我國農村金融存在的問題及應對策略

任衍珍

[摘要]改革開放以來，我國經濟高速發展，人民生活水平日益提高，但其中所暴露的問題日益突出，農村經濟增長的質量仍有待提高。我國是一個農業大國，解決好農業農村農民問題是全黨工作的重中之重。實現資金的優化配置，是解決“三農”問題的關鍵。2018年中央一號文件指出，農村金融改革任務繁重。眾多的研究表明，生活、生產和發展資金缺乏是制約農村地區貧困群體擺脫貧困的一個重要因素，發展農村金融對農村脫貧有重要的戰略意義。

[關鍵詞]農村金融;產品;城鄉協調

[中圖分類號]F274[文獻標識碼]A

1 引言

農村扶貧攻堅是全面建成小康社會的主戰場，農村經濟的發展快慢決定著全面建成小康社會的進程。中央2004～2013年連續10年的“一號文件”中均涉及到了“三農”問題，可見其重要性的大小。為了實現農村貧困人口如期脫貧，建立惠及十幾億人口更高水平的小康社會，一方面政府要加強對“三農”的支持力度，為其制定優惠政策;另一方面，還要提高農民的自我致富能力。推動農村金融的改革發展與創新，不斷完善農村金融服務機制是當前金融工作的任務之一，這不僅為村民提供了更多的融資機會，滿足了金融服務的需求，解決了“弱勢群體”融資難的問題，保障了其金融權利的實現，更為其脫貧致富提供了有效的途徑。2018年的中央一號文件提出，堅持農村金融改革發展的正確方向，健全適合農業農村特點的農村金融體系，把更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好地滿足鄉村振興多樣化的金融需求。目前，我國農村金融取得了一定程度的發展：據中國人民銀行金融市場司監測統計，截至2014年末，農村金融產品和服務方式創新已在全國31省（市、區）全面推進，全國主要涉農金融機構和營業網點數已分別達3566家和81397個。截至2014年末，全國已組建的新型農村金融機構92.9%以上的貸款投向了“三農”和小微企業。全國已有1045個縣（市）核準設立村鎮銀行，縣域覆蓋率54.57%。但我國農村金融的發展仍存在著許多問題，地區發展不平衡日益突出。據《中國農村金融服務報告（2014）》顯示，截止2014年底，全國金融機構空白鄉鎮仍有1570個，這些鄉鎮并沒有金融機構的影子，更談不上金融產品的創新以及金融服務的完善及普惠性。在我國，仍有較多的農村地區金融產品單一，供給不足。“農業豐則基礎強，農民富則國家盛，農村穩則社會安。”因此，加快農村金融的發展對我國全面建成小康社會具有全局性和戰略性的意義。

2 我國農村金融現狀分析

近年來，隨著我國金融體系的改革以及金融體制的不斷完善，我國農村金融取得了較快的發展。自2003年農村信用社改革試點啟動以來，在黨中央、國務院正確領導下，農村金融服務體系逐步健全，服務水平不斷提高，得到了有效的改善，涉農貸款逐年增長。截至2014年末，涉農貸款（本外幣）余額23.6萬億元，占各項貸款比重28.1%，同比增長13%，按可比口徑較全年各項貸款增速高0.7個百分點，其中農戶貸款余額5.4萬億元，同比增長達19%，比各項貸款平均增速高6.7個百分點。按照可比口徑，2007年創立涉農貸款統計以來，涉農貸款累計增長285.9%，七年間年均增速為21.7%，為支持糧食生產“十一連增”和農民純收入增長“十一連快”發揮了重要作用。

偏遠農村地區基礎金融服務全覆蓋工作持續推進，鄉鎮基礎金融服務有效提高。2014年，銀監會又啟動實施了基礎金融服務“村村通”工程，印發《關于推進基礎金融服務“村村通”的指導意見》，引導和鼓勵銀行業金融機構用三至五年時間總體實現基礎金融服務行政村全覆蓋。通過設立標準化網點、開展簡易便民定時定點服務、布設自助服務終端等多種服務形式，金融服務已覆蓋52萬個行政村。

3 我國農村金融存在的問題與不足

3.1 農村金融機構體系不健全，金融產品單一

目前我國農村金融機構覆蓋率低，西部地區、偏遠山區甚至出現金融機構空白，眾多農民無法享受金融服務，無法滿足其對投融資的需求;金融機構的分散使得金融交易成本居高不下，使得一部分群體尤其是低收入、老人等弱勢群體難以享受金融服務，金融產品的創新及推廣力度下降。我國主要涉農機構由農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行等構成。2014年，我國農村信用社機構數1569家，占比67.5%。這不難看出，農村信用社在涉農機構中占據主導地位。這種局面往往會使得金融機構之間缺乏競爭性，造成金融產品研發與推廣的“惰性”。從現有農村信用社業務品種上可以看出，依然以存貸款為主，基本沒有其它的業務，如保險、咨詢、代理、結算等金融服務。這種狀況既制約了農村金融供給的有效性，又不能滿足農村經濟主體對金融的多樣化需求。其次，相對于西方國家，我國金融管制較為嚴格，在一定程度上限制了金融機構的活動，從而限制了金融產品的創新。再次，由于城鄉經濟發展不協調、城鄉貧富差距過大，與城市客戶相比，“三農”客戶規模小、信息不對稱、抵押品缺失等特征明顯，因此許多金融機構更愿意留在具有豐富客戶資源、經營風險相對較低的城市而不愿進軍鄉鎮，這就使得農村金融產品創新缺乏動力。最后，由于交易成本的居高不下，農村金融存在著較大的風險，抑制著金融產品的創新。

3.2 農村金融供給不足，資金外流情況嚴重

目前，我國農村金融貸存比仍相對較低，農村金融機構將農村儲蓄轉化為農村貸款的比率低下，大量的資金流向第二、第三產業等有較大發展前景和利潤空間的產業，從而導致農村金融機構支持農村經濟建設的效率低下。通過農村信用社、郵政儲蓄銀行等商業性金融組織每年從農村地區流出的資金大于從城市地區流入的資金，使得農村社會經濟的發展缺乏強有力的資金支持，不利于農業基礎設施的建立和農業科研科技的推廣，農業和農村經濟發展的資金需求不能得到有效的滿足，從而抑制了農業的發展與農民收入的增加，最終導致城鄉居民收入差距越來越大。