打造聚合模式，守護小微企業夢想

張利娟 左琳

在當代醫學中，借助CT、MRI、DSA等設備，醫生可以輕松地為病人進行精準治療。然而這些為病患帶來福音的設備，由于發散高強度射線卻加大了介入醫生身體病變的幾率……自26歲那年起，楊琳就立志為醫生們做些什么。

“商場里的衣服貴得越來越離譜”“質量也越來越沒保障”……消費者的抱怨激發起于萬鵬的創業斗志。37歲的他果斷跳出舒適圈，開始創立自己的服裝品牌——ROMOGOO（汝菓）。

楊琳和于萬鵬可以說是中國萬千奮斗青年中的代表，他們既面臨著難得的建功立業的人生際遇，也背負著創業創新的時代使命。然而，在奮斗的路上，他們也需要幫助和守護。

協議終止前的救命稻草

在心臟病治療領域，即使只是一臺很常規的手術，因為需要用到的心臟介入設備，會發射出X射線，為避免對人體造成傷害，主刀醫師都必須穿上重約30斤的防護服“鉛衣”。

此外，由于鉛衣的內層材料一般為貴重金屬和橡膠，因此沉重、透氣性差且不易洗滌。一臺手術下來，鉛衣往往會被醫生們的汗水浸透。由于條件限制，國內每位醫生的鉛衣大概要穿3至5年才得以更換。

“幾乎每場手術結束都會累得虛脫。這些醫生不是為了錢，醫生的職責才是他們堅守的動力。”有著不少醫生朋友的楊琳告訴《中國報道》記者。

醫生朋友們的堅守感動了學醫出身的楊琳。于是在26歲那年，楊琳果斷轉換了創業方向，著手策劃從國外引進鉛衣。“當時我只有一個想法，盡自己所能，讓介入醫生穿上更輕便、防護性更好的鉛衣，并且可以幫他們免費清洗，為他們的健康保駕護航。”

2010年，楊琳成立了北京世紀永康科技有限公司。2016年夏天，國外一頂級生產研發鉛衣的廠家招聘全球銷售代理，幾經努力楊琳獲得了代理權，這讓她興奮不已，因為夢想又進一步照進了現實。然而，300萬的合作費用卻難住了楊琳。

那段時間，楊琳跑了多家銀行和小貸公司。“每家銀行的回復都差不多，當時我沒有無貸款的房產可抵押所以貸不了;小額貸款公司不靠譜也不專業，電話里溝通時都特別好，但一到真正辦理時候，就附加一堆條款和各種費用。”楊琳說。

離協議終止日期越來越近，楊琳焦慮不已。這時一位朋友告訴她試試平安普惠，他們在小微企業信貸方面做了好多年。“當天我就聯系了平安普惠，服務非常專業，是為我們這種創業期企業量身定制的，根據我的情況通過有貸款的房產二次抵押滿足了資金需求，速度很快。”

“平安普惠簡直就是我的救命稻草。”楊琳感慨道。為了給醫生們更好的安全保障，楊琳開始組建自己的研發團隊，走上自主研發之路。如今，楊琳還將目光投向了醫院老年護理與康復板塊。這些項目都需要大額資金。“創業期資金投入是持續性的，這些年里平安普惠就像老朋友，每逢遇到資金難題都能幫忙解決。”從2016年至今，在平安普惠多次資金支持下，楊琳3年前引入的醫療防護產品現在已是國內銷量第一，保護著廣大醫務人員的身體健康。

圖為采訪對象向記者介紹其公司生產的鉛衣。

與傳統銀行看重公司資質不同，平安普惠可以幫助企業主憑借個人的良好信用獲得貸款。“現在因為我是平安壽險客戶，所以直接就有預授信額度，一有借款需求當天就可放款，提前還款沒有手續費。在創業這條路上，平安普惠是我的堅實后盾。”楊琳感慨道。

讓保守創業者吃下定心丸

和楊琳一樣，于萬鵬在接受《中國報道》記者采訪時也感慨道，平安普惠是他創業的左膀右臂。

科班出身、在服裝行業深厚積累10多年的于萬鵬，在2018年決定創立自己的服裝品牌ROMOGOO（汝菓），定位中高端時尚運動女裝。

“服裝行業資金周轉慢，這就要求資金充裕。尤其像我剛起步，一旦前期投資跟不上，后期就很難再發力。”于萬鵬說，“服裝的設計、制作基本都是提前一年，這就意味著我們現在投入的資金要到明年秋冬季才能收回。而且在銷售方面，我的經驗是一定走線上線下打通的新零售模式。這對我來說，都是資金壓力。”

于萬鵬說，為了自己的夢想，他賣掉了一套青島的房子。但持續不斷的資金需求始終是個難題，于萬鵬開始東奔西跑。和楊琳遭遇一樣，于萬鵬也經歷了銀行的拒絕和小貸公司的不靠譜。

“借錢這個事必須要找大品牌。平安普惠各項收費和條款是透明的，房產抵押手續是規范的。”在多方咨詢驗證后，于萬鵬才放心選擇了平安普惠的抵押經營貸款服務。

他辦完手續尚未到家，62萬的借款就到賬了。“那一刻感覺踏實多了。”于萬鵬感慨道，“平安普惠的業務不僅手續簡便，放款速度也非常快。而且隨著業務的開展，借貸的金額需求也會同步提升，只有平安普惠這么多元化服務的公司才能滿足。我一定會踏踏實實地將自己的這份事業做到底。”

普惠信貸聚合模式打通最后100米

像楊琳、于萬鵬這樣的普惠信貸人群在中國規模巨大，他們地域分散、需求多元，但風險高、觸網率低，而且缺乏符合銀行要求的抵押物、征信等。因此，他們一直面臨融資難的問題。

在楊琳和于萬鵬看來，能貸到款、放款速度快比貸款費率低優先級更高，甚至決定企業生死存亡。“融資難必須首先解決。”平安普惠董事長趙容奭表示。

據了解，為解決小微信貸覆蓋率問題，平安普惠對癥下藥，拆解信貸業務鏈條，以聚合的思路在每個環節連接具有獨特優勢的市場主體，讓專業機構共同解決專業難題，打通金融資源和小微群體之間的“最后100米”。

平安普惠的業務模式在6月28日國家金融與發展研究室發布的《普惠信貸聚合模式研究報告》中，被總結為“普惠信貸聚合模式”：即依托金融科技搭建開放平臺，將在獲客、數據、風控、增信、資金等業務節點中各有所長的機構連接起來，形成有機生態體系的普惠信貸業務模式。

平安普惠連接的市場主體既包括平安集團內部的其他公司，也涵蓋了集團外的銀行、保險以及非銀機構。

截至2018年，平安普惠累計為超過1000萬小微企業主和個體工商戶為主的普惠金融人群提供借款服務。在2019年一季度的新增業務中，約60%的借款人在通過平安普惠申請借款前未從銀行獲得過經營類貸款，這意味著平安普惠激活了更多小微企業發展的機會。