淺談金融科技帶給商業銀行的機遇與挑戰

孫波

〔內容提要〕隨著信息技術的快速發展和客戶對消費金融需求的不斷升級，傳統商業亟需加快轉型與創新，以應對來自互聯網金融及同行的競爭。金融科技從數據分析、產品設計、智能服務等多方面為商業銀行賦能，但創新往往與風險并存，只做好金融科技背后的風險防控，才能讓其發揮正向推動作用。本文通過分析金融科技給商業銀行帶來多種機遇的基礎上，指出金融科技存在的潛在風險及其防控措施，旨在實現安全性的基礎上挖掘金融科技所帶來的低成本、高效率和盈利性。

〔關鍵詞〕金融科技商業銀行風險防控

一、研究背景與研究意義

目前，金融科技以驚人的發展之速向各領域滲透，從思維、行為兩方面改變著消費者和銀行業。傳統銀行業正面臨以阿里、京東為代表的的互聯網企業的沖擊，以及市場份額、存貸利差縮小的壓力。在此背景下，探索金融科技與銀行業務的融合，金融科技要想發揮極大能量需要以商業銀行為載體，而商業銀行要想實現轉型，需要借助金融科技進行創新發展，以開放的態度積極擁抱金融科技帶來的變革，朝著數字化、智能化、開放化大跨步前進，以期實現更好地服務實體經濟、實現普惠金融的目標。

二、金融科技推動商業銀行轉型創新

金融科技是以技術為支撐，由此引出新的經營模式、業務產品、應用程序等，并對金融市場、機構和服務發生實質影響的金融創新。近年來，金融科技已經成為商業銀行業務創新的主要驅動力，也可能是銀行轉型的一個“紅利”源泉，其核心作用體現在通過新技術重構業務流程、產品設計經營模式。其中，云計算、大數據、區塊鏈和人工智能等技術和設備的投入使用，一定程度上提高金融效率和服務質量。

（一）大數據技術幫助商業銀行產品創新

大數據技術即對數量巨大、來源分散、格式多樣的數據進行采集、存儲和關聯分析，進而發現其中的新價值。該技術給擁有海量數據的銀行業進行精細化分析與管理帶來福音。利用大數據技術可為客戶提供精準、快捷的金融服務。此外，隨著消費金融的不斷升級，商業銀行亟需設計出能滿足客戶個性化需求的金融產品方可培養客戶對銀行的忠誠度，運用信息技術加強與客戶的高效溝通，借用大數據技術思維，充分挖掘、收集、整理信息數據對客戶進行分類，通過深入分析非結構化客戶數據，包括性別和年齡等基本信息、資產規模、從事行業、收入水平、消費投資習慣、往來資金的數量與頻率等，形成客戶關系管理系統。由此，既能了解客戶行為模式和投資需求、實現精準營銷，又能挖掘其內在價值，以優質的產品吸引更多客戶，提高差異化和專業化競爭優勢，為銀行進一步擴寬盈利空間。給不同類型客戶設計符合自身的金融產品、提供個性化投資組合，并讓其在享受服務的同時體會到“專屬感”“尊貴感”“獲得感”和“幸福感”。

（二）云計算賦能商業銀行業務創新

云計算可整合銀行產業鏈各方參與者所擁有的面向最終客戶的各類服務資源，很好解決客戶與銀行面臨的信息不對稱困境。一是在產品銷售業務中，云計算可用于“一站式產品營銷”過程，即客戶可通過同一界面，包括網銀、手機銀行APP或其他渠道查詢到所有銀行發布的可購買的金融產品，并可用任意一張銀行卡購買所需任一金融產品。二是在網點服務中，借助云進行銀行間網點服務資源共享，客戶可隨時查詢地點最近、等候時間最少并能為其提供所需服務的銀行網點。三是在貸款業務方面，利用云可多方協同特點，為客戶建立貸款自助服務平臺，借貸雙方就借貸額度、期限、利率、用途、風險等進行撮合，并提供審批、發放、歸還和催收等。

（三）人工智能技術助力商業銀行服務創新

長期以來，客戶享受到的銀行服務效益常顯現延時性和內隱性的特點，從早期的手機銀行APP幫助客戶完成實時查詢、轉賬、投資等交易活動，到如今眾多銀行陸續引進業務智能機，代替人工作業、簡化業務流程，一定程度降低因排長隊、久等候、文件人工掃描、手填表格等一系列繁瑣流程所帶來的時間成本，人性化的智能機可供客戶選擇語音提示的音量、文本介紹的字號大小等。以理財業務為例，客戶只需給智能機器人提供簡單代碼便可及時得到最適合該客戶風險偏好的投資方案。除提高網點運營效率外，人工智能還從資產配置、風險管理與防控等方面充分實現“機器解放人力”的目標，真正落實“以客戶為中心”的服務理念，較好改善了客戶體驗。

（四）區塊鏈技術推動商業銀行業務創新

區塊鏈是由特殊底層技術構建的分布式賬本，是分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新型應用模式。具有去中心化、開放性、獨立性、安全性和匿名性等特征。區塊鏈技術應用在金融行業中，能夠省去第三方中間隔環節，實現點對點的直接對接，從而在大大降低成本的同時，快速完成交易支付。目前，該技術在票據鏈方面作用顯著，票鏈通過互聯網服務平臺建立票據融資體系，在全國范圍內不同銀行建立合作關系，在驗票保管、集中處理等方面提供低成本、高效率的服務，為小微企業票據融資打開新渠道。區塊鏈技術下一步將展開在國際貿易、數字貨幣等領域的探索。

三、商業銀行防控金融科技風險的建議

高度的安全性、保密性對于銀行來說至關重要，創新機遇到來的同時風險隱患也不容忽視。應在保證安全性的前提下，挖掘金融科技帶給銀行業的轉型紅利，為此提出如下建議。

（一）制定具有前瞻性的金融科技發展戰略

各類商業銀行制定可行的發展規劃，積極利用金融科技進行產品、業務、服務等方面的自主創新，與金融科技公司合作、兼并收購等形式取長補短，利用大數據、云計算、人工智能和區塊鏈等技術手段，以降低經營成本、提高服務質量、提升競爭優勢為目標，實現商業銀行數字化改革。

（二）建立網絡安全風險防控機制

由于當前數字化科技仍有安全漏洞，很多國家對金融科技持有包容性支持的態勢。

（三）合理利用法律法規保護各方權益

結合國家有關部門出臺的金融科技相關法律和政策，商業銀行組織全體員工進行學習，并引導其自覺遵守行業法律法規，在金融科技運用過程中時刻監控跟蹤，一旦出現問題積極運用法律武器維護客戶權益及行業整體大環境。

四、總結

綜上所述，商業銀行借金融科技之舟，從轉變傳統盈利模式、提升內部治理水平、探索差異性競爭策略、設計個性化金融產品、注重客戶服務體驗等方面入手，駛向“智能化”“數字化”的彼岸。在嚴控金融科技潛在風險基礎上，共同期待金融科技助力商業銀行朝著“三升兩降”的轉型方向不斷邁進，即提升收入、提高競爭力、提升服務水平以及降成本、降風險。

（作者單位：山西金融職業學院）