貧困縣縣域金融服務體系問題初探
—— 以西部地區C 縣為例

南開大學經濟學院 宋明亮

縣域經濟是國民經濟的基本單元，縣域經濟的發展水平直接影響國民經濟的宏觀運行。習近平總書記向世界人民承諾到2020年底所有貧困人口脫貧。經濟發展是脫貧的基礎，金融是經濟發展的潤滑劑，因而提升貧困縣縣域金融服務體系效能成為當前金融研究領域的一個熱點。基于此，本文以S省貧困縣C縣為研究對象，圍繞如何提升縣域金融服務效能進行探討，旨在為貧困縣縣域金融發展提供建議和參考。

1 C縣縣域經濟與金融服務體系現狀

1.1 C縣經濟的基本情況

C縣系S省2018年度十強縣，同時也是國定貧困縣。據統計，截至2018年末，C縣戶籍總人口約51萬人，年度生產總值260.4億元、增長率10.8%，其中規模以上工業企業實現增加值116.32億元；三產業比例為16.6:53:30.4；全社會固定資產投資增長20%；地方財政收入3.18億元，財政支出37.28億元；城鄉常住居民人均可支配收入分別為30586元和10350元。由此可見，C縣雖系貧困縣，但其正處于中高速轉型發展時期。

1.2 C縣金融機構服務體系的基本情況

據統計，C縣共有銀行業網點數52個，幾乎遍布C縣所有鄉鎮，平均每萬人網點數為1.02個；全縣銀行業從業人員數為706人；2018年末銀行業存貸比為26.9%。農村信用聯社成為C縣銀行業主力軍，其在網點數、從業人員、貸款余額方面均接近總數的一半。此外，郵儲銀行、工商銀行、農業銀行、建設銀行吸納存款占比為63.5%，但貸款占比僅有27.5%，存款與貸款表現出較高的不均衡性。

1.3 C縣縣域經濟發展與金融服務的互動關系

縣域經濟的發展與縣域金融體系的發展具有良性互動關系。一方面，縣域經濟的發展會促進市場主體的發展，因而導致金融體系的發展；另一方面，金融體系的發展又會促進資金在市場主體之間流動，從而促進經濟發展。由圖1可知，2014—2018年度C縣GDP與貸款余額和存款余額存在著較強的正相關關系，表明經濟發展與存貸款余額的增長是一致的。

此外，由圖1和圖2可以發現，盡管存貸比與GDP增速呈現了較明顯的負相關關系，但隨著存貸比的增加，GDP也在增加。由此得出兩個結論：第一，在縣域經濟中應當存在一個合理的存貸比范圍，在此范圍內縣域經濟能夠保持較好增長，而不是存貸比越高越好；第二，一個與縣域經濟相適應的金融體系將促進縣域經濟增長。

圖1 C縣GDP、貸款余額、存款余額關系

圖2 C縣GDP增速與存貸比關系

2 C縣縣域經濟發展中金融服務體系存在的問題

2.1 縣域銀行業發展策略與經濟發展匹配度不高

欠發達地區縣域經濟受其自身發展階段所限，必須建立與之相適應的銀行業發展策略來支撐其發展。調研發現，C縣銀行業發展與其經濟發展匹配度不高主要表現在：(1)在縣域內的國有商業銀行把戰略重點放到大中城市，在縣一級大多沒有貸款審批權，造成貸款周期長、審批難。另外，國有商業銀行對不良貸款的責任追究從嚴，更加阻礙了貸款的發放。(2)郵儲銀行作為地方吸納存款的最主要金融機構，由于政策原因上存資金較多。如C縣郵儲行2018年底存貸比僅有3.4%。(3)農發行業務單一，且審批權限收歸省上，且只針對糧油儲備、棚改、公路水利等項目放貸。(4)地方銀行服務于當地經濟，但其存款余額占比極低。如村鎮銀行主要支持C縣中小企業，其2018年末中小企業和個 體工商戶貸款之和占其貸款總數的比例高達70.1%，然而其存款余額卻很低，僅占所有銀行存款余額總和的1.2%。

2.2 企業發展總體水平不高，缺少適貸主體

經濟基礎決定上層建筑，“貸款難，難貸款”歸根到底原因在于缺少良好的市場主體。調研發現，由于C縣經濟發展總體水平不高，呈現企業總量少，優秀企業更少的現狀。(1)優秀企業往往能通過先進的管理技術保障相對充足的流動資金，這類企業對于貸款的需求相對較小。相反，落后企業由于技術落后、管理不善、產品利潤低等原因往往缺資金。同時，這類企業由于投資回報率低，且財務報表往往不齊全，無法反映財務狀況，銀行對這類企業放貸缺乏積極性。(2)個體工商戶和農業中小企業由于資產構成的特點，往往不具備銀行貸款要求(如不動產、土地、有價證券等)，因而這類市場主體也很難辦理商業貸款。

2.3 金融生態環境欠佳，銀行機構放貸積極性不高

良好的金融生態環境無疑將極大提升金融服務體系的效能，調研發現C縣金融生態環境主要存在以下問題：(1)司法上，追債程序相對繁瑣，加之各種稅費、中間成本過高，金融機構往往追不回債或僅能追回少量債務。(2)銀行對貸款往往缺少有效的監管手段，導致無法掌握企業貸款使用去向，最終引發不良貸款的產生。(3)城鄉居民整體素質較低，騙貸逃貸時有發生，加上生產性貸款比例不高，導致銀行機構放貸趨緊。(4)地方政府為了企業發展和政績考慮，有時干擾銀行機構放貸，助長企業通過破產重組等形式規避債務。

2.4 金融服務人才分布不均衡，總體處于欠缺狀態

行業發展，關鍵在人。當前，C縣銀行業從業人數為706人，其中本科以上占比為42.9%。同時，地方銀行人才素質遠遠領先于國有四大銀行，如工行、建行、農行和中行本科以上員工只占24.5%。此外，C縣金融管理和研究人員欠缺，地方中央銀行工作人員編制較少，且平價年齡偏大；另外，缺少專門銀監部門，而金融辦又剛剛成立，編制、人員配備不足。

2.5 地方政府發揮組織引導金融服務作用不夠突顯

在縣域經濟中，地方政府能否正確引導金融行業發展對縣域金融服務體系的效能提升起到至關重要的作用。調研發現，C縣政府在推進金融服務發展上主要存在以下問題：(1)由于缺少系統謀劃，政府參與建立的擔保公司尚未充分發揮作用。近兩年，C縣政府先后出資5000萬元，入股了3家擔保公司，目前僅有一家公司接受了企業申請貸款6200萬，并且僅落實了資金800萬。(2)政銀企溝通協調機制作用不明顯，每年僅一兩次的溝通頻次無法滿足企業、政府、銀行機構之間的通暢交流，因而其信息無法共享。(3)缺乏有效的金融政策支持。一方面，縣域地方政府受制于軟硬件條件，當前較少出臺有效的金融政策；另一方面，因缺少對基層現狀的充分了解，上級制定的金融政策不夠接地氣。

3 C縣縣域金融服務效能體系提升的建議

3.1 調整C縣縣域銀行業發展策略，使之與縣域經濟相匹配

一是國有四大銀行適當下放貸款審批權限，放寬貸款申請條件，支持縣域經濟發展。二是降低郵儲銀行資金上村利差，從而控制郵儲銀行資金上存比例，倒逼其增強對地方經濟的支持力度。三是進一步增大農發行放貸范圍，發貨其服務三農的政策優勢。四是由政府、國有金融機構、社會資本、企業共同出資，建立股份制地方商業銀行，專門服務縣域經濟發展，充分發揮其放貸靈活性和風險共擔的優勢。

3.2 積極培育市場主體，擴大生產性貸款比例

一是結合“十四五”國民經濟發展規劃，做好行業發展規劃，有計劃的招商育商。二是加強農業、工業、旅游等行業主管部門對各自行業內市場主體的指導和培育，用活用好產業發展資金。三是鼓勵企業走出去，加強學習，提升管理水平、積極轉型升級。四是改革農村土地制度，探索土地經營權和使用權抵押擔保制度，提升農業企業申貸成功率。

3.3 積極培育市場主體，擴大生產性貸款比例

一是弘揚社會主義核心價值觀，結合鄉賢文化工作，提升群眾整體素質，優化社會信用環境。二是結合優化營商環境和掃黑除惡專項工作簡化司法程序，嚴厲打擊非法集資、逃債偏債等不法分子，解決銀行機構申訴難。三是公安、中央銀行、金融辦、經濟發展部門建立聯動機制，共享系統數據，加強對貸款資金的有效監管。四是減少金融領域政府的不合理干預，發揮市場調節的決定性作用。

3.4 招龍引鳳、注重人員培訓，建立一支過硬的金融人才隊伍

一是出臺具有吸引力的人才政策，優先將金融、財經人才補充到中央銀行、金融辦等金融業管理部門。二是重視對現有行業工作人員的培養，采用引進來走出去的方法，定期邀請金融專家、實用人才到縣上開展培訓，也可選派優秀人員到發達地區學習，提升業務水平。三是減輕金融從業人員行政事務性工作，使其能抽出更多精力研究業務工作。四是鼓勵金融從業人員自學提升，對獲取學歷學位、考取專業資格證的工作人員給予獎勵重用。

3.5 政府加強管理，提升縣域金融服務效能

一是加強系統謀劃力度，擴大對外宣傳，增強政府在擔保公司中投入的引導基金的使用效果。二是成立金融工作協調機構，建立政、銀、企長效交流機制，采用聯席會議、專題會議、座談會等多種形式促進三者信息共享，從而提升金融服務效能。三是出臺激勵考核機制，引導銀行機構增大對縣域市場主體的支持力度。如銀行對中小企業發放貸款筆數、總額、辦理天數等情況進行考核，給予考核優秀者適當稅費返還和財政資金合作優惠。