家庭風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃

一個(gè)人對(duì)自己與家庭的責(zé)任，包括活著的時(shí)候，也包括死亡之后。一家之主的責(zé)任就是投保他的生命，提供保障給其財(cái)務(wù)的依賴者。避免及消除疾病和災(zāi)難的發(fā)生是不可能的，因此需要方法彌補(bǔ)財(cái)務(wù)的損失。

下面，是劉亮分享的她為一位一家之主所定制的家庭綜合保障計(jì)劃。

客戶情況

家庭情況：肖先生，31歲，私營(yíng)企業(yè)主;太太沒有工作，27歲，是一個(gè)全職媽媽;他們有一個(gè)可愛的兒子3歲，女兒剛出生。家里有2套房產(chǎn)，都是按揭貸款買的（一套自住，一套投資）。

投資狀況：肖先生與朋友合股投資會(huì)所與飯店，每家店賺到的利潤(rùn)又馬上投資一家新店，經(jīng)過5年時(shí)間投了近30家連鎖分店，投入資金近2000萬元。為了風(fēng)散風(fēng)險(xiǎn)，所有店鋪他都與朋友合股，朋友都非常信任他，覺得與他合作一定能賺到錢，連合同都沒簽就投資開始合作了。肖先生也非常有責(zé)任心，值得信賴，每天把所有的時(shí)間都投入在經(jīng)營(yíng)他的生意當(dāng)中，他的目標(biāo)是先鋪網(wǎng)，到45歲就可以退休，每月有固定的收入來源，因此在投資期間是沒有任何現(xiàn)金在手上的，只有每月的流動(dòng)資金當(dāng)生活開支及還房屋貸款。

家庭收入構(gòu)成：

企業(yè)利潤(rùn)與分紅：不確定，因?yàn)椴粩嗟脑偻顿Y，每月只留生活開支與還房貸。

投資收入：房屋租賃每年6萬元。

家庭支出構(gòu)成：

基本生活支出：每年31.2萬元

房貸：6000元/月×12月×20年（未付15年）

生活費(fèi)用：15000元/月

養(yǎng)車費(fèi)用：1000元/月

孩子費(fèi)用：2000元/月

老人贍養(yǎng)：2000元/月

合計(jì)2.6萬元/月×12=31.2萬元

品質(zhì)生活支出：每年12萬元

財(cái)務(wù)診斷

收入模式一般分為兩種，一種是“人掙錢”，一種是“錢掙錢”。肖先生人也在掙錢，錢也在掙錢，他的生意是靠錢掙錢，但前提是必須保證人無任何風(fēng)險(xiǎn)的情況下才可以用錢賺到這些錢，所以還是“人掙錢”的模式。人是資源、是賺錢的機(jī)器，但是，是機(jī)器就要保養(yǎng)、就需要休息，一旦發(fā)生狀況，收入的損失高達(dá)100%。

肖先生是一家之主，是家庭收入的唯一來源，“人掙錢”模式最大的風(fēng)險(xiǎn)是人的風(fēng)險(xiǎn)。家庭和企業(yè)一樣需要做好風(fēng)險(xiǎn)控制，如果沒有做好風(fēng)控，家庭財(cái)務(wù)就是在裸奔。當(dāng)我問他：“如果你這臺(tái)賺錢機(jī)器出現(xiàn)問題的時(shí)候，對(duì)你家庭的收入有沒有影響？”他的回答是：“百分之百受影響，太太與孩子將無法生活及房貸沒有著落。”這就是肖先生家最大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

我們知道，人的風(fēng)險(xiǎn)主要是疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)，除非即刻死亡，一般都會(huì)產(chǎn)生三部分費(fèi)用：

醫(yī)療費(fèi)：包含進(jìn)口藥和自費(fèi)藥（50萬?100萬元）

康復(fù)金：至少5年護(hù)理費(fèi)用（20萬元×5年=100萬元）

收入損失：至少5?15年（例：每年收入60萬元，損失就是300萬?900萬元）

方案及解析

最理想的風(fēng)險(xiǎn)管理的額度是：醫(yī)療費(fèi)+康復(fù)金+保底5年的年收入。

因此，肖先生就需要考慮，一旦因?yàn)榧膊』蛞馔怙L(fēng)險(xiǎn)需要休息5年，按照家庭43萬元/年的支出計(jì)算，就需要215萬元，再加上50萬?100萬元的醫(yī)療費(fèi)，以及150萬元的康復(fù)金，加起來是415萬?，F(xiàn)有的收入情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠抵抗整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。

我與肖先生聊到，在您的家庭中，是否準(zhǔn)備好了人生風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急金呢？如果您有足夠現(xiàn)金應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，則是以犧牲自身財(cái)務(wù)資源來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理;如果您需要變賣房產(chǎn)及未到期投資，則是以財(cái)產(chǎn)大大縮水為代價(jià)來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理。無論哪一種，都不是最好的解決方案。

如果有個(gè)成本更低、更直接、更簡(jiǎn)單、更有效的解決方案，您需不需要了解一下？比如：用年收入的15%～20%通過人壽保險(xiǎn)為全家人做一個(gè)全面的家庭風(fēng)險(xiǎn)管理體系，健康無事相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，發(fā)生問題時(shí)又能夠提供高額保障，確保家庭財(cái)務(wù)狀態(tài)保持穩(wěn)定。

1.站在人生的角度上我們都有哪些擔(dān)憂呢？一個(gè)人再有本事，對(duì)于發(fā)生疾病的風(fēng)險(xiǎn)也是不能掌控的;一個(gè)人再有能耐，也不能預(yù)防因意外事故可能會(huì)造成的傷殘;一個(gè)人有再多的金錢，面對(duì)生老病死也只能認(rèn)輸。所以，我們就需要借助一個(gè)好的工具，來把這些風(fēng)險(xiǎn)造成的損失降到最低，而人壽保險(xiǎn)中的保障型保險(xiǎn)就可以在這些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，給予投保人家庭一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這就叫“拿走擔(dān)憂”。

2.其實(shí)大多數(shù)人對(duì)于未來的期望似乎都能找到共同點(diǎn)，就是希望子女擁有好的教育、自己擁有品質(zhì)舒適的養(yǎng)老生活、資產(chǎn)可以得到保全與安全傳承。這些都可以依靠保險(xiǎn)去完成。人壽保險(xiǎn)因?yàn)榫哂小皩？顚Ｓ谩薄爸付ㄊ芤嫒恕薄肮?jié)稅避險(xiǎn)”等特殊屬性，在幫助客戶“完成心愿”方面有著其他金融工具不可替代的作用。

所以您今天關(guān)注的是“拿走擔(dān)憂”還是“完成心愿”呢？科學(xué)的保險(xiǎn)購(gòu)買方法首先一定是針對(duì)個(gè)人及家庭的實(shí)際需求，確定具體保障和保額。

保險(xiǎn)不是每樣買一點(diǎn)兒就行的。買全了保障并不等于擁有合理的保障。就像鞋合不合適只有腳知道，買保險(xiǎn)也一樣，要跟我們的身價(jià)、家庭經(jīng)濟(jì)狀況相匹配。不同的人要擁有不同的保額，只有匹配自己的足夠保額才叫科學(xué)買保險(xiǎn)。

買保險(xiǎn)的目的首先是“拿走擔(dān)憂”，給不確定的未來一筆確定的現(xiàn)金流，那么這個(gè)保額到底買多少才夠呢？保額需要根據(jù)自身可以量化的責(zé)任額來確定或是根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債關(guān)系而定。

在我的建議下，肖先生每個(gè)月強(qiáng)制拿出來1萬元，建立家庭防守計(jì)劃，將12萬元/年的保費(fèi)放大為肖先生600萬元總保額、肖太太200萬元總保額、孩子100+100萬元保額附加教育金的綜合保障計(jì)劃。

學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄很重要，關(guān)于如何存錢，我們?nèi)ニ伎家幌缕渲械牟顒e：

公式1：收入-支出=儲(chǔ)蓄

公式2：收入-儲(chǔ)蓄=支出

公式1體現(xiàn)的是大多數(shù)人的做法：每月拿到收入先減去這個(gè)月的支出，剩下多少就存多少。剩得多就存得多，剩的少就存得少，沒有剩余就不存錢，甚至是超支，下個(gè)月再還款。這樣的做法很難存下錢。

公式2是典型的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄模型：每月拿到收入先按計(jì)劃儲(chǔ)蓄，剩下的才是支出的部分。事實(shí)上，這是非常有效的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄辦法，即使用最簡(jiǎn)單的方式設(shè)置銀行代扣，堅(jiān)持下來，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，生活質(zhì)量并不會(huì)被嚴(yán)重影響的情況下，還能夠擁有一筆可觀的儲(chǔ)蓄。

其實(shí)，保險(xiǎn)也是另一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，它不僅可以把錢留住，還能發(fā)揮以小博大、四兩撥千斤的杠桿效應(yīng)化解風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失。另外，在管理負(fù)債的過程中，把握好收支的平衡很重要，比如發(fā)生職業(yè)變動(dòng)等突發(fā)情況時(shí)，可以有足夠的應(yīng)變能力。當(dāng)然，在極端情況下，還貸人發(fā)生了意外離開，為使其他家庭成員的生活不被改變，足以覆蓋貸款額度的人壽保險(xiǎn)是必須配置的。

因此風(fēng)控是家庭財(cái)務(wù)杠桿平衡的基石。只有提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)，才能擁有幸福美滿的人生。

保險(xiǎn)就是保護(hù)賺錢的人，守住就是賺到。保險(xiǎn)是你快樂時(shí)最容易忘記的朋友;是你痛苦時(shí)第一個(gè)想去找的朋友。希望讓每一個(gè)人都能購(gòu)買到適合自己的保險(xiǎn)，守住自己的幸福！