商業銀行在普惠金融體系中的角色和作用

陳兵

摘 要：隨著投資基金的興起，如今商業銀行的功能在逐漸的弱化。眾所周知，構建普惠金融體系全靠各類金融機構的廣泛參與，商業銀行是構成現代金融體系最基礎也是最重要的部分。這引起了社會上廣大人民的關注。如何在普惠體系的構建中體現出商業銀行的獨特的優勢，成了如今建設金融體系不可回避的現實問題之一。基于此，本文首先介紹了商業銀行參與普惠金融體系建設的三大動因，隨后講述了商業銀行在普惠金融體系中的角色定位，闡述其具體的影響，以此來供相關人士交流參考。

關鍵詞：商業銀行;普惠金融;角色和作用

引言：

普惠金融體系是一個與時俱進的概念，它能夠有效的為社會所有階層提供服務的金融體系，是如今金融體系的創新，全社會的人民都離不開金融服務。傳統思想認為，只有經濟社會發展水平達到了一定程度，公民才會有能力接受現代正規的金融服務，這說明了金融服務并非是普通公民人人都應享受的基本權利，而是與經濟發展階段相適應的商業性的權利。而如今，它公平的對待需要金融服務的群眾，尤其是那些收入較低的弱勢群體，能夠有利于創造就業的機會，進而縮小貧富差距，然后來體現社會公平，然后對和諧發展經濟社會具有深遠的影響。商業銀行是現代金融體系中最為基礎的一部分，因此必須要發揮其獨特的優勢。接下來文章就來講述商業銀行參與普惠金融體系建設的三大動因，還有其角色定位以及它的優勢和劣勢。

一、商業銀行參與普惠金融體系建設的三大動因

（一）企業的社會責任意識

現在發達國家的企業隨著其經營規模的變大，在追求經濟利益的同時，企業的社會責任意識也慢慢變強了，這些影響力大的跨國公司，開始秉承社會責任意識。所謂的社會責任意識就是指企業不僅僅只為了股東盈利和賺錢，而是最大限度的增進股東利益之外的別的社會利益，比如有消費者利益、當地的社會利益、環境利益及整個社會方面的利益，這些都是不可忽視的。隨著社會責任思潮的推動，現在很多大銀行都將為廣大的農村客戶提供金融服務，這已經成為了其履行企業社會責任的重要方式之一。比如花旗銀行，它就通過一些小額信貸機構的方式然后為發展中國家的居民提供產品的服務，這樣不僅直接為這些弱勢群體提供了金融服務，而且還帶動了更多的商業銀行來參與這樣的普惠金融體系的建設。

（二）單純為了商業動機

進入新世紀以來，曾經的商業法開始發生了變化，以前所尊崇的“二八定律”現在變成了“金字塔底端理論”。現在很多處于金字塔底端的窮人變成了新的財富源泉，引起了廣大商業人士的關注，現在很多商業銀行也是開始遵循這個理論，開始進軍農村金融市場，這將給他們帶來巨大的利益。比如印度的工業信貸投資銀行，這家印度的第一私人銀行，已經拋棄了農村業務是非盈利業務的舊觀念，認為金字塔底端的窮人們才是藏著巨大的商機，認為農村市場是有經濟潛力的，并且商業可行性的藍海市場，現在已經將農村看做了重點經營領域，著重探索各種新的業務經營模式，培育新的業務增長點[1]。

（三）監管政策的規定

監管政策的硬性規定是另外一條原因。總的來說，現代金融對經濟的發展具有積極的促進作用，特別是那些城市化水平比較低下的發展中國家，農村金融可以維持社會的穩定，進而消除貧困，因為有這些積極的作用，所以各個國家都對發展農村金融十分的關注，因此也就對商業銀行支持農村金融提出了明確的規定。正因為有了明確的監管政策，商業銀行開始頻繁的在農村設置網點，比如印度的人民銀行，該行在20世紀70年代時候，就已經在農村地區設置了4000多個網點，可見其比例之高。

二、商業銀行在普惠金融體系中的角色定位

隨著改革開發以來，我國的經濟得到了快速的發展，和其他的發展中國家一對比，就會發現我國農村金融體制轉型和發展轉型并存的現象，這是和別的發展中國家所不一樣的普惠金融體系，所以說我國所賦予給商業銀行的角色定位是不一樣的，確定了商業銀行在普惠金融體系建設的角色定位的特殊的地方。舉個例子來說，就商業銀行參與普惠金融體系建設的過程來說，就應該把更多的經歷投入到城市的地區或者是那些比較發達的縣城地區。再從另外一個方面來講，關于商業銀行參與普惠金融體系建設的層次來說，應該要以滿足農村地區或者是邊遠農村地區的需要為主要方面，然后把金融服務進行普及，發揮金融對經濟的促進作用。

三、商業銀行在普惠金融體系中的影響

（一）商業銀行參與普惠金融體系構建的優勢

作為大型的商業銀行，和社區性的金融組織一對比，就會發現商業銀行還是有很多明顯的優勢。首先。商業銀行不僅在資金的來源有一定的優勢，而且資金總量也是具有保障[2]。很多大型的商業銀行存款的吸收能力非常強，尤其是對儲蓄傾向很高的中國來說，商業銀行的資金實力是非常雄厚的，都是以萬億元來計算，所以一般很少會出現資金不足的情況。其次，網點網絡的布局較完善。網點的數量很多，不僅是在城市，連農村也是極其普遍。網點很多，遍布極其廣，布局也是十分合理，這樣很方便客戶進行匯劃資金，具有較強的手段和技術。另外，電子渠道也是十分的發達，電子化經營模式也形成了，變得更加的方便以及快捷。還擁有一群高素質的人才隊伍，不僅是經營管理，而且業務的創新都有一些能力很強的專業化的人士。有了這些龐大的人才隊伍，有利于商業銀行更好在農村推廣。

（二）商業銀行參與普惠金融體系構建的劣勢

從另一方面來看，標準化、專業化的大銀行，肯定也是存在諸多的劣勢的。首先，銀行可能出現信息不對稱的問題。和那些規范化程度較高的城市地區進行一對比，目標市場農村就顯得心有余而力不足。很多農民的家庭和個人的財務信息是不規范的，而且還會受到合格抵押擔保品的制約，影響到信貸業的決策。很多信息的收集和處理很依賴人際關系，所以大銀行和社區型機構一對比，劣勢也就出現了。其次，大銀行也存在一定的財務壓力。因為貧困地區的人少，經營成本也要高于城市地區，農村地區的單筆業務金額很小，業務量輸給人口較多的城市地區，所以商業銀行的盈利空間是有限的。對于那些上市銀行來講，如果規模做的越大，就很容易拉低經營的效率，造成資產收益的降低，從而影響財務的績效[3]。另外，人員和網點擴張約束下擴張業務規模難度也是極其大。從曾經銀行設點的經驗來看，肯定都經歷過在農村廣設網點然后卻大規模撤離的艱難歷程，所以對增設農村網點其實是有心理抵觸的心理的。同時，當前新設物理網點財務的成本高、人員投入較大的現實條件下，通過增點增員的方式也是無法滿足各家銀行的財務業績的要求。最后，因為是在貧困的地區，金融意識是薄弱的，設施也不完善，這樣便會給商業銀行業務的開展帶來一定的經營風險。

四、商業銀行參與普惠金融體系建設的政策建議

首先，必須要選擇參與普惠金融體系建設的適當的方式。因為普惠金融建設所包含的內容是很多的，所以就需要機構的多維度參加，從不同環節、不同領域、不同地區進行參與。商業銀行是大型的金融機構，參與方式就是側重于間接式和項目化方面。舉個例子來說，可以通過資金批發的業務，來為農村新型的金融機構或者是經營管理良好的非政府組織來提供資金的支持，幫助擴大業務的規模，覆蓋更多的客戶。又或者，對農村金融基礎設施進行建設，完善新興的現代支付網絡，有利于改善農村的支付環境。又可以設立村鎮銀行等新型機構，逐漸培育適合普惠金融業務的專業化經營體系。

其實，要防范風險，保證穩健經營。普惠金融業務面向的是低收入的人群以及偏遠的地區的金融業務，受到很多方面的制約，將會具有較高的風險，這種風險必然會高于傳統的商業銀行業務。另一方面，商業銀行參與普惠金融體系的建設也算是一次較新的嘗試，所以存在不可避免的風險。所以，必須要控制好相關的風險，引起各方人員的高度重視，事前一定要多打聽多論證，必須做好充足的思想準備和技術準備，多觀察多重視，保證各項項目穩健的推進，多思考多總結，這也是事后應該去完善的一件事前，這樣才能為后續的相關活動來積累一定的經驗。

五、結束語

通過對商業銀行參與金融機構建設的各方面的分析，可以發現商業銀行是存在于金融機構的建設當中的，商業銀行還是金融機構建設的最大動力。通過上文描述的商業銀行參與普惠金融體系建設的三大原因，認識到商業銀行現在不僅關注經濟效益。而且也主動承擔了企業的社會責任。也正確認識到了商業銀行參與普惠金融體系建設的角色定位，充分了解了商業銀行參與普惠金融體系建設過程中的影響，分優勢和劣勢來進行闡釋，分析其作用，堅持不斷的金融創新精神和提高管理風險的能力，從而來滿足普惠金融體系對商業銀行的需求，來開拓出商業銀行在金融機構建設的未來發展的前景。

參考文獻：

[1]高湘桂. 充分發揮地方政府在商業銀行處置不良貸款過程中的作用[J]. 金融經濟， 2018（2）：39-40.

[2]孟曉華， 喬璐萍， 劉莉. 農村普惠金融發展水平實證分析——以漢中市為例[J]. 西部金融， 2018， No.525（06）：72-78.

[3]胡繼曄， 陳金東， 董亞威. 新時代呼喚養老金融理論創新——基于收入再分配視角[J]. 新疆社會科學， 2019（3）.