縣域農(nóng)村金融扶貧問(wèn)題及應(yīng)對(duì)

劉奧

新時(shí)代發(fā)展背景下，我國(guó)各領(lǐng)域的發(fā)展與振興初具雛形，為實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化發(fā)展目標(biāo)提供了保障。然而，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的背景下，受制于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的影響，貧困依然是我國(guó)面臨的巨大挑戰(zhàn)。金融扶貧作為有效的扶貧舉措，解決了農(nóng)村發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，但在普遍的實(shí)踐中仍然存在許多不足亟待完善。為此，本文以縣域農(nóng)村的金融扶貧為基礎(chǔ)，對(duì)政策落實(shí)中存在的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)策略展開探討，為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提供堅(jiān)實(shí)支撐。

近年來(lái)，針對(duì)我國(guó)的農(nóng)村貧困現(xiàn)狀，從中央到地方不斷加大精準(zhǔn)扶貧力度，拓展縣域農(nóng)村的發(fā)展視野，積極探索和落實(shí)金融扶貧政策，幫助各縣域農(nóng)村突破發(fā)展瓶頸，推動(dòng)了縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但面對(duì)龐大的農(nóng)村金融需求市場(chǎng)，金融扶貧產(chǎn)品、服務(wù)及體系構(gòu)建方面還存在短板，因此加強(qiáng)金融扶貧體系構(gòu)建與完善，拓展縣域農(nóng)村的金融服務(wù)，將成為農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧工作的重要內(nèi)容。

金融扶貧工作的現(xiàn)實(shí)困境

——縣域農(nóng)村金融服務(wù)力量不足。隨著金融扶貧工作的持續(xù)開展，我國(guó)各大商業(yè)銀行積極響應(yīng)，掀起了農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的熱潮。但受制于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展情況，大部分的金融服務(wù)以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)，而農(nóng)村信用社作為直接面向農(nóng)民的窗口，其自身的金融服務(wù)能力相對(duì)孱弱，加之服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、金融環(huán)境等差異，導(dǎo)致面向農(nóng)村的金融扶貧服務(wù)無(wú)法全面、高效地開展，大大減緩了金融政策的落實(shí)步伐。同時(shí)，雖然部分的小型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村，但由于自身的規(guī)模及需求間的巨大差距，仍然無(wú)法滿足農(nóng)村的金融服務(wù)。

——縣域農(nóng)村金融產(chǎn)品相對(duì)缺乏?，F(xiàn)階段的農(nóng)村扶貧工作正有序開展，并且在各項(xiàng)政策的指引下，其工作領(lǐng)域得到了大幅的拓展，從而對(duì)金融產(chǎn)品種類的需求發(fā)生了深刻變化。但從目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)內(nèi)容上，主要還是以儲(chǔ)蓄、小額信貸及抵押類貸款為主，這類金融服務(wù)產(chǎn)品雖然具備一定的市場(chǎng)基礎(chǔ)，但明顯與當(dāng)前的金融扶貧工作要求不相適應(yīng)，無(wú)法真正發(fā)揮金融服務(wù)的作用。尤其是金融服務(wù)方式與額度趨于傳統(tǒng)，與當(dāng)前農(nóng)村金融扶貧工作的需求存在差距，導(dǎo)致金融產(chǎn)品供給與金融需求錯(cuò)位。

——金融擔(dān)保及風(fēng)險(xiǎn)體系不完善。針對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)與傳統(tǒng)金融有著較大區(qū)別，由于農(nóng)村自身發(fā)展的限制，可利用的合法抵押物較少，而農(nóng)村的“兩權(quán)”抵押貸款服務(wù)模式尚處于探索階段，并且土地確權(quán)等工作尚需完善，這也造成縣域農(nóng)村金融體系的缺失。同時(shí)，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)，為防范可能存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置較高，主要以小額信貸或者無(wú)償資助的方式進(jìn)行，這導(dǎo)致金融服務(wù)的持續(xù)性下降，影響了金融服務(wù)的全面實(shí)踐。

——金融扶貧的政策引導(dǎo)性不強(qiáng)?！叭r(nóng)”問(wèn)題歷來(lái)受到國(guó)家層面的關(guān)注，在不斷的政策推進(jìn)下實(shí)現(xiàn)了根本性的變革，使“三農(nóng)”問(wèn)題得到了極大的發(fā)展。相對(duì)于政策扶持方面，主要以糧食直補(bǔ)、專項(xiàng)貸款及政策引導(dǎo)等方式進(jìn)行，宏觀上看，政策的落實(shí)在一定程度上促進(jìn)了縣域農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展，帶動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的振興，極大地緩解了農(nóng)村未來(lái)發(fā)展及貧困問(wèn)題。但從微觀上而言，由于我國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)條件不同，政策的制定與實(shí)踐上存在著較大差異，無(wú)法實(shí)現(xiàn)有機(jī)統(tǒng)一，加之監(jiān)管漏洞及政策執(zhí)行打折等問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)村金融扶貧工作受到影響。

縣域農(nóng)村金融扶貧工作策略

——注重金融體系建設(shè)，夯實(shí)金融服務(wù)基礎(chǔ)。金融服務(wù)體系的構(gòu)建是金融扶貧工作的基礎(chǔ)，在國(guó)家精準(zhǔn)扶貧工作深入展開的形勢(shì)下，要積極推進(jìn)農(nóng)村信息、保障、服務(wù)、支付、擔(dān)保及組織等體系構(gòu)建，切實(shí)發(fā)揮金融政策服務(wù)縣域農(nóng)村的功能。同時(shí)，全面展開貧困地區(qū)的建檔立卡工作，將農(nóng)村信用信息采集與信用評(píng)定納入工作范疇，構(gòu)建信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)及信用縣等聯(lián)創(chuàng)工作，將農(nóng)村信用等級(jí)與金融扶貧政策掛鉤，以此保障農(nóng)村金融服務(wù)工作的開展，防范金融安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題產(chǎn)生。從金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及農(nóng)村金融扶貧的實(shí)際出發(fā)，還應(yīng)加強(qiáng)針對(duì)性業(yè)務(wù)的開展，將金融機(jī)構(gòu)及金融服務(wù)向縣域農(nóng)村下沉，增加服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量及調(diào)整金融服務(wù)的指向，加快完善農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的配置。在信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，還要突出農(nóng)村信用評(píng)定的功能，為優(yōu)質(zhì)信用的農(nóng)村提供更為優(yōu)惠的金融保障措施，從而更好地打開金融扶貧工作的新局面。

——?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，踐行多元化扶貧。針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的短板，要切實(shí)結(jié)合縣域農(nóng)村金融扶貧工作的實(shí)際，打造金融產(chǎn)品和金融服務(wù)新格局，在傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新服務(wù)手段與實(shí)踐方法，根據(jù)農(nóng)村扶貧工作的新任務(wù)、新需求與新動(dòng)向，通過(guò)豐富金融產(chǎn)品為金融扶貧工作的多元化開展提供支撐。如加強(qiáng)貧困戶的金融保障措施，提供短期免抵押、免擔(dān)保、基準(zhǔn)利率放貸、扶貧資金貼息等優(yōu)惠，并完善服務(wù)的相關(guān)流程，使金融服務(wù)更好地滲透于農(nóng)村扶貧發(fā)展。此外，應(yīng)積極向農(nóng)村引入金融保險(xiǎn)服務(wù)，加快金融服務(wù)中心的建設(shè)，將農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”納入核心的范疇，如采取流動(dòng)性的金融服務(wù)模式，加大專項(xiàng)金融產(chǎn)品的推廣力度，深入農(nóng)村的田間地頭，打造一流的農(nóng)村金融扶貧服務(wù)，全面推動(dòng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，提升金融服務(wù)的業(yè)務(wù)能力，全面實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)輻射發(fā)展的目標(biāo)。

——完善擔(dān)保體系建設(shè)，破解農(nóng)村融資難題。從農(nóng)村金融扶貧的實(shí)際出發(fā)，堅(jiān)持以政策為導(dǎo)向，以問(wèn)題為抓手，將政策定位與市場(chǎng)運(yùn)作有機(jī)融合，引導(dǎo)融資擔(dān)保公司向農(nóng)村金融扶貧領(lǐng)域發(fā)展，加快實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域向農(nóng)村金融服務(wù)傾斜。建立健全資本金持續(xù)補(bǔ)充機(jī)制、代償分擔(dān)與補(bǔ)貼機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，在農(nóng)村金融扶貧政策的引導(dǎo)下，加強(qiáng)“兩權(quán)”工作融入政策推動(dòng)范疇，加快產(chǎn)權(quán)交易模式及市場(chǎng)的構(gòu)建，擴(kuò)大土地流轉(zhuǎn)的渠道，從而利用現(xiàn)代農(nóng)村的新型資源，帶動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的高效運(yùn)行。同時(shí)，積極確立扶貧龍頭企業(yè)作為牽引，構(gòu)建新型的農(nóng)村融資合作模式，探索“政府+金融+農(nóng)民專業(yè)合作社”“政府+金融+貧困戶”“政府+傳統(tǒng)金融+互聯(lián)網(wǎng)金融”等創(chuàng)新服務(wù)，從而突破傳統(tǒng)的融資瓶頸，最大限度滿足涉農(nóng)主體的信貸需求。

——強(qiáng)化金融政策引導(dǎo)，助推金融服務(wù)發(fā)展。維持縣域農(nóng)村金融扶貧健康有序發(fā)展，需要突出政策引導(dǎo)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)扶貧政策的指引與規(guī)范，加強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧工作在各領(lǐng)域的滲透。金融扶貧政策支撐下的農(nóng)村金融服務(wù)，不僅是一項(xiàng)重要的經(jīng)濟(jì)工程，同樣是一項(xiàng)關(guān)鍵的民生工程和社會(huì)工程，在龐大的扶貧系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)之下，應(yīng)全面考慮國(guó)家經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的特點(diǎn)及規(guī)律，積極從國(guó)家政策的層面出發(fā)，加強(qiáng)職能部門間的合作與推動(dòng)，夯實(shí)金融服務(wù)的政策與機(jī)制基礎(chǔ)，使農(nóng)村發(fā)展與農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)有機(jī)的統(tǒng)一。避免由于金融政策不統(tǒng)一、不規(guī)范、不科學(xué)所引發(fā)的問(wèn)題，切實(shí)將政策作為推進(jìn)與落實(shí)金融扶貧政策的基礎(chǔ)，構(gòu)建以制度層面為依托的金融服務(wù)體系，真正體現(xiàn)金融扶貧的實(shí)際效果。如農(nóng)業(yè)發(fā)展部門積極聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部等，積極開展金融服務(wù)體系構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化的政策推動(dòng)模式，從而科學(xué)有效地提升政策對(duì)農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的引導(dǎo)力度。

總而言之，隨著我國(guó)精準(zhǔn)扶貧工作的深入推進(jìn)，縣域農(nóng)村發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入關(guān)鍵機(jī)遇期，依托科學(xué)的農(nóng)村金融扶貧趨勢(shì)，不斷增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融扶貧力度，創(chuàng)新金融扶貧的方式，使農(nóng)村地區(qū)各領(lǐng)域獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展。因此，在未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)，更需要持續(xù)增強(qiáng)農(nóng)村金融扶貧力度，解決服務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)的突出問(wèn)題，優(yōu)化農(nóng)村金融扶貧工作格局，為精準(zhǔn)扶貧工作與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供保障。

（作者單位：遼寧大學(xué)哲學(xué)與公共管理學(xué)院）