縣域農村金融扶貧問題及應對

劉奧

新時代發展背景下，我國各領域的發展與振興初具雛形，為實現社會主義現代化發展目標提供了保障。然而，在我國經濟高速發展的背景下，受制于地區經濟發展不平衡的影響，貧困依然是我國面臨的巨大挑戰。金融扶貧作為有效的扶貧舉措，解決了農村發展的瓶頸問題，但在普遍的實踐中仍然存在許多不足亟待完善。為此，本文以縣域農村的金融扶貧為基礎，對政策落實中存在的問題及應對策略展開探討，為打贏脫貧攻堅戰提供堅實支撐。

近年來，針對我國的農村貧困現狀，從中央到地方不斷加大精準扶貧力度，拓展縣域農村的發展視野，積極探索和落實金融扶貧政策，幫助各縣域農村突破發展瓶頸，推動了縣域農村經濟的發展。但面對龐大的農村金融需求市場，金融扶貧產品、服務及體系構建方面還存在短板，因此加強金融扶貧體系構建與完善，拓展縣域農村的金融服務，將成為農村精準扶貧工作的重要內容。

金融扶貧工作的現實困境

——縣域農村金融服務力量不足。隨著金融扶貧工作的持續開展，我國各大商業銀行積極響應，掀起了農業金融服務的熱潮。但受制于農村商業銀行發展情況，大部分的金融服務以農村信用社為基礎，而農村信用社作為直接面向農民的窗口，其自身的金融服務能力相對孱弱，加之服務網點、金融環境等差異，導致面向農村的金融扶貧服務無法全面、高效地開展，大大減緩了金融政策的落實步伐。同時，雖然部分的小型金融服務機構面向農村，但由于自身的規模及需求間的巨大差距，仍然無法滿足農村的金融服務。

——縣域農村金融產品相對缺乏。現階段的農村扶貧工作正有序開展，并且在各項政策的指引下，其工作領域得到了大幅的拓展，從而對金融產品種類的需求發生了深刻變化。但從目前的農村金融機構的服務內容上，主要還是以儲蓄、小額信貸及抵押類貸款為主，這類金融服務產品雖然具備一定的市場基礎，但明顯與當前的金融扶貧工作要求不相適應，無法真正發揮金融服務的作用。尤其是金融服務方式與額度趨于傳統，與當前農村金融扶貧工作的需求存在差距，導致金融產品供給與金融需求錯位。

——金融擔保及風險體系不完善。針對農村的金融服務與傳統金融有著較大區別，由于農村自身發展的限制，可利用的合法抵押物較少，而農村的“兩權”抵押貸款服務模式尚處于探索階段，并且土地確權等工作尚需完善，這也造成縣域農村金融體系的缺失。同時，金融服務機構針對農村地區的特點，為防范可能存在的信貸風險，對貸款風險評估標準設置較高，主要以小額信貸或者無償資助的方式進行，這導致金融服務的持續性下降，影響了金融服務的全面實踐。

——金融扶貧的政策引導性不強?！叭r”問題歷來受到國家層面的關注，在不斷的政策推進下實現了根本性的變革，使“三農”問題得到了極大的發展。相對于政策扶持方面，主要以糧食直補、專項貸款及政策引導等方式進行，宏觀上看，政策的落實在一定程度上促進了縣域農村金融服務領域的發展，帶動了農業產業經濟的振興，極大地緩解了農村未來發展及貧困問題。但從微觀上而言，由于我國農村基礎條件不同，政策的制定與實踐上存在著較大差異，無法實現有機統一，加之監管漏洞及政策執行打折等問題，導致農村金融扶貧工作受到影響。

縣域農村金融扶貧工作策略

——注重金融體系建設，夯實金融服務基礎。金融服務體系的構建是金融扶貧工作的基礎，在國家精準扶貧工作深入展開的形勢下，要積極推進農村信息、保障、服務、支付、擔保及組織等體系構建，切實發揮金融政策服務縣域農村的功能。同時，全面展開貧困地區的建檔立卡工作，將農村信用信息采集與信用評定納入工作范疇，構建信用戶、信用村、信用鄉鎮及信用縣等聯創工作，將農村信用等級與金融扶貧政策掛鉤，以此保障農村金融服務工作的開展，防范金融安全風險問題產生。從金融服務機構及農村金融扶貧的實際出發，還應加強針對性業務的開展，將金融機構及金融服務向縣域農村下沉，增加服務的機構數量及調整金融服務的指向，加快完善農村金融服務領域的配置。在信用評級的基礎上，還要突出農村信用評定的功能，為優質信用的農村提供更為優惠的金融保障措施，從而更好地打開金融扶貧工作的新局面。

——創新農村金融產品，踐行多元化扶貧。針對農村金融服務的短板，要切實結合縣域農村金融扶貧工作的實際，打造金融產品和金融服務新格局，在傳統金融服務的基礎上，創新服務手段與實踐方法，根據農村扶貧工作的新任務、新需求與新動向，通過豐富金融產品為金融扶貧工作的多元化開展提供支撐。如加強貧困戶的金融保障措施，提供短期免抵押、免擔保、基準利率放貸、扶貧資金貼息等優惠，并完善服務的相關流程，使金融服務更好地滲透于農村扶貧發展。此外，應積極向農村引入金融保險服務，加快金融服務中心的建設，將農村金融服務“最后一公里”納入核心的范疇，如采取流動性的金融服務模式，加大專項金融產品的推廣力度，深入農村的田間地頭，打造一流的農村金融扶貧服務，全面推動服務網點的建設，提升金融服務的業務能力，全面實現農村金融服務輻射發展的目標。

——完善擔保體系建設，破解農村融資難題。從農村金融扶貧的實際出發，堅持以政策為導向，以問題為抓手，將政策定位與市場運作有機融合，引導融資擔保公司向農村金融扶貧領域發展，加快實現業務領域向農村金融服務傾斜。建立健全資本金持續補充機制、代償分擔與補貼機制、風險補償機制，在農村金融扶貧政策的引導下，加強“兩權”工作融入政策推動范疇，加快產權交易模式及市場的構建，擴大土地流轉的渠道，從而利用現代農村的新型資源，帶動農村金融服務領域的高效運行。同時，積極確立扶貧龍頭企業作為牽引，構建新型的農村融資合作模式，探索“政府+金融+農民專業合作社”“政府+金融+貧困戶”“政府+傳統金融+互聯網金融”等創新服務，從而突破傳統的融資瓶頸，最大限度滿足涉農主體的信貸需求。

——強化金融政策引導，助推金融服務發展。維持縣域農村金融扶貧健康有序發展，需要突出政策引導的優勢，通過扶貧政策的指引與規范，加強精準扶貧工作在各領域的滲透。金融扶貧政策支撐下的農村金融服務，不僅是一項重要的經濟工程，同樣是一項關鍵的民生工程和社會工程，在龐大的扶貧系統運轉之下，應全面考慮國家經濟領域的特點及規律，積極從國家政策的層面出發，加強職能部門間的合作與推動，夯實金融服務的政策與機制基礎，使農村發展與農村金融服務實現有機的統一。避免由于金融政策不統一、不規范、不科學所引發的問題，切實將政策作為推進與落實金融扶貧政策的基礎，構建以制度層面為依托的金融服務體系，真正體現金融扶貧的實際效果。如農業發展部門積極聯合銀監會、財政部等，積極開展金融服務體系構建，實現標準化的政策推動模式，從而科學有效地提升政策對農村金融精準扶貧的引導力度。

總而言之，隨著我國精準扶貧工作的深入推進，縣域農村發展已經進入關鍵機遇期，依托科學的農村金融扶貧趨勢，不斷增強對農村地區的金融扶貧力度，創新金融扶貧的方式，使農村地區各領域獲得了長足的發展。因此，在未來一段時期內，更需要持續增強農村金融扶貧力度，解決服務過程中出現的突出問題，優化農村金融扶貧工作格局，為精準扶貧工作與鄉村振興戰略提供保障。

（作者單位：遼寧大學哲學與公共管理學院）