務以來，已經有1616家村鎮銀行在中國廣袤農村開花結果，為鄉村經濟建設提供新鮮血液，取得良好經濟和社會效益。鄉村振興戰略的提出，更為村鎮銀行的良性發展提供了很好的戰略發展期。

一、村鎮銀行是實施“鄉村振興”戰略的金融排頭兵

實施鄉村振興戰略，說到底就是建設什么樣的鄉村、怎樣建設鄉村。衡量的標準就是看“農業強不強、農村美不美、農民富不富”。核心就是農村經濟活起來，關鍵就是金融支持。就是要廣辟來源、多措并舉，按照農業農村優先發展理念配置公共資源優先向“三農”傾斜。聚焦農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，推廣普惠金融服務模式，加大資源傾斜力度，提升基礎金融服務質效，開發多元化、特色化的三農金融產品和服務，著力解決農村金融服務供給不平衡、不充分的問題，緩解農村地區融資難點問題，提升三農金融覆蓋面、可得性和滿意度，更好地滿足鄉村振興多樣化金融需求，高水平推進農業農村現代化，促進實現“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”的鄉村振興戰略總要求。無論是“產業興旺”還是“生態宜居”，都需要大量資金投入。金融支持始終是鄉村振興的核心主線。村鎮銀行經過八年的磨練，已經與廣大鄉村結下不解之緣，深深扎根農村，與其不可分割。村鎮銀行從組建初期就是定位三農和農村金融服務，是鄉村振興的新鮮血液，既沒有農村信用社的包袱和詬病，又擁有主發起行強大支持和地方股東的貼身支持，可以說是支持鄉村振興戰略的排頭兵。

二、如何發揮村鎮銀行在“鄉村振興”中的排頭兵作用

（一）服務鄉村產業振興行動，促進產業興旺。一要圍繞支持農業供給側結構性改革，提高農業產業化和企業化水平;優先支持發展高效生態現代農業和智慧農業，加大對菜籃子工程、現代種業、生態循環農業、水產養殖、綠色畜牧業、農機裝備產業信貸投放，助力質量興農、綠色興農。二要圍繞農業全產業鏈建設，探索產業鏈金融、供應鏈金融、專項信貸產品和服務方案，支持茶葉、花卉苗木、中藥材、食用菌、竹木等特色農業產業，助力農產品質量提升和品牌培育。三要圍繞產業興村，創新抵質押貸款產品，探索應收賬款、存貨、機器設備等動產融資，加強對鄉村特色產業和小微企業的信貸服務，支持農產品加工業、倉儲物流業和農村新興產業，助力農村一二三產業融合發展。如支持優化種植養殖結構、探索農林果蔬融合發展、開展科技創新的農業經營戶。支持農業與旅游觀光、現代民宿、運動休閑、養生養老、電子商務、文化創意等產業融合。四要圍繞培育提升新型農業主體，加大對農業龍頭企業、農民合作社、家庭農場、種養大戶、專業化市場化服務組織等新型農業主體的信貸支持，探索開展“核心企業+合作社+農戶”“核心企業+村級組織+農戶”等服務方式，助力農業規模化生產。如對接適度規模經營戶、新型農業經營主體、新型產業帶頭人，提供切實金融服務和信貸支持。充分發揮財政金融杠桿效應，對列入財政資金支持的“新農人”“新農創”“新農主”，給予專項貸款支持。

（二）服務美麗鄉村建設行動，促進生態宜居。一要圍繞加快農村基礎設施提檔升級，加大農田水利基本建設信貸支持力度，探索開展收費權、特許經營權質押等業務，支持美麗經濟交通走廊建設、防洪排澇工程、基礎通信網絡建設、新一輪電網改造升級等重大項目。二要圍繞推進農村生態保護和修復，加大對廢棄礦山治理、農村污染治理、小城鎮環境綜合整治、漁場修復振興等綠色生產方式的信貸投放。三要圍繞提升農村人居環境質量，加大對鄉村危舊房改造、新房建造、鄉村振興精品村、A級景區村、美麗宜居示范村、美麗庭院、美麗風景線創建的支持力度，推廣鄉村旅游貸、民宿貸等特色產品，支持鄉村休閑旅游產業發展，著力探索提供綜合性的美麗鄉村建設金融支持方案。

（三）服務鄉村文化興盛行動，促進鄉風文明。一要推進農村信用體系建設，與文明家庭創建活動、道德模范評選評議活動等有機銜接，完善信用評價體系，做好信用鄉、信用村、信用戶認定，推進銀村合作、整村授信。二要加強信用評級結果應用，針對不同信用等級的借款人合理掌握貸款額度、抵押擔保門檻、利率優惠等要素條件，設計差異化的信貸產品和服務方式，推廣“好家風貸”“黨員先鋒貸”等特色產品，鼓勵發放農戶小額信用貸款。三要加強與地方政府部門、農村基層組織信息共享，開展失信聯合懲戒，用好鄉規民約、鄉風評議等載體，探索人品信用“一票否決制”，助力農村誠信建設。四要借助農村文化禮堂主陣地，加強農村金融消費者保護和教育，做好信貸產品和服務收費項目公示，大力開展面向廣大農民的金融知識普及與宣傳，多形式、多渠道送金融知識下鄉進村，維護農村金融消費者合法權益。

（四）服務“三治結合”提升行動，促進治理有效。一要大力支持“三位一體”農合聯改革，加快推進與農合聯的深度協作和有機銜接，支持農村專業合作社規范提升，支持供銷合作社改革，支持現代農業服務體系建設，促進農民生產合作、供銷合作及信用合作，助力農合聯成為鄉村治理體系的重要補充力量。二要繼續推廣農民資產授托代管融資模式和村級互助擔保模式，依托農村黨政群眾組織，積極融入并促進自治、法治、德治相結合的鄉村治理體系。三要支持壯大村級集體經濟，強化村銀共建，協助村級組織做好農村閑置房產、村級留用地等存量資產的盤活和開發利用，加大對農村致富帶頭人、新鄉賢、鄉土人才、技能人才等返鄉下鄉就業創業的信貸支持力度，助力各類人才向農業農村集聚，夯實鄉村治理基礎。對財政申報立項的村級集體綜合改革項目，發放專項貸款，有效解決村級集體項目啟動資金不足的難題，進一步增強其“造血”功能。

（五）服務富民惠民行動，促進生活富裕。一要合理降低三農貸款準入門檻，向資產規模小、授信額度低、融資能力弱的涉農小微企業傾斜信貸資源，推廣創客貸、電商貸、養老貸、助學貸、安居貸等信貸產品，滿足農村居民日益增長的美好生活需要。二要主動對接農村產業園、科技園、創業園建設，重點支持能夠帶動農村勞動力轉移就業創業、農民工市民化的產業和項目，促進農民增收致富。三要推動農村承包土地經營權、農民住房財產權、林權等農村產權融資試點增量擴面，探索開展農村集體資產股權質押、農機具抵押、訂單質押等新型抵質押貸款，支持小農戶與現代農業發展有機銜接。四要深化扶貧金融，聚焦低收入人群、農村及偏遠地區，深入實施“兩扶一增”計劃，堅持扶貧與扶志、扶智相結合，推進扶貧小額信貸健康發展：立足本地優勢產業和政府重點扶貧項目，精準發放產業扶貧貸款;穩妥發放光伏貸款和扶貧搬遷貸款，帶動低收入農戶全面奔小康。

三、“鄉村振興”戰略金融服務的政策保障

（一）堅守機構定位，形成金融服務鄉村振興戰略合力。各銀行保險業金融機構要按照中國銀保監會做好三農和扶貧金融服務工作的相關政策精神，結合自身機構定位和特色優勢，深入推進三農和扶貧金融服務專業化體制機制建設。政策性銀行要發揮政策性業務優勢，加大對鄉村振興的中長期信貸支持：大中型銀行轄內分支機構要加快普惠金融事業部機制落地見效，農業銀行和郵儲銀行轄內分支機構要完善三農金融事業部運行機制，合理下放審批權限、簡化業務流程：城商行要探索建立三農金融服務專門機制，服務地方經濟和城鄉居民;農商行和村鎮銀行要堅守支農支小戰略定位，發揮好支持鄉村振興主力軍的作用。央行應該加大支農再貸款的支持力度，放寬對村鎮銀行等農村銀行合意貸款等限制。

（二）加大資源投入，夯實金融服務鄉村振興戰略基礎。一要鞏固提升農村基礎金融服務“村村通”工程，豐富網點、電子機具、便民服務站等渠道服務內容，推廣電子銀行、手機銀行、社交平臺等電子服務渠道，實現“基礎服務不出門、綜合服務送上門”。二要加強三農金融人力資源配置，推進“微貸”技術和運用，深入開展“走千訪萬”工程，實現農戶及新型農業經營主體信用評定和授信服務全覆蓋。三要借助移動互聯網、大數據等現代金融科技，深化數據上云、移動辦貸、自助辦貸、模型審批、系統風控等運用，降低服務成本，提升服務效率。四要單列信貸計劃，增加信貸供給，用足支農再貸款、專項信貸規模等優惠政策，有序開展信貸資產證券化、信貸資產轉讓和收益權轉讓等試點業務。五是村鎮銀行要堅持縣域法人機構定位，落實“同業業務不出省、貸款業務不跨縣”等政策要求，將資金更多地引流回本地、留守在當地，更多地從金融市場和大客戶引流回三農、小微等實體經濟的重點領域和薄弱環節。六是穩健投資地方政府發行的用于支持鄉村振興、脫貧攻堅領域的公益性項目一般債券和專項債券。

（三）明確考核目標，做好金融服務鄉村振興戰略監管引領。一是銀保監部門要督促轄內銀行保險業機構圍繞鄉村振興戰略的重點領域和薄弱環節精準發力，完成涉農貸款、扶貧貸款、民生保障保險等工作的考核要求，實現三農金融“降門檻、降風險、降成本”。二是督促抓緊制定和完善涉農金融、扶貧金融服務盡職免責制度，合理確定不良容忍度，激發基層信貸人員積極性。三是定期開展監測通報，加強正向激勵和督促引導，及時總結上報良好經驗做法，促進交流推廣。

（四）加強外部聯動，營造金融服務鄉村振興戰略良好環境。一是銀保監部門和各銀行業金融機構要深化與政府部門、基層黨群組織溝通聯動，在農村土地制度和集體產權制度改革、“三位一體”農合聯改革、風險分擔及損失補償機制、農村產權登記備案及流轉交易平臺、貸款管理等方面形成合力。二是各銀行業金融機構要主動與政府信保基金、農業信貸擔保公司、村級互助擔保組織、保險公司等開展對接，助推農村信貸擔保體系建設，提高農村金融的可獲得性。

（五）規范開展業務，切實防范鄉村金融風險。一是各銀行業金融機構要加強涉農信貸全面風險管理，落實授信準入、貸款用途和還款來源，防止“戶貸企用”“冒名貸款”，防范過度融資，有效控制信用風險。二是銀監部門要高度關注三農、扶貧領域信貸服務質量，重點整治人為掩蓋涉農貸款風險、侵害農村金融消費者權益、變相提高三農融資成本等問題，防范業務異化風險;協助配合地方政府遏制農村地區集資詐騙等非法經營行為蔓延勢頭，凈化鄉村金融環境。