銀行何以高質(zhì)量發(fā)展

王亭亭

銀行業(yè)正在經(jīng)歷一場(chǎng)歷史巨變。

一方面，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)正推動(dòng)金融業(yè)向新階段發(fā)展，開放銀行正在成為銀行未來發(fā)展的重點(diǎn)。

另一方面，科技賦能之下，普惠金融數(shù)字化趨勢(shì)顯現(xiàn)，借助科技力量實(shí)現(xiàn)多方共贏、提升商業(yè)效益，又兼顧服務(wù)效果，是銀行業(yè)面臨的新命題和新挑戰(zhàn)。

技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，服務(wù)是核心，無論是開放銀行，還是普惠金融，都是商業(yè)銀行面對(duì)當(dāng)下并迎接未來需要重視的兩大課題。

近日，瞭望智庫(kù)舉辦“中國(guó)銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展研討會(huì)”，來自國(guó)有大行、股份行、民營(yíng)銀行、農(nóng)商行及金融科技公司的從業(yè)者共聚一堂，圍繞開放銀行和普惠金融兩大話題展開探討。

開放銀行“從0到1”

金融科技迅猛發(fā)展，開放銀行成為銀行技術(shù)創(chuàng)新與系統(tǒng)升級(jí)的最新方向，其發(fā)展之路或?qū)Q定金融業(yè)的未來格局。

技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，服務(wù)是核心，無論是開放銀行，還是普惠金融，都是商業(yè)銀行面對(duì)當(dāng)下并迎接未來需要重視的兩大課題。

規(guī)則 盡快出臺(tái)清晰的指導(dǎo)意見，界定開放銀行的內(nèi)容、形式、對(duì)象，明確“游戲規(guī)則”。

當(dāng)前，各家銀行對(duì)開放銀行的定位不同，仍處于摸索和實(shí)踐階段。開放意味著輸出，但輸出什么、如何輸出，十分值得探討。

招商銀行零售金融部總經(jīng)理助理曹慰認(rèn)為，從具備封裝輸出能力、API接口標(biāo)準(zhǔn)以及開放能力的產(chǎn)品要求來看，多數(shù)銀行仍處于“從0到1”的階段。

目前，銀行普遍在嘗試輸出消費(fèi)金融、支付等能力。以招行為例，通過與中國(guó)聯(lián)通共同成立招聯(lián)金融，招行正在嘗試消費(fèi)金融板塊的輸出，并通過“一網(wǎng)通”實(shí)現(xiàn)支付的輸出。

“但隨著銀行核心金融能力的不斷提升，下一步必將實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品尤其是理財(cái)產(chǎn)品的輸出，即從非金融能力的輸出升級(jí)到金融能力的輸出。”曹慰表示。

百信銀行智能科技群組總裁兼副CIO于浩瀚認(rèn)為，開放銀行是一種基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的價(jià)值交換網(wǎng)絡(luò)，參與各方呈現(xiàn)共生共贏的態(tài)勢(shì)。在當(dāng)下的市場(chǎng)探索期，各方需開放探索并嘗試融合創(chuàng)新，開放銀行更需要從業(yè)務(wù)開放、技術(shù)開放延伸至生態(tài)開放、理念開放。

他進(jìn)一步表示，未來各種行業(yè)的生態(tài)都會(huì)走向開放，但應(yīng)明確兩點(diǎn)：首先，要明確各方都是生態(tài)參與者，是其中一環(huán)，不應(yīng)試圖進(jìn)行生態(tài)封鎖，圈定利益的賺取;其次，要重視數(shù)據(jù)、科技的力量，提升對(duì)客戶的充分認(rèn)知、數(shù)據(jù)價(jià)值的快速挖掘、產(chǎn)品的快速響應(yīng)能力。

在廣發(fā)銀行業(yè)務(wù)總監(jiān)朱映瑜看來，開放銀行不僅意味著銀行要開放，第三方合作機(jī)構(gòu)也要開放。雙方共同合作來完善客戶的多維度信息，才能更好地識(shí)別客戶、了解和挖掘客戶需求、提供更優(yōu)服務(wù)。

受限于管理半徑和管理能力，大型銀行難以及時(shí)對(duì)所有問題直接做出最優(yōu)反應(yīng)，也是個(gè)現(xiàn)實(shí)問題。

農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部姜峰表示，大型銀行應(yīng)該做好“先行者”，打好“陣地戰(zhàn)”與“突圍戰(zhàn)”，在場(chǎng)景探索和金融科技輸出方面，要承擔(dān)更多建設(shè)者的角色。同時(shí)，銀行應(yīng)在探索的過程中構(gòu)筑自身系統(tǒng)、平臺(tái)接口的封裝能力，以及自身IT系統(tǒng)的整合能力。

同時(shí)，姜峰也提到，應(yīng)注意兩個(gè)關(guān)鍵：一是技術(shù)層面能否實(shí)現(xiàn)無縫對(duì)接;二是如何建設(shè)自己輸出的場(chǎng)景。尋找和建設(shè)場(chǎng)景只是第一步，最關(guān)鍵的是用數(shù)據(jù)分析能力、客戶運(yùn)營(yíng)能力留住客戶。

對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)而言，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。平安金融壹賬通首席發(fā)展官王曉園表示，銀行希望能夠使金融場(chǎng)景得到更大程度的延伸，科技服務(wù)商則為此提供了更多的條件和可能。

例如，金融壹賬通日前發(fā)布了開放平臺(tái)Gamma O。在此平臺(tái)上，技術(shù)服務(wù)商將其與金融相關(guān)的API、數(shù)據(jù)接口、產(chǎn)品、解決方案等分享給金融機(jī)構(gòu)，形成一個(gè)金融機(jī)構(gòu)需要的“API集市”實(shí)現(xiàn)技術(shù)服務(wù)商對(duì)銀行的開放。下一步將探索介入更多的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)F2B、F2F，打破信息、數(shù)據(jù)和技術(shù)的孤島，實(shí)現(xiàn)更大程度的開放。

友信金服CFO王海琛說，友信金服這兩年也在進(jìn)行開放式探索，從類似虛擬銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型到多維度、多層次的助貸業(yè)務(wù)，主動(dòng)開放企業(yè)的核心能力并引入外部資金，強(qiáng)化為金融機(jī)構(gòu)賦能的能力。

據(jù)了解，友信金服目前與銀行、保險(xiǎn)公司等10多家金融機(jī)構(gòu)展開合作，總計(jì)授信超200億元，其中普惠信貸業(yè)務(wù)放款的50%來自金融機(jī)構(gòu)。

開放銀行避免“踩坑”

當(dāng)前，我國(guó)開放銀行不僅是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的顛覆式創(chuàng)新，也涉及到數(shù)據(jù)共享的方式方法、紅線底線等問題，風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)與監(jiān)管的難題接踵而來。

在姜峰看來，開放銀行存在兩方面問題：一是在對(duì)開放銀行的認(rèn)識(shí)上，各方仍未達(dá)成共識(shí);二是價(jià)值評(píng)價(jià)體系尚未建立，評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)尚未明確和統(tǒng)一。

曹慰則表示，目前數(shù)據(jù)的共享體系尚未成熟，仍存諸多難點(diǎn)。各家金融機(jī)構(gòu)都在用不同的方式輸出，但目前尚無成熟的標(biāo)準(zhǔn)的方案及監(jiān)管指導(dǎo)意見進(jìn)行約束和規(guī)范，各方仍在探索共享的方式和邊界。

王曉園也認(rèn)為，目前開放的技術(shù)能力及意愿、監(jiān)管合規(guī)的能力等都面臨巨大挑戰(zhàn)，前途光明，但道路曲折。

因此，業(yè)內(nèi)呼吁頂層設(shè)計(jì)及時(shí)出臺(tái)。央行此前曾公開表示，將在平衡安全與發(fā)展的關(guān)系上，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，建立健全開放銀行的業(yè)務(wù)規(guī)則與監(jiān)管框架，針對(duì)不同類型的銀行機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)設(shè)置紅線，更好支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

曹慰建議，應(yīng)盡快出臺(tái)清晰的指導(dǎo)意見以明確開放的內(nèi)容，界定開放的形式及對(duì)象，并明確“游戲規(guī)則”。

于浩瀚表示，法律和監(jiān)管層面應(yīng)盡快在保障用戶個(gè)人隱私的前提下，出臺(tái)數(shù)據(jù)跨行業(yè)交換、價(jià)值交換相關(guān)的監(jiān)管規(guī)則，實(shí)現(xiàn)從行業(yè)自律到實(shí)質(zhì)性監(jiān)管的發(fā)展。這對(duì)于金融系統(tǒng)開放生態(tài)的構(gòu)建、高效的價(jià)值流轉(zhuǎn)和協(xié)同而言非常重要。

朱映瑜認(rèn)為，開放銀行發(fā)展初期應(yīng)交予市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰;監(jiān)管進(jìn)行合理引導(dǎo)，在進(jìn)行機(jī)構(gòu)監(jiān)管的同時(shí)注重行為監(jiān)管。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)自律。

王曉園表示，在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)應(yīng)防范可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，建議引入監(jiān)管沙箱，適當(dāng)給予創(chuàng)新和試錯(cuò)空間;同時(shí)，監(jiān)管應(yīng)隨行業(yè)發(fā)展及時(shí)調(diào)整重點(diǎn)領(lǐng)域及細(xì)則，與時(shí)俱進(jìn)。

民生銀行直銷銀行事業(yè)部副總經(jīng)理羅勇認(rèn)為，開放銀行之路仍存諸多不確定性，銀行未來應(yīng)更重視金融云的開發(fā)與創(chuàng)新，行業(yè)“SaaS+金融云”或?qū)⒊蔀槲磥磴y行服務(wù)的重要方向之一。

普惠金融數(shù)字化解困

當(dāng)前，普惠金融進(jìn)入攻堅(jiān)克難期，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)讓普惠金融向數(shù)字化進(jìn)階，但中小銀行生存與發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)、問題也隨之而來。

義烏農(nóng)商行副行長(zhǎng)朱偉忠表示，在類金融機(jī)構(gòu)、非銀機(jī)構(gòu)的沖擊之下，銀行的普惠金融業(yè)務(wù)迎來了更大的挑戰(zhàn)。做普惠雖然小而散、難點(diǎn)多，但市場(chǎng)很大，也是銀行義不容辭的責(zé)任。未來幾年，必須解決好以人為本的全方位的普惠金融課題，做到足額、便捷、便宜的普惠金融。

遼寧燈塔農(nóng)商行董事長(zhǎng)于洪光也提出類似問題，普惠金融是中小銀行的生存之道、發(fā)展之基，但確實(shí)存在諸多困難：如成本較高、風(fēng)險(xiǎn)較大;各地社會(huì)的信用環(huán)境、司法環(huán)境不一;銀行對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的專業(yè)人力物力配套、創(chuàng)新能力仍然不足，等等。

在羅勇看來，普惠金融應(yīng)符合可獲性、可擔(dān)性、可持續(xù)性這“三性”，在此基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)銀行應(yīng)找到自己的優(yōu)勢(shì)，而不僅僅是以貸款驅(qū)動(dòng)普惠金融。貸款來源于經(jīng)營(yíng)的物流、商流、資金流過程，應(yīng)聚焦于結(jié)算環(huán)節(jié)，在結(jié)算過程中識(shí)別其信用、欺詐問題，而非將普惠金融簡(jiǎn)單等同于放貸款。

因此，如何在數(shù)字化轉(zhuǎn)型期和攻堅(jiān)克難期將普惠金融這一關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的事業(yè)做下去、做得好，仍有許多工作要做。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)絡(luò)金融部姜家琳表示，對(duì)多數(shù)銀行而言，普惠金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，應(yīng)積極利用數(shù)字技術(shù)優(yōu)化銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，順應(yīng)各個(gè)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

同時(shí)，與會(huì)銀行代表均表示，在發(fā)展普惠金融方面，銀行對(duì)場(chǎng)景、數(shù)據(jù)、不良資產(chǎn)處置的需求非常迫切。

朱偉忠感嘆，數(shù)據(jù)太過局限是目前中小銀行面臨的普遍問題。在與外部機(jī)構(gòu)合作的過程中，要重視數(shù)據(jù)的完整性、及時(shí)性、真實(shí)性、有效性，同時(shí)必須逐漸建立自身的數(shù)據(jù)收集、整理、分析和應(yīng)用能力。

姜家琳則表示，數(shù)據(jù)信息的共享必將帶來產(chǎn)業(yè)效率和金融服務(wù)能力的提升，但在尋求外部機(jī)構(gòu)支持時(shí)，對(duì)數(shù)據(jù)的交互和使用應(yīng)進(jìn)行適度的分類和分層。

友信金服CFO王海琛認(rèn)為，普惠金融業(yè)務(wù)的核心在于控制資金、風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)三方面成本。如何在利率夠低，且能覆蓋成本的前提下，服務(wù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以服務(wù)周全的客戶，還需多方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)——結(jié)合渠道的獲客優(yōu)勢(shì)、金融機(jī)構(gòu)的資金優(yōu)勢(shì)、助貸機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)控積累，實(shí)現(xiàn)最優(yōu)的產(chǎn)品形態(tài)服務(wù)對(duì)應(yīng)客群。

友信金服累計(jì)撮合了超過880億元借款，客戶量達(dá)千萬級(jí)，其中80%的資金服務(wù)于小微企業(yè)。同時(shí)，還積累了大量小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)和關(guān)系網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)。