解讀重疾險新王者

鐘樹

很多保險公司都宣稱要為客戶量身定制產(chǎn)品，真正做到的卻不多，而星悅在責(zé)任設(shè)計上相對比較靈活，根據(jù)成人/兒童有差異，還設(shè)置了必選和可選責(zé)任，客戶可以根據(jù)需要靈活組合。

重疾險對于很多人已經(jīng)不陌生了，它是一種簡單易懂的保險：確診了合同上規(guī)定的疾病就賠錢。現(xiàn)在我們一起深入解讀今年推出的一款號稱“性價比之王”的重疾險。

為什么要買重疾險

重疾險是健康險的一種，和醫(yī)保、醫(yī)療險看似在功能上重復(fù)了。但是仔細(xì)分析一下，對于大眾而言，醫(yī)保不能報銷的項(xiàng)目太多了。至于醫(yī)療險，只能報銷住院費(fèi)用，并且需要自己先掏錢，之后再報銷，而且多多少少會有不能報銷的部分。再加上病人和照顧病人的人工作會被大大耽誤，由此產(chǎn)生的損失以及護(hù)工費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)，這些都是醫(yī)療險不能報銷，又必須承擔(dān)的支出。

而重疾險不同，確診即賠，而且賠付的保險金隨你使用，保險公司不會做任何干涉。這筆錢正好拿來填充醫(yī)療險的缺漏，因此，醫(yī)療險和重疾險在我們的人生中缺一不可。

產(chǎn)品基本信息

產(chǎn)品名稱：復(fù)星保德信星悅重疾險。

投保規(guī)則：30天至50歲可以投保。

猶豫期：15天。

等待期：90天。

保障期：終身或至80周歲可選。

繳費(fèi)期限：5/10/15/20/30年，也就是說40歲以內(nèi)都可以選擇30年繳費(fèi)（現(xiàn)在部分重大疾病年紀(jì)加上繳費(fèi)期限不能超過65歲了，對于年齡相對較高的人來說，選擇30年交還是能有效分擔(dān)每年繳費(fèi)壓力的）。

基本保額：出生滿30天?40周歲，可投保最高保額為50萬;41?45周歲，最高保額為30萬;46?50周歲，最高保額為20萬。

可以看出，星悅是一款終身重疾險，對不同年齡段的投保人設(shè)置了不同的最高保額，是一種風(fēng)險控制。需要注意的是，購買重疾險要趁年輕，年紀(jì)大了后買重疾險不僅貴，而且很難買到高保額。

保險責(zé)任

很多保險公司都宣稱要為客戶量身定制產(chǎn)品，真正做到的卻不多，而星悅在責(zé)任設(shè)計上相對比較靈活，根據(jù)成人/兒童有差異，還設(shè)置了必選和可選責(zé)任，客戶可以根據(jù)需要靈活組合。

必選責(zé)任：

重大疾病責(zé)任：100種，賠付一次，100%保額，如果是未成年人買且18歲前患白血病，可享受第二次惡性腫瘤賠付。

輕癥責(zé)任：35種，賠付3次，無間隔期，賠付比例依次遞增，分別為30%/35%/40%保額，輕癥也不分組。

輕癥豁免。

可選責(zé)任：

中癥責(zé)任及豁免：20種，賠付2次，每次50%保額，不分組，無間隔期。

特定疾病：少兒10種，男性10種，女性8種，額外賠付30%基礎(chǔ)保額一次（兒童成年后可無縫對接男女特定疾病）。

高齡特疾：60歲后首次發(fā)生特定重大疾病，額外給付70%基礎(chǔ)保額。

身故責(zé)任：賠付累計已交保費(fèi)。

產(chǎn)品優(yōu)勢

性價比高：尤其對于女性而言，星悅比競爭產(chǎn)品康惠保要便宜，譬如30歲女性20年繳買50萬元保額到終身只要5760元。

高齡特疾，保額翻倍：星悅附加特疾和高齡特疾之后，60歲后可分別額外賠付保額的30%和70%，即額外賠付一倍保額，等于保額翻倍。現(xiàn)在買50萬元保額，等到了60歲時可能你會覺得50萬已不值多少錢，那附加高齡特疾之后，到了60歲發(fā)生特疾，保額翻倍到100萬元，是不是抗通脹了？

兒童保障足：18歲前如果發(fā)生白血病，理賠后，還有惡性腫瘤責(zé)任，相當(dāng)于惡性腫瘤賠付二次，而且可選責(zé)任里的兒童特定疾病范圍也比較廣，高發(fā)的白血病、嚴(yán)重川崎病和重癥手足口病都包含了，成年之后對接的男女特定疾病也都是高發(fā)的。

特別關(guān)愛：甲狀腺結(jié)節(jié)，1、2級標(biāo)準(zhǔn)體承保，0、3級可以除外后承保;甲狀腺結(jié)節(jié)手術(shù)切除一年后，病理良性，甲狀腺功能正常，可標(biāo)準(zhǔn)體承保;乳腺結(jié)節(jié)手術(shù)切除一年后，病理良性，無復(fù)發(fā)，可標(biāo)準(zhǔn)體承保。要知道，這兩種疾病都是保險公司比較討厭的疾病，尤其是甲狀腺結(jié)節(jié)，基本很難標(biāo)準(zhǔn)體承保，因此該產(chǎn)品對于這類人群可謂非常友好了。另外這個產(chǎn)品還有智能核保，可以責(zé)任除外承保。

配套服務(wù)：星悅還配套了諸多服務(wù)，貫穿整個疾病的過程，包含尋醫(yī)、問藥、就醫(yī)、墊付、照護(hù)等。比如，就醫(yī)綠通，3000以上可以享有;優(yōu)惠購藥;重大疾病墊付;上海質(zhì)子重離子醫(yī)院服務(wù)，等等。

產(chǎn)品槽點(diǎn)

世上沒有完美的保險產(chǎn)品，購買保險之前權(quán)衡其優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，才能買得明明白白。即使是這款性價比非常高的重疾險產(chǎn)品，從購買者角度出發(fā)，依然可以找到一些槽點(diǎn)。

槽點(diǎn)一：中癥輕癥隱性分組

星悅的中癥和輕癥都是不分組多次賠付，但需要注意的是，輕癥中癥都是隱性分組的。

隱性分組具體體現(xiàn)在哪兒呢？體現(xiàn)在輕癥、中癥的疾病定義里面。比如輕癥“不典型心肌梗塞”的定義后面有如下條款：如被保險人同時或先后達(dá)到“不典型的急性心肌梗塞”“微創(chuàng)冠狀動脈搭橋手術(shù)”和“微創(chuàng)冠狀動脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）”的賠付標(biāo)準(zhǔn)，我們僅賠付其中一項(xiàng)輕癥疾病保險金;賠付后另外兩個病種輕癥責(zé)任終止。這就相當(dāng)于把這三種輕癥分為一組了，一旦其中一個賠付后，其他兩個就不賠了。同樣，在中癥里也有類似的定義。這種隱性分組提高了第二次賠付的門檻，大大增加了第二次賠付的難度。

槽點(diǎn)二：如果不選輕癥責(zé)任，就缺少一種高發(fā)輕癥

星悅把輕微腦中風(fēng)后遺癥放在了中癥里面，輕癥保障責(zé)任里面沒有了輕度腦中風(fēng)后遺癥，但是星悅的中癥保障責(zé)任又是可選的，如果在投保時沒有選擇中癥保障，那保障里面就缺少了一種高發(fā)輕癥。可是輕度腦中風(fēng)后遺癥是高發(fā)輕癥，在輕癥理賠病種里面排在前幾位，如果沒有這項(xiàng)保障，輕癥保障就缺少了一小半。

槽點(diǎn)三：健康告知有點(diǎn)嚴(yán)苛

星悅的健康告知要求五年內(nèi)沒有住院，其他重疾險大部分都要求兩年住院史，就這一點(diǎn)來看，星悅的健康告知有點(diǎn)嚴(yán)苛。再說了，很少有人能記得住自己五年內(nèi)有沒有住院，一旦沒記住選了否，就為理賠埋下了風(fēng)險。