關于商業銀行金融支持小微企業問題分析

劉斌

摘 要：隨著我國社會經濟的快速發展，小微企業的發展水平不斷提升，已經逐漸成為我國國民經濟發展中的主力軍，對于推動國民經濟發展起到了良好的作用。同時，小微企業還能夠為社會提供較多的就業崗位，緩解我國人民的就業壓力，對于社會的持續穩定發展帶來了積極影響。然而總體來看，當前我國小微企業的發展卻并不是十分順利，其在發展中還面臨著諸多困境，其中融資難是重要問題，這一問題的存在制約了小微企業的長遠發展。商業銀行作為我國銀行體系中的重要部分，本應當為我國小微企業發展提供大量的融資，緩解小微企業的融資難題，但是由于受到多種原因的影響，我國商業銀行并沒有全面化解決小微企業的融資難題，在支持其發展中還存諸多問題。基于此，本文就針對于這方面的內容開展了分析與探究，提出商業銀行支持小微企業發展的具體策略。

關鍵詞：商業銀行;小微企業;融資難題;具體策略;困境

一、小微企業的資金需求特點

（一）資金需求較為頻繁

小微企業顧名思義指的是經濟規模較少，業務量較小的企業，由于其經濟實力有效，且規模較小，所以市場經濟的波動以及臨時性、季節性變化等都會影響其資金需求。在業務量增多、經濟景氣的階段中，小微企業為了提升企業的經濟效益，獲取更多的訂單，往往需要更多的資金來支持自身發展，因此其會在一定時期中需要多次銀行貸款，資金需求較為頻繁。

（二）資金需求量較小

我國小微企業的規模通常都比較小，不具備承擔大型經營項目的能力，即便是成長期的小微企業，對資金需求量較高，在進行大型業務項目的開展的時候也往往會受到自身規模等方面的限制。同時，由于我國小微企業基本上都是從事制作、加工等業務的勞動密集型企業，其對于技術以及資金往往沒有較高的要求，所以其所需要的資金量也較少。通過相關的數據信息可知，我國小微企業貸款的平均金額僅是大型企業的百分之零點五，這充分證實了其資金需求量小的特點。

（三）靈活的擔保方式

小微企業由于規模小、業務量少，所以其對于市場的反應較為靈敏，新業務開展的速度也比較快，能夠及時對自身的發展模式進行調整，這也決定了其對資金的需求方式較為靈活，在貸款的過程中需要靈活的擔保方式。由于小微企業沒有較多的資金，而且沒有足夠多的廠房以及能夠用來抵押的不動產，所以很少有小微企業能夠符合銀行的抵押擔保要求。在這種背景下，小微企業往往都希望銀行能提供更加靈活的擔保方式，以便自身能夠快速取得銀行貸款。

二、商業銀行金融支持小微企業的必要性

（一）商業銀行拓展業務的需要

在我國社會經濟快速發展的背景下，外資金融機構逐漸開始大量入駐我國，這加劇了國內商業銀行的競爭，增強了商業銀行的生存壓力。近年來我國政府又推出了“互聯網+”戰略，我國互聯網金融的發展速度不斷提升，對市場進行了更大規模的瓜分，這更加劇了商業銀行的發展壓力，其客戶不斷流失。所以，商業銀行為了對這種現象進行緩解，更好地應對市場競爭，必須要采取有效措施拓展自身的業務范圍，要抓住潛力較大的小微企業金融市場，不斷提升自身在市場中的競爭力。根據相關的數據信息發現，我國小微企業中資金缺口達到了22萬億元，并且還發現有60%多的小微企業沒有任何形式的借款，而在社會快速發展的大背景下，小微企業需要轉型與升級，這就會需要更多的資金，所以小微企業金融市場具有較高的潛力，商業銀行要想提升自身的競爭力必須要抓住該機遇。

（二）商業銀行有效履行社會責任的需要

小微企業當前已經成為了我國國民經濟發展中的重要部分，在很大程度上推動了我國國民經濟的發展，為社會穩定持續發展提供了有利作用，并且還能夠促進產業結構的優化與升級，因此商業銀行應當從金融方面入手對小微企業進行支持與鼓勵，以便其能夠更好地發展，實現國家的穩定與和諧。商業銀行信貸是當前我國企業的重要融資方式，社會中各個大企業也對商業銀行信貸服務提升了關注度，有效為小微企業提供金融服務，促進小微企業發展成為了商業銀行應當承擔的社會責任。另外，商業銀行金融支持小微企業發展，還能夠小微企業實現快速良好發展奠定資金基礎，為其長遠持續健康發展提供資金保障，這樣小微企業就能夠有更多的資金用于發展自身，從而能夠為社會提供更多的就業崗位，推動我國和諧社會的有力構建。

三、商業銀行金融支持小微企業發展的問題

（一）與小微企業相關的金融業務具有較高的同質化現象

雖然近年來，我國商業銀行開始改變經營發展模式，針對于小微企業開發了大量金融產品，以便為小微企業提供貸款，滿足小微企業的資金需求，然而從細化方面來看，商業銀行該方面的業務雖然名稱不同，但是本身的性質卻存在較大的類似性，同質化現象十分顯著。就小微企業自身而言，因為不同企業所處的產業領域不同，所經營的產品以及經營特點也不一樣，所以其需要的金融支持要求不同，而我國很多商業銀行都沒有依據小微企業的實際發展情況進行金融產品的開發，缺乏針對性、個性化的金融產品，這就無法為小企業提供更大的資金幫助，也會導致自身的市場競爭力降低。

（二）無法滿足小微企業大額、長期的資金需求

通常情況下而言，我國小微企業的資金需求都具有時間急、頻次高、數額小以及周期短等特點，因此商業銀行在為小微企業提供資金的時候也往往是將這些作為基礎，所提供的一般都是短期小額貸款。然而，在近年來我國貨幣緊縮政策下，部分小微企業開始實現轉型發展，其在這個過程中不可避免會有大額、長期融資需求，商業銀行出于自身利益以及風險等方面的考慮，又通常不會為小微企業提供大額、長期資金支持，這就不利于中小企業更好地發展，甚至會導致其錯失投資機會或者發展時機等，不利于其更好地實現轉型與升級。

（三）員工激勵機制不健全

當前我國商業銀行所采用的員工激勵方式一般都是終身責任制，業務人員要對自身所經手的貸款業務承擔責任。由于小微企業的抗風險能力較低，規模較小，且近年來小微企業故意違約的現象不斷增多，甚至部分小微企業存在卷款潛逃的現象，這讓很多商業銀行對小微企業的信譽產生了質疑，也導致很多商業銀行員工不愿意開展小微企業貸款業務。并且，大中型企業的貸款業務中，商業銀行員工往往能夠獲取高于小微企業更多的績效工資，這就導致其員工更愿意開展大中型企業的信貸業務，這也使得小微企業的信貸支持不到位。

四、商業銀行金融支持小微企業發展的策略

（一）實施差異化的金融服務策略

為了推動小微企業更好地發展，滿足小微企業多樣化的資金需求，商業銀行應當對小微企業進行分類，根據不同類型、不同業務需求的小微企業進行差異化的金融產品設計，對金融產品進行創新，避免出現同質化現象。同時，還要根據具體情況具體化對待小微企業，不能一刀切，要合理設計長期化、大額化的金融產品，以便更好地滿足小微企業轉型與升級的需求。另外，還要積極對互聯網進行利用，有效發展互聯網金融，為小微企業提供更為便捷的金融服務，不斷提升自身的綜合競爭力。比如，可以根據實際情況開發一些適合小微企業的互聯網金融產品，還能夠與相關的電商進行合作，進行金融業務的創新等，使小微企業能夠通過互聯網快速、簡單地獲取資金。

（二）樹立新的小微企業金融服務理念

商業銀行應當對自身傳統的服務理念進行改變，樹立新的小微企業金融服務理念，對小微企業進行有效管理，為其提供更加科學、全面的服務。同時，還要樹立科學化的風險管理意識，有效設計信貸制度以及信貸文化，更好地對風險與發展的關系進行處理，對小微企業貸款的各個環節都進行風險管控。商業銀行應當給予小微企業更加充分的金融信貸支持，降低對小微企業金融服務的門檻，如此不僅能夠提升中小企業銀行貸款業務辦理的積極性，而且還可以增加商業銀行的經濟利益。

（三）構建健全的員工激勵機制

商業銀行為了推動自身更好地服務中小企業，提升員工服務中小企業的積極性，應當對自身當前現有的員工激勵機制進行變革，盡量設立健全的激勵機制，調動員工參與小微企業信貸的積極性。比如，可以適當提升員工參與小微企業信貸的績效工資，或者對員工的信貸業務開展情況進行匯總和比對，對于涉及到小微企業較多的員工適當進行獎勵等。只有提升員工的積極性，才能夠促進員工對小微企業信貸提升重視度，從而增強商業銀行金融支持小微企業的力度，為小微企業的更好發展奠定良好的資金保障。

結束語

當前我國商業銀行金融支持小微企業還存在諸多問題，其對于小微企業的金融支持力度還不夠，這不僅不利于小微企業更好地發展，而且無法促進商業銀行全面承擔自身的社會責任，對于社會的穩定健康發展帶來了阻礙，因此商業銀行應當做好服務模式的改革與創新，提升小微企業的服務水平，增強服務力度，為小微企業的更好發展奠定基礎。

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